银行支行如何做好全面风险管理

兰州银行股份有限公司

董事长　李治文

【综述】　2008年，兰州银行股份有限公司强化管理，防范风险，成功实现更名和跨区域经营，积极推进上市前期工作，顺利完成不良贷款置换，经营工作取得突出成绩。截至年末，全行总资产达到338.11亿元，较上年增长15.43%；各项存款余额达到290.25亿元，较上年增长14.62%；各项贷款余额达到192.28亿元，较上年增长15.32%；全年总收入完成22.25亿元，较上年增长25.24%；实现经营利润3.35亿元；资本充足率达到8.65%，较年初提高0.53个百分点；不良贷款占比为2.51%，较年初下降3.16个百分点；拨备覆盖率达到100.16%，较年初提高了64.36个百分点。

一、“更名、设点、上市”战略取得突破性进展，改革发展取得重大成果

一是6月23日，兰州银行成功实现更名。二是稳步实施跨区域经营战略，酒泉、天水分行先后于7月18日、11月11日顺利开业，兰州银行实现了由地方性银行向区域性银行的成功转型。三是推进上市基础工作，聘请国内知名的证券机构、会计师事务所和律师事务所，完成了第一阶段尽职调查和上市辅导。四是股权托管清理工作正在抓紧进行。制订增资扩股实施方案和法人股实行溢价募集的意见，增资扩股工作正在积极开展。

二、依靠政府支持积极置换不良资产，资产质量明显改善

12月26日，兰州银行与兰州市国资经营公司正式签订资产置换协议。包括11户企业入股购买不良资产2 611万元在内，2008年成功置换剥离不良资产8亿元。通过有效置换不良资产，大幅改善了资产质量，降低了不良贷款占比，提高了资本充足率和拨备覆盖率，为加快兰州银行上市进程奠定了良好的基础。

三、坚持发展第一要务，严控风险应对危机

一是深入贯彻科学发展观，坚持发展第一要务，突出重点，狠抓落实。深入开展“继续解放思想，推动科学发展”大讨论活动，以科学发展观统领各项工作。积极履行社会责任，支持地方经济平稳较快发展。认真落实中央和省、市整体部署，积极调整信贷结构，合理扩大信贷规模，不断加强和改善对中小、民营企业的金融服务。2008年，向中小、民营企业累计发放贷款110亿元。11月30日，在全省重点项目对接会上，与省中小企业局以及12户企业签订贷款协议，签约总额达52.40亿元，内容涉及城市基础设施建设、工业制造、商贸流通、“三农”建设等多个领域。充分发挥异地分支机构和村镇银行的作用，更好地服务全省经济发展。酒泉、天水分行实现当年盈利，发展势头良好。兰州银行控股的陇南市武都金桥村镇银行各项业务发展迅速，在立足地方、服务村镇、坚持微小和发展经济方面进行了积极有益的探索，积累了宝贵的经验。采取有力措施，在拓展存贷款业务方面取得成效。积极调整考核办法，调整资金上存利率，实行行领导首席客户经理走访制度，积极开发新产品，开展积分开户有奖、存款有奖等各类营销活动，管理部加强引导、考核和督促。积极开展贷款营销，调整审批程序，提高审批效率。做好客户评级授信工作。二是把加强风险控制放在经营工作的首要位置，出台了一系列防范风险、控制风险的措施办法，确保各项业务审慎经营、稳健发展。加强对贷款管理尤其是贷后管理。实行严格的信贷检查制度，完善贷后管理制度体系，遏止不良贷款反弹的苗头。认真开展大规模贷后管理检查，切实加强贷后管理。建立客户退出机制，努力将行业风险控制在最低限度。加强流动性管理，制订流动性应急预案，确保流动充足、备付正常、运行安全。针对支行经营管理、授权执行和风险控制等实际情况，实行信贷动态授权管理。严格控制大额贷款和关联贷款，防范和控制信贷风险。加强对敏感客户的管理，及时发现并解决存在的隐患。加强对抵质押物的监管，开展抵质押物重点检查，确保抵质押物足值安全有效。三是树立合规优先的理念开展合规文化建设。推广学习业务操作流程，坚持新产品开发合规合法。对重要业务事项进行合规审查，置换不良贷款、开展增资扩股、开发新产品、开展每项业务都提请上市中介机构出具意见，接受公众审查，公开透明操作。四是坚持在完善制度约束、有效防范风险的前提下，开展金融创新。在产品研发、引进和推广上坚持风险可知、可控、可承担，做到不盲目不跟风。五是加强对经济金融形势的研判，按季进行全行经营运行分析，进一步增强工作的主动性、前瞻性和预见性。

