浙商投资小额贷款公司发展概况

第二节　浙商投资小额贷款公司发展概况

作为区域农村金融改革的重要组成部分，浙江小额贷款公司已经成为一支重要的支农兴农金融力量。在浙江小额贷款公司获得较快发展的同时，社区经济也取得了相应的回报。

浙江省于2008年7月全面开展小额贷款公司试点工作。自开业至2010年末不到3年时间，浙江省新型小额贷款公司已发展到134家，注册资本为230.9亿元，可贷资金规模330.6亿，累计贷款1705.53亿元，笔数累计26.93万笔。其中2010年当年发放贷款1093.6亿元、21.6万笔，其中种养殖业及100万元以下贷款632.5亿元、20.5万笔；营业收入28.4亿元，上缴营业税和所得税5.6亿元；风险储备金提取5.2亿元，不良贷款率为1.6‰（根据“浙江省工商管理局2010年相关统计数据”计算得到，下同）。

浙江省小额贷款公司试点以来，支农力度增加迅速。2010年浙江小额贷款公司向农户发放的贷款总额为304亿元，占累计发放贷款金额的27.3%，相比2009年向农户发放贷款总额102亿元，占累计放款的19%均有大幅增加。与此同时，可贷资本与小额贷款发放稳步增加。2010年全省小额贷款公司可贷资金中，权益资本251.5亿元，银行融资79.2亿元，二者占比分别为76.1%与23.9%。2010年小额贷款公司的银行融资额比2009年增长了2.4倍。就贷款发放来看，2010年比2009年增长近一倍（1093.6对599.4），特别是贷款笔数与小规模贷款增速惊人:如2010年贷款笔数达21.6万笔，是2009年发放笔数5.3万笔的4.1倍；种养殖业及100万元以下贷款总额为959.3亿元，比2009年度增加632.5亿元，增幅为200%。^[9]2010年，全省134家小额贷款公司逾期贷款为1566.2万元，不良贷款5318万元，其中若干地区（如湖州、舟山、衢州和丽水）小额贷款逾期率为0。全省小额贷款公司风险拨备金合计达5.2亿元，拨备金风险覆盖率达756.2%，总体上风控能力较强。2010年全省小额贷款公司实现净利16.3亿元，尚未出现亏损公司。^[10]可见，浙江省小额贷款公司风险拨备与经营效益均有所增长（见表4-3）。

一、浙江新型小额贷款公司的发展历程

2005年第一批小额贷款公司试点在全国五省正式开始运行，2008年5月，小额贷款公司试点扩大到全国范围。以海宁宏达小额贷款公司2008年9月26日获省金融办批准设立为起始，小额贷款公司也由此拉开了在浙江省各地试点推广的序幕。到目前为止，浙江省小额贷款公司大致经历了两个发展阶段。

（一）初创探索期（2008—2009年）

在这一阶段，浙江省相关部门逐步明晰小额贷款公司的市场定位，严格把握小额贷款公司的准入门槛，明确监管责任、加强监管协调，为浙江小额贷款公司的可持续发展奠定了坚实的基础。

1.明确定位，严格把关

根据《指导意见》的精神（参见附录4），小额贷款公司是在经营风险、经营信用、经营资金、业务运作等方面和金融机构类似、以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织，在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，参照银行业金融机构对待。它在客户资源的选择上，坚持与银行错位发展，确保“支农护小”的服务方向。这就决定了小额贷款公司不能追求短期收益，它的试点尝试更注重产生良好的社会效益。同时，浙江省小额贷款公司试点联席会议从严把关试点方案，从源头上确保全省小额贷款公司试点工作顺利进行:一是构建风险防范体系，明确县级政府、全体股东、管理人员三个风险防范层次，把责任落实到位；二是提高注册资本要求。在《指导意见》基础上，根据浙江实际，对有限责任公司最低注册资本要求由500万元提高到5000万元（欠发达地区2000万元），股份有限公司最低注册资本要求由1000万元提高到8000万元（欠发达地区2000万元），同时设定最高注册资本金为2亿元（欠发达地区为1亿元）；三是严审股东资格，各级政府秉持公开、公平、公正原则，严格筛选试点企业，确保主发起人经济实力雄厚、资金来源合法；四是优化股权结构，明确规定股东由企业法人和自然人两类组成，以法人股东为主，法人股东持股比例必须超过50%，大、中、小股东需合理配置，管理层可持有少量股份；五是严把高管任职资格关，要求高管人员必须具有一定年限的相关经济工作或银行业工作经验、熟悉金融业务、具备较强金融合规经营意识，同时，董事和经理应具备大专以上（含大专）学历。

