小额贷款公司贷款产品现状

小额贷款公司是中国人民银行和银监会等部门经过多次的专业调研和政策研究推出的，以面向“三农”为主的商业化的小额信贷新模式，其业务模式为只贷不存，由于小额贷款公司经营的业务性质和针对的客户特征，随着小额贷款业务的发展，各小额贷款公司之间的竞争日渐激烈，每个小额贷款公司都想在法律法规允许的情况下站稳脚跟、吸引顾客、扩大规模，纷纷推出自己公司个性化的产品。目前我国小额贷款公司贷款的品种归纳起来主要有以下几种。

一、房产抵押贷款

房产抵押贷款分为个人住房贷款和公司房产贷款。⑴个人住房贷款是指小额贷款公司向借款人发放的用于购买自用的普通住房的贷款。⑵公司房产贷款是指小额贷款公司向中小型公司发放的用于购买公司房产的贷款。这两项贷款的借款人在申请此贷款时均需提供担保。该产品的优点在于申请贷款时的门槛更低；可以贷款的额度高；办理贷款的手续简单快捷，缺点是贷款的利率高，通常是在三分到四分利之间，而且要在一年内还完，这对于个人借款来说是不可能完成的任务。

二、信用担保贷款

信用担保贷款分为个人信用贷款和公司信用贷款。（1）个人信用贷款是指小额贷款公司向资信良好的借款人发放的不需要提供担保的信用贷款。此贷款的额度一般不会超过20万，贷款期限通常在2年以内。（2）公司信用贷款是指小额贷款公司向资信良好的中小型公司发放的无需提供担保的信用贷款。该贷款的申请条件为：①公司成立的时间需要满3年；②公司近半年的开票额在150万左右；③需提供增值税发票、两年的年报表、最近一个月的月报表、近6个月的发票情况；④公司负债率不能超过60%～70%。

三、农户贷款

农户贷款分为农户联保贷款和农户小额贷款，这两种贷款是专门为农户提供的贷款。（1）农户联保贷款是指小额贷款公司为了解决农户贷款难、担保难而特别设立的贷款种类，由农户在自愿的基础上组成联保小组，相互之间承担连带责任；（2）农户小额贷款是指向符合贷款条件的农户发放的用于种植、养殖、生产资料储备以及用于农业机器购买的贷款。

四、公司贷款

公司贷款分为公司流动资金贷款和公司固定资产贷款。公司流动资金贷款是指为了满足中小公司在生产经营过程中遇到的资金短缺的问题，通过贷款能保证正常的生产经营活动而发放的贷款。公司固定资产贷款是指小额贷款公司为了解决公司固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造等。

五、科技型公司贴息贷款

科技型公司贴息贷款是需要根据公司的规模、行业的性质，鼓励公司采用联保贷款的形式，组成贷款小组。适用的目标客户为与政府的政策性导向相一致，属于高新区重点扶持的公司，且公司在发展方面受到资金瓶颈的限制，向银行直接贷款存在许多困难的公司。江苏南京再保科技小额贷款有限公司是南京市首家科技小额贷款公司，其“可贷可投”的“硅谷模式”是科技小贷公司的最大亮点。

六、政府补贴资金贴现融资

政府补贴资金贴现融资主要是针对政府的资金补贴存在滞后性，小额贷款公司根据资金补贴金额除掉合理资金成本后的金额，要提前给予公司的资金支持，并且享受补贴的收益权。适用的目标客户为已经得到政府补贴的批复，但是尚未得到补贴资金的公司。南京市江宁区日升隆小额贷款有限公司是经省政府批准成立的农村小额贷款试点单位。该小额贷款公司是由全国首家小额贷款试点公司山西省日升隆小额贷款有限公司与本地公司共同发起成立，并享受江苏省的优惠政策。

七、股东担保贷款

股东担保贷款分为股东上下游公司担保贷款和股权质押贷款。（1）股东上下游公司担保贷款是指针对公司中股东担保的贷款，适用的目标客户的范围是为了缓解公司资金紧张的局面，维持公司的良好发展前景。（2）股权质押贷款是针对轻资产但是有良好的发展前景的高科技中小型的公司或者是正处于高速发展的中小型的公司，该公司法人股权被风险投资公司所看中，通过股权质押的方式解决金额困难的问题。适用的目标客户为高科技中小型公司或快速发展中的公司。江苏省的江阴小额贷款金融公司秉承“诚信服务 信誉第一 客户满意”的经营理念，为客户提供贷款服务。