四、进一步夯实基础，不断提高经营管理水平

2008年，兰州银行各项规章制度进一步健全，各项业务流程、工作程序进一步完善，全面高质量完成年初确定的各项工作。一是健全经营决策机制。坚持集体决策、民主决策，完善行务会、行长办公会、财审会、贷审会和抵债资产处置会等议事规则。二是推行等级行制度。制定实施了等级行评定办法，测算并划分支行等级，建立相配套的制度措施，使任务下达、考核体系、授权授信、财务资源、工资费用和岗位设置等各项业务资源与支行等级相挂钩，促进了支行全面发展。三是完善目标考核体系。突出发展指标，增加贷款逾期率指标分值，提高贷款收息率指标值，对考核办法、考核指标进行了调整，引导支行明确工作思路和工作重点，促使全行更加注重资产负债业务协调发展，更加注重负债业务发展和存款增长，更加注重信贷资产质量和贷后管理。四是加强稽核工作。认真开展常规稽核、离任稽核和经济责任审计。加大非现场监控力度，加大易发风险点、易发风险面和易发风险岗的监控。稽核方式由现场稽核向非现场稽核转变，稽核工作重点向风险控制转变，稽核工作方法由查找问题向抓整改、促落实转变，突出稽核工作的权威性，有力促进了全行业务依法合规稳健运行。五是完成业务操作流程修订工作。六是加强人力资源管理。加快经营管理队伍建设，提高履职尽责能力。完善职位职责体系建设，加大绩效考核力度，做好职称评审工作。创新员工招聘模式，建立新聘见习人员考核评定制度。完善劳动合同制度，维护员工合法权益。规范薪酬福利管理，完善退休人员生活津贴补助政策。七是强化部门职能。业务支持部门在改善服务、促进发展方面取得明显成效。管理部在立足各自实际、强化职能作用、指导服务支行、促进全面发展方面发挥了积极的作用。

五、认真开展业务技能竞赛，不断加强文明规范服务

认真开展以找差距、提建议、定措施和抓服务为重点的文明规范服务活动，制定了文明规范服务六项制度，积极开展抗震救灾金融服务和奥运金融服务，加大检查监督力度，做好客户咨询服务。开展了多形式、高密度、多层次的业务宣传和服务整改。举办全行业务技能竞赛，鼓励员工争当业务技术能手，激励全行把业务练兵作为常规工作来抓，提高员工综合业务素质，提高文明规范服务水平。

六、提高培训工作的针对性和有效性，不断提升全行员工综合素质

建立结构合理、特色明显、目标明晰的员工培训管理体系，积极开展适应性培训、提高性培训，有效提升了全行员工的综合素质。全行共举办各类培训93期，累计参训人数5 742人（次）。积极探索高端业务人员培训模式，选拔推荐18名经营业绩突出、有开拓创新精神、具有发展潜力的支行长参加中金会“商业银行公司业务最新授信产品及供应链融资实务”培训班。经行党委申请，中央党校于10月22日至28日专门为兰州银行举办了以科学发展观为重点内容的党性教育培训班，增强了中高级管理人员贯彻落实科学发展观的自觉性和坚定性，提高了政治敏锐性和鉴别力。

七、经营业绩大幅提升，财务状况明显改善

2008年，兰州银行经营业绩大幅提升，收入水平、计提拨备和实现利润均创历史最高水平。解决历史遗留问题取得重大进展。以前年度经营活动中遗留的应付未付单位、企业存款利息问题全部解决，应付利息计提做实做足，财务基础得到进一步夯实，赢利能力和盈利水平大幅提升，各项监管指标大幅改善。

八、认真履行社会职责，积极开展抗震救灾工作

“5·12”汶川特大地震发生后，兰州银行对抗震救灾工作及时做出部署。制订应急预案，成立防震减灾指挥领导小组，成立安全保卫、后勤保障和青年突击队等应急机构，稳定员工思想，搞好业务工作。积极组织帐篷、大米、面粉等救灾物资，送往地震灾区慰问受灾群众和解放军官兵，积极捐款、献血，支援灾区重建。全行员工以缴纳特殊党费、特殊团费和自愿捐款等形式，先后向灾区捐款捐物380多万元，为灾区捐建一所希望小学。以实际行动体现了区域性银行的高度社会责任感，被评为“全省公益明星企业”，受到省委宣传部、省慈善总会等表彰。

九、加强党建和精神文明建设，培育和谐企业文化

兰州银行党建和思想政治工作立足实际，与推进稳健发展结合起来，与企业文化建设结合起来，与创建和谐单位、文明单位结合起来。党风廉政建设取得明显成效，制订了《兰州银行建立健全惩治和预防腐败体系2008—2012年实施方案》，党风廉政建设责任书的各项工作得到全面落实。行工会、共青团以及妇女组织在开展防震减灾工作、发动爱心募捐活动、加强企业民主管理、关心员工身心健康和丰富业余文化生活方面做了大量的工作，发挥了积极的作用。

