银行的主要业务

1.3　银行的主要业务

银行业情景

在手机上查阅了银行的功能后，张然被身旁的银行卡办理宣传单吸引了。以前都是爸妈办好了银行卡给她的，可是现在在外省工作了，必须重新办张新卡才行。她想起财务处的工作人员说可以到银行办理公务员卡，这样就可将工资卡和信用卡绑定，有很多用处。终于挣钱了，她可要好好享受青春，刷卡shopping，做个现代“卡奴”。那么，就很有必要好好了解一番银行到底有哪些业务，如何将工资用到极致。

商业银行主要办理的业务分为三大部分，即负债业务、资产业务和中间业务。其中负债业务是商业银行资金的主要来源，是主营业务，包括存款业务和借款业务。资产业务也是商业银行的主要业务，是商业银行获取收益的主要来源业务，包括贷款业务、债券投资业务和现金资产业务。中间业务是商业银行为客户提供服务获得收益的业务，包括交易业务、清算业务、支付业务、银行卡业务和代理业务，涉及面广，门类多，综合性较强。

1.3.1　负债业务

负债业务是银行的主要业务，是银行组织资金来源的业务，是一切贷款、投资以及进行其他一切业务的基础与前提。存款负债业务和借款负债业务是负债业务的两大部分。通过负债业务，银行可以缓解流动性压力，有利于集中社会闲散资金进行社会再生产，维持国民经济的稳定发展。

●存款业务

存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。人民币存款主要分为个人存款、单位存款和同业存款。此外，还有外币存款业务。

※个人存款　主要分为活期存款和定期存款两种。居民个人通过将闲置不用的货币资金存入银行，客户凭存折或银行卡及密码在银行柜台或自动取款机上随时存取活期存款。银行在获得客户存款在某一时段的使用权的同时必须向客户支付利息。按中国人民银行有关人民币存贷款计结息规定，其通用公式为:利息＝本金×实际天数×日利率。

定期存款分为整存整取、零存整取、整存零取、存本付息四种形式。支取时按约定期限和约定利率计付利息。提前支取或逾期支取时，提前或逾期支取部分按挂牌公告的活期存款利率计付利息。

※单位存款　又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时按约定时间支取款项的一种信用行为。按存款支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款和保证金存款等。其中单位活期存款账户又包括基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户。

※同业存款　指因支付清算和业务合作等需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。

※外币存款业务　目前我国银行开办的外币存款业务币种主要有9种:美元、欧元、日元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元以及港币。其他可自由兑换的外币，不能直接存入账户，需由存款人自由选择以上9种货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算存入。

●借款业务

※同业拆借　指经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，从而能够反映金融市场上的资金供求状况。因此，同业拆借市场上的利率是货币市场最重要的基准利率之一。

※债券回购　债券回购是商业银行短期借款的重要形式，包括质押式回购与买断回购两种。与纯粹以信用为基础、没有任何担保的同业拆借相比，债券回购的风险要小得多。对信用等级相同的金融机构来说，债券回购利率一般低于拆借利率。因此，其在现实经济市场上交易量大于同业拆借。

※向中央银行借款　在商业银行出现支付和清算风险时，可以向中央银行申请借款，但这是作为其最后的融资选择，只有在融资确实困难时才采取的行为。即中央银行行使“最后贷款人”的角色，向商业银行注资，解决其资金周转问题。

1.3.2　资产业务

●贷款业务

贷款是指经批准可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行的主要资产来源，是银行最主要的资金运用。

※个人贷款　个人贷款主要分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支四种。其中，个人住房贷款是个人贷款的主要组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。个人消费贷款一般包括汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款和个人权利质押贷款等。个人经营贷款是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经营的贷款。个人信用卡透支是指信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。

※公司贷款业务　公司贷款又称企业贷款或对公贷款，是以企事业单位为对象发放的贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资和票据贴现等。

●债券投资业务

银行进行债券投资的目的在于平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险，提高资本充足率。在其他情况相同的条件下，减少贷款、增加债券投资，能有效提高银行的资本充足率。投资对象主要包括国债、地方政府债券、金融债券、中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券等。

