网络银行的业务

（五）网络银行的业务

网络银行提供的产品与服务不仅包括传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险及商业流通领域，其业务流程也从柜台式服务转为网上自助式服务。

根据网络银行业务对信息技术的依赖程度，可以将网络银行业务分为两类：一类是通过因特网提供的传统银行业务，也叫基础网络银行业务，例如转账、存款、贷款、汇款业务等。另一类是依靠信息技术的新产品创新，包括新兴网络银行业务（如电子支票等）和附属网络银行业务（如CA认证服务等）。

1.基础网络银行业务

西方商业银行开办的基础网络银行业务一般分为三类：信息服务、客户交流服务、银行交易服务。

（1）信息服务。这是银行通过因特网提供的最基本的服务。信息服务的内容主要是宣传银行提供给客户的产品和服务以及公共信息，主要包括：公共信息发布、银行业务介绍、存贷款利率发布、外汇利率发布、投资理财咨询、银行分支机构分布情况、最新市场行情（如外汇市场行情，股票市场行情等）和最新经济信息（如外汇储备、进出口贸易、工农业生产、国民收入）等。

银行最初在因特网上设立网站，主要提供这类信息服务。信息服务一般由一个独立的服务器提供，该服务器与银行内部网络无直接链接路径，对安全性要求较低，因而降低了网络安全风险。

（2）客户交流服务。客户交流服务允许客户与银行系统之间进行一些互动交流，包括邮件服务、查询服务、贷款申请、档案资料定期更新（如地址、姓名）等。

查询服务可分为个人业务和公司业务两类，主要以账户查询和信用查询为主，是客户交流服务的重要内容。账户查询包括账户余额明细、账户当天及历史交易明细和付款方信息查询。信用查询是指了解客户在银行发生的信用情况，包括信用的结构、余额、当前和历史交易记录等。

客户交流服务使银行内部网络系统和客户之间保持一定的连接，其风险自然高于信息类服务。因此，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客以及非法操作者的入侵。

（3）银行交易服务。银行交易服务指银行与客户之间通过因特网发生了实质性的资金往来或债权债务关系，是网络银行业务的主体。按服务对象分为个人业务和公司业务两类：个人业务包括转账、汇款、代缴费用、证券买卖和按揭贷款等;公司业务包括结算、信贷、国际业务和投资银行业务等。

我国中资银行目前开办的网络银行业务大部分都包括了信息服务、客户交流服务和交易类服务，交易类业务主要是各种转账业务、网上支付业务、资金划拨业务等收费业务，而那些经营风险较大、能形成资产或负债的业务，如吸收存款、申请与发放贷款等业务目前尚未开办或处于试点阶段。

2.新兴网络银行业务

新兴网络银行业务是利用因特网的优势设计和开发的全新产品，真正发挥和体现了网络银行的特点，成为网络银行最有吸引力的业务品种。这些产品包括：

（1）电子账单呈示和收款服务。利用电子邮件功能发出账单，通过银行间支付网络进行支付的电子化处理。

（2）商户对商户（B2B）电子商务。为企业之间的商品交易提供网上支付和结算。

（3）商户对消费者（B2C）网上支付结算。个人客户在申请开通网上支付功能后，使用本人的银行卡进行网上购物后的电子支付。

（4）发行电子货币和电子支票。将电子货币储存在智能卡中，然后通过因特网进行各种支付和结算交易。

（5）账户整合服务。向客户提供一个理财平台，通过该平台，客户能同时了解在多个银行、证券公司或保险公司开立的各类账户的交易情况。

3.附属网络银行业务

附属网络银行业务是指网络银行在开发实现本行业务发展的信息技术产品时，利用已有的开发经验和信息基础设施为其他银行提供服务。附属业务主要包括：提供身份认证、帮助小企业进入电子商务、出售软件产品、整合ATM网络与因特网、开发企业门户网站等。

附属产品一般不再具备金融服务产品的特征，但往往与银行提供的金融服务密切相关。美国OCC对银行提供附属产品的要求是不能单独脱离金融服务而向客户专门提供附属网络银行业务。