互联网金融与小微企业融资

小微企业在社会经济中发挥着重要作用。从眼前看，小微企业是吸纳就业的“主战场”，是顶住当前中国经济下行压力的“重要一招”;从长远看，通过扶持小微企业，鼓励大众创业、万众创新，是推动中国经济持续发展的“重要一招”;与此同时，小微企业的发展还将有助于推进内外联动，使其成为促进中外经济发展的桥梁，帮助中国优势要素“走出去”，消减国内过剩产能，减轻产业调整、升级的难度和阵痛，从而实现中外“合作共赢，共同发展”。

然而融资难始终是困扰小微企业生存和发展的重要因素之一。小微企业实力薄弱、经营效益较差、负债率较高，而且企业财务不规范、分布散乱、数量多，很难受到金融机构的青睐，所以，往往得不到金融机构的贷款支持。小微企业经营利润很低，其融资渠道单一，融资环境差，融资成本高，参与高利贷的借贷，既背负沉重的债务负担与压力，又聚集着一定的融资风险。高利贷隐含着资金链断裂的风险，一旦发生资金链断裂，小微企业的生存就要受到威胁甚至破产倒闭。

网络金融的概念自21世纪初始便出现了，但以往的专家学者对网络金融的解读主要集中在网上银行和电子商务方面。伴随着近年来移动互联网技术日新月异的发展，网络金融的概念得以进一步拓展和丰富，人们逐渐接受了一些新兴词汇，如网上银行、电子商务、第三方支付、P2P网络借贷平台、众筹融资等，这对大众生活产生了积极的影响。谢平和邹传伟(2012)首次正式提出了互联网金融模式的概念。互联网金融是互联网技术与传统金融业务相结合而产生的一种全新领域。现代信息科学技术的不断变革创新，将使未来的金融模式发生翻天覆地的变化。互联网金融将是未来金融业的核心竞争力，传统金融业务将由线下转移至线上，用户自身的传统观念会随着消费习惯的养成而逐渐改变，不同层次客户的需求也能够得到满足。这对传统经营行为和消费行为产生颠覆性影响，也将对小微企业融资方式产生重大影响。

互联网金融被写入2014年政府工作报告，显示出我国对互联网金融发展的重视。互联网金融快速发展，在满足实体经济发展、推进我国利率市场化、革新信息技术、发展普惠金融等方面发挥着积极作用。互联网金融创新对解决小微企业融资问题具着重要的意义。笔者梳理中国互联网金融行业的发展现状以及遇到的问题，并提出合理建议促使其健康发展，提高小微企业融资效率，为“大众创新、万众创业”战略计划的实施提供金融支持。