金融机构及非银行金融机构

第二节　金融机构体系

一、金融机构的一般体系

各个国家由于其经济发展水平、经济体制、信用发达程度等存在差异，金融机构体系的组成也不完全相同，但一般都由银行机构和非银行金融机构组成，如中央银行、商业银行、专业银行、非银行金融机构、外资（合资）银行等。

（一）中央银行

中央银行是在近代银行发展过程中从商业银行中独立出来的一种银行。中央银行是各国金融体系的中心和主导环节，居于特殊地位。对内，它代表国家对金融机构实行监管，管理金融市场，维护金融体系的安全运行，同时根据国民经济运行和国家经济政策要求制定与实施国家金融政策，对宏观金融活动进行控制与调节；对外，则是一国货币主权的象征。

（二）商业银行

商业银行是最早出现的现代金融机构，具有机构数量多、业务范围广、资本雄厚、体系庞大等特点，是金融体系的骨干和中坚力量，起着其他金融机构所不能代替的重要作用。商业银行的主要业务是经营个人储蓄和工商企业的存、贷款，并为顾客办理汇兑结算和提供多种金融服务。通过办理支付结算，商业银行实现了国民经济中的绝大部分货币周转，同时起着创造存款货币的作用。

随着现代金融业的发展，世界上大多数国家的商业银行已经成为全能式银行，从事多种综合性银行服务，被称为“金融百货公司”。

（三）专业银行

专业银行是指专门经营指定范围和提供专门性金融服务的银行，其特点有三：第一，专门性。专业银行是社会分工发展在金融业的表现，其业务具有专门性，服务对象往往是某一特定地区、部门或专业领域。第二，政策性。专业银行往往具有支持和鼓励某一地区、部门或领域发展的政策导向，尤其是开发银行和进出口银行等专业银行的贷款具有明显的优惠性，如借款和还款期限都较长，含有政府贴息和保险等。第三，行政性。专业银行的建立往往有官方背景，有的本身就是国家银行或代理国家银行。

现代金融机构体系中专业银行种类甚多，名称各异，其中开发银行、储蓄银行、进出口银行最为重要。

1.开发银行

开发银行是专门为满足经济建设长期投资需要而设立的银行，如新产业的开发、新经济区的基础建设、公共设施和水电站建设等。这类投资具有投资量大、时间长、见效慢、风险大等特点，属于开发性投资，一般商业银行不愿承担，也无力承担。因此，通常由政府创办不以营利为目的的开发银行来满足其需要。

开发银行可分为国际性、区域性和本国性三种。国际性开发银行以联合国的国际复兴开发银行（也称世界银行）为代表，它主要为成员国提供长期贷款，解决成员国经济复兴和开发对资金的需求。其贷款主要用于各种基础设施，如农业、工业、电信、铁路、公路、港口及动力设备、公共事业、文化教育等工程项目。贷款需要成员国政府出面担保，期限最长可达30年，利息率较低，贷款要专款专用，审查较严格。

区域性开发银行的宗旨、业务与世界银行基本相同，只是服务对象仅限于某一区域的会员国，如亚洲开发银行仅对亚洲地区参加该组织的会员国提供服务。

本国性的开发银行主要为国内企业和建设项目提供长期贷款。如我国1994年建立的国家开发银行就属于本国性的开发银行。

2.储蓄银行

储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款并为居民提供金融服务的金融机构。储蓄银行以吸收储蓄存款为其主要资金来源，通过将分散在居民手中的待用和结余的货币收入汇集起来转化为巨额货币资本，用于购买政府债券、企业股票和公司债券，以获得投资收益，或转存于商业银行，以赚取利息差额，也有一些储蓄银行对居民发放消费信贷和住房抵押贷款等。

储蓄银行在各国名称各异，如在美国称之为互助储蓄银行、储蓄贷款协会等，英国称之为信托储蓄银行，日本称之为储蓄银行。其经济性质有公营的、私营的，也有政府和私人共同出资设立的。由于储蓄银行直接服务于广大居民，因而其数量在各国都比较多。

3.进出口银行

进出口银行是专门从事对外贸易及非贸易结算和信贷的银行。创建进出口银行的目的是为了推动本国的进出口贸易，特别是大型机电设备的出口，加强国际间金融合作，广泛吸引国际资本和搜集国际市场信息。这类银行一般是官方或半官方的金融机构，如美国的进出口银行，日本的输出入银行，法国的对外贸易银行等。

