我国信用管理的发展

6.4　我国信用管理的发展

在以货币为媒介的商品流通中，随着社会分工的日益专业化和商业信用的发展，物流与资金流开始分离，产生了多种交易付款方式，如预付款、分期付款、延期付款等。每一项贸易活动都或多或少存在着信用风险。在商流和物流同时转换下，信用风险是很少的。但物流与资金流在时间上分开后，信用风险便产生了，交易往往在很大程度基于对卖方（或买方）的信任。这种信用就是风险。在电子商务环境下，信用风险同样存在。

在电子商务环境中，交易主体的电子化交易过程包括大量的第三方中介参与。电子中介为交易主体提供低成本的通信联系环境，金融中介为交易主体提供低成本的支付转账环境，而交通运输为交易主体提供低成本的实体物品转移环境。中介机构在一定程度上决定了电子商务的成败，同样也在很大程度上分担和减少了信用风险。建立企业信用，规避信用风险是促进电子商务发展的重要保证。规避这种风险，一方面是获得更多的信息，如对方的商品质量、支付能力、支付信誉等；另一方面是完善社会信用制度，形成守信的社会环境。我国信用管理的发展主要体现在：

（1）不断完善我国的社会信用管理体系。构建我国电子商务法律环境，出台相关的法律以约束网上交易企业的行为准则和信用程度，规范经营者的权利和义务，保证电子商务的健康发展。对电子商务活动进行立法，主要是为了调整与电子商务活动有关的社会关系。有关规范电子交易的法规既包括商家对商家的贸易过程中相关的电子支付制度、电子商务规约，以确保贸易的顺利进行，也包括规范最终消费者进行网上购物的商家对消费者的电子商务活动，以达到电子商务的协调运行。我国是在信用基础较为薄弱的基础上发展社会主义市场经济的，完善社会信用管理体系，应当贯彻“立法先行”原则，通过加强信用立法，规范和引导社会信用活动，促进我国建立健全社会信用管理体系。完善信用体系和制度的基础法律、法规，尽快出台《公平信用法》，同时补充完善《反不正当竞争法》、《票据法》、《合同法》、《担保法》及其他民事法律有关信用关系的法律规定，规范和引导社会信用活动，加大对诚实守信者的法律保护力度，严厉惩处假冒伪劣行为，树立守法履约意识，打击逃废债务行为，建立健全市场准入与退出机制。加强征信服务管理的法律法规，其中包括征信服务机构的资格，信用等级的评定标准及程序，公共信息、数据的取得、公开和使用程序，商业秘密和公民个人隐私的保护等。加强信用担保机构管理的法律法规，主要应建立健全融资担保、工程担保、履约担保、信贷消费担保等担保活动的法律制度。

（2）政府要在重塑社会信用关系中发挥主导作用。塑造良好的社会信用关系是一项系统工程，需要政府、企业、公民各社会主体的共同努力，政府要在其中发挥主导作用。一要转变职能，加大执法力度，严厉查处不守信者，做到执法公正、廉明，取信于民；二要充分利用政策的导向和感召力，在全社会倡导诚实守信的品德，建立健全扶优限劣机制，让企业和经营者真正体会到诚实守信是一种可以随时贴现的无形资产；三是政府有关职能部门应当尽快实现信息共享，联手打击破坏社会信用行为的联动机制。目前，企业和个人的信用信息主要集中在人行、工商、税务、法院等部门，这些部门应当率先行动起来，完善资信档案登记机制，规范资信评估机制，建立严密和灵敏的信用风险预警、管理和转嫁系统。

（3）培育和发展征信服务业。我们应借鉴发达国家的征信经验，并在总结上海经验的基础上，推广成功做法，鼓励多种途径开办征信服务中介机构，大力发展社会征信服务业，构建起适合我国市场经济发展要求的信用管理服务体系。目前，中国人民银行应当将信贷登记咨询系统加以改造、完善，尽快发展成全国性的征信服务公司。同时，政府应通过减免税收等政策鼓励、扶持企业、个人投资设立征信服务公司。

