农村合作银行的存款业务

项目五　农村合作银行业务

知识目标　1.掌握农村合作银行的主要业务种类；

　　　　　2.掌握存款的种类及各种存款的特点；

　　　　　3.掌握农村合作银行面向“三农”的主要贷款种类及办理流程；

　　　　　4.掌握中间业务的种类。

技能目标　针对农户不同的需要，能向农户提供相应的银行产品和服务。

导　读

农村合作银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构，主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。农村合作银行在辖区内开展存贷款及其他金融业务，重点面向农民，为当地农业和农村经济发展提供金融服务，国家规定，农村合作银行要将一定比例的贷款用于支持农民、农业和农村经济发展。可以说，农村合作银行是“农民身边的银行”，营业网点遍布城乡，服务对象主要为“三农”和中小企业，是农村金融的主力军。

农村合作银行的主要业务有传统的存款、放款、汇兑等，近年来，随着我国农村经济的不断迅速发展，农村合作银行在立足、服务“三农”的基础上，积极拓展服务领域，创新服务品种，增加服务手段，服务功能进一步增强。部分地区的农村合作银行先后开办了代理、担保、信用卡等中间业务，尝试开办了票据贴现、外汇交易、电话银行、网上银行等新业务，为广大农户提供了更加优质便捷的金融服务。

任务一　农村合作银行的存款业务

农村合作银行的存款业务分为人民币存款业务和外币存款业务。由于农村一般以办理人民币业务为主，所以我们主要学习农村合作银行的各项人民币存款业务。

一、银行账户开户

农户需要在农村合作银行办理业务的，如存款、贷款等，都首先要在银行开户。如果是农户个人开户，持本人有效身份证件，到银行网点，填写相关开户申请书即可。

小贴士:

有效身份证件包括:居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿（16周岁以下客户使用）、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。开户时要求提供支取方式。支取方式一共有三种:凭证件、凭密码和凭印鉴，客户可以选择其中一种，或这三种方式的任意组合。凭密码支取的可以在任意网点支取，凭证件或凭印鉴支取的只能到开户行支取。

如果是单位或合作组织开户，则需要:

（1）单位填写开户申请书，提供规定的证件、证明或有关文件；

（2）提交盖有存款人签章的印鉴卡片，印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人印章）和财会人员名章。

小贴士:

单位或合作组织开户需提供的文件包括:营业执照（正副本）及复印件，组织机构代码证原件及复印件，税务登记证及复印件，法人身份证及复印件（若开户不是法人亲自去办理，而是委托一名代理人前去办理，则需填写授权委托书，盖单位公章并由法人签字盖章，并提供代理人的身份证及复印件）。

二、银行存款品种

银行存款可以通过存折、银行卡和存单进行。农户比较熟悉的是存折，里面有每次存取的明细，但银行卡功能较多，一般都推荐农户办银行卡。银行卡和存折的使用基本一样，都可以随时进行任意金额的存、取业务，而且不仅可以存活期存款，也可以进行定期存款。如果开通网上银行，农户的操作就更方便了，足不出户，也不需排队，就能办理相关业务。存单的用途比较单一，它表示一个固定金额和固定期间的定期存款，50元起存，可以在到期日按相应的定期存款利率获得利息。如果农户要提前用钱，可以提前全部支取，但利息只能按照活期利率计算。如果是整存整取的，也可以提前部分支取，但只能提前部分支取一次。

小贴士:

一般到银行办理业务都需要有效身份证件，如身份证或户口薄，因为有些业务是必须要提供有效身份证件才可办理，如5万元（含）以上的取款，而且由于银行对风险控制比较重视，在不确定是否需要身份证的情况下，都看一下客户的有效身份证件，并复印或摘录身份证号为好。

一般常用的存款类型有活期存款、定期存款和通知存款。

1 活期存款。

活期存款可以随时存入随时取出使用，起存金额为1元，存取都比较方便，目前的活期存款利息为0.5%。

2 定期存款。

定期存款又有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便这些方式。

整存整取是指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存。提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。它只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。

零存整取是指开户时约定存期、分次每月固定存款金额（客户自定）、到期一次支取本息的一种个人存款。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时约定的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算。存期分为一年、三年、五年。利息按存款开户日挂牌零存整取利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。

整存零取是指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一种个人存款。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。

存本取息是指在存款开户时约定存期、整笔一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一种个人存款。一般是5,000元起存。可一个月或几个月取息一次，可以在开户时约定的支取限额内多次支取任意金额。利息按存款开户日挂牌存本取息利率计算，到期未支取部分或提前支取按支取日挂牌的活期利率计算利息。存期分一年、三年、五年。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同。

