中国工商银行针对小企业融资推出的相关产品及措施

中国工商银行针对小企业融资推出的相关产品及措施

一、业务简介

经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，在全国各地组建了1200多个针对小企业金融业务的专营服务部，配备了小企业信贷专职客户经理，能够为小企业客户提供高效和专业的融资服务，全方位、多角度地满足小企业客户的融资需求。工商银行小企业融资服务多次受到银监会、各级政府、商会、协会等主管部门或有关机构的表彰和嘉奖，深受众多小企业客户的认可，小企业融资客户也逐年稳步快速增长。

二、产品和服务

(一)资产便利融资

用商用物业、商品存货、应收账款或金融票证等优质资产作抵（质）押，客户就能在工商银行轻松获得融资服务。具体如下：

1.商用物业贷

（1）产品定位。以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供客户营运所需要的融资帮助。

（2）适用范围。已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。

（3）产品优点。主要表现为贷款期限灵活；贷款手续简便，快速审批。

（4）对应产品。主要有两种：一是不动产抵押贷款，即用商场、写字楼等不动产作为抵押物，可从工商银行获得的包括小企业周转贷款、循环贷款、经营型物业贷款在内的多项融资服务；二是法人商业用房按揭贷款及小企业标准厂房按揭贷款，即向借款人发放的用于购置自营营业用房、自用办公用房或园区标准厂房的贷款。

2.商品存货贷

（1）产品定位。可将商品或存货质押给工商银行，贷款行根据商品或存货的市场价值，为客户提供高质押率的贷款，盘活账面短期资产，以备生产经营之需。

（2）适用范围。适用于大宗原材料、产成品等。

（3）产品优点。主要有两类：一是盘活存货，提高资产流动性；二是贷款手续简便。

（4）对应产品。主要是商品融资，即客户凭借自有的商品货权而从工商银行获得融资。

3.应收账款贷

（1）产品定位。客户凭借优质应收账款申请贷款，工商银行将根据应收账款的金额，为客户提供最高至应收账款金额100%的贷款。

（2）适用范围。向资信良好的大企业、政府机构、军队等下游客户销售商品或提供服务所形成的应收账款。

（3）产品优点。主要有四点：一是依托下游购货商的信用，降低借款企业贷款条件；二是缩短下游购货商占用货款时间，加快资金回笼；三是更好维系与下游购货商的关系，帮助客户扩大销售；四是优化客户资产结构。

（4）对应产品。主要有八类：一是国内应收账款融资（国内应收账款融资是客户凭借境内应收账款从工商银行获得融资），具体包括国内保理和发票融资业务；二是出口押汇/贴现（出口信用证项下的押汇/贴现、出口托收项下的押汇/贴现。出口押汇/贴现是出口商以出口信用证、出口代收项下单据作质押从工商银行获取的融资）；三是出口保理（出口保理是出口商在采用赊销（O/A）、承兑交单（D/A）结算方式时，凭借发票及货运单据从工商银行获得的融资等服务）；四是出口发票融资（出口发票融资是出口商采用汇款结算方式时，凭借列明货款让渡工商银行的商业发票，从工商银行获得的融资）；五是福费廷（福费廷是出口商将信用证项下已承兑的应收账款或应收票据卖给工商银行获得的融资）；六是国内信用证项下卖方融资（国内信用证项下卖方融资是指工商银行有追索权地对延期付款国内信用证下单据进行的融资）；七是短期出口信用保险项下贸易融资（短期出口信用保险项下融资是出口商凭借出口单据、出口信用险保险单等从工商银行获得的融资）；八是出口退税账户托管贷款（出口退税账户托管贷款是出口商将出口退税账户委托工商银行管理，从工商银行获得的贷款）。

4.金融票证贷

（1）产品定位。客户凭借存单、债券、银行承兑汇票等申请贷款。工商银行根据有价凭证和票据的种类，为客户提供最高至凭证金额九成的贷款，让客户的资产流动增值。

（2）适用范围。经过审查核实的存单、债券、银行承兑汇票、基金等。

（3）产品优点。主要有两点：一是根据金融票证金额核定授信额度；二是手续简便，能够较快获得融资。

（4）对应产品。主要有三类：一是存单质押贷款（存单质押贷款是以未到期的定期储蓄存单、单位定期存单等，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务）；二是国债质押贷款（国债质押贷款是指借款人以未到期的国债作质押，从银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务）；三是票据质押贷款（票据质押贷款是以国有政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票等票据作质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种人民币贷款业务）。