（4）完善社会信用监督体制。一要加大执法检查力度，切实做到执法必严，违法必究，保证法律的尊严。二要加强社会舆论的监督，建立社会公示制度，不论是政府、企业还是个人，其恶意逃废债务、失约失信的行为，新闻媒体均可进行曝光，以督促各社会主体自觉守信履约。同时，新闻媒介还应当加强对遵法守信者的正面宣传，金融机构则应当树立信用地区、信用企业和信用个人的典型，并在信贷上予以倾斜支持。三是司法部门要切实维护合法债权，法院应加大生效法律文书的执行力度，不让逃废债务者得到经济上的好处，以进一步有效遏制违反社会信用的不良行为。

（5）信用体系的微观基础是各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）。授信人（债权人）以自身的资产为依据授予对方信用，授信人则以承担偿债责任为保证取得信用。在这方面，首先要在明晰产权的基础上实现企业的改制，使它们成为以企业财产为基础的独立经济主体。这样，才有授信和承担履约责任的能力和动力。而公司制是完善信用主体的最佳选择。首先，公司是企业进入资本市场迅速、大规模聚集资本的有效组织形式；其次，通过公司制改制引入新的投资者，改变股权结构，有利于建立适应市场竞争的经营机制；再次，公司制提供了包括董事会监督经理、信息披露、建立监事会等在内的投资者有效监督的制度框架；最后，公司制企业可以进行所有权与经营权相分离，使投资者与经营者实现最佳结合以达到较高的经营水平。规范的企业制度才是建立企业信用的基础，才是电子商务交易发展的保障。

（6）电子商务是信息技术推动下的新型贸易形式，虽然它是商务，但可能派生出专门为企业的电子商务服务的信用机构。这些信用机构为参加交易的双方提供相应的服务，从此来降低交易的风险。完成交易将涉及交易双方、电子商务网站、第三方配送公司、银行及其他机构，每个参与者都需要承担一定的信用责任。电子商务的基础建在互联网上，交易资料的传递、验证都离不开商务网站或商务认证中心，从而保证任何交易均处于监察状态。商务认证中心应对拟在网上进行交易的企业的资格进行评定和认证。只有通过资格认证，有能力提供高质量产品和服务的企业才能获得数字证书，即获得了对网络资源访问的权限，并允许在网上开展交易活动。应对用户的投诉，要及时调查处理，违反有关法规的要给以包括吊销证书等在内的处罚，触犯刑法的要提交公安司法部门处理。只有这样才能为我国电子商务的发展提供一个安全规范的环境，从而有利于企业之间的公平竞争，消除社会公众对电子商务安全性的疑虑，提高公众对电子商务的信心与认同度。从我国的国情看，现阶段应有政府主管部门和工商行政管理部门参与，并赋予其适当的管理权限，以保证其权威性和公正性。

（7）建立完善的失信惩罚机制。失信行为一般指的是尚未达到诈骗等刑事犯罪程度的经济活动的不守信行为。对于失信惩罚机制必须具备：完整的法律法规，以对不同程度的不讲信用的责任人进行适量的惩处；汇集失信事件的记录，尽快记录在责任人的信用档案中，并予以广泛传播。另外，要确保失信者受到应有的行政或司法处罚，使他们在经济上受到损失，提高失信成本，直到无法在社会经济生活中立足，使他们不敢以身试法。要加快信用立法，包括银行信用、非银行信用的立法，商业信用与消费者信用行为的立法，商业授信的立法等。目前我国信用立法急需做的：一是修改和完善现行的相关法律法规，为信用数据的开放和实施提供法律依据，对提供不真实数据的人进行惩罚；二是要对企业、工商业、个人的失信行为进行界定。

（8）建立社会化的信用管理支持体系。由信用关系的当事人分别进行与信用管理相关的授信人资信的收集、鉴别、分析、评级以及商账追收等活动往往交易成本太高，由社会化的机构来为信用当事人服务，则可以大大降低成本。这类信用服务机构所提供的服务包括资信调查、信用评级、信用保险直到商账追收等，服务对象包括个人、企业，也包括政府机构。