2.落实责任，加强协调

根据《指导意见》的规定和要求，浙江省政府明确省金融办作为全省小额贷款公司试点工作的省级牵头协调部门，会同工商、人行、银监、财政等管理部门建立联席会议制度，共同研究制定小额贷款公司的试点管理办法、协商解决小额贷款试点工作进程中产生的问题和困难，及时掌握好的经验、亮点和做法，并对各地市试点工作进行指导和监督管理。同时，明确各管理部门的职责责任:省财政厅加强对扶持政策的研究和落实，争取国家税收政策支持；省工商局负责小额贷款公司的日常监管工作，及时跟踪和总结小额贷款公司的运行和管理，加强风险排查；人行杭州中心支行负责监测小额贷款公司的贷款利率和资金流向，并会同银监局及时向人行总行、银监会反映浙江试点情况，并极力在解决融资通道、征信系统、转制村镇银行等方面争取国家支持。各部门在明确并履行各自职责的基础上加强沟通，初步建立了统筹协调机制，按照“积极、稳妥”的原则共同推进小额贷款公司试点工作进程，坚持实践、总结、提升的工作思路和工作方法，为全省小额贷款公司的后续发展提供了坚实的理论基础与实践支撑。

（二）平稳运行期（2009年中后期至今）

这一阶段是浙江小额贷款公司全面启动和鼓励发展的阶段。在这一阶段浙江省政府、金融管理部门通过细化政策规章，进一步加大了对全省小额贷款公司的扶持力度；加强科学监管，建立信息动态监测系统，形成风险预警机制，防范小额贷款公司的经营风险；加大宣传力度，逐步增进小额贷款公司的信息交流。

1.细化规章，加大扶持

浙江省政府组织相关部门进一步完善了对全省小额贷款公司的管理引导，在原有的制度基础上细化制定了《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》，进一步加强了对小额贷款公司的日常监管，规范小额贷款公司经营行为，促进小额贷款公司健康发展。同时，针对小额贷款公司试点进程中的困难和问题，省政府出台《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，加大对小额贷款公司的政策扶持力度。如对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，省政府给予表彰奖励，其缴纳的所得税地方留成部分和营业税3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费经批准后予以减免；对于小额贷款公司的涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款，按其余额的0.5%左右实施风险损失补偿措施；对服务“三农”和小企业成效显著、内控制度健全的小额贷款公司可提前半年按规定程序实施增资扩股；对符合条件要求的小额贷款公司经批准可开展票据贴现、资产转让等业务。以先行先试的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司的经营运行情况为基础，杭州市小额贷款公司试点工作联席会议重视政策的前瞻性，研究出台《网络小额贷款公司监管操作办法（试行）》，为电子商务领域的小额贷款公司开辟了发展的道路（参见［阅读延伸4-2］）。

［阅读延伸4-2］

海宁765万财政补助扶持小额贷款公司发展

温州市企业信用网2010-05-19报道:日前，海宁市政府下发文件，对海宁宏达小额贷款公司给予764.99万元的2009年度财政补助，其中地方财政贡献361.21万元、风险补助403.78万元。文件同时要求宏达小额贷款公司要加强对财政扶持资金的管理，将财政扶持资金应用于小额贷款业务风险防范和公司的进一步发展。

宏达小额贷款公司自成立以来，在海宁市工商局和其他相关政府部门的精心指导和大力扶持下，始终坚持为“三农”和中小企业服务的宗旨，坚持“小额、分散”原则，在有效缓解“三农”经济和中小企业融资难、支持扩大就业、改善民生等方面发挥了重要的作用。2009年以来，公司共发放贷款1986笔，放贷总额207465万元，其中用于支持农业、种养业贷款和100万元以下小企业贷款占贷款总额的比例达80%以上。

由于小额贷款公司融资对象的特殊性，其面临着管理难度大、风险控制难、运作成本高等问题，海宁市局将进一步加强与其他政府部门的沟通协作，不断加强对宏达小额贷款公司的管理和扶持力度，通过促进宏达小额贷款业务拓展和规范公司健康发展，为深入破解农业、种养业和中小企业融资难题、改善全市融资环境发挥更大的作用。