【公司治理】　2008年，兰州银行进一步健全了以股东大会、董事会、监事会和经营管理层为主体的组织架构以及保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排。明确了“三会一层”的职责边界。董事会下设风险控制、审计和人事薪酬三个专门委员会，监事会下设履职尽责监督和审计两个专门委员会，经营管理层下设财务审批委员会、贷款审查委员会、债券投资审批委员会和抵债资产接收处置委员会等四个专门委员会。董事会每年对高管人员尽职情况进行考核，股东大会对董、监事会成员履职尽责情况进行评价。通过分级授权，逐级控制，实现了统一经营、扁平化管理。

2008年2月26日，兰州银行以通信表决的方式召开了三届五次股东大会。审议通过了2007年董事会报告、2007年监事会报告等5项议案，并对董、监事会成员履职尽责情况进行了评价。

董事会全年召开董事会会议四次。分别是：1月18日召开了三届十三次董事会会议，审议通过了2008年全行经营目标、2008年增资扩股方案等12项议案；5月16日召开了三届十四次董事会会议，审议通过了2007年度报告、2007年利润分配预案等9项议案；6月11日召开了三届董事会临时董事会会议，审议通过了更名工作方案及抗震救灾工作情况汇报2项议案；9月9日召开了三届十五次董事会会议，审议通过了更名、设点、上市工作进展情况的汇报等8项议案；12月26日召开了三届十六次董事会会议，审议通过了2009年工作目标、高级管理人员考评等5项议案。以上决议均得到贯彻执行。董事会按季听取行长关于经营管理情况的报告，积极应对地震灾害和国际金融危机的影响，认真履行决策职责，保证了科学、稳健、持续发展。

监事会全年召开监事会会议三次，分别是：1月31日召开了三届十次监事会会议，审议通过了监事会2007年工作总结及2008年工作安排、关于董事会、经营管理层及其成员2007年履职尽责情况评价报告等6项议案；6月27日召开了三届十一次监事会会议，审议通过了2007年度报告、经营管理层对监事会《关于解决我行审计报告披露事项的几点意见》的整改进展情况等6项议案；12月6日召开了三届十二次监事会会议，审议通过了《关于不良资产清收、处置问题的思考和建议》、《关于建立以监事会为核心的监督机制的意见和建议》、关于对贷款五级分类和信贷资产风险状况进行检查等6项议程。监事会通过积极关注业务发展，认真开展调查研究，对经营管理中发现的有关问题，及时向董事会和经营管理层提出意见和建议，较好地履行了检查监督职责，保持了监督的相对独立性。

（李彩蓉）

【资金营运】　资金营运工作坚持审慎的经营理念，稳健的投资风格，严格的业务审批流程，合理引导资金流向，各项营运业务持续稳步健康发展。

一、资金营运稳健。一是在央行按季度调控信贷规模的政策下，积极调整债券投资和票据营销策略，采取债票互补、期限套作和品种交叉等交易模式，在防范风险、保持流动性的基础上，使资金营运业务规模保持匀速增长势头。二是加强对流动性的管理和对资金的引导。多渠道多层次开展资金融通工作，提高资金的使用效率和收益率水平，并以Shibor为定价指导，形成资金营运业务的内部定价机制，对全行资金流向进行市场化引导。

二、资金营运风险防范能力提高。针对国际金融危机加剧、国内通胀压力减缓等新情况，果断改变资金营运策略，及时调整营运思路和具体措施，增强对市场的反应能力，最大限度用活用好资金。一是有计划地调整存量资产结构，并有节奏地增持了国债、央行票据、金融债和短期融资券等品种，重新摆布投资组合，将债券投资组合的综合收益率固定在较高水平，同时适当增加综合久期以规避利率下行风险。二是加大票据转贴现营销工作力度，加速资金流转，通过开展转贴现业务以及机构信用增级等工作，做到效益、规模及防范风险同步。三是在人民银行存贷款利率及准备金率连续下调不断释放资金的情况下，提早安排渠道融出资金固化收益。四是完善全行票据市场利率定价模式。密切关注票据市场利率变化情况，及时对内部票据业务的价格作出调整，有效防范了因政策变化而产生的利率风险。

三、强化内控管理，完善操作流程。制定了《资金营运业务操作风险管理细则》、《资金业务内部中台管理办法》等制度；建立健全事业部制的内部绩效考核和激励机制；制定《贴现利率管理规定》，严控各类风险，确保安全稳健营运。

（宿　波）

【风险管理】　2008年，兰州银行按照“坚持风险控制优先、合规建设优先和效益优先”的原则，积极防范和有效控制各类风险。

一、加强内控机制建设。进一步细化授信业务的授权，制定《等级行授信业务授权管理制度》；实行等级行授信业务动态授权管理；将风险控制、授信授权管理与支行业务发展、管理水平相挂钩；进一步细化等级行授信业务的授权额度；进一步加强银行承兑汇票业务的风险控制与管理，将其纳入授信管理范畴，增加资产风险管理部授信审查授权流程；进一步规范资信证明、保函业务的办理流程。

