小微企业融资创新与互联网金融

第十章　小微企业融资创新与互联网金融

互联网金融正在逐渐成为小微企业融资的新渠道，互联网金融具有信息、成本、效率和普惠的优势，作为“第三种金融融资模式”，比间接融资和直接融资更加契合小微企业的融资需求。本章从小微企业融资角度，结合典型互联网金融机构的运营实践，最后以融资双方的供需对接为标准，把互联网金融与小微企业融资模式分为点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构—门户融资模式四种主要模式。

目前小微企业约占中国企业总数的90%以上并提供了85%的城乡就业岗位，已成为社会经济发展的基本推动力量，但小微企业从金融机构获取的信贷资源却与其社会经济地位明显不相匹配，据全国工商联2010年的调查发现，95%以上小微企业没有和银行发生过任何借贷关系，得不到任何正规金融资源，小微企业融资遭遇困境是不争的事实，融资问题成为我国小微企业发展进程中的严重羁绊。近两年互联网金融蓬勃发展，为破解小微企业融资困境开辟了一条全新的路径。建立互联网金融支持小微企业发展的体系，增加互联网金融对小微企业金融服务的有效供给，互联网金融模式正在逐渐成为小微企业融资的新渠道。

从融资资金需求层面看，小微企业传统融资渠道分为直接融资渠道和间接融资渠道。直接融资渠道主要包括债权股权融资、风险投资、资产证券化等资本市场融资方式;间接融资渠道主要包括银行等实体金融机构融资、民间借贷、亲友借款、供应商临时赊账、小额贷款公司贷款等融资方式。由于目前的资本市场直接融资门槛较高，使小微企业望而却步，新开设的创业板块也只能在短期内解决少数科技型小微企业的融资问题，对大多数小微企业影响不大，因此小微企业在融资时利用间接融资渠道的比例很高。

从融资资金供给层面看，目前互联网金融的主要模式有:第三方支付、P2P贷款、大数据金融、供应链金融模式、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户等。其中以P2P贷款为代表的互联网金融模式是现有银行体系的有益补充，能够解决小微企业传统融资渠道未能有效解决的小微企业融资问题。

从融资资金的供求关系角度看，作为资金供给的互联网金融与资金需求的小微企业融资应该达到资金的相互匹配，以融资双方的供需对接为标准，可把互联网金融与小微企业融资模式具体划分为点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式和电子金融机构—门户融资模式四种主要模式。

第一节　点对点融资模式

点对点融资模式即小微企业通过第三方互联网中介平台寻求有相应贷款能力并能满足其融资需求的一个或多个贷款方，以达到借贷双方资金匹配的融资模式，也就是常说的P2P网贷模式。其特点在于交易成本降低与风险防控，互联网传播快速、涉及面广、用户聚集等特点可增强小微企业与贷款方的信息透明度与对称性，小微企业通过此模式进行融资可自主择优选择利己的贷款利率从而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金以降低所需承担的风险。

点对点融资模式的流程(如图1):第一步，小微企业在互联网金融平台自主选择对其有吸引力的利率条件进行比对，双方进行初步借贷合作双向筛选工作，达成初步合作意向。第二步，通过互联网平台(以“合力贷”为代表)以视频、网络认证等方式对小微企业进行线上资格、信用、还款能力等审核，包括确认企业营业执照、银行流水账单等贷款资格材料。此外，某些互联网平台(以“翼龙贷”为代表)采取线上接受贷款申请、线下代理商入户的方式审核小微企业的资信。第三步，双方借贷匹配并量化贷款防控风险。

图10－1　点对点融资模式流程

我国P2P网贷机构近两年大量涌现，并出现一定的异化与创新，其中以拍拍贷和宜信最为典型:

1.拍拍贷:“线上纯中介平台”

