山西晋中地区小额贷款公司发展情况

山西晋中地区小额贷款公司发展情况

韩建防⁽¹⁾

国务院有关部委在山西省晋中市的平遥县等地推行商业性小额贷款公司试点，探索出了民间资本回流农村的有效模式。为进一步加大对“三农”经济发展的资金投入，开拓农村金融市场，根据中央2008年1号文件精神，以及国家和山西省的相关工作部署，我们又在积极借鉴平遥县小额贷款组织试点经验的基础上，按照“两个率先、三个探索”的思路，在全市范围内全面启动商业性小额贷款组织和贷款担保会员制的推广工作，实现了经济效益和社会效益双赢。具体做法是：

一、把握机遇，争得两个率先

（一）率先推行小额贷款组织

2005年4月，中国人民银行决定在在四川、陕西、贵州、山西四个省（后增加内蒙古）进行小额信贷组织试点，并明确小额贷款组织试点的制度设计是以服务“三农”为宗旨；利率不可突破基准利率的4倍；资金来源以当地法人和自然人自有资金为主，只贷不存，也可以引进国内、国际投资；在监管部门没有出台监管条例的情况下，可以授权地方政府监管，由工商管理部门发证。

山西被列为小额贷款组织试点省之后，山西省政府领导对试点工作十分重视，要求积极组织，大力推进，并成立了由原副省长王昕同志任组长，中国人民银行太原中心支行以及相关部门的主要负责同志任副组长的试点领导组，并把晋商故里、票号发祥地平遥县作为唯一的试点。在深刻领会人民银行关于小额信贷组织制度设计精神的基础上，省、市、县三级政府认真研究，走“商业化经营，市场化运作”的路子，这也正是平遥试点能够取得成功的关键所在和“平遥模式”的主要内涵。2005年12月18日，山西举行了小额贷款组织发起人招投标会议，平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日升隆小额贷款有限公司分别以1600万元和1700万元注册资金中标。12月27日，两家小额贷款公司正式挂牌成立，至此中国第一批也是全省率先推行的商业性小额贷款公司成立，成为国内外瞩目的焦点。平遥小额贷款公司成立运行至今，取得了良好的经济效益和社会效益，主要体现在以下几个方面：

（1）社会效益显著。截至2008年6月末，两家小额贷款公司开业至今已累计发放贷款2.5亿元，累计收回贷款1.8亿元，贷款余额达到了7036万元，其中近78%的贷款投向了农户，成为当地支农资金的有力补充。

（2）经营机制灵活。小额贷款公司在贷款对象的选择上，注重培养市场前景好并具有一定规模的特色种植、养殖业户；在贷款方式上，因地制宜，因人而异，创新推出多种贷款形式，贷款方式灵活适用，符合农户实际；所有的贷款审批环节均体现了灵活、快捷、高效的特点。

（3）示范效应明显。小额贷款公司实行利率市场化，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定利率，平均贷款利率为19.65%，基本控制在15.66%～23.256%。不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，而且对民间借贷的利率定价产生积极的导向作用。据调查，当地民间借贷利率的平均水平在24%左右，与小额贷款公司的最高利率基本持平，较2005年下降了三个百分点。同时，也对周边地区民间借贷利率水平产生了积极的影响。

（4）经营效益良好。截至2008年6月末，两家贷款公司累计收入2230万元，累计实现利润为1708万元。

（5）给农村金融领域注入了新鲜血液和活力。小额贷款公司的成立，使民间资本在农村金融领域形成了一种全新的模式，它作为一个标志和信号，对农村金融体制的变革具有积极的促进作用。

2008年2月26日，晋中市政府常务会议和3月24日晋中市委常委会议研究决定，在积极借鉴平遥县小额贷款组织试点经验的基础上，在全市范围内启动商业性小额贷款组织推广工作。4月9日，晋中市小额贷款组织推广工作领导组正式成立并召开了第一次会议，对推广工作进行了具体的研究和部署，并转发我行草拟的《晋中市商业性小额贷款公司实施意见》（市政办发［2008］31号）和《晋中市商业性小额贷款公司推广工作操作指引》。4月21日，由晋中市政府召开了全市推行商业性小额贷款组织工作会议，邢毅行长就组织领导、组建原则、资格审查、资金认定、展业原则、资金投向、利率上限等进行了周密细致的安排部署。目前，全辖各地（市）已组建小额贷款公司15家、出资金额达到9亿元。

（二）率先建立行业协会

为进一步发挥我市小额贷款公司行业的整体优势，增强支持地方经济的综合实力，在工作实践中我们感觉到成立行业自律组织的必要性。行业组织的建立可以促进会员间合作与自律，增强组织与协调能力，发挥服务与监管的作用，维护小额贷款公司行业的整体利益，推动我市小额贷款公司行业健康发展。小额贷款公司行业协会是由小额贷款公司自愿组成，为实现会员的共同意愿，按照协会章程开展活动的行业性、自律性社会团体组织，充分发挥“六项职能”和实现“五个统一”，即自律、维权、组织、协调、服务和监管职能；实现对外统一、管理统一、制度统一、信贷文本的统一和财务制度的统一。目前，晋中市小额贷款公司行业协会已经晋中市民政局批准成立。小额贷款行业协会由晋中市国泰阳光小额贷款公司等三家单位发起，主要负责人包括会长一名、副会长兼秘书长一名、副会长三名。