（四）非银行金融机构

除了上述银行金融机构外，凡从事融资业务活动、又不称为银行的机构，国际惯例均称为非银行金融机构，主要包括保险公司、证券公司、投资基金、信用合作社等。

1.保险公司

保险公司是各国最重要的非银行金融机构。保险公司以收取保费的形式建立起保险基金，并将集中起来的保险基金用于补偿因自然灾害或意外事故所造成的经济损失，或对个人的死亡、伤残及其他原因丧失工作能力者给付保险金。保险公司筹集的资金，除保留一部分以应付赔偿所需外，其余部分主要是投向长期证券，如政府债券、企业债券和股票以及发放不动产抵押贷款、保单贷款等。

保险公司的业务范围分为两类：一是财产保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务；二是人身保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。

2.投资银行

投资银行是主要利用资本市场为资金所有者和资金需求者提供金融服务的中介机构。投资银行是美国和欧洲大陆的通用名称，在英国称为商人银行，在法国称为实业银行，在日本称为证券公司。与商业银行不同，投资银行的资金来源主要依靠发行自己的股票和债券，而不是吸收存款，其业务范围主要在资本市场领域，具体包括：证券发行与承销、证券交易与经纪、衍生金融工具设计与交易、企业经营咨询与资产重组、项目融资、风险资本投资等。除上述主营业务外，投资银行的业务还涉及投资基金的发起和管理、其他各类资金的管理、参与资产证券化活动、提供各类咨询服务等。可见，投资银行的基本特征是它的综合性，其业务几乎包括了全部资本市场业务。在现代金融体系中，投资银行是资本市场的中坚力量，是推动资本市场运转的杠杆和连接资本市场各方参与者的纽带。

3.投资基金

投资基金是指通过向投资者发行股份或收益凭证募集资金，根据与投资者协议的收益目标和风险控制原则，将资金投资于各种证券或其他金融资产组合的一种金融机构。投资基金本质上是一种以证券为主体的投资信托，其优点主要有：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。

投资基金在不同的国家名称各异，在美国一般被称为“共同基金”，在英国和中国香港被称为“单位信托基金”，在日本、韩国和中国台湾地区则被称为“证券投资信托”。

根据组织形式不同，投资基金可分为契约型和公司型两种。前者以信托契约为依据组成及管理，由委托人、受托人和受益人三方面组成；公司型则依据公司法令或相关法令成立，投资人即基金的股东。

根据交易方式不同，投资基金还可以分为开放型和封闭型两种。开放型投资基金的股权是开放的，投资者可以随时增加基金份额，也可以随时退股，基金股份总数是不固定的。而封闭型投资基金是指一次发行一定数量的基金份额，在规定的封闭期限内，基金份额保持不变。

4.养老或退休基金

养老或退休基金是一种由雇主或雇员按期缴付工资的一定比例，受益人退休后可一次性取得或按月支取退休养老金的金融组织。这类基金的资金主要来源于政府部门、雇主缴纳及从雇员工资中扣除或雇员的自愿缴纳以及运用积聚资金的收益。养老基金的运作类似人寿保险，支付可以预测，因此多投资于股票、债券及不动产等期限长、收益高的资产项目。随着人口老龄化问题越来越突出，养老或退休基金的发展也令人瞩目。

5.信用合作社

信用合作社简称信用社，是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织。信用合作社是为合作社社员办理存、放款业务的金融机构，其资金主要来源于社员缴纳的股金和存入的存款，贷款则用于解决社员的资金需要，如修建房屋贷款、对购买耐用消费品发放贷款等。其主要经营目标是以简便的手续和较低的利率向社员提供信贷服务，帮助经济力量薄弱的个人和中小企业解决资金困难，以免其受高利贷的盘剥。信用社通常可以按地域划分为农村信用社和城市信用社，目前我国城市信用社已转化为城市商业银行。