●现金资产业务

现金资产是商业银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。我国商业银行的现金资产主要包括三项:库存现金、存放中央银行款项和存放同业及其他金融机构款项。

※库存现金　指保存在金库中的现钞和硬币，主要用于应付客户提现和银行本身的日常零星开支。由于库存现金是一种非营利性资产，而且保存起来还需要花费大量的费用，因此从经营的角度来看，库存现金不宜过多。

※存放中央银行款项　这部分资金即商业银行存放在中央银行的存款准备金，由法定准备金和超额准备金组成。

※存放同业及其他金融机构款项　保有这部分存款的目的在于同业之间开展代理业务和清算业务的结算和支付。其属于活期存款性质，可以随时支取。

1.3.3　中间业务

中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括收取服务费、代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代客买卖资金产品、代理收费、托管、支付结算等业务。

●交易业务

交易业务是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。

※外汇交易业务　包括各种外国货币之间的交易，也包括本国货币与外国货币的兑换买卖。外汇交易既可满足企业贸易往来的结汇、售汇需求，也可供市场参与者进行投资或投机的交易活动。根据外汇交易方式的不同，外汇交易可以分为即期外汇交易和远期外汇交易。

※金融衍生品交易　金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，包括远期、期货、掉期和期权中一种或多种特征的结构化金融工具。其中，期货是指由期货交易所同意制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。标的物可以是某种商品，也可以是金融产品，如外汇、债券、利率股票指数等。期权是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。期权分为看涨期权和看跌期权。

放眼看世界

股指期货，领跑金融衍生品市场

在国际市场上，股指期货遥遥领先于其他金融期货类品种，已经成为成熟的期货品种和风险管理工具。在我国，股指期货虽然只有两年的运行经验，可投资者无论对股指期货的认知还是利用股指期货市场功能等方面都有大幅提升。股指期货作为重要的资产配置工具，有利于投资者迅速、灵活地调整和优化其资产结构，是构建具有规避系统性风险特征金融产品的基础。未来随着我国金融衍生产品体系的不断完善、市场功能的逐步发挥、场内市场与场外市场的协调发展，我国资本市场的金融衍生品新时代必将快步到来。两年前，股指期货开启了一扇大门——以金融资产作为标的物的“新”金融衍生品市场，标志着我国金融衍生品市场建设迈出了重要一步。作为国内期货市场清理整顿后将推出的首个金融期货品种，股指期货上市意义重大，未来一段时间，包括股票期权、利率期货、外汇期货等在内的金融衍生品都可望择机推出。而随着市场的不断完善发展，金融衍生品市场也将逐渐成为整个金融市场的重要组成部分。

根据数据显示，全球股指期货的交易额平均为商品期货市场交易额的4倍。从全球市场看，由于股指期货相关制度的不断完善，市场和投资者的良性互动效应日益明显。目前，在中国只有一个股指期货“独生子”，同时国内产品与产品之间也还未打通，形成统一连贯的有机链条，建立生态圈。因此，未来需要继续丰富产品，打通市场，形成市场合力。在经历金融危机的洗礼后，不论是监管层还是参与者，都已深刻认识到衍生工具规避风险的必要性。对于广大投资者，股指期货不同于债券市场，是一个面向普通投资者的开放性市场。而创富金融网可以提供一个全功能的纸黄金实时行情软件，能看黄金、外汇、期货（含国内外期货、中金所股指期货）、原油、全球指数的实时行情走势，并根据相应的指标进行分析。

（资料来源:创富金融:股指期货，领跑金融衍生品市场，中国经济网，http://life.ce.cn/civil/wtd/201206/19/26059427.shtml）

●清算业务

银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和办法。常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种模式。

●支付结算业务

支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来自手续费收入。传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票和支票及汇款。在国际贸易支付结算时，通常采用汇款和信用证及托收的方式。

※汇票　指由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票分为银行汇票和商业汇票。

※本票　指由银行签发的，承诺在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。本票主要用于单位和个人在同一交换区域支付各种款项。