拍拍贷是我国第一家也是最贴合上述点对点融资理念的网络信用借贷平台，特点在于:一是纯线上运做，包括平台借贷双方的用户需求获取、用户识别、风险控制和最终达成交易等环节都在线上完成，没有面对面的交流考察;二是不提供担保，平台本身一般不参与借款，不垫付本金;三是纯做中介，平台只是通过信息匹配、工具支持和服务来撮合交易。拍拍贷的操作流程是:一、借款人发布包括借款原因、金额、预期年利率、借款期限等内容的借款信息，无须担保和抵押;二、放款人采取竞标形式参与放款，利率低者中标，竞标所需资金需提前汇入保证金账户;三、网页上实时显示该笔借款的借款进度以及完成投标笔数，如果资金筹措期内投标资金总额达到借款人的需求，拍拍贷的工作人员就会对借款人进行审核，审核通过则借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人将按月向放款人还本付息，若未能在规定期限内筹到所需资金，则该项借款计划流标。网站会设定最高利率限制，以避免高利贷的发生。据艾瑞咨询最新调查数据，经历六年发展，拍拍贷平台交易规模连续五年维持200%以上的增长速度，2012年实现交易规模2.9亿元，2013年实现交易规模超过10亿元，在2013年平台借款用途中，61.1%的借款是用于“企业经营”，小微企业通过这种纯线上平台获取到了宝贵的经营资金。

2.宜信:“线上线下复合中介平台”

宜信公司代表的是目前我国点对点融资中介的主流形式，其特点:一是线上线下相结合，在线上提供交易信息，在线下和客户面对面完成审核及手续办理，全程介入信贷交易;二是实行风险保障，宜信在总服务费中提取相当于总贷款金额2%的风险补偿基金，用这笔基金进行违约赔付;三是信贷中介主导下的债权转让。宜信作为独立的第三方存在于每笔信贷交易中并掌控信贷交易的主动权。宜信运作流程是:一，借款人在线上提出借款申请，宜信在线下完成审核及信用评级，对符合条件且满足评级要求的借款人，先由宜信法人代表或股东以个人名义用“自有资金”进行出借，与借款人形成债务债权关系;二，宜信把获得的债权从金额和时间上进行拆分，组合打包成标准化固定收益类理财产品;三，宜信为投资者选择合适的固定收益类产品，如果投资人接受，就将债权转移给投资人，投资人每月可动态了解每一笔债权的偿还、收益等信息，并定期得到所还本金和利息。宜信两条事业线之一的“普惠金融事业线”，其目标对象主体就是小微企业主、农户、兼职创业的工薪阶层，宜信确实帮助他们解决了资金需求的问题，目前宜信平均单笔贷款金额已超过10万元，较拍拍贷单笔3000～10000元有大幅增长。据宜信CEO唐宁说现在帮扶的小微企业客户群已达50万户的规模。

理论上说点对点融资模式门槛低、渠道成本低，信息直接透明，可以弱化信用中介功能并降低融资成本，更为契合小微企业的融资需求。但需要指出的是，点对点融资在中国的实际运作中变异很大，现实中既有拍拍贷这样固守点对点融资本质理念，坚持只做线上的纯中介平台，也有宜信这样涉及线上线下的复合中介，虽然宜信始终将自己定义为点对点融资中介机构，但实际上它与前述点对点融资本质理念已经有了根本区别，特别是其与贷款人转移债权的行为，目前处于金融监管的灰色地带，究竟应如何定性仍存在争论，法律风险性与不规范性较为明显。

从小微企业融资视角看点对点融资模式，目前存在的问题:一是资金匹配成功率较低。譬如拍拍贷平台上绝大多数借款的目的是“经营周转”，小微企业是借款主力，因而在资金额度、利率、借款周期上都有企业募集资金的特点，但由于无抵押无担保，信用风险全部由投资人承担，出于谨慎，投资人会选择单笔较小的出借额度、较高的利率和较短的借款时间，据网贷之家的数据统计，拍拍贷2013年一季度的成交量4209.4万元，人均投资额仅为1639.81元，出资额、出借时间上明显与小微企业融资需求存在错位，导致大量借款计划流标。二是利息费高昂。如前所述，拍拍贷单笔借款的利率往往较高，小微企业借款成功的同时意味着要背负沉重的借款利息;宜信贷款主要高在手续费上，以一份总贷款额2万元为例，做两年分期付款，在借了14.5个月时提前还款，前后还款总额一共29970.02元，若将手续费视为利息一并计算，最后计算出的月息为687.6元，年利率高达41.25%，而小额信贷的借款者常常是用于小型的生产经营活动和短期资金周转，收益难以弥补这样高的成本。