二、加强信贷资产质量的监测与管理。实行先预警、后计提准备的原则，对即将发生形态变化的资产进行预警，必要时提取贷款准备金，提高全行风险的警觉性；提升信贷黑名单系统的功能，增加信贷系统自动转入黑名单的功能，加强信贷管理，强化贷款贷前调查、贷时审查和贷后管理过程中的责任落实,规范信贷从业行为，明确信贷违规操作责任，防范信用风险、操作风险，保证信贷业务健康运行。

三、加强贷后管理。规范全行贷后管理流程，明确贷后管理责任，对全行贷后管理的职责与分工、贷后管理任务分派、监督支付及客户履约情况监控、贷后检查贷后管理报告撰写和报送、利息收入管理、贷后管理台账的管理、贷款的风险分类、贷后风险预警、贷款最终评价和贷后管理履职情况等进行细划与整理。

四、加强不良资产管理。制定不良贷款清收措施，积极运用清收、盘活、核销和不良资产批量处置等多项措施，成功置换不良资产，提高不良贷款回收率。增强不良资产专业化处置能力。完善制度，努力做到清收处置行为程序化、规范化。

五、加强风险预警工作。对重要业务岗位实行AB角，确保资产风险管理工作平稳、有序开展。在继续做好对贷款五级分类日常监控的同时，加大对逾期贷款的监控，做好逾期贷款的风险揭示和风险化解工作，对列入预警名单的企业、高风险行业客户、有潜在风险的集团和关联企业进行定期或不定期的监控检查，加强对关注贷款的监控，加大风险预警的执行力度。

（李　静）

【计划财务】　2008年，计划财务工作紧紧围绕全行经营工作思路和发展方向，进一步突出工作重点，细化工作措施。

一、建立新的目标责任考核体系和考核办法，全面推行等级行管理制度。一是紧紧围绕全行经营管理工作指导思想，以“风险控制优先、内部管理优先、合规建设优先和效益优先”四个优先为指导原则，制定了全新的考核体系和考核办法、奖励配套办法；二是结合实际情况和管理需要，及时对考核办法和考核指标进行了适当的调整，突出发展指标、资产质量指标；三是制定等级行测评办法，测定划分各支行等级，结合支行等级，测算分解了年度利润任务；四是加强目标任务管理和授权管理，对部门、支行目标责任书和授权书进行了适当调整，明确了任务和授权。

二、在利用系统内资金计价、考核办法等杠杆工具调控业务、加强管理方面，出台了相关措施办法。一是高度关注存款问题，及时调整内部资金计价；二是充分发挥考核办法的杠杆引导作用，引导支行努力发展负债业务，努力增加存款；三是高度关注应付利息计提情况，进一步加大对全行应付利息管理力度。

三、加强资金管理，高度关注从紧货币政策新形势下全行的流动性问题，制定《流动性风险管理办法》、《流动性应急预案》，建立了流动性风险防范、管理和控制的制度保障。

四、加强财务管控力度，关注利息支出和费用控制，确保全行利润目标任务的实现。一是加强对支行的财务控制和管理能力；二是加大对各项支出的管理控制。加大对利息支出的管理力度，从严审核各行利息支出的合理性，真实反映全行财务成果；三是加强对费用的控制。严格执行等级行费用管理办法，从严控制各行收入费用率；四是积极发挥财审会和财审会办公会工作职能，从严审查各项大额、大项费用支出。

五、加大消化解决历史包袱力度，进一步改善优化财务指标。大幅度计提拨备，努力提高拨备覆盖率；积极消化历史包袱和财务挂账；大幅增加应付利息计提。

（蔡炎文）

【会计结算】　2008年，会计结算工作从开展文明规范服务、强化制度建设、规范业务操作和完善内部控制入手，会计结算水平进一步得到提升。

一、大力开展文明规范服务工作，服务质量、服务水平进一步提高。一是认真开展以找差距、提建议、定措施、抓服务为重点的文明规范服务活动，提出总行层面意见20条，支行层面意见13条，积极组织落实整改。二是制定《客户满意度达标考核标准》、《弹性窗口管理办法》等六项制度办法。三是统一全行客户意见簿的管理，做到全行客户意见簿统一印制、统一编号、统一下发、统一回收、统一分析。四是切实做好奥运会期间金融服务工作，提出了诚信服务、和谐发展的活动主题，制定了2008年“迎奥运文明规范服务竞赛”活动的意见及实施方案。五是加大对支行服务工作的检查和监督力度，对支行的文明规范服务进行突击检查和互查。

二、加强支付结算业务，支付结算效率进一步提高。一是完成小额支付系统银行本票业务的上线工作，进一步完善了支付结算渠道。二是认真做好全行银行结算账户管理工作，实行了账户集中管理和账户专管员制度。三是做好全行反洗钱管理工作，把洗钱行为作为内部控制的直接防范目标，做好大额现金管理和异常资金交易的情况上报、检测工作。四是认真部署抗震救灾金融服务工作，制订应急预案，开通“绿色通道”，确保了支付结算业务汇路畅通，保证了抗震救灾款项的及时划转。