※支票　指由出票人签发的，委托出品人支票账户所在的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。支票可用于单位和个人的各项款项结算，分为现金支票、转账支票和普通支票。

※汇款　指银行接受客户委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式，主要有电汇、票汇和信汇三种方式。

※托收　指委托人向其账户所在银行提交凭以收取款项的金融票据或商业单据，要求托收行通过其联行或代理行，向付款人收取款项。

●银行卡业务

银行卡是由商业银行发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信贷等功能的支付工具或信用凭证。

※信用卡　指商业银行向其客户提供具有消费信用转账结算、存取现金等功能的信用支付。持卡人可凭借信用卡在消费信贷额度内，在特约商户直接消费或指定机构、地点（如ATM、CDM和POS机）存取款或转账，在规定时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。

※借记卡　指银行发行的一种要求先存款后使用的银行卡。借记卡与储户的活期储蓄存款账户相连接，卡内消费、转账、ATM机取款等都直接从存款账户扣划，不具备透支功能。

●代理业务

代理业务是指商业银行利用自身便捷条件为客户提供的代收代付业务、代理银行业务、代理证券业务、代理保险业务以及其他代理业务。

●托管业务

※资产托管业务　指商业银行作为托管人，依据有关法律法规，与委托人签订委托资产托管合同，履行托管人职责的业务。主要包括证券投资基金托管、保险资产托管、社保基金托管、企业年金托管、信托资产托管、商业银行人民币理财产品托管、QFII（合格境外机构投资者）资产托管、QDII（合格境内机构投资者）资产托管。

※代保管业务　指银行利用自身安全设施齐全等有利条件，设置保险箱库，为客户代理保管各种贵重物品和单证并收取手续费的业务。

●担保业务

※银行保函业务　指银行应申请人要求，向受益人做出的书面付款保证承诺，银行将凭受益人提交的与保函条款相符的书面索赔履行担保支付或赔偿责任。

※备用信用证业务　指开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的受益人而开具一种特殊信用证，以保证在借款人不能及时履行义务或破产的情况下，由开证行向受益人及时支付本利的业务。

●理财业务

商业银行理财业务将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等业务融合在一起，向公司、个人客户提供综合性的定制化金融产品和服务。理财业务包括对公理财和个人理财业务。

●电子银行业务

电子银行业务主要是指通过网上银行、电话银行、手机银行和自助终端为客户提供的一种新型服务，是面向社会公众开放通讯通道或开放型公众网络的离柜式银行服务。

放眼看世界

工商银行推出电话银行业务

为向广大客户提供更为方便快捷的电话银行服务，工商银行于2008年4月27日到12月31日期间推出“工行95588，金融服务到您家”电话银行营销推广活动，只要客户开通、使用工行电话银行，可享受到丰富的优惠措施和金融服务。作为一项普及型的电子银行服务渠道，工行95588电话银行操作简单、功能丰富、使用门槛低，客户不仅可以免去奔波网点、排队等候的烦恼，还可以在不便上网的情况下轻松办理银行业务，随时随地轻松享受安全可靠的全天候电子金融服务。

据工商银行相关负责人介绍，此次活动范围覆盖全国，活动期间客户使用电话银行办理工行汇款及跨行汇款业务均可享受汇款手续费打折优惠。为让更多客户享受到电话银行的便捷服务，工行还为存折客户推出了注册使用电话银行的功能，活期存折客户可通过电话银行办理账户查询、转账汇款、第三方存管、基金买卖、黄金买卖、外汇买卖、缴费支付等业务。

工行95588电话银行自推出以来，以其高效的服务和强大的功能赢得了广大客户的青睐，业务发展十分迅速。截至2008年年底，工行电话银行客户数已突破4800万户，功能涵盖了账户查询、转账汇款、缴费支付、第三方存管、基金买卖、黄金买卖、外汇买卖、信用卡服务、客户服务等各个方面，并针对理财金、白金卡等高端客户精心打造了400‐66‐95588贵宾服务专线，有效提升了对高端客户的服务能力。

（资料来源:工商银行推出电话银行业务，泉州晚报，2009‐05‐06）