移动银行的主要业务功能

第三节　移动电子商务的应用

现代企业普遍面临着来自成本、生产率、产品销售以及客户服务等方面的竞争压力和瓶颈，拓展产品销售渠道、提高员工生产率、降低运营成本以及提升客户服务质量，是现代企业提升市场综合竞争能力的关键。在此移动电子商务提供了“随时、随地、随意”的商务优势，提升企业产品竞争优势，提高客户满意度，增强随时处理数据的能力，提高员工工作效率和生产率，降低销售渠道成本等。

移动电子商务行业应用可以激发移动电子商务最大的潜在能量。移动电子商务服务和设备供应商只有充分挖掘特定行业对于移动信息处理和移动计算的潜在需求，并将这些需求体现在自己的服务和设备上，才能最大限度地发挥移动电子商务的增值功能，从而使移动电子商务产业链条向更深的领域延伸。

人们对移动商务需求的提出是基于传统的业务和应用的，移动电子商务利用先进的信息技术，改变人们现有的生活方式，将传统应用进行扩展与延伸或者是传统应用无法实现的领域。移动商务的应用范围将无处不在，包罗万象，例如：移动办公、移动银行、移动娱乐、物流、医疗等，下面介绍几个主要应用领域。

一、移动办公

移动办公又称为无线办公，即无论何时何地，用户都可以利用手机、PDA（Personal Digital Assistant）、笔记本计算机等移动终端设备通过多种方式与企业的办公系统进行连接，从而将公司内部局域网扩大成为一个安全的广域网，实现移动办公。

简单来说，移动办公的主要优点在于：

第一，拓展了办公空间，处理公务不再受到时间和地点的限制，即使在机场候机也不例外。

第二，提高了办公效率，重要公文不再因为负责人出差而迟迟得不到处理。

第三，减少了办公成本，不用花费长途奔波的成本，工作照常进行。

目前移动办公的主要实现方式有以下三点：

（1）通过短信实现公文、邮件提醒服务。当企业办公系统内的个人公文、电子邮件到达时，会通过短信直接将标题信息或内容提要发送到个人手机上，进行及时的提醒服务。

（2）通过WAP服务浏览详细公文、邮件内容。企业员工可以使用手机通过WAP方式访问公司办公系统，进行公文、邮件等详细信息的浏览。

（3）通过无线局域网实现在公司内部的移动办公。员工可以在全公司范围内随时随地用笔记本计算机访问公司网络，浏览公文和邮件。

（4）通过移动设备进行股票、期货等交易。移动电子商务具有即时性，因此非常适用于股票、期货等交易应用。移动设备可用于接收实时财务新闻和信息，也可确认订单并安全地在线管理股票交易。

目前移动办公终端设备包括手机、笔记本计算机和PDA，这几种终端设备各有特点。

（1）手机体积很小，作为一种通信工具，已经成为现代人日常生活中不可缺少的一部分。使用手机作为移动办公终端设备，一种设备就可以满足从电话到企业数据应用多方面的需求，似乎是最为理想的情况。目前我国的手机用户大多是使用GSM或者CDMA等第二代移动通信技术，访问网络的速度先天不足，收发稍微大一些的电子邮件就存在很大的问题。而且，由于手机处理能力有限，在手机上使用办公软件的难度很大。但是，随着3G网络的建设和使用，手机上网的速度正得到明显的改善。许多公司已经开发出功能更加强大的手机，手机将会在移动办公终端中占据重要的一席。

（2）笔记本计算机凭借与个人计算机相匹敌的功能和便携的体积，成为目前主流的移动办公终端设备。随着科学技术的发展，笔记本计算机的功能越来越强、体积越来越小、重量越来越轻、电池的容量越来越大，再加上笔记本计算机完全兼容普通计算机终端的操作系统和软件，在可以预见的将来，笔记本计算机还将保持其在移动办公终端领域压倒多数的地位。