三、做好现金出纳管理，提高服务水平，确保全年现金管理无重大差错及责任事故。一是全年向人民银行兰州中心支行上交现金57.74亿元，提取现金1.57亿元，收缴整理残币2.38亿元。二是坚持执行查库制度、大额现金出库审批制度和库箱交接制度等，从制度上确保全行的资金安全。三是对全行营业网点库存限额进行了调整核定，确保支行现金支付工作正常进行。

四、做好客户服务及后台业务运行工作，保证业务正常顺利开展。建立规范的投诉处理程序，明确处理客户投诉的部门、流程，重新修订《投诉处罚暂行规定》，全年总计受理14起客户投诉，协调处理14起。

五、加强对异地分支机构的会计结算管理。一是对异地分支机构实行总行统一清算模式，在总行开立资金清算账户，在所在地人民银行开立存放央行备付金存款账户，在所在地其他商业银行开立同业存放账户，办理其他结算业务。二是现金缴存支取直接通过当地人民银行办理；库箱采取他行寄存模式。三是支付系统、账户管理系统、身份核验系统采取总行授权管理模式；票据影像采取自采模式；业务印章、票据凭证采取总行统一管理模式。

六、进一步加强基础会计工作管理，防范操作风险。一是进一步完善和修订了会计结算类业务操作流程21套。二是制定《长期不动户管理办法》、《反洗钱工作实施细则》等制度办法，配套制定了《金代利理财业务》、《爱心存款业务》等业务会计核算办法及柜面操作流程。三是加大会计人员培训力度，提高会计柜员业务素质。四是配合完成更名前全行业务印章的刻制领发、大小额支付等系统名称变更及200多种会计凭证的更名换版工作。

（魏学鑫）

【公司业务】　2008年，公司业务紧紧围绕全年目标任务，在加强存贷款的营销与管理、规范利息收入、强化业务与管理创新等方面做了大量工作。

一、加强负债业务管理，促进全行存款增长。一是拓宽营销渠道，负债业务营销有了新的突破。积极申请并获得国家金库安宁支库代理资格。正式代理兰州市非税收入业务，成为四家代理行之一，获得七里河区财政局非税收入业务独家代理资格。实施总行牵头、支行配合、全面营销的管理模式，取得显著效果。二是实施存款与经营性费用挂钩的管理模式，制定了一系列奖励与管理措施,加强了存款的奖励与考核，调动了全行上下营销存款的积极性。

二、加强授信业务管理，促进业务合规发展。一是明确信贷投向，加强市场调研及营销管理。根据国家宏观经济金融政策及年初全行工作会议精神，采用先通过调研制定政策、后按照政策实施授信的方式，加强行业客户管理，控制贷款风险。二是规范授信业务管理，加强系统建设。认真修订业务流程；加强企业征信系统管理，督促支行提高数据的完整性和准确率；开通人民银行应收账款登记公示系统。

三、加强贷款与收入管理，提高资产质量和收入水平。一是加强贷后管理。对全行贷后管理情况进行两次专项检查，通过检查完善了贷后管理制度，加强贷后管理工作，为有效应对金融危机提供了依据。二是加强利息收入管理，提高贷款收息水平。明确贷款定价原则，严格收入管理，规范收息行为，确保贷款利息应收尽收；继续实行利息催收责任人制，逐笔明确贷款收息责任人；继续实施计提欠息贷款拨备，加大欠息催收力度。

（魏晓文）

【个人业务】　2008年，个人业务以风险控制为重点，拓展个人负债业务市场，加强个人资产业务管理，全行个人业务较快发展。

全行个人存款余额为144.20亿元，较年初净增38.49亿元，增长了36.41%，占全行各项存款总额的49.68%。为促进个人负债业务进一步发展，开展了“迎奥运·个性化服务好银行·文明规范服务宣传月”大型宣传活动。活动期间，各支行深入繁华地段、住宅小区和各大批发市场宣传推介相关个人业务。

全行个人贷款余额为29.03亿元，较年初净增1亿元，占全行各项贷款总额的15.01%。一是加强合规建设。完成了住房按揭贷款、汽车按揭贷款、个人综合消费贷款、下岗再就业小额担保贷款及二手房贷款等个人信贷业务操作流程的定稿工作。二是开展个人信贷业务贷后专项检查。及时帮助支行全面、系统地梳理了个贷业务，对信贷档案、贷款台账、抵质押物管理和贷前调查等重要信息提出了具体整改意见，对支行存在隐患和问题的贷款采取有效措施，及时化解了信贷风险。三是加大对个人贷款业务的日常贷后跟踪力度。四是开展个人住房贷款风险压力测试。根据测试结果，个人住房贷款的风险在可控制范围之内。

积极开展下岗失业人员小额担保贷款业务。全行累计发放下岗失业人员小额担保贷款1 511笔，金额达6 580.50万元，余额为2 387万元，通过发放小额担保贷款安置下岗职工5 839人。

