分行风险管理工作存在的问题

中国邮政储蓄银行有限责任公司甘肃省分行

行长　张　泽

【综述】　2008年，全省各级邮政储蓄银行围绕深化改革、积极转型、打好基础、加快发展做了大量的工作，为2009年乃至今后发展打下了坚实基础。

一、邮储改革取得重大突破

按照集团公司、总行的要求，各级邮政储蓄银行抓住邮政金融改革的关键环节，突出抓好机构组建、人员到位、整章建制和工作职能建设。完成了291个分支机构的组建工作，建立了平稳运行的组织管理体系；理顺了各分行内设机构，实现了上下工作接轨；制订了流程清晰、职责明确的制度框架，夯实了企业管理基础；考核聘任了各级高管和省分行部门总经理，充实了管理队伍；顺利完成了独立核算的各项基础性工作，为2009年全面独立运行奠定了良好的基础。

二、增长方式逐步转变

各级单位按照“调结构、上规模、突出发展新业务”的指导思想，明确经营思路，细化发展目标，强化激励措施，狠抓工作落实，各项业务稳步推进，特别是小额信贷、对公等新业务发展迅速。全年实现自营业务收入9 829.67万元，完成预算目标的84.01%。负债业务实现规模和活比双增长。全省储蓄余额达到178.29亿元，活期存款占全部存款比重（以下简称活比）为31.39%，新增余额18亿元，其中自营网点54.39亿元，较年初增长1.04%。在商易通、绿卡和代发类业务的拉动下，全省活比较上年提高1.92%；自营网点活比提高了1.31%，达到26.03%。信贷业务实现较快增长，全年累计发放各种贷款5.70亿元。小额信贷业务从无到有，逐步壮大，发展迅速。全年累计发放小额信贷3.76亿元，贷款质量良好。个人商务贷款开始试点推广，兰州、庆阳和天水已累计放款418万元。存单质押贷款业务稳中有升，累计发放贷款1.90亿元，实现收入246万元，其中银行自营收入86万元。协议存款取得新突破，与国开行、招商银行办理协议存款40亿元。公司业务实现了良好开局。公司存款突破7亿元，完成总行下达年计划任务的143%。中间业务发展成效显著。代理保险累计投保2.47万户，实现代理保费3.90亿元，同比增幅88.86%，实现手续费收入1 185万元，同比增长70.59%。入账汇款拉动汇兑业务快速增长。全年实现汇兑收入2 329.87万元，同比增幅16.25%。代发类业务规模逐步扩大。以邮政金融真情服务“三农”为切入点，代发财政补贴款取得突破，全年共发放财政支农资金8.48亿元。

三、内外部环境得到改善

各级分行与当地政府、银监局和人民银行积极沟通，在分行组建、服务“三农”等方面得到了监管部门和各级政府的帮助支持，平凉市分行服务“三农”指导意见被市政府转发，天水市分行获得市政府金融服务表彰，各分行也都与当地人民银行、银监局建立了良好的关系，各项新业务得以顺利开办。按照“五统一”的要求，与邮政企业建立了协调机制，形成了全省邮政金融发展合力，邮银合作顺畅有序。加大了形象宣传和业务宣传力度，提高了邮储银行品牌形象、业务知名度和社会认知度。面对甘南“3·14”群体事件、“5·12”汶川特大地震、北京奥运会，全行干部职工以高度的政治责任感和使命感，忠实履行责任，平稳地应对了这些事件和活动。陇南市分行被授予“全国银行业抗震救灾先进集体”荣誉称号。

四、员工队伍进一步优化

全年共举办各类培训班244期，参训人员达到1.2万人（次），安排了14名员工进行异地交流，面向社会招录了近200名大学毕业生，先后有10余名同业人员加入邮储队伍，队伍结构进一步优化。

五、经营能力稳步提高

通过加强渠道建设、信息技术建设、营销体系建设，经营能力得到进一步提高。制订了网点建设三年规划，完成了6个网点改造项目，投放了6台自助终端。高度重视与其他商业银行的合作，拓宽了合作的深度和广度。“95580”电话银行系统、商易通业务系统、信用卡业务系统和对公业务系统实现了顺利上线运行，技术支撑得到加强。在兰州和平凉顺利开展营销体系建设试点工作，并取得初步成效，为下一步在全省推广打下了基础。