除此之外，非银行金融机构还有消费信贷机构、信托投资公司、租赁公司、企业集团财务公司等。

（五）外资（合资）金融机构

外资金融机构是指在一国境内由外国投资者开设的银行和非银行金融机构。合资金融机构则是指外国资本与本国资本联合投资开设的银行和非银行金融机构。各国一般都将这类金融机构纳入本国金融机构体系内，并使其受本国金融当局的管理和监督。随着国际经济交往的发展，一个国家出现了越来越多的外资或合资金融机构。各国根据自身经济发展的需要，对外资或合资金融机构普遍采取了放宽限制和管理措施，以便更多地吸引外资，加强国际金融交往，促进本国经济的对外开放。

二、我国金融机构体系

我国的金融机构体系经过30多年的建设已经形成了相对完整的框架，基本特征是以中国人民银行为核心，以国有商业银行和股份制商业银行为主体，政策性金融与商业性金融相分离，多种金融机构并存，分业经营（银行业、证券业、保险业、信托业），相互协作。

（一）中国人民银行和其他金融监管机构

中国人民银行是我国的中央银行，也叫货币当局，在全国金融体系中居于核心地位。中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，至此，中国人民银行作为我国的中央银行以法律形式被确定下来。

中国人民银行是在国务院领导下制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理的国家机关。其具体职责包括：（1）发布与履行其职责有关的命令和规章；（2）依法制定和执行货币政策；（3）发行人民币，管理人民币流通；（4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；（5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场；（6）监督、管理黄金市场；（7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；（8）经理国库；（9）维护支付、清算系统的正常运行；（10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测；（12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；（13）国务院规定的其他职责。

中国银行业监督管理委员会（简称银监会）、中国证券业监督管理委员会（简称证监会）和中国保险业监督管理委员会（简称保监会）分别是对银行业和信托业、证券业、保险业的经营业务进行监督的政府机构。

（二）商业银行

我国目前的商业银行体系由国有控股的大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、外资银行等构成。

1.国有控股的大型商业银行

国有或国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行五家，在我国金融机构体系中居于主体地位。

2.股份制商业银行

现行的股份制商业银行主要有招商银行、兴业银行、深圳发展银行、广东发展银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、浙商银行等，虽然它们在资产规模、机构网点等方面无法同国有或国有控股的大型商业银行相比，但其资本、资产及利润的增速明显较快，呈现出较强的经营活力和强劲的增长态势。

3.城市商业银行

1998年，从北京开始陆续出现了以城市命名的商业银行，由各城市原来的信用合作社合并组建而成，如北京银行、天津银行、杭州银行等。其主要功能是为本地区的经济发展融通资金，重点为城市中小企业的发展提供金融服务。近几年，我国城市商业银行发展较快，有的地区组建了省级城市商业银行，如徽商银行等；有的城市商业银行已在沪深证券交易所挂牌上市，如北京银行、宁波银行等。

4.农村信用社

农村信用社是20世纪50年代中期在全国广大农村建立起来的，在经营方面其贯彻自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险的原则。目前，一些经济发达地区的农村信用社已发展改组成为农村商业银行或农村合作银行。

（三）政策性银行

政策性银行指那些多由政府创立、参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构。其基本特征有：第一，融资渠道特定，主要包括财政拨付和发行金融债券。第二，坚持自主经营、企业化管理、保本微利的原则。第三，有特定的服务领域和服务对象，与商业银行不存在业务竞争。

1994年，我国组建了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。国家开发银行的主要任务是为国家基础设施、基础产业和支柱产业（“两基一支”）提供长期资金支持，引导社会资金投向，缓解经济发展瓶颈制约。其业务领域和贷款支持重点主要集中在电力、公路、铁路、石油石化、煤炭、邮电通讯、农林水利、公共基础设施等。中国进出口银行的主要职责是贯彻执行国家产业政策、外经贸政策、金融政策和外交政策，为扩大我国机电产品、成套设备和高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。中国农业发展银行的主要任务是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

（四）非银行金融机构

1.保险公司

我国境内的保险公司按出资人划分大致有三类：①中资保险公司，如中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、中国再保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司、华泰财产保险公司、永安财产保险公司等。②外资保险公司，如美国友邦保险公司上海分公司及广州分公司、日本东京海上火灾保险公司伤害分公司、瑞士丰泰人寿保险公司上海分公司等。③中外合资保险公司，如中宏人寿保险公司等。