（刘晓艺）

【银行卡业务】　2008年，兰州银行不断完善敦煌卡功能，加快敦煌卡品牌体系、市场营销体系和风险防范体系建设，敦煌卡市场占有率不断提高。截至年末，发卡总量达1 275 974张，比年初增加137 350张；卡存款余额达到1 290 303万元，比年初增加355 293万元；累计消费34 643万元，同比增加5 293万元。全行现有自动提款机（ATM）34台，特约商户1 960个，同比增加340个。

一、以防范敦煌卡风险为重点，提高风险控制水平。一是优化了敦煌卡支付密码校验方式，对于客户使用过于简单的密码进行提示并拒绝持卡人使用，以降低敦煌卡业务因密码过于简单产生的风险。二是有效杜绝克隆卡的出现。2008年4月1日正式启动卡片校验系统。三是对代发工资的企事业单位进行了梳理，并印制了“温馨提示”宣传张贴画，增强了代发工资单位职工使用敦煌卡的风险防范意识。

二、突出特色，稳步推进和改善用卡环境建设。一是积极了解市场动态，不断筛选优质商户，在做好银行卡收单的同时，营销特色产品。与银商集团甘肃分公司合作拓展特约商户，全年共发展特约商户340个。二是根据人民银行兰州中心支行的部署和安排，增加了敦煌卡农民工特色服务功能。三是随着兰州银行省内分行的陆续开业，敦煌卡实现了酒泉、天水两地分行发卡。

三、强化管理，促进银行卡业务稳健运行。制定了《敦煌卡业务操作流程》、《敦煌卡卡片管理流程》，进一步规范敦煌卡业务操作，有效防范了制卡、保管等环节的风险。完善了各类登记簿，做到制卡、保管和领用的规范化管理。

四、树立全方位营销与服务的理念，积极开展敦煌卡营销宣传活动。配合人民银行兰州中心支行开展了“迎奥运·银行卡知识”广场大型宣传活动。配合中国银联甘肃分公司开展了“刷银联卡，惊喜带回家”的宣传促销活动。

（张怀民）

【国际金融】　2008年，兰州银行国际业务健康发展。全年累计发放国际贸易融资贷款人民币余额超2亿元，经营利润较上年度增长12%。

一、完善服务手段，增强服务功能，提高外汇业务竞争力。一是外汇新业务均获国家外汇管理局批准。个人结售汇业务、企业资本金结汇授权业务经国家外汇管理局甘肃省分局批准上线运行；电子口岸业务经中国国家海关批准通过；外汇业务品种涵盖对私、对公范围，币种涉及美元、欧元、日元等。二是完成SWIFT组织全球银行间的RMA迁移。兰州银行国内外代理行遍布欧、美、亚、大洋洲等地区，涉及日、韩、美、德等国的一流银行。

二、业务发展迅速，市场份额逐步增大。一是积极开展异地营销业务，为客户提供国际结算渠道和贸易融资支持。结合国际贸易全球采购、全球销售特点，借助港口、内地联动，生产、贸易信息互动，进口、出口需求变动来挖掘潜在客户，寻找业务盈利点。二是积极支持分支机构营销有外币需求的客户。树立“谁营销、谁受益”的理念，让利于分支机构，提高了分支机构营销外汇业务的积极性。

三、整章建制，强化外汇业务风险防范措施。加强内部管理和风险控制建设，编写国际业务内控制度，完善国际业务操作的授权管理。制定了《个人结售汇管理办法》、《外商直接投资业务操作手册》和《外汇资本金结汇授权管理办法》。

（柴　炯）

【金融创新】　兰州银行在金融产品的研发、引进和推广上，坚持风险可知、可控、可承担的原则，完善制度约束，有效防范风险。

产品创新方面。开发了对公理财账户业务；开办了法人信用账户业务、财税库银税收收入电子缴库横向联网业务和政府非税收入业务；推广了跟单贷款、中小企业存贷宝业务；并自主研发了“敦煌001号”个人理财产品和为支持灾区重建的捐息存本的“爱心存款”业务；积极开展个人“金代利”业务和单位“金代利”业务。

制度创新方面。一是完成了涉及16个专业154套流程113万字的业务操作流程修订工作并已编印成册；二是实现了跨区域经营，酒泉、天水分行先后于7月18日、11月11日顺利开业，实现了由地方性银行向区域性银行的成功转型。

在市场营销理念创新方面。积极调整考核办法，调整资金上存利率，实行行领导首席客户经理走访制度，开展积分开户有奖、存款有奖等各类营销活动，扭转了存款下滑的不利局面。在贷款营销上调整审批程序，提高审批效率，做好客户评级授信工作。

