如何让孩子学会花钱

怎么花

【教学目标】通过这一节的学习，应该使家长了解到，在日常生活中，家长如何引导并教会孩子对金钱进行科学地管理，同时引导孩子学会对自己所掌管的财富进行合理地支出，从而为孩子一生的生活幸福打下坚实的基础。

一、钱，应该怎么管理

（一）教孩子学会记账

引导孩子学会记账，是提高孩子理财能力的最佳方法。钱一旦花了很容易忘记，孩子在记录消费行为的时候，不知不觉间就了解了生活中的经济状况；在记账过程中，孩子会慢慢知道如何克制眼前的消费欲望，也懂得选择之后的结果和责任，孩子会明白选择一样东西的同时必须放弃另一样东西的人生哲理，虽然零用钱的金额非常小，同样也能让孩子体验到，自己必须承受自己所做的选择的后果；并且通过记账，孩子能够确切地掌握平时相对固定的收入和支出规律，提前做好计划，以便在真正需要花钱的时候有所准备，这就使孩子初步熟悉了“财务规划”的概念。

而记账本的好处并不仅仅局限于理财方面，作为我们父母来说，在翻看孩子记账本的时候，我们可以从中了解孩子喜欢的是什么，关心的是什么……可以据此和孩子进行有效的沟通。如果孩子能够认真记录零用钱的账目，这种良好的习惯更会延伸到其他领域，孩子慢慢学会了妥善安排时间和管理资料的方法，并锻炼出一丝不苟的作风。

如何制作零用钱记账本呢？

第一步，必须掌握好收入的规律。

收入项目有：上月剩余钱、当月零用钱、做家务赚的钱、长辈给的钱以及额外奖励等其他收入。

第二步是掌握支出的规律。

我们可以用“SOS系统”管理支出。SOS系统把支出项目分为储蓄（saving）、礼物或捐赠（offering）、消费（spending）。此举是为了让孩子明白储蓄和分享的重要性。支出项目可分为日常生活的固定支出和有特殊用途的无规律的变动支出。为了掌握现金，并且合理安排支出，必须先了解固定支出和变动支出的概念。当支出比收入多的时候，就要削减支出。为了让孩子养成合理的消费习惯，可以要求孩子把支出按项目分类，计算各项支出在总支出中所占的比重。在支出项目中，让孩子分清楚“消费性支出”和“投资性支出”。消费性支出是指用在零食、娱乐方面的费用；投资性支出是指用在买书、上补习班等对未来具有投资效果的支出。我们应该鼓励孩子以这样的优先顺序和标准来决定自己的支出。对于过去不合理的支出项目，最好使用不同颜色的笔进行重点标记，例如，对于一时冲动购买的东西要用红笔或荧光笔表示等，这可以提醒自己以后谨慎支出。

第三步就是修正和补充。

到周末核算时，家长可以和孩子一起分析小账本，让孩子知道钱是怎么花的，花费是否得当，是否有不理性的消费，收支是否平衡，各项开支与预算是否有出入，是预算不合理还是消费失度等，有任何问题，都要记下来，以便及时总结调整下周计划。到了孩子已经可以熟练记录账目且消费行为也更加多样化的时候，可以进一步细分收入和支出项目。如果孩子已经是中学生或高中生了，就可以设计“借贷对照表”，记录自己的现金和物品，如果有向父母和朋友借钱，更要清楚记录，这是帮助孩子熟悉会计基础原理的好办法。对于过于大手大脚的孩子，则有必要签订零花钱合同，规定数字、用途，尤其是坚持两个月后，孩子如果严格执行且非常有计划，可以适当奖励。

曾有一个花钱没有规划的孩子，父母每周都给他钱，到月底汇总时都在300元以上，虽然孩子每到月底时总是懊悔，但又总是想不起花在了什么地方。父母后来和他协商，决定每月一次性给他150元，他可以随便花，但注意记账，不能超支。孩子起初很高兴，但不到两周，他就发现已经花光了。好不容易坚持到了月底后，父母和他一起分析记账本，他自己就发现了有很多东西都是完全可以不必买的。从第二个月开始，孩子有意识地克制自己盲目消费的欲望，慢慢就改掉了花钱大手大脚没有规划的毛病。

（二）让孩子学会分类管理

让孩子准备3个盒子或者信封，分别为红色、黄色和绿色，让孩子把大笔款项的50%做稳定投资或存进银行，存单放在红色的盒子里；把约为20%的活期储蓄放在黄色的盒子里，孩子可以用来买自己想要的大件物品；把30%左右的流动资金放在绿色的盒子里，平时想买小文具、零食，就可以从这里取。黄色和绿色的盒子里面的钱可以灵活处理，当孩子想买大件商品如学习机、笔记本电脑时，可以让孩子自己慢慢攒钱，然后将绿色盒子里面的钱转到黄色盒子里面。