(二)交易便利融资

以采购或销售等交易对应的未来现金收入为还款资金来源，在工商银行从容获得贸易融资和结算服务，轻松解决在订货、付款和收款等环节的资金困难。

1.采购便利融资

（1）产品定位。需要采购大额商品又缺乏相应资金，在这种情况下，客户可以在银行存入一定比例的保证金，由银行向卖方开出信用证促成采购交易。

（2）适用范围。在真实贸易背景下，客户可以向银行申请开立信用证，信用证项下的单据和货物所有权归银行。开立进口信用证还需具备进口业务经营权，服务贸易项下开立信用证的客户，还应具备相关付汇资格。重要的是，客户所购商品质量和价值稳定，易于变现。

（3）产品优点。主要有两点：一是借助银行信用，企业仅需支付部分保证金即可实现大额采购；二是可以降低融资成本，减少利息支出。

（4）对应产品。主要有两类：一是国内信用证（国内信用证是工商银行为国内采购商出具的有条件付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定条款后对外付款）；二是进口信用证（进口信用证是工商银行为进口商出具的有条件对外付款承诺，保证在收到货运单据及符合约定条款后对外付款）。

2.付款便利融资

（1）产品定位。若客户缺乏资金赎取到岸货物，则可以信用证项下大宗商品作为抵押，向银行申请融资用于支付相应货款。银行还可在采购货物的单证没有到达之前，为企业提供提货担保。

（2）适用范围。信用证项下商品，如大宗原材料或产成品，且质量和价值稳定，易于变现。

（3）产品优点。用现金分批赎货，分解大宗货物到岸后面临的付款压力。

（4）对应产品。主要有三种：一是提货担保（提货担保是在进口货物先于货运单据抵达港口时，工商银行向进口商出具的办理提货手续的书面担保）；二是进口押汇（进口押汇是进口商将信用证或进口代收项下单据交工商银行后获取的短期融资）；三是国内信用证项下买方融资（国内信用证项下买方融资，是指工商银行应开证申请人要求，与其达成国内信用证项下单据及货物所有权归工商银行所有的协议后，工商银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为）。

3.收款便利融资

（1）产品定位。小企业向大型企业赊销商品，在完成交货并检验合格后，可将应收账款转让给银行，提前取得货款，银行同时提供融资和收款服务。

（2）适用范围。购货方一般为大型企业，其资信状况良好，有较强的支付能力；销货方与购货方发生较长时间业务往来，所售商品质量合格，极少发生退货。

（3）产品优点。主要有两点：一是有利于提前收回货款，加速资金周转，扩大经营规模；二是同时提供融资和收款服务。

（4）对应产品。主要有三种：一是国内保理（国内保理业务是指境内销货方将其因向境内购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工行，由工行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务）；二是国内发票融资（国内发票融资业务是指境内销货方在不让渡应收账款债权的情况下，以其在国内商品交易中所产生的发票为凭证，并以发票所对应的应收账款为第一还款来源，由工商银行为其提供的短期贷款）；三是国内信用证项下卖方融资；四是福费廷；五是出口信用证项下押汇/贴现（出口信用证项下押汇/贴现是出口商以出口信用证项下单据作质押从工商银行获取的融资）。

三、小企业专属融资产品

（1）小企业周转贷款。以小企业的生产经营收入或其他合法收入作为还款来源，用于满足小企业经营过程中的合理资金需求。具体包括短期贷款和中期贷款，合同期限最长可达5年。

（2）小企业循环贷款。指客户与工商银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，多次提款，逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务，合同期限最长可达2年。

（3）小企业网络循环贷款。为满足小企业客户日常生产经营过程中的合理资金需求，客户与工商银行一次性签订循环借款合同，在合同规定的期限和额度内，客户可通过网银自助进行提款和还款，合同期限最长可达2年。