（引文出处:http://www.qyxyw.com/NewsDetial.aspx？xh＝16365）

2.动态监测，协调监管

省金融办牵头省联席会议成员单位，会同中国银联浙江分公司进行专业开发，建立小额贷款公司信息动态监测系统，全面覆盖全省小额贷款公司业务经营，动态抽取业务经营和融资数据信息，自觉接受各级政府相关部门管理和监测。同时，为了防范小额贷款公司经营风险，引导建立服务“三农”和小企业的长效机制，省金融办会同财政、工商、人行、银监等部门对全省小额贷款公司进行年度考核，考核要点包含:小额贷款公司支持小企业和“三农”绩效情况，如小额贷款余额占比、微型贷款笔数占比、纯农业或微型贷款利率、小额信贷服务效率及担保方式创新力度等；小额贷款公司风险防范机制建立情况，如单户贷款余额控制、足额计提呆账准备金、控制不良贷款率、制定贷款风险管理办法等；小额贷款公司合规经营情况，如股东资格和高管资格管理和日常资本管理；公司治理情况，如建立“三会一层”架构情况、按照自控制度运行情况，对涉及从事非法集资活动、非法吸收公众存款、高利贷、暴力催贷、金融诈骗等严重违法行为的小额贷款公司年终综合考评实行“一票否决”。另外，浙江小额贷款公司联席会议成员单位坚持“管理、扶持、服务”三位一体的非审慎金融监管理念，完善协调监管机制，构建外部监管、内部控制、行业自律三者有机统一的监管体系，为小额贷款公司营造健康有序发展的监管和制度环境。

3.积极宣传，增进交流

浙江省成立了小额贷款公司协会，为小额贷款公司之间的信息交流、协作互动、学习培训搭建良好平台。同时协会下设业务创新与合作委员会、法务与风险控制委员会、信息技术委员会、培训与认证委员会，负责宣传小额贷款公司相关方针政策，反映试点情况和问题，开展业务培训，推广创新经验，合作开发系统软件等，为小额贷款公司提供全方位、多层面的服务。同时，各级政府非常重视对小额贷款公司的运行管理，及时掌握好的经验、亮点与做法，系统总结小额贷款公司具有特色的业务发展模式。小额贷款公司的相关监管部门已建立了信息采集和反馈渠道，及时了解小额贷款公司的业务经营情况、资金流转过程中遇到的新问题，及时发现风险隐患（参见［阅读延伸4-3］）。

［阅读延伸4-3］

浙江民间借贷走进阳光小额贷款公司打开市场

人民日报记者王慧敏报道:

浙江省小额贷款公司自去年下半年试点营业以来，凭借经营灵活、手续简便的优势很快打开市场，为越来越多的小客户解了资金上的燃眉之急——

贷得勤，还得快，“小”客户有大市场。

2009年（引者加）元旦前夕，杭州市萧然小额贷款公司刚刚开业，一位经营苗圃的农民便找上门来，希望贷款10万元，增加自己苗圃的投入，扩大苗木生产。令这位苗农喜出望外的是，贷款公司经过审核不仅同意贷款，而且当天就把贷款资金打到了他的账户上。

开办小额贷款公司在全国还是件新鲜事。去年7月，浙江省在全国率先开展了小额贷款公司试点，如今全省小额贷款公司已有几十家。按照有关规定，小额贷款公司只经营贷款不吸收公众存款，注册资金为5000万元至2亿元。贷款对象主要是当地的“三农”项目和中小企业，公司业务的70%是不超过50万元的小额贷款。

与“家大业大”的商业银行相比，小额贷款公司的经营就像在“螺蛳壳里做道场”，属于小打小闹。然而，就是这不起眼的小生意还真就有大市场，很多急需资金却又在商业银行借贷无门的小客户成了这里的座上宾。

去年10月，海宁一家生产汽车配件的企业研发出一种电动车控新产品，因缺乏资金无法投入生产。向商业银行贷款，又因没有抵押物品卡了壳。海宁宏达小额贷款公司知道后，主动为其提供了50万元小额贷款。有了这笔贷款，这家企业的新产品迅速投入生产，短短两个月就打开了国内市场，销量节节攀升，企业也由此走出了困境。