这样不仅有利于让孩子合理支配自己的财务，还会让他学会珍惜。在此要提醒家长注意的是，一定要让孩子拥有充分的自主权，告诉孩子他可以定期去存钱，而且保管这个存折，家长既不要干预，也不能为孩子的失误买单，要让孩子在实践中学会管理自己的财务。

（三）让孩子学会储蓄

家长朋友，你们知道水库的功用吗？它的一个很重要的作用就是在雨季时存储大量水，在干旱时节再按照需要逐步放出去。我们的银行储蓄也是这样，就是把平时不用的钱积攒下来，待到需要时再取出使用。储蓄是包括人类在内的动物的本能，狼会把吃不完的肉挖坑埋起来，熊每到冬天就把自己吃得胖胖的，用以过冬，松鼠会在冬天来临前储存大量的松果，都说明了这个道理。

作为孩子获得收益最保险、最稳定的一个途径就是储蓄。储蓄可以让孩子时刻体会到投资的乐趣，而且安全，有利息，风险小。另一个好处是，储蓄可以使孩子充分理解，钱并不是随便就可以从银行取出来的，必须先挣来把它存到银行里面去，然后才能取出来，而且还能得到多出原来存入的钱的利息。

家长可以专门为孩子开设一个银行账户，让孩子自己去银行熟悉金融机构办理手续的一般程序，知道账户里的钱属自己所有，让孩子充分了解银行卡的用途和作用，了解有关存款利率的知识并开始将压岁钱、积攒的零用钱存起来。

在这里，我们可以教会孩子一些巧妙的办法，使储蓄的收益最大化，这样既能达到活期存款灵活取钱的目的，又能达到定期存款高利息的目的。比如：

交替储蓄

适用范围：闲钱较多，一年之内没什么大的用处。

操作办法：把手中的钱平均分成两份，分别存为一年期和半年期的定期存款，半年后，将到期的半年存款改为一年期的存款，并把两张一年期的存单都设定为自动转存。

好处：每半年孩子就会有一张一年期的存款到期可取。

存本取息储蓄

适用范围：闲置资金较多。

操作办法：把钱存为存本取息的储蓄，然后存款一个月后，取出利息，再把这笔利息设成一个零存整取的储蓄账户，以后每个月固定将第一个账户中的利息取出，存到零存整取的账户。

好处：存本取息储蓄有利息，且利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

分份储蓄

适用范围：一年内不确定一次用多少的小额度闲置资金，也不确定什么时候用。

操作办法：分成不同额度的四份，然后把这四张存单都存为一年期的定期存款。

好处：以最少的损失取出所需的资金，还会让他得到的利息高于活期储蓄。

台阶储蓄

适用范围：如果孩子的支出有一定规律。

操作办法：平均分成四份，一份一年期，一份两年期，一份三年期，一份四年期。其中四年期的存单可以选择一年期加三年期的方法进行存储。

好处：存单到期时，额度会等量平衡。储蓄期限的长短结合会满足孩子在不同时期的资金使用需要。

接力储蓄

适用范围：每月会固定存入一定数额的活期存款。

操作办法：将钱存为三个月的定期，在未来的两个月中，继续每月存入一定数额的定期存款，如此一来，到第四个月的时候，孩子的第一个定期存款就会到期，从这时开始，孩子每月都可以有一个三个月的定期存款到期供孩子支取。

好处：方式灵活，不但会满足孩子的日常用钱需求，还会使他取得的利息收入高于活期储蓄。

二、钱，应该怎么花

（一）日常花费

正确的“消费”是指在储蓄和捐赠之后，把剩余的金钱有计划地合理使用。消费行为是孩子最先接触的金钱问题。一个不会合理花钱的孩子不可能会赚钱和管理钱，家长必须引导他们“合理、有计划地消费”，以及“以正确的心态对待广告宣传”，这是花钱的核心内容。

花钱不是一件简单的事，从分析需要、节制欲望到收集资讯、选择商家、比较商品的质量与价格，再到讨价还价、找零核对，在支配零用钱的过程中，孩子能学到的东西很多很多。让孩子会花钱就是教会孩子有计划地安排零用钱的开支，让他们在买东西时知道该买什么，不该买什么，还能学会在想买多件东西而钱不够时知道如何取舍。孩子在花钱买东西的过程中，父母一定要教会孩子审慎决策，形成合理的消费观念，培养基本的消费能力。在孩子决定购买一种物品时，家长先不要急于发表自己的意见，因为他正在学习自己作选择，除非他想购买的物品违背道德和秩序，对孩子的失误不要大惊小怪，他会边错边改。