晋中市小额贷款公司行业协会组建以后，其主要运转机制和职责是：规划小额贷款公司的发展布局；研究拓展小额贷款公司的金融产品；制定小额贷款公司行业自律的有关规章制度；培训小额贷款公司从业人员；管理小额贷款公司风险投资保证金，该资金要求专户储存于行业协会；对小额贷款公司进行行业分析，定期召开行业协会工作会议；协调政府职能部门服务于小额贷款公司，并定期向有关部门汇报行业发展情况。

二、服务“三农”，开展三个探索

在几年来的实践当中，针对小额贷款公司存在的主体地位不确定、后续资金跟不上等问题，我们又进行了三方面的探索。

（一）后续资金委托业务的开展

小额贷款公司目前资金来源的唯一渠道是自有资金，后续资金匮乏，如果没有大量的后续资金注入，就成为无源之水，难以持续发展。为此，我们积极尝试委托资金注入的可行性。早在2006年，德国技术合作公司对全国七家小额贷款公司进行评估之后，对平遥县日升隆小额贷款公司给予高度评价。2007年，对日升隆小额贷款公司全体职工进行了业务知识培训和技术指导，又进行了专题考察，达成合作伙伴，成为国外战略投资者。6月17日，平遥县日升隆小额贷款公司与德国技术合作公司在平遥正式签订投资合作协议，德国技术合作公司向平遥县日升隆小额贷款公司投资15万欧元，约定期限至2009年10月31日，资金实行封闭运作。受托人设立一个信贷基金，信贷基金到期后，此信贷基金产生的资源（基金、费用余额及利润的收入）将用于赞助在中国的外部小额贷款的培训中心。贷款发放给农民、小型企业、个体企业，优先给予女性拥有的生意。通过此次德国技术合作公司的资金投资，充实了日升隆贷款公司资金实力，解决了日升隆小额贷款公司后续资金来源，为解决县内“三农”资金困难，支持农业发展、农民增收，以及探索吸收国外资金开辟出一条新路。尤其是通过吸收德国技术合作公司的资金后，将引进国外小额信贷先进的技术管理、资金管理、财务管理、人员管理等制度，业务流程操作将进一步规范化，为日升隆小额贷款公司将来的发展壮大起到促进作用。目前，小额贷款公司委托资金余额已达到1796万元。

（二）以“三农”为主，破解中小企业贷款难问题

两年多来，小额贷款公司立足于服务“三农”，发挥了一定的农村金融补充形式的作用。同时，由于市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便易行，确保了小额贷款公司深深扎根于农村，在公司与贷款户之间形成了“诚信、共赢”的合作关系，积极支持农村产业化龙头企业做大做强，有效缓解了中小企业“贷款难”问题，取得了显著的社会效益和经济效益。例如，晋源泰小额贷款公司先后九次为山西平遥云青牛肉有限公司累计发放贷款405万元，贷款余额达到305万元，解决了该公司由于生产能力扩大、旺季自有流动资金不足的困难。该公司依托平遥县晋源泰小额贷款公司灵活便捷的金融服务功能，着力创新肉制品精加工生产经营模式，不断拓展市场空间，走出了一条产品行销不衰、经济效益逐年看好的可持续发展道路。该公司在原有生产能力的基础上，2007年生产能力扩大到6000吨，当年实现销售收入8100万元，盈利266万元，取得了良好的经济效益。

（三）建立保障机制，完善补偿模式（会员制）

小额贷款组织建立后，我们又思考着如何建立保障机制，从完善补偿模式上做进一步探讨。2007年，我们出台了《晋中市贷款担保风险保证金（会员制）实施方案》，倡导建立贷款担保风险保证金（会员制）制度这一民间贷款担保形式，即通过政府推动，以政府主管部门、行业协会、企业法人在自愿的基础上组成会员制单位（联合体），通过以下五种模式创新民间贷款担保体系，破解企业贷款担保难的问题。

模式一：以企业法人为主体，建立会员制（联合体）担保基金，在自愿的基础上，由企业法人按照一定的比例交纳贷款风险担保金，为会员成员单位即企业法人提供贷款担保。

模式二：建立以政府主管部门为主，吸纳行业企业法人为辅的贷款风险担保基金，即政府主管部门拿出一定的资金作为担保基金，并由行业内的企业法人按照一定比例缴纳贷款风险保证金，共同组成贷款风险担保基金，并对行业内的企业法人进行贷款担保，当贷款出现损失时，由该风险保证金进行偿还。

模式三：以行业协会牵头，由行业协会成员单位共同出资组成贷款担保基金，为成员单位提供贷款担保。

模式四：以企业法人为主体，在自愿的基础上组成会员制（联合体）单位，建立企业法人会员制净资产担保体，并以其净资产进行约定担保和相互制约，解决贷款担保问题。

模式五：以企业法人为主体，在自愿的基础上组成信用联保体，建立企业法人会员制信用担保体，解决贷款担保难题。试点工作首先在榆社、祁县两县展开，并取得了一定成效。目前，两县试点贷款担保风险保证金存放达到120万元，贷款农户38户，贷款利率按农村信用社正常利率下浮30%，执行优惠利率10.59‰，贷款金额达到695万元，贷款额度放大到担保保证金的4.3倍。据统计，又有13家农民专业合作社积极申请加入贷款担保风险保证金（会员制）制度行列。这一做法已被晋中市政府以《晋中政务内参》2007年12期形式转发全市推广，并上报山西省政府办公厅。还被人总行《信息专报》转发，并上报中央办公厅和国务院办公厅。

【注释】

(1)*作者系人民银行晋中支行货币信贷科科长。