第二节　基于大数据的小额贷款融资模式

基于大数据的小额贷款融资模式主要是指由电商(以“阿里巴巴”为代表)发起设立的小额贷款公司，为满足电子商务领域小微企业的融资需求，经审核向其进行融资贷款的模式。该模式以阿里巴巴小额贷款公司服务小微企业尤为典型，其特点在于:融资门槛低、资金周转快、贷款灵活，从小微企业提出申请到获得贷款，全流程均实现系统化、网络化。

基于大数据的小额贷款融资模式的流程(图10－2):第一步，贷前考察小微企业还贷能力。小微企业向小额贷款公司提出贷款申请，小额贷款公司通过引入网络数据模型和在线视频资信调查的方式，交叉检验小微企业电子商务经营及第三方认证数据，考察小微企业的营业现状及财务的真实性，评估其还贷能力。第二步，贷后监控小微企业状况。小额贷款公司通过电子商务平台监控已贷款小微企业的经营行为、现金流等财务情况与交易状况，将小微企业在电子商务网络上的行为数据换算为信用评价，以控制贷款风险。

图10－2　基于大数据的小额贷款融资模式流程

过去几年，阿里金融、敦煌网、网盛生意宝、京东商城、苏宁及慧聪网等电商陆续试水，其中以阿里金融、京东最具代表性:

1.阿里金融:“小贷公司+平台”

阿里金融在拿到开展独立贷款业务的牌照后，利用先后开设的浙江、重庆两家小贷公司作为信贷投放窗口，在B2B、B2C和C2C三个平台上向阿里系电商平台的注册会员商户分别提供订单贷款、信用贷款和创业扶持贷款等服务，贷款额度通常在100万元以内，申请贷款时商家只需向阿里金融提供身份证复印件、淘宝店铺的地址、个人银行征信记录，无需抵押、无需担保;而阿里金融则通过直接调用查看申请贷款店铺的经营数据、交易规模、业务的稳定性，来判定此笔贷款的风险并决定是否放贷，如果通过审核，贷款就会随着支付宝发放，贷前贷后的所有流程全部在线上完成。经过几年运作，阿里金融对借贷者的评估和风险控制体系已基本成熟。阿里金融公布的数据显示，截至2013年12月底，阿里小贷已累计为超过65万家小微企业提供融资服务，累计投放贷款超过1600亿元，户均贷款余额不足4万元，户均授信约13万元，不良贷款率控制在1%以下。

2.京东:“平台+银行”

京东除了仿效淘宝开设小贷公司外，其另一做法是与银行合作，结合供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道，将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。京东用自身的信用做担保，面向拥有3个月以上贸易合作的供应商，依据评级系统自动给供应商设置最高融资限额，供应商可以根据自己的需求，向银行申请最高限额下的贷款，在完成对京东的送货且对账无误后，银行接京东指令将供应商货款结清，贷款可以随借随还、按日计息。京东从中得到了销售额，供应商则提高了资金周转率，而银行也得到了贷款利息。自2012年6月，京东与中行、工行等达成合作，正式上线其金融系统，截至2013年底融资累计已达80亿元。

从小微企业融资视角评价电商小贷模式，该模式专注的是电商平台上特定的中小微企业和个体商户，为其提供全年每天24小时无间断、可以随借随用随还的持续普惠的纯信用小额贷款服务，是为解决电商平台上小微企业融资难题进行的有效创新，对特定商户来说资金困扰问题迎刃而解。该模式实践中出现的主要问题:一是资本金和杠杆率问题，现行的金融制度规定小贷公司不能吸储，公司资本来源主要是股东缴纳的资本金和捐赠资金，从金融机构融资金额不得超过公司资本净额的50%，上述规定造成了电商资金规模上限的压力，如果信贷规模越来越大，电商面临的资金压力肯定会更大，最终会影响到电商平台上小微商户的融资规模。二是数据失真问题。目前电商平台上部分小微商户为避税或争取优惠政策而有意不反映真实经营和财务状况，同时淘宝平台上很多卖家都有以抬高信用为目的的“刷钻”行为，由此产生的大量无效数据会对信息挖掘、信用认证产生恶劣影响，造成“劣币驱除良币”效应，那些诚信经营的小微商户可能因此受累而不能有效融资。