从花钱的方式上来说，如果孩子看到家庭的困难，会欣然拿钱出来帮父母分担的，这会锻炼孩子为家庭分担的责任感。其实孩子的金钱分配意识与家庭环境的熏陶有很大关系，有什么样的家庭环境，孩子就会形成什么样的金钱观念。或者可以在学期初的时候，用孩子的钱补交或者代交学费，让孩子有意识地知道自己的压岁钱可以帮助自己。

当然，更多的时候，孩子会用自己的钱购买一些益智玩具、生活或学习用品，当孩子看到自己的钱可以为自己添置物品的时候，就会有意识地攒钱去买自己最需要的东西。一些益智玩具既有助于启迪孩子的思维，还能帮助孩子学好功课，增长智慧和知识，开阔眼界。我们可以引导孩子攒钱买今后用得上的一些大件物品，为今后的人生之路提前铺垫好，比如电脑、乐器、运动器材等。假如孩子想买一件大宗物品，家长则完全可以趁机用延迟满足的办法让孩子体验一下积攒与借贷的意义。比如，孩子想买一双轮滑鞋要100元。父母可以提议孩子通过劳动报酬与表现奖励争取额外的收入，同时每周积攒5元，攒足3个月，凑满60元，再向父母借贷40元，2月还清，付息2元。时间久了，或许孩子已经感觉这不是他所必须要得到的了，就会放弃。但即使他最终买了，在这些半真半假的金融活动中，孩子也可以真切地领会到储蓄与借贷的意义与价值。

在孩子花钱的过程中，我们要提醒孩子随时注意这样几点：

1. 分清“想要”还是“需要”。

有了钱，并不是想买什么就买什么，要让孩子知道“想要”与“需要”的差别，父母要帮助孩子逐步分辨：哪些是必需的，哪些是可有可无的，哪些是浪费，让孩子知道该花的钱要花，不该花的钱要省。我们可以向孩子传递良好的生活理念，如：商品是买不完的，我们必须学会理性地取舍，在满足部分愿望的同时，就得节制其他的欲望；一个人的财富与地球上的资源都是有限的，节俭是一种美德，它可以使我们能够把更多的钱用在更有意义的事情上。

此外，家长要告诉孩子广告是怎么做出来的，广告会集中展示商品的最突出的优点，但不会说商品的不足。我们要培养孩子看广告时的批判意识，知道常见的广告陷阱，让孩子明白商品的实用价值才是最主要的，不要盲目跟风。

对于孩子无理的购物要求，家长一定不要马上答应，但也不要马上否定，可以采用缓兵之计，暂时转移孩子的注意力，过一段时间孩子的购买欲望冷却后，就自然会放弃。另外，也可以告诉孩子哪些是必须买的，哪些没有必要买，给孩子灌输“没有必要买的坚决不买”的原则。我曾见一个家长告诉在地上打滚要玩具的孩子：“爸爸妈妈送给你礼物，不是因为我们应该这样做，而是想让你明白我们的爱，如果你想要礼物，就告诉我们，我们会酌情处理，但如果你哭闹，我们绝对不会给你买！”但这种情况下，一定要注意父母立场的统一。

有一位母亲带孩子买鞋子，告诉孩子可以在商店里面挑一双自己喜欢的，于是男孩就高高兴兴地选了一双昂贵的进口运动鞋，母亲看后恼火地挑了两双正在大减价的运动鞋，让孩子从中选一双，但遭到了孩子的软抵抗，母子俩脸色都不好看。其实这位妈妈完全可以建议孩子：“我给你130元买鞋，你可以在这个价钱里面随便挑选；或者你可以等3个月后有钱了再买好的；或者你自己出一半的钱买一双好一些的；或者先从父母那儿借一部分钱，然后从今后的零用钱里扣除。”然后自己舒舒服服地到商场外面喝着饮料等候就可以了。

2. 先比较后选择。

小孩子往往拿到钱就往商店跑，找到商品就立刻出手。大一些的孩子，也许稍稍懂点质量优劣与价格贵贱，但大多也不能兼顾二者，要么一味追求品牌，要么盲目追求省钱。我们要引导孩子自主确定要买的东西该向谁买、买哪种？父母不妨在带着孩子逛超市时，在琳琅满目的商品陈列架前货比三家，比较货品的质量与价格，使孩子学会综合权衡。