（9）建立企业在市场上良好的信用形象。电子商务的发展取决于参与交易的各面的相互信任，信任是消费者、购买者、客户对企业的认同，是道德规范基于经济效益上的信任，一般称之为商业信用。一个企业的市场信用形象建立，必须从自身做起，树立以诚信为中心的价值观，双向沟通与顾客、相关企业的关系。诚信经营，做一个对社会负责的企业，消除客户、消费者对产品的担忧，创造良好的电子商务发展的社会环境。

（10）第三方认证机构（即PCA）必须具备一定的法律效力。1997年11月6日至7日在法国首都巴黎举行了“世界电子商务会议”，来自欧美等经济发达国家和地区以及新加坡、中国、中东等新兴经济发展国家和地区的183名代表，讨论38个专题，其中首要的就是建立顾客信任。顾客信任一方面来自企业的商业道德行为，另一方面是权威机构的认证担保。

（11）成立信用查询组织。对中外企业来，讲交易对象的信用是十分重要的。电子商务区别于传统交易模式的一个根本保证是整个社会交易环境对信息流的依赖性大大加强。信用查义组织调查汇集各行业企业的信用状况，向查询人提供被调查企业领导决策者的品格、企业经营宗旨、信誉、以往的信用程度和企业的经营能力等。通过信用查询，掌握对方的信用程度，以规避信用风险。

（12）制定商业信用评价制度。企业信用评估是对企业在市场营销活动中信守约束的可能程度预先的评价，这是市场经济发展的需要，其实质是调查企业支付或兑现的能力，以确保货款的安全。美国银行家波士特（William Post）首先提出构成企业信用的四个要素：品格、能力、资本和担保品。后来有的银行家主张再加上经营状况，则构成了信用分析的五项原则，西方国家将品格、能力、资本三个信用要素制定成信用程式，即品格＋能力＋资本＝良好信用风险。在交易双方互不照面的电子商务中，完善的信用评价制度，能使买卖双方通过查询对方的信用评价系统，规避信用风险。

复习思考题

1.为保证电子商务的健康发展，应怎样对电子金融服务进行信用管理？

2.我国企业的信用现状如何？造成这种情况的原因有哪些？

3.建立信用评估指标体系应考虑哪些方面的因素？每种因素包括哪些指标？

4.常用的信用评估方法有哪些？如何选取合适的评估方法？

5.与国外信用管理比较，试分析我国信用管理的发展方向。

案例分析

案例一：关于美国消费者信用评估的调查报告⁽¹⁾

1.法律依据

美国消费者信用评估受联邦立法《THE FAIR CREDIT REPORTING ACT（FCRA）》和各州的相关法律约束和指导。

1970年10月26日美国第一次通过立法，对消费者信用评估进行了规范，通过了《FCRA》。其后经过十几次修改与补充，信用评估体系逐步完善。这一法案的有关各方受美国联邦贸易委员会（Federal Trade Commission（FTC））的指导，法案经由美国国会通过立法。

2.评估范围及其评估内容

（1）商业机构信用评估报告包括：

公司的历史支付情况；

公司的公共记录信息，如破产记录等；

公司（借出）的贷款情况；

公司的出租情况；

公司的风险指数（以一特定指标表示）；

公司按月季的支付趋势；

与同业其他公司的比较。

（2）消费者信用评估报告包括：

近期的支付情况；

建立消费者信用评估的时段；

已使用信用量与可使用信用量的比较；

居住处的居住时间；

就业历史；

破产记录、罚款以及捐款情况。

3.消费者信用评估的机构

美国消费者信用评估受美国贸易委员会的监督与指导，有三家信用评级机构，它们是Experian、Trans Union and Equifax。

（1）Equifax：该公司在买卖双方之间的信息管理、事务处理以及各种以信息为基础的业务方面居于全球领先地位。该公司以美国亚特兰大为基地，业务涵盖金融服务、零售、信用卡、长途通信、运输、信息技术与健康服务等。全球业务包括消费者与商业信用信息服务、支付服务、软件、建立模型、分析、咨询以及其他直接面向消费者的服务。

