保险业风险的特征

4.1　保险业风险的特征

根据保险业的行业特点，以及其风险产生的方式和带来的影响，其风险具有必然性、隐蔽性、长期性和波及深远的特征。

1.保险业风险存在的必然性

从宏观角度上说，任何事物的存在都具有利弊两个方面的因素，这就决定了当一个事物出现以后，既给人类带来了福音，同时，也会给人类制造一些麻烦。如果处理不好，甚至会带来灾难性的后果。保险业是应对和分散风险而生，作为经营风险的特殊行业，保险业本身也不可避免地具有风险特征。

2.保险业风险存在的隐蔽性

保险业是规避风险进行管理的最有效的手段之一，但是这样说并不意味着在现实中它就一定会完美地扮演“风险管理者”的正面角色，在有的情况下，如果处理不好，它也可能制造新的风险，扮演“风险制造者”的负面角色。应该说，保险业的风险天然具有隐蔽性的特点，具有长时间累积的可能。

3.保险业风险存在的长期性

保险业通过吸收长期性的储蓄资金，并按照资产负债匹配的原理直接投资于资本市场，实行集中使用、专家管理、组合投资。保险业由于其信用的连续性和保持流量的特点，使其风险具有长期性。如一般长期险业务很多都是期限达10年、20年甚至30年以上的长期性负债，由于该险种的长期性特点，因而保险期间内的风险因素具有不确定和长期性。

4.保险业风险的波及深远性

从保险的本源目的来看，它是人们在灾难发生之时托付希望的一种特别的制度安排。因此，如果本来就没有它的话，人们可能会通过其他非正式互助手段进行风险管理；而如果存在保险制度，人们可能就会将风险管理的希望托付给这个体系。一旦他所依赖的这个体系发生危机，希望破灭的打击将是非常残酷的，它对公众心理和社会和谐的破坏力将是巨大的。因此，从这个意义上说，保险业体系风险具有波及深远性。