我们要教会孩子辨别真假商品的基本技巧，注意防伪电话和防伪码，留心生产批次、使用日期、产品合格证、商标等一些关于商品的详细信息，买东西不图便宜，买到假货要举报。

3. 讨价还价和找零核对。

“讨价还价”其实是一个有趣的心理游戏，让孩子明白商家的出价与物品的实际价值之间是有空间的，学一点“生意经”，避免以后“吃大亏”。而且附带着孩子的语言表达也得到了锻炼。

比如在去精品服装店买东西之前，家长完全可以和孩子提前设定一些商场的暗语，假如孩子说：“妈妈，我不想要这件衣服。”同时扭头走出了店门，那就说明孩子是真的没看中，妈妈就可以随之离去；但假如孩子在说这句话时拉一下妈妈的胳膊，然后再走出店门，妈妈就知道孩子已经看中了这件衣服，就可以装作无奈地告诉店主：“这孩子就这样，我作不了她的主，但我感觉这衣服还可以，如果你能够便宜点的话，我就把它买下来。”这样肯定就会买到自己满意价格又低的衣服。

然后在付账过程中，简单的运算以及找零核对都可以让孩子去完成。在平时让孩子替大人跑腿买东西时，都可以要求他汇报价格与余额，这都是训练孩子找零核对的实战机会。

4. 承担自己决定的结果。

谁都无法代替孩子成长。也就是说，在孩子学习花钱的过程中，家长只有允许孩子犯错，并让孩子体验到自己的决定带来的不良后果时，才能帮助孩子发展自己的判断能力。

曾有一位家长本来准备为孩子买两身可以换洗的便宜衣服作校服，但孩子却打算用这笔钱买一件品牌套装，父母认真和孩子沟通这样做的后果，并确认孩子知道下次买衣服是在半年以后，孩子仍然坚持，父母于是就尊重了孩子的意愿。孩子得遂心愿，穿着新的套装起初非常开心，但一个星期后，衣服就粘在了身上还变得有气味了。但父母很坚决地让孩子自己承担所做决定的结果，拒绝给孩子重新买衣服。于是孩子只得重新穿起以往的已经变小的旧衣服，一直坚持到了下一学期。但从那以后，父母再给她置办校装时，她就变得特别谨慎。

5. 消费后一定要开具发票。

孩子在消费之后，一定要引导孩子开具发票，这不但对所购买产品的后期维修甚至退换货非常重要，对于国家税收也极为重要。

为什么这样说呢？就在几年前，中国有一年的社会商品零售总额是7000亿；餐饮娱乐消费是6000亿；合计13000亿。扣去农村消费、团体消费（国家买单）、大宗消费（家电等必须开发票），还有约4000亿现金流动。按5%的税率（餐饮娱乐税率更高），每年流失的税收为200亿。这里面就有麦当劳、KFC、沃尔玛、家乐福等企业的漏税。

如果有10%的人坚持要发票，我们就有20亿，如果有20%的人坚持要发票，我们又多了20亿，可是，我们大多数人没有要发票的习惯。

也许在餐厅，坐着叫服务员送发票来，我们还能接受。但在麦当劳、KFC、沃尔玛、家乐福等，我们就不愿去费工夫要发票了。在当今全球化的市场中，我们无法抵制某些东西。但如果我们爱国，除了高谈阔论，除了事到临头再奋不顾身之外，还可以未雨绸缪，从很多身边的小事做起，比如从要发票做起，它不过花费几分钟时间而已，却可以为国家机器的正常运转，为国家修公路、架桥梁、购军备等，筹集一笔可观的款项。这是我们力所能及的、最简单的、却又是最有效的爱国方式之一。

（二）筹划活动

除了日常的购物消费外，家中其他的一些活动安排，也都可以完全交给孩子去规划并主持实施，使他们从成功的经验中学习，有时甚至从失败的经验中学习。暑假、寒假、国庆、元旦等假期期间特别适合训练孩子在这方面的财商水平。

有一次，我们全家计划出游密云，孩子根据网上查询的结果，以报告的形式确定了路线、景点、住宿、餐饮以及所要准备的行李等，我看出其中的几点小问题，但故意没向他点明。出游回来召开家庭会议总结这次活动时，孩子最为深刻的感受是这样两点：一是发现饮料、面包等东西由于忘记了在家里准备，最后到酒店买时价格贵了很多；二是忽略了山间的夜晚会变得很冷，孩子被迫在酒店的商场买了一件超出实际价值很多的衣服（按照约定，这件衣服的费用会从孩子下一月的零花钱中扣除）。实践告诉孩子，活动的前期策划如果不够精细会浪费很多金钱。从那以后，孩子做任何规划都变得非常谨慎而周密。

