互联网金融改变传统金融

究竟互联网是一种工具还是一种颠覆，网上已有很多的讨论，在这个论战中，笔者倾向于“颠覆论”。的确，传统金融机构对互联网的吸收运用，可以强化和优化机构现有的流程和资源，从这个意义上讲，互联网确实是一种工具。但是，从基本工具属性出发，互联网还能改变更多，它在工具属性之外，还能够为许多重大问题提供解决的方法论，进而促使新的世界观产生。这些已经远远脱离了技术意义，甚至超越了产业意义，信息技术和互联网正在塑造着新的社会关系和交易关系。

一、改变金融机构与客户的关系

如果我们用点线面图形来表示这种关系，那么在传统金融领域，企业是一个点，用户是多个点，信息技术是中央控制式计算，在这种情况下，传统的关系得到了强化。而互联网的图形就不同了，以互联网平台为中介，互联网两端连接着供需双方，多点对多点，这一网络采用分布式计算。

这两种逻辑导致的结果是不同的。在传统的金融领域，中央控制式计算导致出现“陌生人社会”，由于信息的垄断性，人与人之间没有信任基础，只能与权威的商业银行打交道。而互联网则将信息进行定向透明，相关人可以通过互联网定向沟通，因此，这样的金融体系是一个“熟人社会”。这两种社会导致的金融形态不同，一个重要的因素是信用。在陌生人社会里，所有的金融活动都需要解决信用担保问题，抵押是金融活动的基础，因为逃逸的成本低。而在熟人社会里，由于信息数据充足，而且数据实时更新，金融活动参与人不容易发生逃逸，行为可控性大大提高，金融活动摆脱了抵押物的限制，从而使门槛降低，效率大大提高。

不可否认，任何一个行业都离不开信息，金融业也是，金融流通的所有举动都是基于客户信息，信息的准确与否决定了金融企业的生死存亡。但是在传统的金融机构，精确地把握客户的行为踪迹是相当困难的。所以，在信息支持力度不够的情况下，传统金融业用别的方式来弥补这一短板，它们往往是通过抵押担保等手段来消除、减少信息的不确定性可能导致的经营风险。所以，十分可惜的是，当客户无法提供担保和抵押时，交易只能中止。这也是传统商业银行的风险管理手段，是一种在信息不透明、不对称的情况下，不得已使用的手段。反之，互联网金融却能够解决这一痛点，在互联网金融的范畴里，交易行为被置于越来越共享和透明的环境当中，交易行为同时是一种数据累积过程，所有的身份信息和商业行为信息，都可以被储存、挖掘、分析和提纯，信息的不透明、不对称在逐渐消除。

通过分布式计算，产生的信息可以自动存储，这一切让互联网在每时每刻得到更新，于是产生了所谓的信息爆炸。这些信息不仅数量多，更重要的是成本低甚至趋近于零，能够满足金融运转需求，保持交易的透明和对称。

借助信息技术，传统金融机构得到了飞速发展，但是这种发展局限在一定的范围内，因为传统金融机构不可能完全摒弃自身长期积累的优势。实际上，在互联网金融时代，优势方的易主瞬息万变，不管是垄断优势，还是在市场中获取的竞争优势，均是如此。

二、改变金融的精神

作为一种商业形态，互联网金融是理性的，但互联网本身所带来的人性彰显并不与之冲突。我们回溯互联网产生的时代，发现互联网人格作为平等开放的力量，推倒了世界中无形的墙。因为网络，很多人的性格发生了改变。也许一个人原是很专断的，但是受到网络的熏陶，通过网友间的争论和多方观点的争鸣，他也会慢慢获得开阔的思维。

金融的背后反映的是人性，互联网通过改变人的行为方式、思维方式，从而改变金融的运营方式。当前的互联网人格，其实质是平民性。摆在传统金融业面前的首要任务就是学会如何处理平民文化。其实，这个文化是普遍性的共通的社会问题，目前极端表现为人们在互联网上与线下不匹配的情绪，更喜欢碎片化的思考方式，喜欢简单、快速的决策，不喜欢深入思考，且比线下更强烈的好恶感反映。热点转移非常迅速，今天即使对一件事情感兴趣，明天也能立刻抽身而去，寻找下一个热点。

所以在互联网上负面性信息的扩散速度更快，杀伤力更强，这是人类整体社会快餐化的一个反映。互联网人格容易被引导、诱惑，一旦这种人格深入人心之后，互联网作为技术性工具，是谁都可以运用的。金融机构要充分了解和认识互联网的人格化特征，才能更好地进行互联网金融运作。

互联网的出现是由于信息技术人员秉持着免费、共享、平等的原则。人性发生变化，自然也会改变人的生活方式，以及行为逻辑，最终导致金融逻辑发生极大的变化。如何适应互联网文化，其实对金融机构来说是个极大的、不得不面对的挑战，因为人类未来会不可避免地面临互联网生活。