在服务创新方面。坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，制定了《进一步为中小企业提供金融服务方案》和《进一步深化小企业金融服务工作措施》，提出建立政府、企业、社会团体和银行联动平台，成立兰州小企业协会（又名“银企希望家园”）；以支持中小企业发展为核心，通过创新服务模式，实施批量营销策略，推进金融和社会增值服务；根据民营企业“短、小、频、急”的融资特点，建立了分层授权的扁平快捷绿色审批通道；针对小企业信息不完善、银企信息不对称的问题，建立了小企业信贷风险技术评估机制；根据小企业有效抵、质押不足的问题，推出了应收账款质押、库存商品质押、仓单质押等多种小企业“金童”系列产品。

（李彩蓉）

【稽核工作】　稽核工作坚持以科学发展观为指导，充分发挥计算机网络优势，建立健全覆盖全行业务、多层次的稽核监督体系，有力地促进了全行各项业务合规、合法和稳健运行。稽核部被省审计厅授予“2005—2007年度甘肃省内审先进单位”称号。一是加大非现场监控力度，提高非现场稽核的能力。依托稽核信息管理系统对预警线索及时进行查证，加大对重点业务、关键环节和重要岗位等易发风险点监控力度，结合预警线索分析和稽核项目安排，针对性地开展现场检查工作。非现场和现场检查有效联动，加强了对支行的动态监管。二是扎实开展各类稽核检查工作，完成计划内稽核项目9项，计划外稽核项目11项，常规稽核15个，专项稽核8个，离任稽核2个，经济责任审计4个，其他项目6项。三是加大后续整改落实力度，对各项稽核查出问题及其对应的整改意见进行了后续稽核。按照“谁检查、谁后续、谁跟踪”的原则，分别对上一年度检查中发现问题的整改情况逐条进行核实。明确第一整改责任人、监督人和核查人，抓住问题，跟踪督促直至整改，整改工作取得了良好成效。四是对重点业务、高风险业务进行控制；对部分支行进行贷后管理专项稽核；对全行不动户进行摸底检查；同时，增加对外设机构的监控，确保外设机构的风险防范。五是注重稽核部门对全行内控建设有效性的稽核督察，对业务部门自我约束和部门间相互制约情况进行监督检查。六是实行责任追究制，明确责任，严格处罚。对查出问题严格按《稽核整改处罚办法》执行，坚决维护制度的严肃性。七是加强稽核人员的思想教育，不断提高政治业务素质，打造一流队伍。

（高雪梅）

【人力资源管理】　2008年，人力资源管理工作紧紧围绕全行改革发展的大局和中心工作，在进一步做好人力资源基础性工作的同时，积极探索人力资源管理和开发的新思路，不断创新人力资源培训与开发，完善绩效考核管理体系，细化人事管理制度，规范薪酬福利体系，关注员工成长，为全行业务健康发展起到了保障作用。

一、创新培训发展体系，全面提升员工综合素质。严格按照年初培训计划，继续强化各项适应性培训；着眼素质培养与开发，积极开展各类提高性培训；探索高端业务人员培养模式，打造人力资源核心竞争力。全行共举办各级各类培训班93期，累计参训人数5 742人（次），其中管理人员累计参加培训678人（次）。

二、完善绩效管理体系，优化管理人员队伍配置。一是加强分行、支行领导班子建设，有效提升管理水平，促进分行、支行各项业务快速稳定发展。二是通过调整交流和选拔配备，组建了一支从总行到分行和支行、从经营到管理、从前台拓展到后台服务的素质优良、结构优化、整体实力明显提升的各级领导班子队伍。三是编写《支行职位说明书》，规范了等级行人员编制、职责范围和职位职责，为业务流程的实施和经营管理目标任务的完成提供了依据。四是加大绩效考核的客观性、公正性和透明性，对全行员工履行岗位职责情况进行更好地评价，进一步增强全行员工的事业心、责任心和自信心。

三、加强依法合规管理，进一步细化人事制度。一是创新招聘模式。二是完善劳动合同管理制度，根据新的《劳动合同法》，积极探索适应本行发展的各项有利措施。明确劳动合同签订、续订、变更、解除和终止的具体程序，健全劳动合同相关手续，使人事管理不断向着法制化、规范化的轨道进行。

四、规范薪酬福利管理，发挥激励机制的长效性。一是实行等级行工资制度，合理拉开各等级行的收入差距，充分调动全行员工工作的积极性。二是提高了员工社会保障水平，对各种保险的缴费基数进行了适当的调整，切实解除了员工的后顾之忧，稳定了员工队伍。

五、坚持以人为本，关注员工职业生涯。关心员工的身心健康，关注员工职业生涯。建立轮岗计划，培养新入职员工尽快成长为合格的银行从业人员。建立分专业、分层次的晋升路径，激励员工确立志向和目标，提升职业地位。建立全面的保障与激励制度，吸引人才，留住人才。

（苏　荣）

【电子化建设】　紧紧围绕全行中心工作，逐步加大科技创新力度，加强技术支持与服务工作，不断完善各项操作规范，提高系统和网络安全运行级别，保证各项业务系统安全、稳定运行。

