保险市场的特征

三、保险市场的特征

特征是事物的本质的外在表现，它从外部来反映事物的本质。保险市场的特征就是保险市场这一事物的内部规定性的外在表现。人们认识事物的本质，总是从该事物的特征开始的，从不同的角度展开的，因此，我们可以从不同角度来考察保险市场的特征。

保险市场是整个市场体系的一个子市场，作为市场总是与一定的交易活动分不开的，任何一个市场，都有其特定的交易对象。如金融市场，其交易对象是各种金融产品；劳动力市场交易的是劳动力。保险市场的交易对象则是各种性质的保险保障或者风险保障。因此，保险市场除具有一般市场的特征外，还具有自身独有的特征，主要表现为:

1.保险市场交易的对象是保险保障或者风险保障

任何一个市场总是与交易活动相联系的。与保险市场相联系的交易活动则是保险人所提供的保险保障。这个保险保障成为保险市场交易的客体。保险人提供各种保险保障，是为了满足需求方，即投保人或者被保险人对保险保障的需要，并以满足这种需要来求得正常的利润收入。投保人或者被保险人则通过保险市场，以支付保险费为条件，获得与之相应的保险保障。因此，我们说保险市场的交易对象是保险保障或者风险保障。这是保险市场区别于其他市场的主要特征。

2.保险市场是风险市场

这里所指风险市场，是就交易对象与风险的关系而言的。尽管任何市场都存在风险，交易双方都可能因市场风险的存在而遭受经济上的损失。但是，一般的商品市场所交易的对象，其本身并不与风险相联系，而保险市场所交易的对象，本身就直接与风险相关联。保险交易过程，本质上是保险人聚集风险，投保人或者被保险人转移风险的过程。风险的客观存在和不断发展是保险市场形成和发展的基础和前提。没有风险，投保人或者被保险人就没有通过保险市场需求保险保障的必要。所以，保险市场是一个风险市场。

3.保险市场是“期货”市场

保险市场所成交的任何一笔交易，都是对未来风险事件发生所致经济损失的补偿，也就是说不是立刻交割除清。保险人是否对某一特定的对象进行经济补偿，取决于保险合同约定时间内是否发生约定的风险事件以及这种风险事件造成的损失是否达到保险合同约定的补偿条件。只有在保险合同所约定的未来时间内发生保险事故，保险人才可能对被保险人进行经济补偿。因此，保险市场是一种特殊的“期货”市场。

4.保险市场是不完全价格竞争市场

价格竞争是任何市场的主要特征。一般的商品市场竞争，就其手段而言，价格是最有利的竞争手段。市场是价格的形成机制，是市场价格的决定性因素。就保险市场而言，因其交易的对象与风险直接相关联，而使得保险市场的价格，即费率的形成不完全取决于市场的供求关系的力量对比，供求因素仅仅是市场费率的一个次要因素，风险发生的频率，即保额损失率等才是决定市场费率的主要因素。因此，一般商品市场的价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。

5.保险市场是抽象市场

保险市场所交易的对象是保险保障，这种保险保障，无论是对于投保人或者被保险人来讲，还是对保险人来讲，在保险合同约定的时段期间，都是抽象的；是存在于保险人、投保人和被保险人意识之中的。或者说保险保障并不是以某种实物形态时时刻刻为人们所能感知和认识。因此，我们说保险市场是抽象市场。