八、应收账款质押贷款

该产品是通过调查应收账款的付款人信誉好，有较好的付款能力的群体，以确保应收账款的质量高。可以通过应收账款质押的方式解决资金困难的问题。适用的目标客户需为生产经营情况良好，有足够的发展潜力，还款能力强的公司为借款人，确保应收账款能收回的公司。重庆市北部新区泰和小额贷款有限公司、陕西省延安市宝塔区博成小额贷款有限公司、苏州市吴中区广融农村小额贷款有限公司等都有此项贷款产品。

九、银行过桥贷款

该产品的目的在于能帮助解决中小型的公司在银行贷款审批时间长，需要有一定的资金归还旧的贷款借新的贷款等情况所产生的临时的资金需求而提供的短期资金的融通。适用的目标客户为已通过银行授信，但是还没有完成提款的手续，或者是银行的贷款快要到期急需资金周转的公司。广州市花都万穗小额贷款公司、长春市民通小额贷款有限责任公司、合肥德善小额贷款股份有限公司等都有其产品形式。

十、高新小额助力贷款

该产品是公司同高新技术开发区孵化器、科技局、中下公司服务局等部门合作，通过职能部门的推荐，小额贷款公司独立审评，提供专项专用的原材料采购，设备的更新等需一定限额的小额贷款。适用的目标客户是园区中从事新兴的行业产品的研发、技术的创新、技术转化有一定的经济效益的公司。天津保利凯旋小额贷款有限公司、济南高新区东方小额贷款有限公司等都有该产品形式。

十一、仓单质押贷款

该产品是为了缓解公司因库存商品积压而造成的短期流动资金不足的状况，为了促进国内商品贸易，加快市场物资流通；提供融资便利，提高公司资金使用率；扩大公司销售，增加营业利润。适用的目标客户为，适用于有频繁的货品贸易、销售量较大、流动资产占比高、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可以用于抵押且能提供符合规定的仓单质押的贸易客户。该客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。安阳县大兴小额贷款有限公司、上海杨浦科创小额贷款有限公司等都有该产品形式

十二、金融外包贷款

该项产品是一种新型的贷款业务，指由银行出资，小额贷款公司负责贷前、贷中和贷后的工作。在该种贷款形式下小额贷款公司承担的是助贷的业务。这是一种新型的业务形式。这种贷款形式是由被誉为“中国第一分析师”的张化桥首先提出的。由广州市花都万穗小额贷款公司首先启用，该小额贷款公司是广州市第一家小额贷款公司。

现有小额贷款公司的产品种类，还远远不能满足小微企业对资金的需求。经济活动链条中的小微企业希望资金供给便捷、充裕。

农户贷款案例

刘某系大棚蔬菜种植户，在××县××村承包土地10亩经营大棚蔬菜种植，因种植反季蔬菜购买保暖设施和化肥共计急需资金10万元，因无处可借资金，便向我公司提出申请。经实地考察，借款人初中文化程度，健康状况良好，大棚里种植的西红柿、苦瓜、黄瓜等反季节蔬菜长势良好，如果保暖设施和化肥到位，春节前正好成熟；如果保暖设施和化肥跟不上，正在成长的大量蔬菜有可能变坏，损失巨大。

本着服务“三农”的原则，业务员通过走访了解到，借款人已有近5年的蔬菜种植经验，年收入8万元左右，因当年新建了4亩大棚，一时资金紧张。且该借款人在附近信用度高，人品很好，很受大家的信赖。该公司通过研究，第二天就以较低的利率为该客户发放贷款10万元。有了资金支持，刘某立即着手购买了采暖设施和化肥，春节前大棚蔬菜喜获丰收，按期归还了贷款本息。

可见小贷公司在防范风险的前提下，只有方便快捷才能更好服务“三农”，解决广大农民朋友的资金需求。