2.证券公司

证券公司的业务范围主要有证券的经纪、投资与咨询、承销与保荐、自营，以及与证券交易、证券投资活动有关的财务顾问等。其在企业改制上市中的主要职责是设计筹划改制企业的股票上市，主要工作包括参与企业改制方案设计和制定，对拟发股票的改制企业进行上市辅导，草拟、汇总和报送发行上市的所有申报材料，组织承销上市企业的股票，承担发行上市的组织协调工作。

截至2011年，我国总资产排名前十的证券公司包括中信证券、海通证券、国泰君安、华泰证券、广发证券、招商证券、银河证券、国信证券、申银万国、中信建投。

3.信托投资公司

信托与银行、证券、保险称为现代金融业的四大支柱。信托投资公司是一种以受托人的身份代人理财的非银行金融机构，如我国的中国国际信托投资公司、中国光大国际信托投资公司等。

4.企业集团财务公司

我国的财务公司都是由企业集团内部集资组建的，是为本企业集团内部各企业技术改造、新产品开发及产品销售筹资和融通资金，促进其技术改造和技术进步，以中长期金融业务为主的非银行金融机构。财务公司经营的金融业务大体上可以分为融资、投资和中介这三大块。

1987年我国成立了第一家企业集团财务公司，即东风汽车工业集团财务公司。此后，一些大型企业集团也相继建立了财务公司。

5.融资租赁公司

融资租赁公司是指以经营融资租赁业务为主的非银行融资机构。目前，我国的融资租赁公司既有中资金融租赁公司，又有中外合资的融资租赁公司，另外还有兼营租赁业务的金融机构，如国银金融租赁公司、天津渤海租赁有限公司、昆仑金融租赁公司等。

6.金融资产管理公司

金融资产管理公司指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构。1999年，我国相继成立信达、东方、长城、华融四家金融资产管理公司，从2005年信达资产管理公司开展第一次商业化收购业务开始，2007年四家资产管理公司都已开始纯商业化资产运作。2010年12月，国新资产管理公司成立，将更偏重政策性国有资产的有关处置，而原有的四家资产管理公司将更趋向商业化运作。

专栏4－1

大银行，小故事

“神秘”企业就在你我身边

端午小长假，“白骨精”何峰带着女友直飞泰国，到电影《杜拉拉升职记》拍摄地——四合镇水乡秀过属于两人的浪漫之后，已是灯火阑珊。找一家会馆，两人开始享受属于泰国国粹之一的泰式古法指压按摩，在技师娴熟的指压按摩之下，旅途的疲劳倾刻便消失得无影无踪。结账时，何峰掏出信用卡自语道：“有了信用卡就是方便，出游不用携带大量现金，没有安全顾虑，轻松惬意。”

这时，何峰的手机“叮咚、叮咚”响了两声，有短信到。My GOD，忘记还房贷了。第一条短信是刚才刷卡消费的提示信息，第二条短信是银行催还房贷的信息。

用手机银行直接操作吧，仅仅几分钟，就搞定了这场跨国之间的还款对接。还款之后，何峰禁不住陷入了深思，现在的银行交易可真方便，银行是如何做到柜台、ATM、互联网、手机移动支付一体化的呢？全国通存通兑怎样才能保证准确无误呢？在黑客攻击不断的情况下，电子银行、网上银行又是如何保证绝对安全的呢？

带着无数个问号，何峰和女朋友结束了泰国之旅。回国后，一个偶然的机会，何峰在上岛咖啡碰到了以前高中的死党孙一鸣，这小子现在混得风生水起，在中国招商银行下属分行任产品部经理。在咖啡弥漫的香气中，何峰向孙一鸣提出了心中的疑问，孙一鸣则向何峰谈起了大银行背后的小故事。

十年磨一剑，银行业实现跨越式发展

在过去的10年中，中国的银行业，特别是大型商业银行在信息化建设方面取得了历史性的成就。这些大型商业银行建成了完善的银行应用体系和规模庞大、架构完整、相对来讲比较稳定成熟的信息系统基础架构，完成了数据的集中，建成了遍布全国甚至全球的庞大金融服务网络，全面展开7×24小时的金融服务。电子银行取得了突飞猛进的发展。目前，电子银行承载的业务量已经占到全部业务量的60%以上。