在小额贷款公司的客户名单中，不仅有中小企业，还包括个体工商户、“三农”种养户甚至村委会。无论是扩大生产需要资金投入，还是资金临时周转不灵，都可以向小额贷款公司“伸手”。据永嘉县瑞丰小额贷款公司工作人员介绍，公司开业当天一下子就贷出去2900万元，客户中有3家“三农”企业、1家中小企业和2个准备进行旧村改造的基层村。两个基层村拿到贷款后，旧村改造已经开始动工。

“小、快、活”是小额贷款公司的服务优势和亮点。由于贷款对象都是知根知底的本地客户，小额贷款公司在审核上更有针对性，操作也相当灵活。只要手续完备，符合贷款条件，一笔贷款从申请到发放一般只需两三个工作日，快的当天就能搞定。此外，小额贷款借得少、还得快，很多贷款期限一般只有几个月，最快的企业周转一两天之后就还回来了。“好借好还，当天办完”，已经成为众多小额贷款公司市场竞争的“法宝”。

规模小，需求旺，更多民间资本渴望“阳光”。

小额贷款公司作为金融市场的有益补充，为中小企业开辟了新的融资渠道，经营业务也越来越红火。

海宁宏达公司是浙江省最早获批开业的小额贷款公司之一，从去年9月开业到去年年底，共向230户中小企业及农业种植养殖大户发放贷款2.124亿元。去年12月底贷款到期的48家企业，全部提前或按时归还了贷款，没有一家发生贷款欠息或逾期，资金收回比例、利用效率和贷款户数等指标均居全省小额贷款公司前列。温州、宁波、绍兴等地的小额贷款公司也是生意兴隆，很多公司的贷款额都在上亿元。

可以说，在这次金融危机中，浙江一些中小企业能历尽劫波岿然不倒，小额贷款公司起了大的作用。

不过，相对于中小企业急迫的融资需求，目前，小额贷款公司无论是数量还是规模均远远不能满足市场需要。记者在采访中了解到，由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款，完全依靠自有资金运作，不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，一些公司甚至“贷光”了全部资金。“无米下锅”成为当前小额贷款公司最大的困扰和烦恼。虽然政策规定真正服务小企业和“三农”的、合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴，小额贷款公司眼下的资金紧张的情况难以缓解。

其实，浙江作为中国民营经济最活跃地区，民间资本实力雄厚，供给相当充沛。据有关部门提供的数据，仅温州民间资本就超过3000亿元，整个浙江省的数字就更可观。但由于受政策限制，能够以合法身份进入金融市场的民间资本数量却相当少。小额贷款公司作为试点为民间融资开了个“口子”，但对于浙江大量的民间资本来说，这个“口子”开得还是太小了。一个小额贷款公司的名额会引来上百家企业的争抢。即使争到手，最高注册资本金也被限制在2亿元之内，几十家小额贷款公司吸纳的民间资本只有100多亿元。今年，浙江省准备继续扩大试点，将小额贷款公司增至150家，但仍有大量民间资本徘徊于体制之外。

专家认为，目前浙江大量的民间借贷活动仍处于灰色地带，由于缺乏必要的监管，市场风险很大，民间金融纠纷增多。如何规范和引导民间融资，让民间资本在阳光下规范运作，更好地为中小企业服务，是当前急切需要解决的一个新课题。

这个难题如果解决好了，既能分散银行贷款风险，又能有效解决中小企业融资难，的的确确是一个“双赢”的结局。

客户散，门槛低，防范风险亟待加强。

作为新生事物，小额贷款公司还需进一步规范。

“小机构、小客户、小贷款”是小额贷款公司的一个鲜明特点。利息收入是小额贷款公司唯一的收入来源，贷款利率一般在国家贷款基准利率的1.5倍以上，最高在3.5倍左右。由于去年下半年以来央行连续降息，小额贷款公司的收益并不高。加上客户分散，放贷门槛低，审核手续简单，经营管理存在一定风险。

比如，小额贷款公司的客户很多是“家庭作坊”式的企业，丈夫搞业务、妻子管财务，经营管理上不是那么规范。小额贷款公司对这些客户的审核没有一定之规，主要是靠感觉、凭经验。有的仅靠查企业的电费清单，从用电量上来掌握企业生产经营状况；有的只能通过考察借款人的家庭经济情况来防范贷款是否被挪作他用；也有的考察借款人有没有经营头脑、人品如何等，来确定贷款能否发放……这样的运作模式，使小额贷款公司面临的客户风险、内部风险和经营环境风险大大增加。