该公司是美国最大的消费者信用信息提供者，也是巴西、智利、英国、阿根廷、西班牙、葡萄牙、加拿大、秘鲁以及萨尔瓦多最大的消费者和商业机构信用信息的提供者。该公司是美国信用协会与美国独立银行最大的信用卡提供者，同时也是美国、英国、加拿大、爱尔兰、法国、澳大利亚、新西兰支票担保与查证的主要提供者。

Equifax有5个分支机构：北美信息服务部、支付服务部、欧洲分部、拉丁美洲分部以及知识工程分部。雇员有13000个，分布在17个国家，业务遍及50个国家和地区，年销售收入17亿美元。

（2）Trans Union：该公司也是美国主要的信用评级机构，业务对象包括金融与银行服务业、保险机构、零售商、征收机构、交通与能源公司以及医院等。该公司与国内所有大的和大多数中小规模的信用中介机构保持着直接的联系，在美国国内设置了许多办事机构和一些独立的信用机构。同时，该公司在美国和国外也有一些分支机构。

该公司还是Associated Credit Bureaus（ACB）的成员机构，也是Individual Reference Services Group（IRSG）的成员机构。

公司的分支机构有：

Trans Union Credit Information

Trans Union Business Information Group

Trans Union Real Estate Services Division

Trans Union Insurance Division

Trans Union International

Trans Union of Canada，Inc.

Clegg Campus Marketing Ltd.（Canada）

Trans Union de Mexico，S.A.（Buro de Credito）

Mega Direct（Mexico）

Trans Union Espana Credit Bureau，S.L.（Spain）

Information Trust Corporation（Proprietary）Limited（South Africa）

Hire Purchase Information（Proprietary）Limited（South Africa）

Business Data Interchange（Proprietary）Limited（Kenya）

Reisgo Cero S.A.（Peru）

Credit Information Services Limited（Hong Kong）

（3）Experian：该公司也是美国的信用评级机构，其总部位于英国的诺丁汉和美国加州的Orange；年销售收入超过9亿英镑/15亿美元；雇员超过11000人，顾客遍及50多个国家和地区，是The Great Universal Stores的分支机构。

办事机构分布在阿根廷、澳大利亚、奥地利、加拿大、法国、德国、中国香港、爱尔兰、意大利、荷兰、葡萄牙、南非、西班牙、瑞典、英国、美国等国家和地区。

4.消费者信用评级的方法

消费者信用评级采用评分的办法，是由一个专用软件通过对客户相关资料的分析得出的，一般情况下这些结果对客户不公开。该软件是有美国一家专门的公司Fair Isaac（简称FIC）提供的。FIC公司是由美国斯坦福大学的一名工程师和一名数学家1956年创立并以他们的名字命名的。

5.消费者的咨询与投诉

在美国，还有一些专门的非营利机构对消费者信用评估及其相关问题进行咨询。若对于评估结果有争议，则可进行投诉。

6.美国个人信用的运行体系

在整个美国个人信用运行体系中，起主要作用的是以下一些要素：

（1）历史悠久、网络覆盖全国的个人信用中介服务机构。美国有许多由私人部门主办、民有民营，依据市场机制运作的信用中介服务机构，专门从事信用资料的收集、保存、分类管理以供债权人或相关机构及人员查询有关信用信息资料以获利，其中关于提供个人信用信息数据和企业信用信息数据是分别建立的。目前全美三大信用中介服务机构Equifax，Experian/TRW和Trans Union，联系分布全国的1000多家地方信用中介服务机构，收集了近2亿成人的信用资料，每年出售大约6亿多份个人信用信息报告，每年的营业额超过百亿美元。信用中介服务机构会对作为成员的银行等授信机构按期向其提供关于个人基本账户状况的信息，由其将这些信息与征税、破产、诉讼等公开信息一起储存进相应的个人信用信息数据库中。当某人申请贷款时，信用中介服务机构就会给成员银行提供一份能够全面反映该消费者个人信用状况的信用报告，使成员银行能够在信息充分的条件下更好地做出贷与不贷、贷多贷少的信贷决策方案。