定活两便是指开户时不约定存期，银行根据客户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款种类。50元起存，存期不足三个月的，利息按支取日挂牌活期利率计算；存期三个月以上（含三个月），不满半年的，利息按支取日挂牌定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的（含半年）不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上（含一年），无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

3 通知存款。

通知存款是在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式，又分为一天通知存款和七天通知存款。最低起存金额为人民币5万元（含）。通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。

通知存款对广大农户来说很陌生，但这一存款方式却是日常理财既简单又实惠的方式，作为银行的专业人员，我们可以利用我们的知识为农户提供理财建议，真正成为农户身边的朋友。我们来举个例子。比如一位农户有5万元钱暂时不用，但不知道什么时候会需要，因为农户的生产经营还是经常和天气相关，那么我们就可以把这一笔钱做一个通知存款。如果农户确定至少可以存七天，那么存为七天通知存款，如果觉得最少只能存两天，那么存为一天通知存款。从下面的存款利率表中我们可以看到，七天通知存款的年利率是活期存款的近3倍，一天通知存款的年利率是活期存款的近两倍。

算一算:如果一位农户有5万元钱暂时不用，那么我们可以建议他（她）存七天通知存款，七天的利息为1.49%/360*7*5万=14.49元，如果只是存活期，那么同样的七天，利息仅为0.5%/360*7*5万=4.86元。5万元存七天通知存款比存活期存款多出近10元，而需要的只是去银行办一下手续，或者在网上银行操作一下。

下表为人民币存款利率，供参考。

表5-1　人民币存款利率

注:本表利率自2011年7月7日起执行。

任务二　农村合作银行贷款业务

针对农户的农村合作银行的贷款业务可分为担保贷款和信用贷款这两大类。担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。

担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的动产或权利（如存单）作为质物发放的贷款。

下面我们就农村中最常见的担保贷款和信用贷款的例子，学习农村合作银行的贷款业务。

一、担保贷款—森林资源资产抵押贷款

“七山一水两分田”的浙江省，根据2009年浙江省森林资源连续清查第六次复查的结果，全省林地面积660.74万公顷，森林面积601.36万公顷，森林覆盖率达60%，居全国前列，且目前仍处于较快增长的阶段。2010年全省林业行业总产值达到1,964亿元，位居全国前列。

由于发展林业需要大量的资金投入，为充分利用浙江省的林业资源，发展林业产业，根据中央的精神，浙江省出台了《浙江省农村合作金融机构森林资源资产抵押贷款管理暂行办法》。在该办法的指导下，包括农村合作银行在内的许多银行都大力开展森林资源资产抵押贷款，通过把森林资源进行抵押取得贷款，使广大农户和经济组织，如农村合作社，取得了发展林业的资金，盘活了森林资源，推进了林业产业发展。

（一）森林资源资产抵押贷款的概念

森林资源资产抵押贷款，是指森林资源资产权利人不转移对森林资源资产的占有，将其作为债权担保抵押物，从银行业金融机构申请并获得贷款的行为。简单地说，就是对森林资源拥有所有权或使用权的人或组织，可以将森林资源作为抵押物，向银行等金融机构取得贷款，用于生产经营。

（二）森林资源资产抵押的主体

哪些人可以用森林资源资产作为抵押取得贷款呢？一般来说，经工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企（事）业法人、农民专业合作社或其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。由此看来，几乎所有拥有森林资源资产的人都有资格获得森林资源资产抵押，包括从事林业生产经营活动的农户、个体经营户、企业以及农村集体经济组织、农民专业合作社等。

但要取得银行贷款，不论是森林资源资产贷款，还是其他类型的贷款，还必须满足一些基本的条件，如有合法稳定的收入或收入来源，信用良好，具备按期还本付息能力；在贷款机构开立基本结算账户（法人）或个人结算账户。如果是法人或经济组织希望取得贷款，还应当:

1 依法办理登记或核准，并连续办理了年检手续；

2.按照中国人民银行的有关规定，持有中国人民银行核准有效的贷款卡。

如果是自然人的，各家银行会有一些不同的规定，比如在辖区内有固定住所或常住户口，又比如年龄的限制，如有些银行规定，年龄在18~60周岁之间，有些银行规定，男性在20~60周岁（含），女性在20~55周岁（含）。

（三）森林资源资产抵押贷款的客体

森林资源资产是指森林、林木、林地、森林景观资产以及与森林资源有关的其他资产。

一般银行规定的可作为抵押财产的有:

1.用材林、经济林、薪炭林、竹林的林木使用权和所有权及林地使用权；

2.用材林、经济林、薪炭林、竹林的采伐迹地和火烧迹地的使用权；

3.法律、法规规定可以作为抵押财产的宜林荒山、荒地等使用权；

4.法律、法规和国家有关政策规定其他可以作为抵押财产的森林资源资产。

简单地说，森林资源要用于抵押取得银行贷款，必须产权清晰、主体明确，并取得县级以上（含县级）人民政府颁发的全国统一样式的林权证。

乍一看，只要产权明晰，所有森林资源都可以用来作抵押取得贷款，但各个农村合作银行都会规定不得用于抵押的森林资源。所以，我们要特别注意不能用于抵押贷款的情况。一般来说，以下这些森林资源不得用于抵押取得贷款:

1.营造时间不满五年的用材林，没有产出能力的经济林、薪炭林、竹林；

2.属于生态公益林、国防林、名胜古迹、革命纪念地和自然保护区等法律法规规定不得采伐、流转的森林、林木和林地使用权；

3.特种用途林中的母树林、实验林、环境保护林；

4.难于处置变现的森林资源资产；

以及法律规定的其他不得抵押的森林资源的资产。

此外，大多数农村合作银行对所有权不同的森林资源资产的抵押还设定了一些特别的要求，具体来说有以下这些:

1.国有或国有控股经济组织的森林资源资产抵押，必须由抵押人提出申请，经县级以上林业主管部门审核，报省级林业主管部门批准，并出具同意抵押意见书。

2.股份制企业、合作经济组织、民营经济组织的森林资源资产抵押，必须附有股东、社员（大）会或董（理）事会同意抵押的书面决议。

3.村级集体经济组织的森林资源资产抵押，必须附有村民代表大会同意抵押的书面决议，并经本集体经济组织三分之二以上成员或者村民代表三分之二以上签名。

4.共有森林资源资产抵押的，抵押人应当事先征得其他共有人的书面同意，并出具同意抵押意见书。

5.抵押人以已出租的森林资源资产进行抵押的，在办理抵押前应当书面告知承租人及本行。

需要注意的是，森林资源资产抵押期间，未经金融机构同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或流转，森林资源资产登记机关也不会为抵押森林资源资产的流转办理变更登记。

（四）获得贷款的用途

一些农村合作银行会对森林资源资产抵押贷款的用途作出规定，比如只能用于以下生产活动:

1.用于林业培育、改造等营林生产；

2.森林资源保护、竹木经营加工、森林休闲等林业产业；

3.支付林地承包费用。

但也有一些银行并不规定贷款用途，所得贷款不完全局限于林业生产，也可用于其他生产经营。因此，事先的了解很重要。

（五）抵押贷款的抵押率、抵押期限及利率

各个农村合作银行对森林资源资产抵押贷款的抵押率规定不同，从评估价值的30%~60%不等，也就是说，评估价值100万元的森林资源资产，可到银行贷款30万~60万元。有些银行规定了最高抵押率，有些银行则按不同的林业资源规定不同的抵押率。

各个农村合作银行根据借款人的生产经营活动周期、信用状况和贷款用途等因素确定贷款期限。浙江省的农村合作银行的贷款期限一般最长不超过3年，其他省份银行的贷款期限最高到10年。

对于符合条件的森林资源资产抵押贷款，其利率一般低于信用贷款利率。为加大对林业金融的扶持，浙江省委、省政府制定了林权抵押贷款财政贴息政策，明确各级财政要加大贴息力度，完善财政贴息政策，提高林业贷款贴息率，延长贴息期限。因此，森林资源资产贷款的利率比一般的贷款利率更优惠。

小贴士:

由于国家对“三农”的扶持政策，农业上的贷款利率一般都能比普通贷款的利率优惠不少。再加上农村合作银行的中心任务是为广大的农户进行农业生产提供金融便利，国家对农村合作银行也进行了政策上的倾斜。因此，与国有银行和其他商业银行相比，农村合作银行的各项贷款条件都会更优越些。

（六）森林资源资产抵押贷款主要模式和办理流程

森林资源资产抵押贷款主要模式包括:林农小额循环贷款、森林资源资产直接抵押贷款、林农联保贷款、林权抵押担保贷款模式和森林资源资产收储中心担保贷款。其中，前三种模式是最常见的森林资源资产抵押贷款模式。

1.林农小额循环贷款模式。

林农小额循环贷款由林农提供林权担保，以村为单位集中对林农进行信用等级评定，发放小额贷款证，授信林农凭贷款证随时可到相关银行等金融机构领取贷款。该模式减少了评估环节，集中评定后，在核定的年限内林农可以随用随贷。它有以下特点:

（1）额度高，利率优惠。林农小额贷款额度最高10万元，利率参照相应金融机构贷款利率定价管理办法规定进行定价，对低收入林农发放的林权小额循环贷款按基准利率执行。对低收入林农办理的林权抵押贷款的，由基层财政按基准利率100%贴息，对其他林农办理林权抵押贷款的，按基准利率40%贴息，对发放林权抵押贷款的金融机构，给予年利率0.5%~2%贴息。

（2）时限长，使用方便。在核定的年限内可实现一次授信、循环使用、随借随还。

（3）方式多，办理简便。根据贷款金额大小及风险程度等实际情况，可采用信用、保证、抵押、质押等一种或多种方式。在基层林业局对林农森林资产进行统一评估，农村金融机构对林农进行信用评级授信后，林农向当地农村金融机构申请被批准后即可发放贷款。

林农小额循环贷款的办理流程如下:

图5-1　林农小额循环贷款办理流程

2 森林资源资产直接抵押贷款模式。

森林资源资产直接抵押贷款是林农以森林资源资产作为保证向银行等金融机构取得贷款，贷款到期时，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。

森林资源资产直接抵押贷款的办理流程见图5-2。

【案例】

遂昌县三仁乡好川村的蓝华军在县城做了六七年的厨师，月收入2,000元。近年来，随着遂昌旅游业的发展，蓝华军产生了创业办“农家乐”的想法。然而一时苦于没有资金，当他听说林权可以抵押贷款后，蓝华军立即用自家的林权证贷了4万元。目前蓝华军的农家乐红红火火，一个月收入是以前打工的10倍。

2007年，遂昌县在浙江乃至全国率先启动以森林资源流转、林权抵押贷款为重点的林权制度改革。林权小额循环贷款极大满足了林农生产生活的资金需求。小额循环贷款由林农提供林权担保，以村为单位集中对林农进行信用等级评定，发放小额贷款证，授信林农凭贷款证随时可到信用社领取贷款。该模式减少了评估环节，集中评定后，在3年内林农可以随用随贷。

图5-2　森林资源资产直接抵押贷款办理流程

小贴士:

有些银行要求借款人对森林资源资产投保，投保费用由借款人支付，保险合同中约定银行为第一受益人，保险合同正本及有关单据交银行保管。

3.林农联保贷款模式:根据自愿组合的原则，3人以上林业生产者以其有处分权的林木所有权、部分林地使用权作为抵押，互相联合担保，形成一个联保小组，共同为联保小组任一成员向所在地农村信用社申请贷款。农村信用社对联保小组实行最高额授信，在最高授信限额内，联保小组成员之间可结合自己的资金需求实际，灵活申请使用贷款。农村合作银行与各联保林农签订贷款担保协议，各联保林农对贷款承担连带责任。也就是说，几个人共用一个贷款额度，大家可以在这个额度内根据自己的需要使用贷款资金。但是，如果有一个林农不能够还款，那么其他林农需要承担还款义务。

4.林权抵押担保贷款模式:主要面向较大额度资金需求的林业大户、林业经营者及企业，企业先将林权先抵押给专业森林资源担保公司，再由担保公司向银行提供贷款担保。

5.森林资源资产收储中心担保贷款模式:农村合作银行与森林资源资产收储中心签订贷款担保合作协议，按照森林资源资产收储中心注册资本金的一定倍数确定其担保贷款的最高限额和单笔担保贷款的最高限额；借款人向农村合作银行贷款，由森林资源资产收储中心进行担保，借款人以其依法拥有的森林资源资产向森林资源资产收储中心提供反担保。

（七）银行贷款流程

农村合作银行在办理森林资源资产抵押贷款时，也和办理其他贷款一样，需要进行贷前调查、贷时审查及贷后管理。

贷前调查:经办支行贷前调查是对借款人提供的全部资料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手续落实情况进行的调查。调查的主要内容有:经办支行调查岗人员核实借款人提供的资料是否齐全，核实借款人提供的材料原件是否真实有效，核实借款人的资信及收入状况，借款用途、还款来源等，核实抵押物情况。

贷时审查:经办支行审查岗人员对调查岗人员提供的资料进行合法性查审，并提出贷与不贷的建议。支行贷款决策人员根据贷款资料，按本行贷款审批权限进行审批。

贷后管理:经办行应加强森林资源资产抵押贷款的跟踪检查和贷后管理工作，当借款人出现未按期还本付息的违约现象时，经办行应积极催讨，对连续几期未按约定还本付息的，应重点检查以下方面:

1.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化；

2.抵押的森林资源资产是否灭失或损毁。

分管客户经理对借款人提供的资料完整性负责，遇有政策调整或其他因素需要补充借款人资料的，由分管客户经理负责联系借款人补充相关资料。

抵押人在抵押期内的行为足以使抵押财产价值减少的，银行有权要求抵押人停止其行为并提前收回贷款；抵押财产价值减少时，银行有权要求抵押人恢复抵押财产的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。

针对森林资源资产抵押贷款的特殊性，在贷后管理方面还有一些特别的要求，如:

各经办行应确定具有一定林管经验的专业人员定期对抵押森林资源资产经营管理情况进行监督、检查，并出具相应的检查报告。

抵押人在抵押期内有义务确保抵押财产的安全，如发生森林火灾、盗伐及病虫害等情况，应及时报告银行和林业主管部门，并配合有关部门做好善后工作。

在抵押贷款期间，转让已抵押的森林资源资产及申请林木采伐许可证，必须经银行书面同意，否则不得转让和申请林木采伐许可证；银行同意转让的，抵押人应将转让物是抵押财产的真实情况告知第三人。

抵押财产在抵押期间不得擅自改变林地用途，确需改变林地用途的，必须事先报经省级林业主管部门的原核准或备案机构同意，再行办理改变林地用途的审批手续，经批准林地被征用、占用取得的林地补偿费用，优先归还抵押贷款。

（八）违约的处理

如果借款人不能按期偿还当期应付贷款本息即视为逾期，逾期贷款本息加处罚息，罚息利率按各农村合作银行相关规定执行。

对于借款人不能按期偿还贷款本息，经办行应与借款人磋商，如果确认借款人的确无还款能力的:

1.借款人愿意将抵押物处置的，双方委托中介机构挂牌出让，中介费用由借款人承担；

2.借款人不愿将抵押物处置的，通过法院起诉或委托拍卖，相关费用由借款人承担。

银行可以通过以下途径处置已作抵押的森林资源资产:采伐、拍卖、变卖、收储、折价、诉讼。

二、担保贷款—农机具抵押贷款

随着农业产业化、现代化的快速发展，传统的手动耕作方式已无法满足广大农民的现实需求，购置农机具，实现机械化耕作已成为越来越多农民的共同愿望。特别是专业农场、农民合作社等农村经济组织的出现，对大额贷款的需求迫在眉睫。农民贷款瓶颈问题已经成为阻碍农村经济发展的一大难题。

而农机具抵押贷款创新了银行和农民双赢的模式。一方面，贷款的开展帮助银行拓展了客户范围，减少贷款风险；另一方面，也能解决在农民合作组织新购置农机具过程中的一部分资金缺口难题，有利于缓解农机大户生产经营资金短缺状况，拓展农户融资担保范围，推动农机化发展。

（一）农机具抵押贷款的概念

农机具抵押贷款是指贷款方对借款人发放的以借款人所拥有的大型农机具作为抵押担保的一种贷款方式。

（二）农机具抵押贷款的主体

农机具抵押贷款的对象为从事种植业、农机作业等纯农业类行业的自然人及经济组织，包括农户、农村经济组织及其他涉农组织。

一般来说，申请农机具抵押贷款应具备以下条件:

借款人为自然人的:

1.具有完全民事行为能力；

2.经常居住地或生产经营场所在贷款方分支机构的服务辖区内；

3.本人及家庭近3年无不良信用记录，有可靠的收入来源和偿还贷款本息的能力；

4.在贷款方开立个人结算账户；

5.贷款方规定的其他贷款条件。

借款人为经济组织的:

1.持有合法有效的营业执照；

2.经营者或主要股东（合伙人）近3年无不良信用记录；

3.生产经营正常，有可靠的收入来源和偿还贷款本息的能力；

4.在贷款方开立结算账户；

5.贷款方规定的其他贷款条件。

此外，有些农村合作银行还要求，借款人能支付规定限额的首期贷款；具有农机具操作驾驶能力及相应证件等。

（三）农机具抵押贷款的客体

耕作大型拖拉机（50匹马力以上）、大型收割机、高速插秧机和经国家有关部门目录认定的单机价格10万元以上的其他农机具，同时应具备以下两项条件:

1.近两年内新购置的；

2.购买时被列入财政补贴享受范围内的。

（四）获得贷款的用途

一般银行规定，农机具抵押贷款仅限于农业生产经营及农机具再购买中的资金需求。

（五）农机具抵押贷款的抵押率、抵押期限及利率

贷款额度根据借款人合理的资金需求、生产经营情况、资产负债情况、收入情况、自有资金投入情况等因素综合确定，单一农机具抵押贷款额度最高不超过抵押机具评估价格的一定比率。