专家建议，金融主管部门应当通过建立行业协会等多种措施，引导和规范小额贷款公司的经营管理，防范和化解金融风险。保险公司也可以开发中小企业贷款保证保险等专门的保险产品，使小额贷款公司通过保险渠道来分散风险，实现稳健经营、良性发展。

但不管怎样讲，浙江的实践证明，小额贷款公司的存在对我们当前的经济运行大有裨益。只要我们进一步给予引导、规范，小额贷款公司势将成为我国经济腾飞的又一强有力的“动力源”！蓄足它的能量是眼下我们迫切需要去做的！

（资料来源:《人民日报》2009年2月2日第14版）

二、浙江省小额贷款公司的试点现状及特点

截至2010年末，浙江省正式注册134家小额贷款公司，注册资本金合计225.82亿元，资本净额251.35亿元，接受捐赠资金20.5万元，从银行业金融机构融入资金88.92亿元；自2008年试点至今，累计发放贷款139176户、1708.95亿元，户均贷款122万元；2010年全年累计发放贷款91437户、1113.20亿元，户均贷款121.75万元；^[11]月末贷款39981户、余额336.82亿元，户均贷款91.75万元，其中贷款余额100万元以下37154户、233.66亿元，分别占92.93%和69.37%；资金总体利用率^[12]为98.98%；不良贷款余额为6339.50万元，不良贷款率为0.19%。各地区相关指标情况见表4-4。

表4-4　浙江省各地区小额贷款公司贷款情况表（单位:户、万元、%）

资料来源:人民银行杭州分行（下文若无特别指出，资料出处同此表）。

从综合情况来看，全省小额贷款公司运行情况良好，自身绩效与社会效应显著，业务经营合法合规，管理水平不断完善，风险防范责任落实到位，总体发展主要呈现以下特点:

（一）小额贷款发展快速，注重“支农护小”

自2008年7月浙江全面开展小额贷款试点工作开始，全省小额贷款公司各项贷款业务呈现快速发展局面，一定程度上缓解了“三农”和中小企业融资难问题。截至2010年末，全省134家小额贷款公司贷款发放余额336.82亿元，贷款户数39981户，户均贷款91.75万元。其中贷款余额100万元（含）以下的户数37154户、233.66亿元，贷款户数和金额占比分别为92.93%和69.37%，分地区看，温州、杭州、绍兴100万元以下贷款余额位居全省前三位，分别为49.51亿元、47.73亿元和25.66亿元（见图4-2）。目前，全省小额贷款公司注册资本金合计225.82亿元，贷款余额已占注册资本的103.47%，大多数小额贷款公司的资本金在开业后短期内就基本用完，小额贷款公司发展的市场空间极其广阔。

根据服务于“三农”、“两创”的宗旨，全省各家小额贷款公司立足于服务当地小企业、农业企业和个体工商户，坚持“小机构、小贷款、小客户”的市场定位，因地制宜地为当地“三农”和小企业提供更贴近的服务，起到了农村金融市场拾遗补缺作用。截至2010年末，134家小额贷款公司累计发放农户贷款304.66亿元（占27.37%），贷款余额为110.05亿元（占32.67%）；累计发放个体工商户、城镇居民贷款370.52亿元（占33.28%），贷款余额为130.91亿元（占38.87%）；累计发放企业贷款438.02亿元（占39.35%），贷款余额为95.86亿元（占28.46%）（见图4-3和图4-4）。

图4-2　小额贷款发放余额的地区特征

图4-3　贷款对象分布图（累计发放额）

图4-4　贷款对象分布图（贷款余额）

（二）注重经营服务，助推经济转型

小额贷款公司的贷款主要用于解决中小企业短期流动资金不足问题，满足农户、个体工商户、农业企业生产和扩大再生产经营活动的资金需要。截至2010年末，全省小额贷款公司累计发放经营性贷款857.12亿元（占76.99%），贷款余额257.49亿元（占76.45%）。其中工业企业累计发放贷款499.98亿元（占44.91%），贷款余额129.24亿元（占38.37%）；其次是农林牧渔业贷款，累计发放额为220.84亿元（占19.84），贷款余额为74.95亿元（占22.25%）；服务业累计发放贷款136.30亿元（占12.24%），贷款余额为53.30亿元（占15.83%）（见图4-5和图4-6）。

