移动银行与移动支付

8.2　移动银行与移动支付

移动银行(Mobile Banking Service)，也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又以较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。

移动银行的工作原理是在移动通信提供的全球通SIM卡中注入银行提供的功能服务菜单和银行的密钥后，全球通SIM卡即成为能提供银行服务的专用STK卡。利用STK卡提供的智能菜单进行操作，将移动银行服务的信息通过移动电话网的短消息系统送到银行。银行接到信息，对信息进行处理后将其结果返回SIM卡，完成移动银行服务的项目。

移动银行服务是无线通信技术与银行业务结合的产物，它将无线通信技术的3A(任何时间、任何地点、任何方式)优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务。其主要技术模式是以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客户利用移动支付终端通过移动通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，完成各种金融交易。

移动银行的优势具体表现为以下几点:

①“3A”特性。客户只需具备简单、便捷的移动通信设备便可以随时随地、自由自在地进行移动银行交易。移动通信网GSM网覆盖广泛，移动银行凡是在GSM网覆盖到的地方都可为客户以提供服务，客户将真正做到不受时间及地点的限制随时获得服务。

②业务丰富。移动银行服务具有业务丰富、实用方便的特性。客户的移动通信终端只要能接入GSM网络，便可获得移动银行提供的查询账户记录和汇率等金融信息，各种转账、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及代缴费等除现金交易外的银行传统及增值服务。

③节约成本。移动银行与传统银行及网络银行相比，能更大程度地降低费用和成本。移动银行在线交易主要借助手机短信形式，相当于完成一笔移动银行金融交易的费用只需一条短信的费用，在目前来说只需0.1元。显而易见，相对其他金融交易来说能很大程度地节约成本，更易形成规模效应，使银行获得更大的利润。

移动银行能使银行和移动运营商都获得利益，达到双赢的效果。银行方面能节约大量的业务成本，据统计，银行办理业务所需的成本是银行面对面办理业务成本的1/5。而对于运营商来说，移动银行用户必须每月向运营商支付一定的服务费用，与银行合作获得许多潜在移动通信客户，银行的许多网点还能成为其相关业务的销售点，从而大大获得经济效益。

④个性化服务。客户不仅可以获得对账户的基础金融服务，还能享受到移动银行特有的个性服务。通过移动银行，客户可以选择由银行邮寄单据或由银行利用短信发送简易单据，或客户确认后不发送单据。这些单据都具有一定的法律效用。移动银行利用短信的方式，即使客户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，可以在任何时间对消费进行确认，实现再次交易。

这种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，丰富了银行服务内涵，它意味着人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在客户时间、空间不允许的情况下高效便利地处理各种金融理财业务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，通过移动通讯终端以安全的方式访问银行，而不需亲自前往银行柜台。现有的可选服务从查询账户节余、审核最新交易情况，到在账户间进行转账、支付账单，甚至可以通过双槽手机重新加载电子钱夹。订购者可以直接从他们的GSM手机使用特定的密码及客户友好选单完成相关支付操作。

移动银行在全球范围内也迅速的发展，主要的发展情况表现为以下几方面:

①日韩领先。日本高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上各银行间使用专线网，因此，消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国，消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。

②欧美迅速跟进。美国电信业巨头AT＆T通过Cingular Wireless商业模式，联合四家银行引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT＆T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，这也使移动电话变成了一张信用卡。

③中国发展迅速。经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了近10亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动手机钱包业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈:一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商入侵了金融行业的领地;二是安全风险制约了该业务的发展。调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，市场潜在规模将超过1000亿元。

目前，我国的银行移动支付业务可以分为四类主要产品。

①SMS－Banking:SMS－Banking的主要功能可分为面向手机客户的服务功能和面向银行内部管理的服务功能两大类。同时以快捷命令和菜单交互两种操作方式提供面向手机客户的服务功能，除即时提醒、定时通知、银行信息通知、账户设置、账务查询、信息查询、服务设置及帮助等基本功能外，还包括支付类功能和其他信息服务功能如缴费、转账、外汇买卖以及国债、基金、股票信息的实时查询等，并可根据客户需求定制新的功能(如彩票购买与中奖通知等)。而面向银行内部管理的服务功能包括客户管理、信息发布、公告管理、黑名单管理、过滤信息管理、系统状态监控、报表统计、计费处理、部门及操作员管理等。

②USSD－Banking:USSD－Banking与SMS－Banking功能相似，也分为面向手机客户的服务功能和面向银行内部管理的服务功能两大类。USSD通讯方式具有更高的传输速度与更好的性能，在所有功能的展示上，因大量使用方便的菜单操作，USSD－Banking具有更友好的界面和易用性。USSD－Banking与SMS－Banking能够很好的结合，银行可以针对不同的客户群体结合两种产品为客户提供更广泛的增值服务。

③Java－Banking:Java－Banking提供更丰富的业务功能，客户可在手机上办理查询业务(如账户信息、金融信息等)、转账业务(包括卡内转账、卡间转账等)、缴费、支付(小额账单)、汇款、银证转账和外汇买卖业务，还可以在手机上使用账户设置、更改密码等服务功能。

④WAP－Banking:WAP－Banking提供与Java－Banking相似的业务功能，客户可通过手机上网办理各种账户信息与金融信息的查询，进行转账操作，选定项目进行缴费，并可以直接为网上购物进行支付。当然，还可以在手机上进行账户设置、更改密码等操作。

话费缴纳、公共事业缴费、彩票投注、电子票务、手机保险、数字点卡(游戏点卡、Tencent、263邮箱等)是现阶段银行业移动支付的主要业务。

目前已经开展的银行业移动支付业务列举如表8－2所示。

表8－2　银行支付业务

图8－4是以银行为主体的移动支付框架图。银行自身的结算系统与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商不参与支付过程，只为银行和用户提供信息通道，而用户则通过银行卡账户进行移动支付。当前我国大部分提供手机银行业务的银行都拥有自己的支付网关。

图8－4　以银行为主体的移动支付模式

单纯依赖银行的移动支付方式也有一些不足之处，具体表现在以下几方面。

①用户只能接受一个开户行的移动支付服务，而无法享受其他银行的服务。银行之间不能互连互通，限制了银行业移动支付业务的推广。

②各银行单独购置设备和开发系统，浪费资源。

③对终端设备的安全要求很高，用户需要更换手机或STK卡。

④给SP带来很大不便，SP要与多家银行进行连接。

⑤银行，尤其是银联，作为金融秩序的规范者如果参与到平台运营当中来就可能会形成一种“既当裁判又当球员”的不公平竞争局面，会引起其他参与方的不满。