（3）笔记本计算机正面临着PDA的潜在威胁。用户已经意识到他们可以利用PDA做很多事情。虽然PDA在处理器速度上可能永远无法和笔记本计算机相提并论，但事实上很多用户并不需要多么高的处理速度。并且，PDA的性能始终在提高，如惠普的iPaq就配备了一个400MHz的处理器、3.8英寸的显示屏以及128MB的内存，这基本上和5年前的笔记本计算机功能差不多。PDA的显示屏确实比笔记本计算机的显示屏小，分辨率也低得多，但仍可显示附件表格、文件或者图片。通过使用微软的Pocket office套件或Documents To Go软件，用户还能够在PDA上浏览PDF文件。另外，现在所有的手持设备也都具有彩色屏幕。当然PDA要完全替代笔记本计算机还有很长的路要走。许多软件在PDA上仍然存在兼容性的问题；用户对PDA常采用的手写操作方式尚不习惯。虽然目前一些公司专为PDA开发了小型键盘，解决了操作习惯的问题，但是同时也丧失了PDA便携方便的优点。

二、移动银行

移动银行就是以手机、PDA等移动终端作为银行业务平台中的客户端来完成某些银行业务。移动银行是典型的移动商务应用，它的开通大大加强了移动通信公司及银行的竞争实力。

移动银行通过移动网络将客户的手机或PDA连接至银行，客户可以利用手机或PDA接口直接完成各种金融理财业务。移动银行的主要功能包括账务查询（通过手机查询用户在银行的存折、信用卡账户余额等）、自助缴费（直接在手机上查询及缴纳手机话费和其他费用）、银行转账（通过手机进行信用卡、存折之间的资金转账）等。另外，移动银行还可以通过短消息平台向客户提供股市行情、外汇牌价等金融信息。

这种结合了电子货币和移动通信的服务丰富了银行服务内涵，使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在旅游、出差中高效、便利地处理各种金融理财业务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过手机以安全的方式访问银行，而无须亲自光临。

从应用角度来看，移动银行的优势主要体现在以下几个方面：

1.功能便利

目前国内中行、工行和招行的移动银行服务已接近成熟。各家银行所提供的服务都涵盖了丰富的功能，用户通过手机，不但可以查询账户记录和汇率等金融信息，还可以完成各种转账、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及实现代缴费等功能。

2.使用区域广泛

GSM网覆盖广泛，移动银行在GSM网覆盖到的地方都可以提供服务。

3.安全性好

移动银行利用STK卡中的程序可以对发出的信息进行加密，即使从空中拦截信息，同样无法获得用户的关键数据。只有银行可将数据进行解密，即使电信运营商也无法解密。利用移动银行可靠的加密属性，银行可以放心提供资金划转的银行业务。目前银行推出的服务的安全性都是有保障的，不仅银行对发出的信息加以保密，而且手机的STK卡上发出的信息也是加了密的。有专家指出，移动银行的加密功能已高于现有的电话银行，因此其可信赖程度仅次于ATM自动柜员机。

4.收费低廉

用户完成一笔业务一般只需要很少的费用。

5.可以进行二次交易

利用移动银行可以实现一些在电话银行中无法实现的功能，如简易单据的发送等。利用移动银行，用户可以选择由银行邮寄单据、由银行利用短信发送简易单据或用户确认后不发送单据。移动银行利用短信的方式，即使用户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，在任何时间对消费进行确认，从而实现二次交易，而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。随着代付的业务比例在银行业务中越来越大，移动银行的这种服务将显得更为重要。

三、订票

通过Internet预订机票、车票或入场券已发展成为一项主要业务，其规模还在继续扩大。Internet可方便核查票证的有无，并进行购票和确认。移动电子商务使用户能在票价优惠或航班取消时立即得到通知，也可支付票费或在旅行途中临时更改航班或车次。借助移动设备，用户可以浏览电影剪辑、阅读评论，然后定购邻近电影院的电影票。