六、风险控制机制初步形成

牢固树立风险防范意识，加强内控制度建设，建立了《省分行风险管理》等7个制度。加大了资金案件防控力度，初步建立了适应发展需要、符合现实发展特点的风险管理和案件防控体系。通过建立集中式稽查体系，增强了内部稽核的独立性、专业性和有效性，加强了对操作风险、道德风险和经营风险的监督管理。有效运用非现场、现场检查和电子稽查等手段，通过加大整改和问责力度，全省储蓄资金案件得到有效控制。

七、学习实践科学发展观活动顺利开展

按照省委和省公司党组的安排，省分行党委开展了学习实践科学发展观活动，通过广泛动员，制订实施方案，集中开展专题调研，深入分析检查，整改落实和完善体制机制，着力解决邮政金融改革发展中存在的问题，破解发展难题，推动科学管理，优质服务基层，学习实践活动取得了阶段性成果。

【体制改革】　2008年1月7日，经中国银行业监管委员会甘肃监管局批准，中国邮政储蓄银行甘肃省分行成立，作为邮储银行的一级分行，全面负责邮储银行在全省的发展、经营和管理工作。省分行内设11个职能部门和业务管理部门，下辖14个二级分行和1个直属支行，共有员工1 738人。

截至2008年末，全省现有储蓄网点542处，汇兑网点891处，其中66%的储蓄网点、70%以上的汇兑网点分布在农村地区。储蓄网点全部实现全国联网，可在全国3.6万个邮政储蓄网点通存通取，已成为省内网点最多、唯一能够联网覆盖全省所有县及部分乡镇的金融机构。储蓄存款余额达到184亿元，市场占有率7.24%，在全省金融机构中排名第五位，开立账户107万个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过375万个，业务范围逐步从传统的居民储蓄拓展到以国内国际汇款、转账、银行卡、代理保险、代理国债、代销基金和理财产品为主的中间业务，以债券投资、协议存款、银团贷款、质押贷款和小额信用贷款为主的资产业务。随着邮政储蓄银行的成立，业务创新日趋活跃，正在不断地开办更多的商业银行业务。

（万广厚）

【风险防控】　2008年，邮储银行甘肃省分行逐步建立健全了风险合规管理的组织架构，初步建立了风险合规管理的运行机制，通过各级风险合规管理人员的积极努力工作，风险合规管理工作取得了一定成效。

一、建立了风险合规管理组织架构和运行机制。根据总行风险管理指导意见，省分行制定了《2008年全省邮储银行风险管理工作实施意见》，明确了风险合规管理指导思想和工作目标，对建立风险合规组织架构和运行机制提出了具体的规定和工作要求。下发了《关于印发中国邮政储蓄银行甘肃省分行风险管理制度（试行）的通知》，明确了风险管理的基本任务和原则、风险管理的目标和要素、风险管理的组织体系和管理理念以及风险管理的范围和过程、风险管理的计量和方法等诸多方面。

二、全面开展合规管理工作，扎实推进合规管理长效机制建设。2008年，从建立体系和创建合规文化方面对合规管理工作提出了要求，要求以“统筹安排、分工协作、共同促进”的管理模式建设合规管理体系，各级员工层层规范、各负其责，防范因未能遵循法律、规则和准则而产生的各类损失和风险，大力营造合规文化，让合规经营的观念和意识渗透到每个员工中。

加强合同管理工作，提高风险控制能力，下发了《中国邮政储蓄银行甘肃省分行合同管理办法（试行）》，从合同管理的部门职责、合同签订的准备、审查、批准、签订、履行及纠纷处理、合同的档案管理、管理检查和责任追究等方面进行了明确的规范和要求，使全行在合同管理方面做到了有章可循。根据合同管理办法的规定，省分行风险合规部对承办部门及部分市（州）分行送审的合同进行了法律审查工作，并出具了“合同审查意见书”。

为加强合规风险管理，下发了《关于印发中国邮政储蓄银行甘肃省分行合规风险管理工作指南（试行）的通知》，明确了合规风险的管理目标和实现途径、职责分工、管理范围、法律环境，规定了合规风险报告制度和贷款业务的合规管理制度，从而维护了全行系统的安全稳健运行。

三、积极组织开展了反洗钱工作。一是建立了定义清晰、职责明确的反洗钱领导小组，明确了各部门的工作职责；二是进一步充实完善了反洗钱内控制度；三是积极配合中国人民银行兰州中心支行开展了反洗钱检查及调查工作，及时、完整地报告了反洗钱非现场监管信息；四是开展了形式多样的反洗钱宣传活动；五是开展了全省反洗钱工作的检查。