第三节　众筹融资模式

众筹融资模式是指小微企业通过互联网平台和社会性网络服务平台，以合资资助或预购的形式，向公众募集融资资金的模式。作为一种商业模式，众筹起源于在2009年成立的美国Kickstarter众筹网站平台。2011年以后“众筹”逐渐进入中国融资者的视野。近几年，众筹模式在世界发展迅速。2012年12月，美国福布斯网站发布的一项报告中预测: 2013年，全球众筹平台的筹资总额将会达到60亿美元;到2013年第二季度，全球众筹平台将增至1500家。未来，众筹模式将会成为项目融资的主要方式。众筹模式在我国发展迅速，作为一种新的融资模式广受关注，也正逐步成为我国的个人创业者和中小企业融资的重要途径。

通过众筹的方式，人们可以从情感上或地域上帮助他们想帮的人或项目。一些人的兴趣在于对投资的项目分享自己的价值，如:分享自己的知识、分享自己的经历等等。在某种程度上，众筹很像天使基金或风险投资基金。通常，众筹融资包括三个主体，即:项目所有人(企业或个人)、资助者(投资者、借款者、捐赠者)、众筹平台。每个主体参与众筹融资的动机是不同的。

该模式具体有两种类型，分别是小微企业的股权众筹模式以及创新项目众筹模式(如图10－3)。其一，股权众筹融资模式的流程特点在于，小微企业融资是在股权众筹平台进行股权融资信息发布，其实质是以互联网金融创新在传统资本市场直接融资之外，开辟一条小微企业网络融资的新道路。其二，创新项目众筹模式的流程特点在于小微企业融资是在市场宣传平台进行创新产品的提前预售或者是在梦想实现平台进行创新性项目发布。

图10－3　大众筹资融资模式流程

国内最早出现的众筹融资平台是2011年上线的点名时间，随后追梦网、淘梦网、亿觅网、大家投、天使汇等逾百家众筹融资平台陆续落地，并形成了各自特色。

1.点名时间:“以实物、服务或媒体内容回报”

点名时间是我国第一家也是目前为止发展最为成熟的众筹平台，主要发起和支持游戏、影视、设计类创意项目，项目发起人通过平台寻求支持者或产业链合作伙伴的资金支持并享有项目100%自主权，为规避法律风险以产品实物、服务或者媒体内容等作为回报，不涉及股权、股份或分红性质。点名时间会提供项目上线的审核、沟通、包装、指导;项目成功后，点名时间会通过分两笔资金转账的方式监督项目，发起人执行项目，确保支持者的权益。点名时间运作流程是:发起人确定项目内容、目标和回报，提交平台审核→通过审核的项目进入平台预热阶段以争取关注、获得反馈并进行项目调整→再次通过审核的项目正式进入平台筹资，期间可以进行项目推广和支持者互动→获得支持筹资成功的项目将获得所有筹集款项，执行项目、与支持者互动并定期汇报进展→给支持者寄送回报，项目完成。动画电影《大鱼·海棠》在一个半月内筹集到158.26万元制作资金是点名时间项目中的经典案例，钱来自3593位网民，项目的回报方式为电影票、海报、DVD、明信片、笔记本等物品。据统计，点名时间在两年时间里总共收到7000多个项目提案，最终有700多个项目经过“点名时间”的内部审核后上线，其中筹资成功的项目接近50%，网上共筹集资金达到500多万元。

2.天使汇:“以股权分红回报”

天使汇是做天使投资与创业融资对接的众筹平台，即多名投资人通过合投方式向中小企业进行天使轮和A轮投资。天使汇投资人均经过审核并实行会员制，不向公众募资，不承诺固定回报，创业者可以在网站上发布创业计划以获得资金支持，以出让股权及分红方式回报。平台整个运作流程是:投资人入驻平台→创业者在线提交项目→经平台专业分析师团队审核通过的项目在平台发布供投资人浏览并向特定投资人推荐→投资人和创业者约谈→投资人和创业者签约。平台的作用在于:一是对投资机构和专业投资人的严格筛选;二是对创业者融资前的专业指导;三是通过多种手段促成创业者和投资人双方约谈;四是宣传推广及后续融资。自2011年11月上线以来，通过认证的天使投资人达700余人，登记的创业者22000多个，登记的项目7000多个，完成融资的项目70多个，融资规模达2亿多元，投资人每年在天使汇上的投资能力达65亿元，大家熟知的“嘀嘀打车”手机叫车软件和“黄太吉煎饼”都是通过天使汇成功融资的典型案例。