一、以业务需求为导向，加强科技开发和创新工作。一是完成全行通存通兑系统内部计价程序开发工作。二是加强与兰州市地税局的合作，全力保障市地税局网上报税系统的成功上线。三是进一步发挥办公自动化系统的作用，为全行提供一个交流的平台，完成了办公自动化系统BBS论坛的开发。四是为支持灾区重建，建立爱心救助长效机制，完成了爱心存款程序的开发与上线。五是稳定客户，完成了理财存款计息方式调整及利息税分段等。六是完成更名技术支持，对原来各个系统中涉及的行名进行了修改。七是完成异地分行设立的技术准备和实现。八是确定银行本票系统的技术实现方案，完成接口程序开发和行内系统程序开发，顺利通过人民银行的系统验收。九是完成征信系统升级改造。并完成财税库行横向联网系统的开发上线。十是完成信贷管理系统最终需求变更的确认及技术实现，使需求更具科学性和可操作性。

二、以优质服务为宗旨，加强技术支持与服务工作。加强对科技人员的教育和管理，增强其责任感和使命感，自觉地将提高技术支持与服务质量摆在重要地位。学习其他银行先进的电子化管理手段，逐步将非关键性的技术服务实行“外包”，以降低科技支持与服务成本，提高电子化建设投入、产出效益。

三、以安全运行为目标，不断完善各项操作规范，提高系统的安全性。一是加强电子化建设管理，对照信息技术操作指引，对科技部内部管理、操作流程等方面存在的漏洞和隐患进行修正；按照银监局《关于开展银行业金融机构重要信息系统奥运专项应急演练的通知》要求，加大内部管理制度的落实，尤其是人员岗位交叉管理、重要生产系统及数据库密码管理、设备出入库制度等，做到操作与监管同步，严格事权划分；制定支行设备管理制度，强化了基层计算机设备的管理。二是加强抗震救灾科技保障。制定了以部门负责人为总值班的技术人员值班制度，加强了系统的监控力度，增加了远程系统服务功能，达到了随时沟通和解决问题；制定抗震救灾全行科技工作重点，对全行科技重点环节，特别是重要数据备份恢复制度进行了修订，保证特殊情况下全行核心数据的完整和安全；同时，对网络、系统和电力等应急方案进行了演练。三是完善主机系统安全运行机制，提高系统安全等级。对涉及主机系统安全的各个方面进行了摸底，对于重要系统的管理和维护形成制度，按季对生产主机包括核心系统、信贷系统和综合前置系统进行系统备份，对各类程序源代码进行定期备份并刻录成光盘长期保管。及时监控生产系统运行情况，合理优化生产系统主机参数及调优数据库性能，保证全行业务安全正常运行。

（高焦利）

【安全保卫】　一是认真学习《企业事业单位内部治安保卫工作条例》，提高了保卫人员的政治思想觉悟。二是加强员工的安全理论、操作技能培训。对各管理部综合办主任、各营业网点职工、安全兼职员和保安进行了安全保卫以及防抢劫、防盗窃、防诈骗和火灾的预防知识培训。三是先后会同省公安厅、市公安局对全行网点全面检查8次，整改隐患3处，提出整改意见2条，检查率达100%，隐患整改率达100%。四是改造营业场所8家，安装防弹玻璃8家，安装防尾随门8家，更换电视监控设备54套，增添狼牙棒25支、电警棍47支，网点配备灭火器332个，办理网点《安全合格证》8个、《消防合格证》8个，更换报警主机82台。全行网点全部与公安“110”指挥中心联网，联网率达100%。五是落实安全目标责任制，层层签订安全目标责任书。年初，总行与支行行长签订了《兰州银行安全保卫责任书》，并要求支行行长与每个员工签订岗位责任书，签订率达100%。六是对保安现行管理制度进行了改革。七是制定了《兰州银行电视监控管理办法》。八是建立了《计算机系统操作员档案》，做到重点部位、重点人跟踪管理。九是加强与公，检、法和兄弟行保卫部门联系，积极查处各类案件。

（刘全辉）

【党建和精神文明建设】　2008年，兰州银行党建和精神文明建设进一步得到加强。一是在全行开展了“深入落实科学发展观，加快兰州银行又好又快发展”大讨论活动。坚持“领会精神、结合实际、联系自己、人人参与”的原则，全行员工共写出心得体会文章534篇，其中总行领导21篇、支行行长助理以上管理人员215篇、员工298篇。二是在中央党校举办了以深入学习实践科学发展观为重点内容的兰州银行领导干部党性教育培训班。三是充分发挥党组织的战斗堡垒作用和党员的先锋模范带头作用。“5·12”汶川特大地震发生后，总行党委积极行动，组建了青年应急突击队，并号召全行党员捐款捐物、奉献爱心。全行党员积极缴纳特殊党费，支援灾区建设。四是加强党的基层组织建设，成立酒泉分行党委和天水分行党委，并及时配备了分行党委班子组成人员。五是开展“争先创优”活动，总行党委被兰州市国资委党委授予“先进基层党组织”荣誉称号。

（苏　荣）