（万广厚）

【服务三农】　一、积极筹集资金支持地方经济建设与发展。2008年，通过银团贷款、协议存款和逆回购等方式，将40亿邮储资金投入到国家和省级重点工程、农业基础建设和农业综合开发等领域。与此同时，加大邮储资金支农力度，提高邮政储蓄农村服务的覆盖面和满意度，为社会主义新农村建设做出了贡献。

二、努力提供便捷的城乡基础金融服务。发挥邮政储蓄和汇兑两大产品沟通城乡二元经济、提供支付结算服务的功能。2008年3月，试点开办了小额贷款业务，先后下发了《关于服务“三农”支持中小企业发展的指导意见》、《农村地区小额贷款业务发展指导意见》等文件，引导各市（州）分行结合区域经济情况，突出地方特色，科学发展信贷业务。业务已覆盖全省14个市（州）71个县（区），2008年累计发放小额贷款5.50亿元，实现了向农村地区的“输血”功能，有力地推动了甘肃省农村经济社会的发展。按照人民银行的要求，全省邮政储蓄银行县及县以下网点于2008年10月份全面推出了农民工银行卡特色服务，进一步为广大外出农民工提供安全、方便、快捷、经济的资金结算服务，有效改善了农村银行卡受理环境，惠及全省外出务工人员150余万人。

三、积极搭建政府各类补贴款项的发放平台。开展了以“提供优质服务，方便广大农民群众”为主题的邮政金融真情服务“三农”活动，以“绿卡”（邮储银行卡）为载体，相继开办了代发城市低保、医保、粮食直补款、土地补偿款和农村义务教育费用补贴等各种财政补贴资金，代收农电费等业务。2008年，累计代发各类项目100个，代发各种资金5.60亿元，取得了良好的社会效益。

四、提供农村居民保险投资理财服务。依托网络优势为广大农民提供各类保险、投资和理财服务。在逐步扩大农村地区代理保险业务发展的同时，积极参与农村社会保障体系建设。2008年，代理各类保险3.64亿元。

五、积极开展支持灾后重建工作。汶川特大地震发生后，省分行启动应急服务，充分发挥全网资源，抽调专业人员奔赴陇南灾区，对受损严重的网点进行维修，在陇南第一家恢复办理业务。同时，通过搭建帐篷银行、流动银行等形式开办应急服务，按照特事特办的原则，为灾区群众提供有针对性的金融服务。6月30日，在北京召开的全国银行业系统抗震救灾先进集体和个人表彰大会上，中国邮政储蓄银行陇南市分行被授予“抗震救灾先进集体”荣誉称号。围绕灾后金融服务工作，邮政储蓄银行结合自身特点，加强与其他金融机构的合作，通过银团贷款、协议存款和专项融资等方式，加大对灾区，特别是陇南地区的资金支持，帮助灾区人民尽快恢复生产生活。组织全省邮政储蓄银行系统向灾区人民捐款3次，捐衣服、被子等生活用品2次。

（万广厚）

【开办新业务】　邮政储蓄银行成立后，甘肃省分行积极创造条件，着力促进由原来的储蓄汇兑专业向全功能的商业银行转型。

一、信贷业务方面，结束了邮政储蓄只存不贷的历史。2月份，在张掖试点开办了小额贷款业务；5月份，在总结前期试点经验的基础上，扩大了小额贷款的业务开办范围，全面部署了2008年小额贷款业务的推广计划；7月份，在兰州、天水等7个市（州）分行开办小额贷款业务；9月份，在酒泉、金昌等6个市（州）分行以及前期开办业务的8个市（州）分行所辖县支行全面开办了小额贷款业务；10月份，在第二批开办业务的市（州）分行所辖县支行全面开办了小额贷款业务。9月份，开始在兰州分行试点开办个人商务贷款。截至12月10日，全省开办个人商务贷款业务的市（州）有兰州、庆阳、天水、张掖和平凉。同时，积极向总行申请，筹备个人二手房按揭贷款试点开办工作。