农机具抵押贷款期限一般在一年以内。贷款利率实行优惠，比同期限档次其他贷款利率适当下浮，如下浮10%。

小贴士:

某农村合作银行的农机具贷款额度有如下规定:

1.收割机、耕作大型拖拉机第一年初抵押率为40%，第二年初抵押率为30%；

2.插秧机第一年初抵押率为30%，第二年初抵押率为20%；

　　3.其他大型农机具的抵押率可参照上述标准实行。

（六）农机具抵押贷款的办理流程

农机具抵押贷款和一般的抵押贷款的办理程序稍有不同，首先需要基层农机站的同意才可申请贷款。申请大型农机具抵押贷款的借款人，需到镇（街道）农机站取得并填写大型农机具抵押贷款推荐表，经镇（街道）农机站向市农机局征询，初审同意后才能向农村合作银行的分支机构提出申请。

借款人向农村合作银行的分支机构提出贷款申请时，需要提供以下资料:

1.出具基层农机站的大型农机具抵押贷款推荐表；

2.本人有效身份证件、结婚证（或未婚证明）、收入证明（所在村或镇街道农办出具）；借款人为经济组织的，还应提供合法有效的营业执照、财务报表等资料；

3.农机具购买发票以及型号、动力机号、车架号等；

4.贷款方要求提供的其他资料。

农村合作银行对借款人的贷款申请进行调查核实，确定贷款额度、期限和利率，签订借款合同。

签完合同不等于银行就放款了，还必须办理抵押登记手续。需要去市工商行政管理局办理抵押登记手续，抵押登记办理后的动产抵押登记书交由农村合作银行保管。

抵押登记办理后，农村合作银行根据借款人的贷款申请和实际需求，及时发放贷款。

【案例】

瑞安农村合作银行马屿支行信贷人员在马屿镇江浦村江丰粮食专业合作社为该合作社现场办理农机具抵押贷款30万元，这是瑞安市办理第一笔大型农机具抵押贷款。

马屿镇江浦村江丰粮食专业合作社建于2010年4月，成立初期便受到了浙江省人民政府的高度重视，为瑞安市重点农业扶持单位。该合作社主要从事农机作业服务、水稻、瓜果、蔬菜、甘蔗的种植和销售等。目前该合作社已种植水稻700多亩，现有插秧机、拖拉机、大型拖拉机、烘干机、种子催芽机、割稻机等大型农机具11台，总价值在100万元左右。

今年，该合作社计划新建一座大型粮食仓库，但由于前期资金投入较多，再加上农业企业建设、回报周期相对较长等特点，剩下已无多少周转资金。瑞安农村合作银行马屿支行员工得知消息后，马上联系合作社负责人洪义荣，提出为其办理30万元农机具抵押贷款，解决资金不足问题。该笔贷款享受利率优惠，预计一年可为其节省1.8万元的利息支出。

“没想到可以用农机具抵押，而且利率还这么低，合作银行想得可真周到！”据悉，瑞安农村合作银行一直秉承“支农支小、让利于民”的原则，加大支农力度，不断创新支农方式，推出众多特色支农产品，切实为广大农户解决了资金需求。

三、信用贷款—农户小额信用贷款

为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种—农户小额信用贷款。

（一）农户小额信用贷款的概念

农户小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1,000元以上，10万元以下。借款人无须提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人的信用程度作为还款保证。

小贴士:

信用贷款不像抵押贷款、质押贷款等有抵押物、质押物，也不像担保贷款一样有第三方担保，因此银行在审查的时候会更加严格一些。

（二）农户小额信用贷款的主体

农户向农村合作银行提出申请小额信用贷款后，银行会对个人信用进行评定，评定合格的农户即可申请农户小额信用贷款。

申请农户小额信用贷款应具备以下基本条件:

1.年满18周岁，一般不超过60岁，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明；

2.户口在当地，并居住在农村合作银行服务区域之内；

3.家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；

4.信用观念强、资信状况良好，无恶意逃废债务记录；

5.从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济收入来源；

6.具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。

一般来说，银行主要从以下几方面进行信用评定:

1.基本情况:是否具有当地户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，是否具有完全民事行为能力；

2.资产状况:自有资金、家庭财产等；

3.负债状况:外借资金、其他欠债等；

4.生产经营状况:收入水平、预期收入水平、家庭前景等；

5.与农村合作银行关系:是否在农村合作银行开户存款，信用记录是否良好，是否入股等；

图5-3　农户贷款证

6.信誉程度:是否诚实守信，是否遵纪守法，是否有隐瞒事实套取农村信用社贷款的行为，是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖账等不良信用记录。

