普通人寿保险和特种人寿保险

二、普通人寿保险和特种人寿保险

依据保险性质不同，人寿保险可分为普通人寿保险和特种人寿保险。

（一）普通人寿保险

普通人寿保险是保险人为适应社会任何阶层或任何个人开办的一类人寿保险。它包括定期保险、终身寿险、两合保险和它们之间相互组合的一般形式。一般地，若普通人寿保险约定的死亡保险金额较高，保险人在承保时，需要对被保险人进行较严格的体检。

（二）特种人寿保险

特种人寿保险是指保险人依据其事业的拓展，保险技术的进步，适应社会特定阶层或特定群体开办的，具有一定特殊性质的一类人寿保险。其主要类型除年金保险外，还包括简易人寿保险、团体人寿保险，次标准体保险和全能人寿保险等类型。

1.简易人寿保险

简易人寿保险，是一种保险金额低，不要求被保险人进行体检的两全保险。该险种又称为上门服务的寿险单，由保险代理人每周或每月上门收取保险费。为了使底收入阶层也能获得人寿保险保障，美国谨慎保险公司在19世纪中叶首先推出了简易人寿保险。目前，我国各家人寿保险公司普遍开设这种业务。

2.团体人寿保险

团体人寿保险，是保险人以特定企业或团体中多数人为被保险人的一类人寿保险。这里的团体并非为达到参加保险的目的而组成的，而是在投保前就已现实存在的组织。参加团体保险的被保险人，对保险金额不能任意选择，须依预定计划办理，或者全体相同，或者按照薪金收入、工作职位或服务年限划分不同等级，在同一等级的被保险人，保险金额必须一致。当被保险人所属等级变动时，保险金额可随之调整。

团体人寿保险的保险费通常由被保险人与顾主按一定比例分担，也有全部由顾主负担的。该险种的保险费率相对较低，其主要原因是无须对被保险人进行体检，也就省了体检和其相关费用，并且保险人对该业务的招揽费用也相对较低。由于团体本身具有新陈代谢的功能，因此，同一团体在每年保单更新续保时，原则上保险费率并不增加。

3.次标准体保险

次标准体保险又称弱体保险，是指被保险人因体能条件、家庭病史、生活习惯或职业性质等各方面具有不利的风险因素，必须按低于正常标准予以承保的保险。该险种无论在技术与经营方面，均不能依照普通人寿保险处理。其保险费率的计算，要充分考虑到各种不利因素和保险人搜集有关的统计资料，以确认与之相适宜的保险费率标准。

4.全能人寿保险

全能人寿保险又称万能人寿保险，是代替终身人寿保险的一种新型保险。该险种的核心内容是将终身保险的经济保障与一定的储蓄计划相合并。全能人寿保险的保单持有人可随时变动死亡给付金额及保险费缴付次数与金额，以适应投保方的保险需要及保费负担能力。