二、公司业务方面，提供对公存款、对公结算和企业网上银行等服务。2008年6月14日，对公业务系统上线。存款规模逐步扩大，开办对公业务的网点已覆盖到全部市（州）和40%以上的县（市）。业务品种逐步由易到难，随着网银和本票、汇票的开办，结算渠道进一步拓宽，将为客户营销创造良好的条件。

三、理财业务方面，主要包括人民币理财、代理国债、代理保险和代销基金理财等。人民币理财已形成“创富”、“天富”和“财富”三大系列产品线，可满足不同风险偏好客户的投资理财需求。接受财政部、人民银行的委托，代理发行和兑付国债。保险业务品种多样，投保方便。为客户办理开放式基金的认购、申购和赎回等交易。截至2008年12月末，已代销40多家基金公司的140多支开放式基金品种，并开通基金定投业务，为客户提供了安全、快捷的投资理财服务。

四、信用卡业务。2008年6月，邮政储蓄银行的第一张信用卡发卡，邮储银行信用卡属个人人民币贷记卡普卡，为银联标准卡。

（万广厚）

【企业文化建设】　邮储银行甘肃省分行以服务为核心，从加强企业文化建设入手，开展了多种形式的企业文化建设，在全行形成了热爱企业、爱岗敬业、积极向上、奋发进取的企业精神。

一是建立健全规章制度，夯实企业管理基础。制定了法律性文件审查工作管理实施细则、反洗钱实施细则、风险管理制度、资金安全管理办法、风险合规管理指南及同业人才引进管理办法等规章制度和管理办法，为加强企业管理奠定了基础。

二是加强员工学习培训，全面提高员工综合素质。适时出台了员工学习培训制度，对全行员工的学习内容、学习时间和考勤考核做出了具体规定。鼓励员工在单位组织学习的同时结合岗位自学，不断提高工作素质和能力，提高法律、法规、经济金融和服务礼仪等方面的知识。

三是加强党风廉政建设，净化企业经营环境。不断加强党员干部及全体员工理想信念教育，教育全体员工树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉加强思想道德修养；在人事管理方面，坚持党管干部，任人唯贤，群众公认的原则，坚持组织考察，党委集体研究，公开竞聘，群众监督的制度，避免了用人问题上的弊端。

四是增强企业经营管理能力，创优环境促发展。在财务管理方面，加强成本费用管理，严格控制非生产性开支，强化财务核算管理和会计监督检查、整顿，提高财务管理调控力度；在物资采购方面，为了防止商业贿赂，制定了工程管理和物资采购管理办法，成立了工程项目管理小组和物资采购管理小组，工程项目实施及物资采购均由3人以上参与；建立了领导干部重大活动收入报告和礼品礼金上缴登记制度，增强了企业经营管理的透明度，树立了正气，为企业经营管理创造了良好的环境。

五是开展爱岗敬业、热爱祖国的爱国主义教育。组织省分行机关职工参观八路军驻兰州办事处纪念馆等爱国主义教育基地，评选表彰先进集体、先进个人和优秀共产党员等。

六是关心职工生活，激发职工以行为家的工作热情。省分行建立了“六必访”制度，即：职工子女上学必访，年轻职工结婚必访，职工老人去世必访，职工生病住院必访，职工家庭受灾必访，职工有了思想情绪必访。这些制度的建立和落实，激发了职工爱岗敬业的精神，极大地调动了全体职工的积极性。为关心员工身心健康、活跃员工文化生活，倡导健康生活、快乐工作，甘肃省分行适时适地开展了读书学习、演讲比赛和羽毛球、保龄球、乒乓球、跳绳等形式多样的文体活动。

（赵　钧）

【渠道建设】　2008年，以网点管理、自助机具管理、电话银行和网上银行为基础，以营销队伍建设和提升邮储银行服务水平为重点，开展邮储银行渠道发展规划、建设和运行工作。

一是制定和下发《甘肃邮政企业和邮储银行工作协调管理办法》、《甘肃省邮政储蓄机构管理暂行办法》。督促和审核14个市（州）分行与当地邮政局按照“谁受益、谁负责”的原则签订二类支行委托管理协议。

二是加强营销队伍建设工作。紧紧围绕“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的指导思想，制定《邮储银行甘肃省分行营销队伍建设实施意见》，并在兰州市和平凉市分行进行试点工作，加强邮储银行市场营销队伍的素质，提高市场营销能力和优质客户服务能力。