经银行评定信用良好的农户，可领到银行发放的农户贷款证。

小贴士:

申请小额信用贷款一般需提供以下资料:

1.户主姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；

2.从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况、家庭负债情况等；

3.还款的历史记录；

4.家庭成员及其他情况；

5.由户主及家庭主要成员出具承诺书，约定可以由家庭成员办理贷款并承当相应的法律责任，承诺书应由户主及家庭主要成员签字和盖手印。

（三）农户小额信用贷款的贷款期限及利率

贷款期限根据借款人的生产经营周期、收益状况、还款能力等因素，由借贷双方共同商议确定。一般农户小额信用贷款的贷款期限最长是2年。

贷款利率则根据农户不同的信用等级而有所区分，根据中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率结合额度利率浮动比例确定单笔贷款利率。一般，农村合作银行会将农户信用评定等级分为AAA、AA、A三个档次。

在农户小额贷款开展得好的地区，银行还会给村进行评级，对不同的村实行不同的贷款利率。如果农户所在村为信用村的，额度利率低限为根据中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮20%，如果所在村未评为信用村的，额度利率低限为根据中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮30%。

而对不同信用级别的农户，贷款额度也不同。如有的银行有这样的规定:A级及以下的信用户最高不得超过5万元（含），AA级信用户最高不得超过8万元（含），AAA级信用户最高不得超过10万元（含）。

小贴士:

某农村合作银行的信用评定档次标准:

AAA级:①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2,000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。

AA级:①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在1,000元以上。A级:①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在500元以上。

银行还会对信用评定进行年审，对在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按期付息、到期归还借款本金。家庭财产和年收入达到相应标准的，提高一个信用等级档次；对由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消小额信用贷款资格；对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证，并取消其小额信用贷款资格，等等。

　可见，在现代社会，信用就是金钱啊！

（四）农户小额信用贷款的办理流程

1.农户向农村合作银行提出评定申请。

2.已被评为信用户的农户持本人身份证（或户口簿）和农户贷款证到农村合作银行办理贷款，填写农户借款申请书；如有自有房产的，需提供相关房产证明，如为个人生产经营性贷款，需提供相应的营业执照。

3.办理一张贷款发放银行的借记卡，用来发放贷款和还款。农户可以在网点柜面办理现金支取、转账等结算业务，也可以在具有银联标识的ATM机、POS机等各种渠道办理相关业务。

4.签订借款合同，发放贷款。

【案例】

遂昌县大柘镇塘根村村民涂岩富拿着从“丰收小额贷款卡”里贷出的17,000块钱，心里暗暗舒了口气，今年春天收购茶青、购买炒茶机器的周转资金终于有了着落。涂岩富是县农信社开展“丰收小额贷款卡”业务以来又一得益的农民。

遭遇农业生产资金困难而又苦于贷款手续繁琐的情况在农村十分普遍，针对这样的情况，县农信社适时推出了“丰收小额贷款卡”业务。据介绍，该卡是专门为农民“量身定做”的信用卡。农民只要申请办理“丰收小额贷款卡”，就能在授信额度内随用随贷，就像取自己的存款那样方便。并且在全县任何一个农村信用社网点均可办理贷款，真正实现“一次授信，随借随还，循环使用”，有助于更好解决农民贷款难、担保难的问题，被誉为“中国支农第一卡”，受到广大农户的普遍欢迎。

县农信社推出“丰收小额贷款卡”业务短短3个月以来，已向农民发卡704张，对704户农户进行了授信，授信额度共2,679万元，目前实际用信额度已达2,441万元。

“等茶叶采摘结束，我就把钱还上，等需要的时候再贷出来，利息不但有优惠而且只按照我贷款的数额和时间来计算，真是实惠又方便。”尝到“丰收小额贷款卡”甜头的涂岩富开心地说。

任务三　农村合作银行的中间业务

存贷款是农村合作银行的主要业务，除此之外，农村合作银行还开展很多中间业务，给广大农户的生产生活带来极大方便。

所谓中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。

一、代收代付业务

与广大农户和合作组织密切相关的银行代收代付业务有:代发工资、代扣水电费（非现金）、代收电信话费、代扣烟草款、代扣数字电视收视费、代理保险等。

1 代发工资。农业合作组织与农村合作银行签订协议，委托银行将每月工资汇入其农户在该行开立的活期存折或卡账户中，只要提供每月农户名单、工资金额，银行每月按时将工资打入农户账户中，完成工资代发。