图4-5　贷款用途分布图（累计发放额）

图4-6　贷款用途分布图（贷款余额）

各地小额贷款公司在努力解决中小企业资金困难的基础上，还积极助推区域经济转型升级，^[13]并响应地方政府建设现代产业集群的号召，主动服务区域经济发展，对培育区域块状经济也起到了日益重要的作用。^[14]

（三）注重保证担保，风险控制总体有效

农户、个体工商户和小企业往往由于缺乏有效的抵押物而被挡在正规银行业金融机构之外。小额贷款公司更多采用的是银行慎用的保证和质押等更为灵活的方式，如公务员保证贷款、农户联保贷款、百强企业保证等多个贷款品种，对资金需求主体来说更简单、方便。截至2010年末，全省累计发放抵押、质押和保证贷款1091.26亿元，占98.03%，贷款余额332.97亿元，占98.86%；累计发放信用贷款21.94亿元，占1.97%，贷款余额3.85亿元，占1.14%。分地区来看，杭州、温州、宁波信用贷款余额位居全省前三位，分别为20555.40万元、5055.5万元、5021万元（见图4-7）。

图4-7　各地区信用贷款余额占比（单位:万元，%）

由于小额贷款公司的服务对象主要是农户、个体工商户和小企业等金融服务弱势群体，缺乏有效抵押担保物，这就决定了其经营具有高风险的特征。截至2010年末，全省134家小额贷款公司不良贷款余额6339.50万元，较年初增加2803.5万元，较去年同期增加4467.15万元，同比增长238.6%；年末全省不良贷款率为0.19%。分地区来看，台州地区不良贷款余额和不良贷款率分别为1781.9万元和0.55%，居全省首位，不良贷款余额占全省的28.11%（见图4-8）。^[15]

据全面承担小额贷款公司的日常业务监管工作工商系统的报告，2010年以来，浙江工商构建起省、市、县（区）三级监管工作的指挥、调度、检查构架，逐步形成事先防范和事后监管整体机制、监管与服务有机结合的工作格局，对小额贷款公司的业务合规性实施了连续监管。监管情况表明:2010年未发现公司存在非法集资、非法吸收公众存款、利率违规、融资违规等严重业务违规行为，也未发现违反企业登记、不正当竞争、违法广告等行为。公司治理机构完善，业务开展正常，效益良好，各项制度执行有效，未发现严重的资产损失，公司资产优良。仅发现个别公司存在跨区域经营和提取损失准备金等会计处理不规范的情况（参见［阅读延伸4-4］）。^[16]

图4-8　不良贷款变化趋势图（单位:万元，%）

［阅读延伸4-4］

浙江省构建小额贷款动态监管系统

小额贷款公司业务主要服务于小企业和“三农”，由于产业资本的金融业务经验匮乏，防范坏账风险和操作风险成了小额贷款公司面临的一个突出问题。为了加强对小额贷款公司的日常监管，及时掌握涉及小额贷款公司的业务监管信息，有效防范金融风险，根据《关于小额贷款公司试点指导意见》［银监发〔2008〕23号］、《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》［浙政办发〔2008〕46号］的规定，浙江省工商局小额贷款公司监管领导小组决定建立小额贷款公司监管系统。小额贷款监管系统通过与小额贷款公司业务软件的对接实时动态读取小额贷款公司的监管数据（包括贷款发放数据、还贷数据、企业融资数据、呆账企业数据等），并且把这些数据保存至工商数据库供监管统计使用，从而实现工商部门对小额贷款公司的信息化实时监管和精确监管，进一步规范了小额贷款公司运作，促进其健康发展。小额贷款监管系统由动态监管平台与数据交互平台构成，动态监管平台主要是对小额贷款公司原始数据源的信息采集和维护，数据交互平台主要是4大业务银行与监管者之间通过中间库进行小额贷款公司数据交互往来。