（2）严谨的个人信用评估。信用中介服务机构是记录个人信用信息数据的资料库，而不进行资料评估，也不参与信贷决策。对个人信用资料进行评估是由金融机构的一套专门机制负责，即在信用报告的基础上对借款人的还款意愿和能力进行风险评估，根据整个信用状况，由有利材料和不利记录共同决定，包括职务、工资、住房、居住时间、信用卡、银行开户情况、债务收入比例、信用档案年限、信用额度利用率、毁誉记录等情况，并根据个人不同时期的表现，实行动态管理。美国信用机构还开发了各种各样的信用评分系统用于信贷决策，这使商业银行可以在24小时之内答复贷款申请人的申请，一些住房抵押贷款公司更能够在1小时内作出答复。

（3）健全有效的个人信用法律体系。美国规范个人信用的相关法律体系是以《公平信用信息披露法》（Fair Credit Reporting Act）为核心的一系列法律，包括《信贷机会公平法》（Equal Credit Opportunity Act）、《正当收债务行为法》（Fair Debt Collection Practice Act）、《公平信用结账法》（Fair Credit Billing Act）、《消费信用保护法》（Consumer Credit Protection Act）、《统一消费信用法典》（Uniform Consumer Credit Code）、《诚实信贷法》（Truth in Lending Act）、《信用卡发行法》（Credit Card Issuance Act）、《公平信用和贷记卡公开法》（Fair Credit and Charge Card Disclosure Act）等，构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境，而且几乎每一项法律都随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。

（4）良好的个人信用意识。在美国，信用交易十分发达，消费信贷几乎伴随着人的一生，美国人十分重视信用纪录，因为一旦有不良的信用纪录，那么对自己生活中的各个方面都会产生消极影响，无论是申请信用卡、保险、教育贷款、汽车贷款、住房贷款及找工作都会遇到困难。这使每个美国人都有较好的信用意识，他们都会定期向有关信用中介服务机构查询自己的信用报告，尽可能避免在信用中介服务机构的信息数据中留下自己的不好记录。

（5）适当的个人信用行业管理。由于美国有比较完备的信用法律体系，个人信用信息数据的取得和使用等都有明确的法律规定，政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限，但是有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。信用管理协会、信用报告协会、收账协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理和代表行业进行与政府协商等方面发挥了重要作用。

问题：

1.美国消费者信用评估的调查报告包括哪些内容？

2.美国消费者信用评级采用什么方法？

案例二：我国银行信贷登记咨询系统建设情况

我国银行信贷登记咨询系统建设工作进展顺利，到2002年底已实现全国联网。这标志着商业银行间企业信贷信息共享的银行信贷登记咨询系统在全国初步建成，形成了我国征信体系建设的良好开端。

我国的银行信贷登记咨询系统建设工程开始于1997年，经过三个阶段建设，于2002年底完成全国联网。这个系统是以人民银行城市中支为数据节点，以人行内联数据网为网络基础，实时收集各商业银行和其他金融机构的信贷数据的大型计算机应用系统。整个应用系统可以分为总行分系统、省域分系统、城市分系统三个分系统，其中每个分系统又可以分成若干子系统。它的建立实现了对借款企业在多个银行、多个城市发生信贷关系的集中存储，通过对这些数据的进一步分析可以得到十分丰富的信息，为金融机构防范信贷风险、提高贷款效率提供了新的手段，为金融监管提供了及时的信息，为制订和实施货币政策提供了可靠的依据，同时也为我国征信业的发展奠定了坚实的基础。

