关注人寿保险

关注人寿保险

人寿保险是人身保险的一种。同所有的保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。人寿保险相较其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险的合同是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同，合同在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。大多数人寿保险的合同都要有一个观察期，通常是两年，如果被保险人在这个观察期之内去世，保险人就有一种法定权利决定是支付保险金还是退还保险费。

当被保险人因去世或已经达到保险规定的年龄时，保险人就会支付保险金。人们购买人寿保险的一个原因就是为可防止受益人因为被保险人死亡而导致其陷入金融困境，这样保险金就可以用支付死亡的一些开销，并且可以通过一些其他投资收益替代世者的收入。另外，人寿保险可以帮助家庭进行财产规划，可以增加退休后的收入，以免退休后生活受到影响。

人寿保险中，保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润都有一定的关系。预定保险金给付的数额是通过保险统计参照生命表确定的，生命表是一种显示平均剩余寿命的表格，一般就只考虑被保险人的年龄和性别。保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以,人寿保险的费率对被保险人的年龄是很在意的，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。

::::::::::: 相关链接 :::::::::::

保险人会在政策允许的范围内，最大限度的对被保险人展开一系列的生存调查，因为一些生活中的有害习惯可能对保险人的经营成果起到消极作用。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。并且在一些特定条件下，如保险金额过高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人都会做进一步调查。通常情况下，保险人都会从被保险人的医师那里获得被允许获得的相关信息。

了解保险经纪人

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与被保险人订立保险合同，提供中介服务并依法收取佣金的人。

保险可以说是建立在风险管理理论和大数法则等科学基础上的一种无形商品。在一般情况下，投保缺乏保险的专业知识，所以会在投保和索赔等问题上都处于不利地位，所以保险经纪人就可以提供给客户最专业的意见。

保险经纪人的主要作用就是充当客户的专业保险顾问，帮助客户更全面的了解保险，并为客户分析和设计一些保险方案，以此来确保客户获得充分的保障，所以保险经纪人和客户之间应该形成一种可信赖的合作关系。

保险经纪人的另外一个作用就是，在客户投保的过程中，协助客户降低经营的风险，来提高经营的效率。保险经纪人要通过多方面的比较咨询，降低保险的价格，为客户节约投保成本。除此之外，保险经纪人还要通过明确是法律责任为客户提高投保的安全性，投保之后的相关服务也是保险经纪人要负责的内容。

那么保险经纪人如何帮助客户呢？在客户发生保险事故之后，保险经纪人就会以积极的态度，充分利用自身的保险专业知识和行业经验，及时的协助客户准备各种索赔条件、和保险公司商讨赔偿事宜，以及对保险公司的理赔事宜和进展，都会密切跟进，从最大程度上保障客户的合法权益，从而帮助客户减少损失。

保险经纪人的佣金收入是来源于客户交纳的保险费，而不是保险公司的额外收入。保险公司在拟定保险费率时，除了遵循大数法则计算纯粹风险成本之外，还要考虑保险公司自身的管理成本和业务佣金，其者就是纯费率，后者被称为附加费率。所以说，客户向保险公司交纳的保险费中已经包含了支付保险经纪人等中介机构的佣金，如果客户要通过保险经纪人投保，保险公司就应该将保险中所含的佣金部分支付给保险经纪人，这些条例在保险法里都有规定。