四、零售行业

零售市场的竞争越来越激烈，能够迅速反应市场变化的系统变得越来越重要。POS机、条码扫描仪、手持电脑这些移动设备融入了无线通信技术，配备了相应的操作系统，并以企业的中心数据库和移动设备中的小型数据库为基础构件零售业应用系统中的移动部分。零售网点的工作人员利用配有Pocker PC操作系统的手提电脑和POS机方便地记录下零售网点的出/入货数量，通过无线网络的连接，利用包含在移动设备中的移动数据库提供的同步机制，将结算和盘点的信息传送到总公司的货物流通管理系统中，同时接收总公司发给不同零售网点的数据。

对于消费者来说，可以借助移动通信设备进行网上购物。即兴购物是一大增长点，如订购鲜花、礼物、食品或快餐等。传统购物也可通过移动电子商务得到改进。如，用户可以使用“无线电子钱包”等具有安全支付功能的移动设备，在商店里或自动售货机上进行购物。

沃尔玛百货有限公司经过40余年的发展，已经成为美国最大的私人雇主和世界上最大的连锁零售商。目前沃尔玛在全球10个国家开设了超过5000家卖场，员工总数达160多万，分布在美国、墨西哥、波多黎各、加拿大、阿根廷、巴西、中国、韩国、德国和英国10个国家。

20世纪80年代初，沃尔玛与休斯公司合作发射物流通信卫星，物流通信卫星使得沃尔玛产生了跳跃性的发展；1983年的时候采用了P0S机，全称Point OI Sale，就是销售始点数据系统。1985年建立了EDI，即电子数据交换系统，进行无纸化作业，所有信息全部在计算机上运作。1986年它又建立了QR，称为快速反应机制，对市场快速拉动需求。20世纪90年代，采用了全球领先的卫星定位系统（GPS），控制公司的物流，提高配送效率，以速度和质量赢得用户的满意度和忠诚度。2003年6月，沃尔玛宣布将采用一项名为RFID（Radio Frequency Identification，无线射频识别）的技术，以最终取代目前广泛使用的条形码，成为第一个公布正式采用该技术时间表的企业。按计划，该公司最大的100个供应商应从2005年1月开始在供应的货物包装箱（盘）上粘贴RFID标签，并逐渐扩大到单件商品。如果供应商们在2008年还达不到这一要求，就可能失去为沃尔玛供货的资格。沃尔玛所有的系统都是基于一个叫做UNIX的配送系统，并采用传送带和非常大的开放式平台，还采用产品代码，以及自动补货系统和激光识别系统，所有这些为沃尔玛节省了相当多的成本。沃尔玛一直崇尚采用最现代化、最先进的系统，进行合理的运输安排，通过电脑系统和配送中心，获得最终的成功。

五、无线医疗

无线医疗（Wireless Medical）：医疗产业的显著特点是及时性，对病人非常关键，这一行业十分适合移动电子商务的开展。在紧急情况下，救护车可以作为治疗的场所，而借助无线技术，救护车可以在移动的情况下同医疗中心和病人家属建立快速、动态、实时的数据交换，这对每一秒钟都很宝贵的紧急情况来说至关重要。在无线医疗的商业模式中，病人、医生、保险公司都可以获益，也会愿意为这项服务付费。这种服务是在时间紧迫的情形下，向专业医疗人员提供关键的医疗信息。由于医疗市场的空间非常巨大，并且提供服务的公司为社会创造了价值，同时，这项服务也很容易扩展到全国乃至世界。所以，在这整个流程中，存在着巨大的商机。

六、物流领域

在运输方面，利用移动商务与GPS/GIS车辆信息系统相连，使得整个运输车队的运行受到中央调度系统的控制。中央调度系统可以对车辆的位置、状况等实施监控。另外，通过将车辆载货情况以及到达目的地的时间预先通知下游单位配送中心或仓库等，有利于下游单位合理地配置资源、安排作业，从而提高运营效率、节约物流成本。