现在的银行也更漂亮了，更亲民了。大中城市的银行营业网点大都实现了现金区、非现金区、客户休息等候区、产品展示区、自助服务区等5个及以上的功能分区；配备大堂经理、理财师，配置自助设备、排队叫号机、客户满意度评价系统等；金融服务点辐射所有辖区、各大市场、商场，布设POS机、自助服务终端、电话转账机；电子化服务网络得到进一步健全，电话银行、手机银行，网上银行普及迅速，借记卡、一卡通、信用卡非常流行。

银行已经融入到老百姓的工作和生活中，从个人存取款到工资代发，从买房、买车到水电费、有线费、暖气费等日常生活费用的代收、代缴，从购物、住酒店到炒股、买保险，这些日常生活中经常碰到的事都可以通过银行方便快捷地办理，特别是通过网上银行可以足不出户地办理。经常与银行打交道，但是很少有人能说得清银行的运营流程、技术支撑，普通老百姓对银行总是充满着神秘感和敬畏心理。

其实，银行和普通的企业没什么两样，其背后的技术支撑仍然是IT技术和相关的基础设备，最底层是硬件、内外部的网络、邮件服务器等基础设施，第二层是相关的数据库和中间件，第三层是人力资源和税务系统，再往上就是业务组件、分析软件等。例如，在网络互联中，网络设备使用思科的路由器，服务器采用IBM或戴尔的机架式服务器。不过，金融业对IT系统的要求更高、更严格，因此催生了一大批主营金融IT设备的公司，例如主攻金融ATM机的NCR、广电运通，进行POS机生产的联迪、新大陆、证通电子等。

银行核心业务系统是银行运营的关键，如同人的心脏，如果核心系统停止运行，那么银行业务也就无法正常运行。因此，银行业最重视核心系统的运行。

如今，国有商业银行的核心系统不是自我开发的，就是由诸如IBM这样的超级巨头提供的，而方案商往往只能服务于国有银行的外围业务系统。目前，在银行核心系统相关领域竞争的企业主要有TCS、神州数码、高伟达、长亮科技、奥尊、联想等。不同的目标群也是不一样的，比如高伟达的主要客户是建设银行、邮储银行等，而长亮科技的主要客户则是招商银行。

据相关调研结果表明，2011年国内金融行业市场占有率前9位的系统集成商分别是宇信易诚、神州数码、金仕达、柯莱特、IBM、TCS、高伟达、SAP和恒生电子。

图4－1　2011年国内金融行业市场占有率前9位的系统集成商

除了要保证业务系统的平稳运行外，安全对银行来说是压倒一切的重中之重，容不得有丝毫的闪失。金融领域历来是黑客关注的焦点，在有预谋的网络犯罪中，90%以上集中在银行、证券和保险领域。

数据中心作为银行的“心脏”，装备着最先进的软硬件系统，存储着银行最重要的业务数据和客户信息，是优化和发展金融业务的核心资源，其重要性不言而喻。

银行数据中心面临着许多潜在的安全威胁，包括网络欺骗、木马病毒、入侵攻击等，这些手段越来越卑劣，且愈演愈烈，因此数据中心的病毒查杀、文件备份、实时防护就显得尤为重要。

为了保证银行数据中心的安全，在2006年，公安部、国家保密局、国家密码管理局、国务院信息化工作办公室联合制定了《信息安全等级保护管理办法（试行）》，同年，中国人民银行办公厅通知各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行等各机构遵照执行。

在银行数据安全领域，Hillstone（山石网科）有“大银行门口的小警察”之誉，其旗下的安全防火墙、多核安全网关、Stone Plus安全中心等产品在银行系统中多有采用。

小刷卡，大分成

现在用“卡行天下”来形容银行卡可能一点都不过分，无论是到饭店、超市等场合消费，还是旅行购机票、住宾馆几乎都是刷卡消费。用银行卡比用现金安全、方便，还可积分，更可以享受最长50多天的无息用款。因此，通过银行卡或信用卡进行消费颇受年轻一族的追捧。一次小小的刷卡过程，背后有众多主体的利益分成，这是很多持卡人根本想不到的。在消费者的整个刷卡过程中，总共有五个角色：

1.发卡银行：消费者申请信用卡的银行，如招行、建行等。当然，银行是不制作卡的，它们往往委托第三方机构制作，如同方微电子（现已被晶源电子收购）；

2.收单方：提供POS机进行网点铺设并完成对商户资金结算的收单银行或机构，例如工行、建行、交行、银联商务、数字王府井（银联参股）、广东汉鑫、上海杉德、宇信易诚等；