（三）对外投资

在银行的储蓄利息相对较低的今天，家长不妨挑选合适的理财产品，教孩子亲自尝试投资，并定期向父母通报收益，让孩子参与并感受财富积累及合理花费的过程，让他们懂得克制暂时的消费能让手中的钱生钱。

我们可以根据孩子的年龄阶段，逐渐让孩子了解相应的理财方式，比如：帮助上幼儿园的孩子开个独立账户，让孩子有“财富自主”的最初概念；上小学的孩子则可以告诉他存定期存款、买国债、集邮和纪念币。储蓄在上文我们已经介绍过了；国债是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证，是国家信用的主要形式，以中央政府的税收作为还本付息的保证，风险小，收益稳定，可以说稳赚不赔；集邮和收集纪念币是很多孩子都喜欢的事情，由于它们兼具收藏和艺术欣赏的功能，投资集邮和纪念币既可以培养孩子对人文艺术的良好兴趣，增长孩子的见识，又能够使孩子在上大学或成人后，得到很高的收益，也是一种不错的投资渠道。

上中学的孩子可以让他开始了解投资定期定额的基金、“类基金”理财产品、包含意外、疾病保障在内的返还型保险。家长可以用自己的名字开个户，引领孩子购买基金，可以帮孩子选一般模式的定投，让孩子为以后的学业攒下一笔钱；银行有“类基金”理财产品，它采用的是基金运作的方式，产品面值、认购费率、赎回方式及投向均与基金类似，家长可以放心地带领孩子一起投资，不会有很大的风险；而且这笔投资还可以在孩子急用时变现，让孩子知道钱可以生钱，帮助孩子成为一个有头脑的人。保险的收益很稳定，而且风险小，利用孩子的压岁钱为其买上一份保险是对孩子最大的一份责任，也是培养孩子理财意识的开始。

上大学的孩子则可以教他抽出一部分钱开始在股票、黄金、债券、拍卖、外汇投资中小试牛刀。

让孩子以实践的形式学习经济知识，家长一定要学会放长线钓大鱼，千万不要过分追求短期利润的最大化，一定要追求本金安全和长期稳定的收益，有效地抵御通货膨胀等长期风险。只有把眼光放远，才能真正学会投资。

曾有一个家长和孩子一起设计了一个赚钱的项目，准备在机会好的时候启动，但需要孩子“入股”几十到几百元钱。如果成功了，自然可能得到几倍的回报，而失败了，则“入股”的钱一分也拿不回来。孩子实际上等待了近一年的时间才看到项目成功，并且是在每个月的月底时才能分得总数一半的十二分之一的红利，其余的一半要在年底时一次性支付完毕。在这个漫长的等待中，他们被多次告知投资可能失败了，一分本钱也拿不回来，由于他们在当初“投资”时还借了一定的钱，还可能会因此而欠下一笔债务。孩子的情绪几经起落，最后，终于可以在每个月的28日分得不到100元的红利，并且该钱每月分四周支付，每周约20多元。孩子在这个过程中不但锻炼了自己的理财能力和心理素质，还初步了解到融资的概念。

（四）投资自我

钱生钱不如钱生智，美国建国之父本杰明·富兰克林曾说：“对知识的投资带来的利润是最大的。”让孩子投资自我是回报最高的投资，可以让孩子看看电影，听听音乐会，旅游，买图书，参加一些集体性的活动等，以便有效地锻炼自己。

（五）发展社会交往

每逢春节，孩子会收到老人的压岁红包，在自己过生日时，也会收到同学、朋友的礼物，一定要让孩子学会感恩和回馈。比如在老人过寿或者同学、朋友过生日时，让孩子给他们买一些生日礼物或者节日礼物，孩子学会了如何挑选礼物，也为将来的理财持家增长了经验。但要注意孩子在同学间的攀比心理。

（六）奉献爱心善心

用自己的钱去帮助那些需要帮助的人是培养孩子学会感恩的一种方式，不能只知索取，不知回报。同情和关心他人非常重要，它关系到孩子以后能否成为一个品德高尚的人。我们一定要鼓励孩子这方面的举措，经常带孩子到孤儿院或者一些募捐场所，帮助困难的孩子并作一些捐赠等。

卡尔维特的父亲有一天发现儿子的钱少了，就问孩子，原来儿子认识了一个叫豪斯的小朋友，是一个农夫的儿子，他很爱学习，但家境贫寒，看维特读书很羡慕，小威特就把自己的钱给他，希望他以后好好学习，父亲听后非常欣慰。就是因为父亲管教有方，小威特从小就知道用自己的微薄的力量去帮助他人。