从小微企业融资角度考量众筹模式，其融资优势在于:第一，在线募集资金，融资门槛更低、速度更快;第二，项目信息、商业模式公开的非常细致清晰，不容易通过设置虚假标的物套取资金，所以易于吸引投资;第三，可以预知市场需求和低成本进行市场推广，提供资金以外的其他附加价值;第四，我国众筹目前市场细分度很高，比如点名时间关注是创意投资、淘梦网关注的是微电影、天使汇则关注高科技行业、互联网设计及线下零售、服务等领域，对于小微企业来说融资选择更有针对性。众筹融资模式的问题主要在知识产权保护方面，项目发起者为了获得资金支持，需要把创意的设计思路、外观图片、使用详解等内容都贴到网上以吸引投资人的了解和支持，但众筹平台的开放性质使创意难以避免被抄袭的风险，如果产品创意被剽窃并提前量产销售，对本小利微的小微企业可能就是致命的打击，目前由于知识产权在我国得不到有效完全的保护，加大了小微企业选择众筹平台融资的顾虑。

第四节　电子金融机构—门户融资模式

电子金融机构—门户融资模式是指小微企业通过互联网金融门户服务平台，利用“搜索－比价”方式垂直比对各家金融机构的信贷产品，再由电子银行等金融机构向其提供立体融资服务的模式。该模式的特点在于:形成了小微企业(前台)—互联网金融门户(中介)—电子金融机构(终端)的金融电商创新服务模式。

电子金融机构—门户融资模式流程(图10－4)，第一步，小微企业选择互联网金融门户平台(以“融360”为代表)作为挑选信贷产品的前提;第二步，对门户平台上所提供的金融机构信贷产品以垂直比价的方式进行比对并确定为其提供匹配信贷产品融资的电子金融机构(如电子银行);第三步，小微企业运用由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系快捷获得金融机构融资。

图10－4　电子金融机构—门户融资模式流程

电子金融机构—门户融资模式，其实扮演的是金融领域的“百度”，由于纷繁复杂的金融市场中存在着大量的信息不对称，各家银行的信贷产品在贷款期限、利息和审核周期方面差别很大，这些差异化使得用户产生了信息搜索的要求，金融垂直搜索平台就是为用户提供搜索、匹配和推荐的信息平台，融360便是这方面的领军企业。

融360成立于2011年，是为小微企业和消费者提供融资贷款搜索、推荐与服务的互联网平台。平台集中了大量来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构的金融信贷产品，同时引入大量的银行业务人员，便于用户和业务人员直接联系对接。其平台整个运作流程是:申请人在网站上填写基本财务状况后，只需输入贷款用途、金额、年限等信息，融360迅速匹配出较划算的若干贷款产品供申请人就信贷产品的价格、特点进行对比和挑选→申请人可以根据自己的偏好在线申请一家或几家银行的贷款→申请完成后，申请人会从平台得到所申请产品信贷经理的联系方式，可以主动联系也可以等待相关银行的信贷经理与之联系确认→申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。融360平台本身并不参与到交易中，也不会触及资金往来，只是搭建起一个客户与金融机构双方汇聚的平台，通过贷款申请的线上化与大数据技术，减少了资金供需双方的信息不对称并降低了双方的交易成本，提高了双方的效率。据融360统计，目前与其合作的金融机构近6000家，贷款产品达15000种，而这6000多家金融机构瞄准的主要客户之一正是小微企业，在2013年前三季度，融360每月平均收到超过300亿元的贷款申请，其中小微企业的经营性贷款占据申请总额的65%。