3.银联或其他国际组织（VISA、MASTER、JCB）；

4.持卡人：我们自己；

5.商户：与收单方签有协议的商场、饭店、店铺，如沃尔玛、家乐福、肯德基等。

现在来假设一下交易场景，假设小张持工商银行信用卡在沃尔玛购物，刷卡消费1 000元。首先是持卡人刷卡，输入密码；POS机（与沃尔玛签约的是交行）把卡号、密码信息通过有线或无线网络发送给收单方——交行；交行通过银联或其他国际组织，从发卡行——工行处取得授权；收单方回复POS机，密码信息正确，可以授权；POS机将授权号打印在单据上，持卡人签字；收单方——交行作为受托结算方，通过银联平台完成与发卡行——工行之间的资金结算；发卡行——工行按费率扣除手续费后，将消费款项打款给商户委托的结算银行；发卡行——工行记录消费单据并对持卡人账户完成扣款；收单方——交行定期从沃尔玛那边得到交易单据和交易数据。

看看上面的结算步骤，相信绝大部分人都不会想到一次小小的刷卡消费，会有这么复杂的流程。不过，这些繁琐的流程几乎全部是自动完成的。

接下来就是坐地分成了。商户按行业区分，收单行的费率是不一样的，一般是0.1%～4%，有些交易是按笔数来收取费用的，比如每笔0.3元。假设上述交易按照1%的手续费计算，沃尔玛因这笔1 000元的交易要付出的手续费是10元。接下来，就是按游戏规则进行分配了，发卡行、收单方以及银联之间对交易所产生的手续费通常是按7∶2∶1的比例进行分配的，即针对此次消费，发卡行可得7元、收单方得2元，银联得1元。

如果发卡行与收单方为同一个机构的话，这项交易就不需要进行跨行的信息转接服务，因而所有手续费将全部归同一个银行所有。

这是一个只要有流水就有进账的业务，前期投入的机器和人力成本之后（目前一台无线POS终端的价格在3 000元左右，一台有线的POS机的价格在2 000元左右，通常都是联迪、证通电子、新国都生产的设备，再加上布线和维护成本），后期就可以依靠流量来坐收利润了。

根据中国人民银行的统计，截至2010年底，中国银行的发卡量达到24.2亿张，联网POS机布设达到333.4万台，联网商户数达到218.3万户，“钱”途很诱人。

移动支付渐入佳境

在弥漫的咖啡香气中，孙经理侃侃而谈，何峰听得入了迷。介绍完刷卡消费的分成后，孙一鸣话峰一转——这还不是最诱人的，最诱人的是移动支付。

除了POS刷卡、网上银行等大家耳熟能详的支付形式外，移动支付在这两年一跃成为新型的、最具发展潜力的支付形式。随着智能手机的逐渐普及，移动支付逐渐受到追捧。

据艾瑞咨询推出的《2011年中国移动支付行业研究报告》显示：2011年中国移动支付的市场交易规模达到481.4亿元，同比增长149.4%，用户规模达到1.9亿，整体呈现爆发式的增长态势。艾瑞咨询预计，中国移动支付交易规模将在2013年底超过2 000亿元，用户规模将达到4.8亿。

未来的趋势就是支付大融合，移动终端的便携性、近端通信的成熟、无线通信网络的普及为整合提供了坚实的基础。整体第三方支付产业将从线上逐步走向线上、线下协同发展，卡支付、互联网支付等多种支付形式将在移动支付的基础上趋于融合。

基于移动支付的支付大融合构想

与传统金融机构相比，第三方支付企业的优势在于创新与灵活，跨界发展为第三方支付企业的创新提供了新的思路。一方面，基于移动支付的支付大融合将促进移动支付终端逐步取代传统的银行卡、预付卡，为消费者提供更便捷和安全的支付方式，移动支付企业可通过代发、自发虚拟支付卡片而获取增值收入；另一方面，移动支付与移动营销的结合，将为移动支付提供更多的业务创新机会和更广阔的盈利空间。

听了孙一鸣经理的介绍，不禁让人浮想联翩，看来全面进入移动支付甚至是移动金融时代已经不再遥远。

资源来源：http://zhan.renren.com/nikolatesla?gid=3602888498029841299＆checked=true