从“互联网+金融”到互联网金融

从实践上看，中国的互联网金融发端于互联网企业进入金融领域，从事早于“互联网+”行动计划的“互联网+金融”业务。1998年3月18日，对中国互联网金融而言，是具有里程碑意义的日子。这一天，在北京友谊宾馆，世纪互联通信技术有限公司在记者招待会上宣布：中国内地第一笔网上交易成功。世纪互联通信技术有限公司是这次网上交易的卖家，中国银行为此次交易提供网上银行服务，中央电视台播送中心的王轲平先生作为买家通过中国银行长城卡向世纪互联通信技术有限公司购买100元的上网“机时”。这次网上交易与结算虽然历时15天之长，但却揭开了中国“互联网+金融”的序幕。

1999年，中国主要面向社会大众的电商平台如易趣网、当当网和阿里巴巴等相继成立，并迅速成长。2003年，阿里巴巴集团投资成立淘宝网，并推出第三方支付工具“支付宝”，以解决电子商务交易中的信任问题。这标志着中国互联网企业撞开了“互联网+金融”的大门，开始直接从事金融业务。此后，互联网企业大步进入金融领域，如2007年拍拍贷上线，成为中国首家纯信用无担保网络借贷平台，2010年阿里巴巴集团在杭州成立小额贷款公司，2012年京东正式上线供应链金融系统……，由互联网企业进入金融领域触发的“互联网+金融”从一开始便表现出极大的吸引力，其发展速度之快更是令人惊叹。2013年是互联网企业进入金融领域的爆发之年。这一年，阿里巴巴集团率先推出了“余额宝”，百度随后推出了“百度理财”，腾讯微信开始向第三方支付平台转型，其他各类门户网站陆续开通了自己的理财平台，“互联网金融”的概念被广泛提出。因此，人们普遍把2013年称为中国互联网金融的元年。

2008年，马云放出豪言“如果银行不改变，我们就改变银行”。没过几年，特别是2013年后，以商业银行为代表的传统金融机构明显感受到互联网企业进入金融领域所带来的严峻挑战。存款和客户的大量流失使传统金融机构警醒起来，它们迅速调整了发展战略，全面启动和推进金融业务的互联网化，进而也成为互联网金融的重要参与者。

为抵御“余额宝”的强烈冲击，传统金融机构最初推出的互联网金融产品是与“余额宝”类似的“宝宝类”理财产品。例如，2013年7月，广发银行与易方达基金合作推出“智能金账户”，同月，交通银行联合易方达基金上线“快益通”业务；2013年9月，交通银行与交银施罗德联合推出“货币T+0实时提现”服务，支持7×24小时实时赎回和取现；2013年11月，平安银行对接南方现金增利基金和平安大华日增利货币基金，推出“平安盈”，该产品1分钱起购，转入与转出免费，T+0实时转出，可通过网上银行和手机银行两个渠道办理。截至2014年10月，银行系“宝宝类”理财产品共有15种，而且逐步显示出较强的市场竞争力。在推出“宝宝类”理财产品的同时，商业银行越来越多地将其他金融产品与服务搬到互联网平台上，网络金融部、手机银行、直销银行和网上银行等互联网金融平台如雨后春笋般涌现；证券、保险、信托和基金等非银行传统金融机构也加快了互联网化的进程，它们基于互联网的金融业务种类和规模也是日新月异，令人瞩目。

互联网企业直接从事金融业务，金融机构业务开展的互联网化，以及由此而催生和发展起来的互联网金融呈现出诸多转型升级的亮点和经营利润的新增长点。这些亮点和新增长点也引起了非互联网企业和非传统金融机构的高度关注，一些从事生产制造、销售与物流、房地产以及农业生产等经营活动的厂商也跨界涉入互联网金融领域，继而成为互联网金融的又一重要参与者。例如，云农场便是农业生产经营跨界互联网金融领域的典型代表。

云农场是网上农资交易及高科技服务平台，主要提供化肥、种子、农药、农机交易及测土配肥、农技服务、农场金融、乡间物流、农产品定制化等多种增值服务。截至2015年4月初，云农场已建立300多家县级服务中心，2万多家村级服务站，实现注册用户过百万，覆盖山东、黑龙江、新疆、内蒙古、湖北等十余个省区。通过从厂家直接到用户的在线流通方式，云农场可帮助实现化肥、农药、种子、农机、农业设施等农资产品的在线交易。通过云农场平台，农户可以用低于传统渠道15%~45%的价格购买到正规厂家的产品。

云农场还对农业上下游资源进行了整合，建立了丰收汇、测土配肥、农技通、云农宝和乡间货的服务体系，为农场主提供农产品定制与交易、肥料个性化定制、农技咨询、农业金融，以及农村物流等综合服务。

云金融是云农场中从事金融服务的独立金融业务公司，它将云农场电商业务和线下服务站网络相结合，向农村、农业领域用户提供贷款、理财、保险、电子支付等综合金融服务。

2015年10月，云农场牵手P2P平台（北京财路通网络科技有限公司），围绕消费金融产品展开合作，合作领域包括理财、互联网金融产品、风控和贷后管理等，为云农场的用户提供更完善的金融增值服务。

不论是互联网企业直接从事金融业务，还是金融机构业务开展的互联网化，或其他企业和机构跨界开展互联网金融业务，其重要特征之一都是基于互联网提供金融产品与服务。正是这三种不同方式的“互联网+金融”先后起步、相互竞争、深度融合，形成了互联网金融浪潮，并猛烈冲击原有的金融格局，进而对社会经济的发展产生了积极和深远的影响。