对小微企业融资来说，如果急需资金周转，企业主只需在网上给众多贷款产品排队比价就能快速做出贷款决策，不需跑多家银行一一咨询，节约了时间成本并扩大了信息获取量。同时，平台大数据技术提供了更为精准的供需匹配，有助于提高贷款的批准率。金融垂直搜索模式存在的问题有两个:首先是搜索习惯有待培养。该模式是建立在人们成熟的在线搜索、比价的行为上的，而目前国内用户的搜索、比价习惯还远未养成。据Google和Forrester研报数据称，88%的美国网民有金融搜索比价的习惯，50%的英国人每年至少一次上网查询金融产品，目前整个中国通过互联网去搜索信贷等金融产品的人还不到10%，一线城市不会超过20%，偏远城市可能仅1%～3%，推及到小微企业主则少之更少。其次是申请遇冷的问题。由于银行目前还处于对客户“挑肥拣瘦”的强势地位，加之进驻搜索平台都是免费的，特别是小微企业贷款高信用风险、高审核成本等问题在线下依然存在，所以银行端的反应并不积极，有时需要贷款的小微企业用户想和银行的信贷经理联系咨询并不容易。

【本章小结】

上述理论与实践分析可以得出和印证以下结论:第一，对小微企业融资来说，互联网金融具有信息、成本、效率和普惠的优势，较之直接融资和间接融资，互联网金融作为“第三种金融融资模式”更为契合小微企业融资需求。第二，伴随着互联网金融创新发展，我国目前已呈现出互联网金融融资模式多样化、融资平台多类型的繁荣局面，为小微企业互联网融资提供了更多的选择空间。第三，作为金融创新，目前各类互联网金融融资模式有存在的合理性，但在发展初期也难免存在各种问题，需要在实践中不断创新、摸索、总结、纠偏，最终形成适合我国小微企业融资需求的更为成熟的融资模式。基于上述认识，进一步促进互联网金融对小微企业融资支持，今后应从以下几方面着力:

(1)给予互联网金融融资更多政策支持。最新政府工作报告提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”，在这一基于国家战略高度实施的顶层设计与长远规划之下，地方政府可以结合自身资源优势，出台互联网金融产业政策，从政策角度推动互联网金融对小微企业融资支持。

(2)理清互联网金融融资的法律边界。为解决现行的金融法律、法规与互联网金融融资部分创新形式存在的摩擦，应尽早从法律的角度对诸如众筹、某些P2P网贷等互联网金融平台借贷的性质、组织形式、经营范围等予以明确，对平台某些金融服务许可性问题及吸纳资金的方式是否属于非法集资问题加以明确，以降低平台面临的法律风险，为其规范发展提供合法性支持。同时有必要借鉴国外规范互联网金融融资的做法，譬如可参考美国国会2012年通过的《初创期企业推动法案》(“JOBS法案”)及相关规定，结合当前《证券法》修改，对我国相关法律做出适当调整，在保护小额投资者合法权益的基础上解决小微企业融资的便捷性和经济性，增强小微企业对互联网金融融资的意愿和信心。

(3)改善互联网金融融资环境。创建一个良好的互联网金融融资生态环境，对于解决前述互联网金融融资中存在的各种问题具有积极意义。首先，要鼓励真实数据的生产，加强对评估小微企业信用至关重要的社会征信数据体系的建设，尤其是促进公共数据的开放与共享，让数据价值得到最大限度的开发与利用;其次，组建统一的中国互联网金融行业协会，通过行业协会推动形成统一的行业服务标准和规范，通过发挥行业自律作用以引导互联网金融从业机构完善管理、守法经营并履行相应社会责任，带动互联网金融行业自我发展和成熟;最后，通过加强网络知识产权(特别是创意类项目知识产权)的保护、鼓励传统金融机构的参与协作，为众筹融资、金融垂直搜索等融资模式营造更安全、更积极地支持环境。

(4)开展小微企业互联网金融融资教育。社会各方要承担起相应的社会责任、发挥积极力量，以多种方式对我国小微企业开展互联网金融教育，加强媒体间的沟通与合作，充分利用电视、广播、报刊、网络等渠道，针对小微企业群体，进行互联网知识和金融知识的普及、诚信守约的信用教育以及知识产权保护的意识教育，教育机构可以开展网络搜索技能的相关培训，通过多种方式的互联网金融教育，培育小微企业成为互联网时代合格的融资方。