技术性监管取得的绩效有以下几个方面:（1）加大了对浙江省小额贷款公司的监管力度，防止小额贷款公司业务所带来的金融风险，构建了全省安全、便捷的小额借贷环境；（2）构建小额贷款动态监管平台，通过对小额贷款公司原有业务软件系统的数据抽取，例如贷款发放数据、还贷数据、企业融资数据、呆账企业数据等，并将这些数据保存至工商数据库，作为小额贷款监管系统的核心数据来源；（3）在各业务银行与工商小额贷款数据交互平台间搭建加密传输服务器，通过加密传输服务器保证数据传输安全；（4）构建动态监管平台各应用模块，例如系统管理、资金来源、资金流向检测、统计分析、合规监管、信用评价、基本查询等。通过对这些应用模块的数据进行查询、检测、修改、统计等操作，完成对小额贷款公司的业务监管流程，并定期出具工商的监管报告；（5）构建一套完善的身份认证体系，保证小额贷款公司、业务银行、监管者三者之间的身份认证安全。

（资料来源:天谷科技http://www.timevale.com/jsp/case.do？method＝detail＆fwid＝42）

（四）贷款流程灵活简便，利率走势基本平稳

小额贷款公司以灵活简便的贷款方式，有效满足客户的融资需求。在贷前审查方面，它对贷款对象的审查更注重个人信用和企业实际经营情况，往往通过社会关系网络短时间内掌握客户的信用情况。大多数小额贷款公司采用双人负责制，调查和审查同步进行。在贷款流程方面，不同于银行业金融机构的层层审批环节，小额贷款公司根据贷款金额的大小设置审批权限，一般数额小的贷款直接由客户经理和一名有权限审批人签字即可发放，对于数额较大的贷款则需提交贷审会审议，平均贷款审批周期在1至2天内完成。同时，为了更好地体现小额贷款公司服务“三农”和小企业的宗旨，很多小额贷款公司开通了24小时咨询电话、双休日放款绿色通道等，为客户提供快捷简便的服务。

根据《指导意见》，小额贷款公司的利率水平要掌握在基准利率的4倍以内。从目前情况看，全省小额贷款公司较好地遵守了此项规定，这不仅有助于引导民间融资行为，而且也有利于小额贷款公司自身的可持续发展。截至2010年年末，全省134家小额贷款公司加权平均利率为17.42%，较年初提高0.55个百分点，单笔最高利率为23.24%，最低利率为4.37%。^[17]总体来看，加权利率、最高利率与最低利率走势较为平稳（见图4-9）。分地区来看，金华地区的加权平均利率最高，为19.39%，丽水地区最低，为15.50%。

图4-9　利率上下限及其变化趋势图（单位:%）

（五）融资比重有所上升，业务创新裹足不前

根据《指导意见》规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。从全省小额贷款公司运行情况来看，从2009年年初至今，融资总额和融资比例呈现不断上升的趋势（见图4-10）。截至2010年年末，134家小额贷款公司从银行业金融机构融资的资金余额为88.92亿元（全省融资来源结构见图4-11），占注册资本比例的39.37%，一定程度上缓解了小额贷款公司资本金不足的局面。从融资资金来源构成看，为浙江小额贷款公司提供贷款的银行共计15家，其中中国银行对我省小额贷款公司融资贡献度最大，所占比例最高，达到41.3%，共36.9亿元。分地区来看，全省各地区的小额贷款公司均存在向银行融资的情况，其中温州地区和杭州地区从银行业融入资金数量最多，分别为17.27亿元和15.81亿元，分别占其注册资本的39.88%和34.15%。

在金融服务创新上，浙江小额贷款公司对于“三农”的支持不再局限于单纯地提供资金，而是善于开发运用多种担保与资金安排方式，完善咨询服务工作，以互惠共赢的方式破解“三农”融资难题。在担保方式上，各地小额贷款公司纷纷推出存货质押贷款、动产抵押贷款、林权抵押贷款、商标权抵押贷款等形式，扶持成长型农业合作社、涉农个体工商户的发展。

图4-10　融资金额及融资比例变化趋势图（单位:万元，%）

图4-11　小额贷款公司银行融资来源结构

但是，2010年6月，浙江省出台《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》鼓励小额贷款公司开展票据贴现、资产转让等新业务试点，因银监局等部门的谨慎监管要求，至今尚未从事小额贷款公司开展票据贴现、资产转让、担保等新业务。目前浙江省的小额贷款公司依然只能依靠贷款业务支撑公司发展。相比之下，江苏省小额贷款公司业务范围的拓展要快于浙江省。江苏省不仅允许小额贷款公司开展投资、担保等业务，而且其向银行融资比例上限已经上调到200%。

