人寿保险的特征

二、人寿保险的特征

（一）人寿保险的不可估价性

人寿保险的保险标的是人的寿命，不具有商品的性质，不能用货币来衡量其实际性质的高低，即不可估价性。从另一个角度讲，人的寿命所反映的两个层面，即死亡或生存，都无法与货币进行等价交换。

（二）人寿保险金的定额给付性

人寿保险的保险标的是被保险人的寿命，但所保险的对象并非是寿命，而是与寿命相关的经济利益，它具体体现在被保险人死亡丧葬费，其亲人的赡养费、抚育费等；被保险人生存期间的吃、穿、住、行等生活保障费用，事先均无法用货币进行准确的量化。人寿保险的保险金额只能由保险人与投保人在投保时协商约定。约定该保险金额的依据，一方面是被保险人对人寿保险需要的程度，另一方面是投保人缴纳保险费的能力。因此，当保险风险发生时，保险人对其损失的处理，并不意味着对其进行经济补偿，而只能按照合同约定的保险金额进行定额给付。正是基于这方面的原因，人寿保险不适用于补偿原则及由其派生出来的比例分摊原则和代位求偿原则。

（三）生命风险的特殊性

人寿保险的保险风险具有双重性，即风险的稳定性和风险的变动性。

1.风险的稳定性

人寿保险承保的风险是人的死亡或生存。人寿保险保费收缴的主要依据是被保险人在一定时期内死亡或生存的概率。在实际工作中，保险人依据生命表提供的死亡率或生存率作为计算保险费的重要依据。保险人使用的生命表，是根据专业统计部门运用科学的统计手段和完整、有效的生命资料编制的，其结果可以有效地排除各种偶然因素，揭示生命运动的规律，符合大数法则的要求，呈现相当大的稳定性。

2.风险的变动性

在财产保险中，每一保险标的因自然灾害或意外事故遭受损失的概率，在不同时期不完全相同，不存在逐年增大或减少的规律性。而在人寿保险中，每个人一生中，在不同年龄阶段死亡概率或生存概率是不同的。统计资料表明，死亡的概率是随着年龄的增长而逐年增大，这种规律非常明显。

（四）保险期限的长期性

人寿保险相对于其他种类的保险而言，保险期限较长，5年期以下的人寿保险都很少见，一般都长达十几年，几十年甚至一个人的一生。人寿保险，通过采用均衡保险费，可以避免随着被保险人的年龄增长、风险增大保险费率增高而无力承受高额保险费的压力。这也正是人寿保险期限较长的根源所在。但保险期限的长期性也使得人寿保险的经营受到利率变动、通货膨胀、对未来预测偏差等外界因素的影响。

讨论一下：

人寿保险与储蓄有何相同与不同之处？

（五）寿险保单的储蓄性

储蓄的主要特征是返还性和收益性。人寿保险的返还性在于，投保人缴纳保险费以后，保险人几乎必然要给付保险金。人寿保险中，除定期死亡保险和生存保险，保险人有不给付保险金的可能性以外，其他险种均必然存在保险人的保险金的给付行为，只是在给付的时间和金额方面存在不同而已。人寿保险的收益性，即其保险费的增值性。保险人通过开办人寿保险，将建立规模较大、期限较长和较稳定的人寿保险基金，通过对这笔资金的有效运用，可使其不断增值，并使保险人的保障能力不断增强，同时被保险人或其受益人也会从这部分收益中获得额外的益处。

（六）人身保险事件未必是风险事故

在传统保险业务中保险服务的项目主要是针对纯粹风险提供的风险保障服务，也正是以此为基础提出了“无风险则无保险”的基本观点，并在风险构成要素中强调风险事故和风险损失均为是风险的要素之一。但我们不要忽略保险的金融属性，或者说，在现代保险中人们可以从保险公司那里获得包括风险保障服务在内的多功能的保险产品服务。其中，比较重要的一项就是理财服务，而且理财服务在寿险中的表现较为突出。因此，寿险保单持有人可以依据事先约定给付保险金的保险事件或保险事故请求给付保险金。这里的保险事件可以是有关理财方面投资回报相关事宜。