三是开展渠道管理基础信息数据库建设工作。集中人力初步建成了全省所有的邮储一类支行、二类支行和代理网点的基础信息资料库，建立ATM基础信息资料库，并按月对ATM交易情况进行分析，收集整理市（州）分行、支行成立档案资料。

四是做好ATM、POS机具及商易通设备管理工作。制定《中国邮政储蓄银行甘肃省分行商易通设备管理办法》，建立ATM、POS机具及商易通设备管理台账，加强设备使用情况的分析，提高设备管理水平。

五是制订网点三年建设规划，加快一类支行建设改造工作。按照全省邮政金融业务加快发展指导意见，制订邮储银行网点建设三年规划，加大网点基础设施投入，加快精品网点建设。2008年，已对6个一类支行搬迁改造成为单设门面、面积在150平方米左右的标准化支行，对2个一类支行进行门头改造，提高邮储银行形象和满足新业务开展的需要。

六是对一类支行进行分等分级管理。按照“公平性、导向性、激励性”的原则，制定了《中国邮政储蓄银行甘肃省分行一类支行分等分级管理暂行办法》，按97个一类支行业务经营状况、管理水平和发展能力进行综合评定，进行分等分级管理，充分调动支行人员的工作积极性，促进支行提高经营效益。

七是做好“95580”电话银行上线及客户服务工作。按照总行的统一部署，确保上线等各项工作落实到位。电话银行开通后，协助总行“95580”客服中心做好客户咨询投诉、信息数据库更新维护和电话银行业务的推广等工作。

八是强化学习，提高渠道部人员管理水平。一方面组织渠道管理人员学习银行新业务和渠道管理业务知识；另一方面积极学习商业银行渠道管理先进经验和理念，提高渠道部人员业务水平。强调渠道部管理人员转变观念、转变工作作风，强化部门团队意识，做到职责分明，协作配合，提高整个部门的工作能力和办事效率，提高渠道管理部服务基层的意识，保证邮储银行渠道的正常运行。

（万广厚）

【信息技术】　围绕年初制定的工作目标，坚持以支撑全省金融业务发展，保障全行网络运行质量为总体目标，积极协调相关单位确保系统安全稳定运行，推进省分行信息化建设和内部网络优化，突出重点，切实抓好各项工作。

一是完成省分行办公及生产用网络建设。完成了包括省分行、兰州市分行和省分行直属支行日常办公互联网接入与内部语音电话交换网络的建设工作，以及包括省分行、兰州市分行和省分行直属支行各自将接入金融生产网络的设备组成独立的子网，接入省中心网络的工作。建成后的省分行办公及生产网络功能齐全，运行正常，维护到位。

二是奥运安全保障工作顺利完成。为保障北京奥运会、残奥会的顺利召开，在2008年7月1日至9月18日封网期间，集中全部精力，做好金融网安全运行工作，认真落实各项技术应急预案和应急措施。在封网期间，按总行的统一部署，认真组织对省分行机房网络、电源及其他配套设备等进行全面的检查；对行内接入生产网的设备进行了严格的管控和防病毒工作；下发了《关于强化全省邮政金融信息网运行管理工作的通知》，要求各分行遵照执行，以确保其办公和生产环境正常运行；推行每日零故障上报制度，并定期对小额信贷、对公和银行财务系统网络占用情况进行严密监控。

三是金融应用系统建设稳步推进。圆满完成了对公系统工程建设任务，按照集团公司和总行的统一部署按时实现了切换上线；按照集团公司和总行的要求，顺利接入了固定电话支付系统；稳步推进邮政储蓄小额信贷工程实施，为该项业务的顺利开办做好了技术方面的准备；着力配合做好邮政中间业务系统软件开发需求分析工作，包括代收太保续期保费项目，代理招行信用卡还款项目，代收铁通话费项目和代收人保续期保费项目等；配合完成了信用卡系统的上线测试工作；完成了人力资源系统上线技术准备工作；圆满完成了企业网银系统工程实施工作；配合完成绿卡通项目储蓄及中间业务测试技术准备工作。

四是逐步完善省分行科技和信息化管理制度。为进一步加强银行技术部门组织体系、运行机制和规章制度的建设，根据总行科技部相关风险评价审计制度，整理了邮政金融信息系统风险管理方面需要新增、补充完善的一些内容。内容涵盖了科技规划与业务持续性计划、安全管理与风险防范、网络变更、防病毒入侵、数据介质与文档资料管理等各方面内容。

（万广厚）