（七）地区发展差异明显，但总体实力均有增加

浙江省发达地区与欠发达地区发展小额贷款公司的发展存在不平衡现象。至2010年12月底，全省仍然有6个县市没有设立小额贷款公司。从分布来看，经济发达地区的设立数量继续保持在领先地位，杭州、温州、宁波的小额贷款公司数量分布为22家、20家和18家，位居全省前三位，而舟山与衢州各只有4家与2家（见图4-12）。

图4-12　2010年末浙江省小额贷款公司数量地区分布

2010年小额贷款公司的地区差异还在加大。主要表现在三个方面:一是公司设立数量差距拉大。经济发达的杭州、温州、宁波，仅2010一年之内就新增了8家小额贷款公司，而丽水、舟山分别只增加了2家和1家，衢州没有新增。二是银行融资数量差距在拉大。杭州、温州的银行融资数量超过了15亿元，而舟山和衢州的银行融资还没有突破1亿元，分别仅向银行融资了7000万元和6200万元，丽水的8家小额贷款公司融资总额也仅有1.53亿元，平均每家小额贷款公司银行融资不足2000万元。三是增资扩股的公司数量差距在拉大。

表4-5　浙江省小额贷款公司注册资本分地区分布状态表

图4-13　2010年全省小额贷款公司新增增资扩股公司数量

2010年温州进行了增资扩股的小额贷款公司新增9家，绍兴新增6家，杭州、嘉兴、金华都新增加了5家，但丽水和舟山没有一家公司进行增资扩股。全省小额贷款公司增资扩股新增公司数量变化情况见图4-13。

当然，2010年虽然新设公司数量增长趋缓，但公司实力日益增强。自2008年开设小额贷款公司以来，2008、2009和2010年连续三年新增公司数量分别为41、62和31家，其中2010年按季度分，春夏秋冬四季新成立的小额贷款公司数分别为9、11、9和2家。^[18]不过，在增速趋稳前提下公司规模有了较大提升。全年小额贷款公司注册资本比2009年增107.1亿元，增速为86.5%；平均每家注册资本由2009年的1.2亿元提升到2010年的1.7亿元，其中当年有36家公司（不含宁波地区）进行了增资扩股，金额达43.8亿元。2010年年末，有12家小额贷款公司注册资本超过4亿元，69家公司超过2亿元，106家公司超过1亿元（参见表4-5）。与此同时，全省有25家上市公司先后参股多家小额贷款公司，覆盖率达18.7%。作为地方龙头企业，上市公司参股小额贷款公司有助于提升小额贷款公司治理能力与业务竞争力。

（八）创造社会价值，树立正面形象

在民营资本的积极主导下，小额贷款公司在扶贫、助创、就业、助学与纳税等环节积极履行社会责任，促进社区和谐发展，外在效益显著。浙江省小额贷款公司自成立以来严格遵守基准利率4倍的上限，如2010年年末平均贷款年利率为17.5%，远低于当地的民间借贷水平，甚至低于印度、孟加拉等国小额贷款公司的贷款的最低利率水平（表4-6）。并且还对“三农”、社会弱势群体采用优惠利率或利率补贴政策。公司均能依法履行纳税义务，服务地方经济发展。如2009成立的浙江省大部分小额贷款公司在2010年上缴税收均超过了1000万元，最高的已达到了1991万元，预计2010年全省小额贷款公司累计纳税将逾10亿元。^[19]这些事实有力改变了社会原先对于小额贷款公司“合法化高利贷”的误识。^[20]与此同时，小额贷款公司公司一方面通过提供优质便利的专业金融服务，在客户中树立良好的口碑；另一方面也注重企业形象的塑造，基本将办公地点选择在交通便利、人员流动密集的闹市区，通过专业的标识形象、产品形象、组织各类公益活动进行企业文化的有形展示，并选择当地影响力较大的报纸、电视、杂志和广告牌等途径扩大自身影响力，树立规范经营、专业领先的公司形象，为自身未来进一步发展积累宝贵的社会资本与品牌资产。

表4-6　若干国家小额信贷的实际利率表

数据来源:根据国际移民政策发展中心报告（ICM PD，1999）、S.Gibons，JenniferW.Mee-han:The Economic and Environmental Outcomes of M icrofinance Projects（2005）以及焦瑾璞，杨骏:《小额信贷与农村金融》等文献中披露的数据整理而成。