2 代收电费/代收水费。直接持电表号/水表号到农村合作银行各营业网点柜台办理即可。有该行借记卡或存折的可持本人的银行卡或存折，无卡折的持本人身份证原件，即可现场完成实时现金缴费。

委托代扣缴费:持在该行开立的活期存折或银行卡及有效身份证件到银行办理委托缴费手续，委托银行每月从客户指定的账户上扣款。

3 代理电信话费缴费。在每月的现金缴费日，农村合作银行各营业网点均可办理。

委托代扣缴费:持在该行开立的活期存折或银行卡及有效身份证件到营业网点办理委托缴费手续，委托银行每月从客户指定的账户上扣款。

二、代理保险业务

农村合作银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。代理的险种有:借款人意外伤害险、企业财产险、家庭财产险、机动车辆保险等。

三、电子银行业务（网上银行/电话银行/手机银行）

单位和个人在银行开立账户之后，都可以办理网上银行、电话银行和手机银行等电子银行业务。基本的银行业务，如查询、转账、缴费、投资理财等，都可以通过电子银行办理，而且大部分业务的手续费都比去网点柜台办理低。不仅方便快捷，不受时间、地点限制，随时随地都可以办理，而且省时，不用去银行排队。

办理网上银行，农户需要携带有效身份证件和银行卡，去网点柜台填写申请表或服务协议即可。办理完网上银行后要保管好U盾，记住密码。

电话银行，只需要一部电话，就可以通过拨打银行以9开头的五位服务电话（如浙江省农村合作银行的服务电话就是96596）办理业务。

办理手机银行，农户需要携带有效身份证件和银行卡，去网点柜台填写申请表或服务协议；如果已经是网上银行用户，可以通过登录网上银行来申请手机银行。

小贴士:

由于互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，在使用网上银行的时候要特别注意安全，银行工作人员在办理业务时也要向客户提醒一些注意事项:

1.要妥善保管好U盾和密码，切勿长时间将U盾插在电脑上；

2.尽量避免在网吧等公共场所使用个人网上银行；

3.使用网上银行的电脑请安装杀毒软件及防火墙，并定期更新；

4.专业版客户可在规定范围内自行设置转账单笔限额以及日累计限额，在网银出现风险时，尽量控制损失；

5.在每次使用网上银行后，请安全退出并关闭浏览器当前窗口；

6.为防止一些不法分子仿冒网上银行网页，当客户访问网上银行时，核实所在网页的真实性，以便防范钓鱼网站（网页）对客户账户的欺骗和攻击；

7.进入网银后请客户确认预留私密信息是否正确，如果该回显的信息与客户预留的不一致，请立即停止交易，并尽快与开户网点联系。

四、汇兑业务

实时电子汇兑业务（民乐汇）是全国农村信用社、农村信用联社、农村合作银行、农村商业银行（简称农信银）开通的一项实时异地支付结算业务，农户可以在全国任意一家开通此项业务的农信银机构营业网点办理异地现金汇款、异地转账等业务。

汇兑可分电汇、信汇和票汇三种，但现在一般都使用电汇，方便快捷，一般情况下24小时内到账。

对公客户办理汇兑业务时，持财务印鉴到银行柜面填写汇款凭证和结算业务收费凭证办理。个人办理汇款业务时，需持本人有效身份证件到柜面填写汇款凭证办理。

若汇款人、收款人均为个人，通过交存现金办理汇款且对方要求提取现金的，客户需到柜面填写现金缴款单办理现金汇兑业务。

★小结及实训安排★

本项目主要介绍了农村合作银行的主要业务，包括存款业务、贷款业务和中间业务。在存款业务一节，主要掌握存款的种类及各种存款的特点。在贷款业务一节，主要掌握农村合作银行面向“三农”的贷款种类，哪些人或经济组织可以向银行等金融机构申请抵押贷款或信用贷款，有哪些模式及具体的办理流程。在中间业务一节，主要掌握农村合作银行主要中间业务的种类。

同学们在掌握了这些内容后，完成以下实训项目:

1.找一家当地的农村合作银行，了解该行是否有开展抵押贷款业务和信用贷款业务，如果有，业务如何办理，给客户带来了怎样的便利和帮助。

2.找一些农户或经济组织，询问他们是否了解这样的贷款渠道。如果他们有办理过，了解一下如何办理的，收到了什么效果；如果不了解或没有办理过，可以向他们介绍一下农村合作银行的融资渠道，使他们的资源能得到充分有效的利用，并使后续的生产能顺利进行。