（4）小企业经营性物业贷。小企业经营性物业贷款是用于满足客户扩建、改建、装修经营性资产的融资需求，以已经投入运营的经营性资产所产生的稳定现金流（包括但不限于收费收入、租金收入和其他经营收入）作为还款来源而发放的贷款，合同期限最长可达5年。

（5）网商微型企业贷款。工商银行为在第三方电子商务平台上从事经营活动的微型企业提供自助申贷、提款和还款等便捷服务的短期贷款业务，合同期限最长为1年。

（6）小企业标准厂房按揭贷款。为满足客户向第三方购买标准厂房而产生的融资需求，以企业未来经营收入为还款来源并实行等额分期还款的融资业务，合同期限最长可达5年。

（7）个性化融资服务方案。对具有某方面共性的小企业客户群的融资需求，工商银行还专门为其量身定做个性化融资服务方案，如针对商场内联营商户的“集中收银贷”、“钢贸通”、“棉贸通”等个性化融资方案，进一步扩大押品范围，放宽融资担保要求。

四、客户所需提供的资料

(一)客户一般需要提供的7种资料

（1）经年检的企业营业执照，组织机构代码证，税务登记证。特殊行业需提供特殊行业经营许可证。

（2）企业最新公司章程，验资报告，以及股东出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等。

（3）企业法定代表人的身份证复印件，公司主要个人股东的身份证复印件。

（4）开户许可证、贷款卡，借款人、法定代表人对查询人民银行征信系统的授权书。

（5）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表（无法提供财务报表的按要求提供有关财务数据）。

（6）拟采用抵（质）押担保方式融资的，须提供抵（质）押物权属证明。

（7）拟采用保证担保方式融资的，须提供保证人基础资料，包括营业执照、机构代码证、贷款卡、验资报告、公司章程、税务登记证、近两年和即期财务报表。

(二)其他资料

贷款经办行还将针对客户的具体情况，依据不同的融资品种、担保方式等因素，要求进一步提供其他资料。

五、一般业务流程

六、服务渠道

（1）访问中国工商银行门户网站：www.icbc.com.cnw。小企业网贷通、易融通客户可以通过门户网站自助提交融资需求，客服人员将及时处理客户的需求。对已提交必要信息的小企业，工商银行将尽快派遣客户经理与之接洽。

（2）电话垂询中国工商银行。欢迎小企业客户随时拨打工行客户服务电话95588，咨询小企业融资服务相关事宜。

（3）亲临中国工商银行小企业金融业务中心。小企业客户可以亲自到遍布各地的“小企业金融业务中心”进行现场咨询或办理业务，也可以直接联系各分行小企业金融业务部门咨询相关融资事宜。

七、工商银行“工商物业贷”为小企业舒缓短期资金压力案例

B公司是一家以经营建材为主的贸易型小企业，主营范围包括建筑用铝合金幕墙、门窗等配料。B公司名下拥有写字楼、商铺、生产厂房等，产权清晰，是可以依法办理抵押登记的物业，且目前全部用于出租获利，租金收入稳定。为获取更好的经营收益，B公司计划对写字楼进行装修，对电梯、水电设施进行改造，但由于一次性装修投入过高，回收期较长，B公司现有流动资金一时无法满足需求；同时，传统的流动资金贷款无法满足B公司在融资金额及期限方面的要求，资金短缺成为阻碍B公司扩展投资收益的一道坎。

针对B公司的情况和需求，工商银行为其提供了“工商物业贷”融资产品：以B公司名下写字楼作为抵押，以写字楼租金收入、收费收入、经营收入等作为还款来源，为其发放总额不超过3000万元、期限最长不超过10年的融资。

工商银行“工商物业贷”与一般小企业周转贷款相比，最大的优点就是期限较长，额度充足。B公司通过使用“工商物业贷”产品，获得充裕的时间加大开拓内销市场的力度，增强了企业的市场应变和投资收益能力。而工商银行在此次合作的基础上，进一步为B公司提供了资金结算、电话银行、网上银行、回单箱、代理财险、对公信使、全产品套餐等金融产品，并同时在整体定价水平、收费等方案上，根据B公司对工商银行的综合贡献度给予一定的价格优惠，为B公司节省了财务成本。B公司在工商银行全面的金融支持下，整体经营收入获得了较大增长，实力不断增强，为企业日后的发展壮大奠定了坚实的基础。