在存储保管环节，利用带有小型移动数据库的移动商务设备管理库存数据，并通过无线通信网将数据直接写入中央数据库，这样，将数据输入到手持商务设备，并将输入到中央数据库的工作一次完成，提高了信息的时效性，有利于物流的优化控制。同样，利用带有小型移动数据库的手持移动商务设备在物品递送时，输入手持商务设备的数据，通过无线通信网同时输入中央数据库。因此，几乎在物品投递的同时，用户即可查询到物品已投递的信息。

移动商务的发展将使得物流信息完美结合，使得物流信息的全过程控制真正实现实时高效，从而也就更好地满足了用户跟踪查询的需求。并且，物流的高效运营将进一步促进电子商务的发展。

美国国家运输交易场是一个电子化的运输市场，它利用Internet技术，为货主、第三方物流（APL）公司、运输商提供一个可委托交易的网络。该市场定位在为专业物流企业提供供应链管理的电子物流系统，它的特点是利用电子化的手段，尤其是利用互联网技术来完成物流全过程的协调、控制和管理，实现从网络前端到最终客户端的所有中间过程服务，最显著的特点是各种软件技术与物流服务的融合应用。它能够实现系统之间、企业之间以及资金流、物流、信息流之间的无缝链接，而且这种链接同时还具备预见功能，可以在上下游企业间提供一种透明的可见性功能，帮助企业最大限度地控制和管理库存。同时，由于全面应用了客户关系管理、商业智能、计算机电话集成、地理信息系统、全球定位系统、Internet、无线互联技术等先进的信息技术手段，以及配送优化调度、动态监控、智能交通、仓储优化配置等物流管理技术和物流模式，电子物流提供了一套先进的、集成化的物流管理系统，从而为企业建立敏捷的供应链系统

七、移动资产管理和诊断

无线电子商务技术与GPS技术的结合，可以使人们远程定位、监控资产，以及对资产进行及时诊断，既节省了时间，又减少了各种人为因素产生的错误。好比在一个繁忙的码头或者建筑工地，只要给每台设备装上一个小小的发射器，所有的操作将会全部在你的监控之下。可以说这也是一种防盗系统。以美国为例，汽车盗窃是最大的财产犯罪，每年损失达到70亿美元左右。现在美国已经出现了专门为汽车定位服务的公司。另外，维护和检修一些固定的机器是一件非常费时、费力的工作，如自动售货机的检修，如果这些机器能够远程监控，就可以大大减少日常的维护工作。这种技术适合使用在有昂贵的设备需要维护的垂直行业，如人们可以远程控制、监控机器。对所发生的事情了如指掌。

移动资产管理的市场潜力十分巨大。诺基亚已经推出了智能交通定位产品，预计到2010年，全球每辆汽车都会有一个IP地址，以便于进行远程的监控。

八、移动娱乐

移动娱乐业务种类繁多：移动游戏、移动视频、移动音乐等。移动娱乐有机会成为移动产业最大的收入来源，同时也是鼓励移动用户消耗剩余预付费通话时间的最佳手段。移动娱乐业务前景广阔，它将是运营商可提供的又一项有特色的移动增值业务，也是防告丢户流失的有力武器之一。以移动游戏为代表的移动娱乐业务能够为运营商、服务提供商和内容提供商带来附加业务收入。

移动游戏将成为下一代移动业务的增长点。最理想的移动游戏设备将采用笔触式的界面、功能强大的处理器和比现在更先进的屏幕，并具有自动连接到网络的能力。实现移动游戏的方法是将手机当作屏幕和控制器，处理工作由专门的服务器完成，并由相关服务提供商来操作，就像目前在线游戏的处理工作就是由主机服务器和玩家的远程终端来其同完成的。