银行信贷咨询系统实现了全国联网查询后，在全国所有334个地级城市（或地区）及31个省、自治区和直辖市建立了数据库。截至2003年5月底，该系统已录入近400万个借款人各项人民币贷款11.2万亿元，占全国金融机构各项人民币贷款余额的79%。借款人基本涵盖了除自然人外，所有与金融机构发生信贷关系的企业、事业单位及其他借款人。据人民银行统计资料显示，近年来，银行信贷登记咨询系统的信息量和利用效率不断攀升。各类金融机构2001年累计查询该系统270多万次，月平均查询23万次，同比增长53%；2002年累计查询近400万次，月均查询33万次，同比增长43%。截至今年5月底，金融机构查询用户已达6万多个，月平均查询次数已多达78万次，比去年同期增加2倍多。据全国500个金融机构信贷网点信息监督员反映，2002年9月至2003年4月，利用该系统防范信贷风险9612笔，否定有潜在风险的贷款584亿元。

银行信贷登记咨询系统，是对与银行有信贷业务关系的企事业单位和其他经济组织的信息管理系统，主要是由各金融机构按照人民银行的统一要求，将其对客户开办信贷业务中产生的信息（包括本外币贷款、银行承兑汇票、信用证、保函、担保，以及企业基本概况、财务状况和欠息、逃废债、经济纠纷等情况），通过计算机通讯网络，传输到人民银行的数据库，金融机构可以向人民银行数据库查询所有与其有信贷业务关系的客户的有关资信状况，防范银行信贷风险。

银行信贷登记咨询系统的运行方式是，借款人向所在地人民银行分支机构办理建立信贷登记档案的基本手续，登记其基本概况、财务状况和其他资信内容，并获得由人民银行统一颁发的贷款卡；借款人持贷款卡向金融机构申请办理信贷业务；金融机构凭贷款卡向人民银行数据库查询借款人的资信情况，作为审贷的重要依据，并按人民银行的统一要求，将其对借款人办理信贷业务过程中产生的各种信息数据进行登录，及时通过计算机网络，传输到所在地的人民银行数据库中。

银行信贷登记咨询系统采集信息主要包括：一是凡中华人民共和国境内与金融机构发生信贷业务的企业、事业单位及其他借款人（自然人除外），必须全部进入银行信贷登记咨询系统；二是中华人民共和国境内依法设立的中资、外资、中外合资金融机构，均须向银行信贷登记咨询系统传输信贷数据信息；三是目前金融机构开展的贷款、承兑汇票、信用证、保函、担保等所有本外币信贷业务全部登记进入系统；四是登记了借款人的基本概况、财务状况、欠息、被起诉等以及其他资信信息。目前，银行信贷登记咨询系统所采集的信息数据是全面完整的。按要求操作，一个借款人在国内任何地方发生的所有信贷业务，都将记录在银行信贷登记咨询系统中。

银行信贷登记咨询系统的建立，整合了商业银行的信贷业务数据，实现了金融系统间的信息共享，为商业银行金融机构防范信贷风险、提高贷款效率提供了手段，为金融决策和监管部门实施金融监管提供了及时可靠的信息，为制定和实施货币政策提供了有力的支持依据，显示了巨大的社会经济效益。

这个系统的主要服务对象是各家金融机构。金融机构在获得企业允许的前提下，使用银行信贷咨询系统可以查询到企业三大方面的信息：一是企业基本信息。包括企业的营业执照注册号、执照到期日、注册资金、企业所属经济类型、行业分类、法人姓名及身份证号码、实收资本构成情况、企业的年度财务报表等等。二是企业的信贷信息。包括企业和金融机构之间所有的业务往来情况。包括贷款、承兑汇票、信用证、保函、综合授信等等，以及企业的抵、质押担保，对外担保。三是企业的其他信息。主要包括企业是否有被起诉情况，逃、废债情况，等等。在上海，我们现在将企业参加信贷资信等级评估的结果也登记在这里。

银行信贷登记咨询系统在全国率先建立了统一的银行信贷数据库，推进了我国银行信贷业务的规范化，系统功能的综合性和技术水平处于国内领先地位。

问题：

1.银行信贷登记咨询系统采集了哪些方面的信息？

2.银行信贷登记咨询系统的建立对金融机构防范信贷风险有什么支持？

参考文献

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［25］中国人民银行.中央银行组织建立的银行信贷登记咨询系统实现全国联网，2003（7）.

【注释】

(1)对外经济贸易大学金融科技中心.关于美国消费者信用评估的调查报告，2002