网络银行业务的运营模式

3.3.1　网络银行业务的运营模式

网上银行在运营模式方面呈现出渐进式和多样化的特征。总结起来，目前国内外的网上银行业务大体存在如下几种运营模式。

1.补充性服务渠道——初级阶段的典型形态

传统金融服务是通过柜台网络、交易大厅、电话系统或ATM自助设备等多种渠道提供给客户的，将因特网等公共网络看作一个新的渠道是最为顺理成章的结论。在网络和电子商务发展的初期，传统产业基本难以超越这种简单的渠道观念，目前国内的实践多数仍停留在这一阶段。这时的网上业务主要表现为传统银行在因特网上设立网站，介绍银行自身情况，发布有关金融信息，完成基本的交易类服务，但是在账务系统、后台处理、市场定位和管理机构等方面还不具备独立的形态，其补充性和依附性说明它只是网络银行发展的初级阶段。

2.虚拟分支机构——目前的流行样式

传统银行以其现有银行专用网络系统与因特网联网，提供互联网服务，为客户提供账户查询、资金转账、网上支付等金融服务。当通过网上渠道提供的业务种类日渐增多时，要求银行对网上业务群进行整合。在管理上出现了专门的部门机构，在会计和账务处理上设置了虚拟储蓄所或虚拟支行。国内外著名的网络银行服务提供者，如美国的国民银行（Nations Bank）、卫法银行（Wells Fargo）、花旗银行（Citibank）和中国的招商银行等均采用此种模式。此时的网上金融服务虽然实际上并未有任何经营活动脱离传统架构，但在成长过程中已体现出网络作为渠道的优越性，即它能包容其他不同渠道所提供的几乎所有产品和服务，并逐步在速度和交互性方面凸显优势。最为重要的意义在于，网络已从渠道变成了机构，这已是较为深层的综合性金融创新活动，即组织形式的创新。

3.独立的虚拟银行——理想化的未来模型

独立的虚拟银行是指没有传统的营业网点，直接在因特网上建立的网络银行。这是一种虚拟银行的形式，如美国的安全第一网络银行（SFNB），它开创了虚拟银行的先河。此后，传统金融机构开通网上服务，便呈现出独立与非独立，即机构形态和产品形态并存的局面。关于两者哪一个更优越的争论由来已久，目前的结论似乎是传统与网上并存的模式占上风，美国及世界范围内的实践也支持了这一结论。传统服务方式的庞大客户基础和亲和力的确是今天的网络难以替代的，但传统的已经定型，而网络正在发展，网络概念本身在不断丰富和更新。随着其市场基础的膨胀和介入人们生活方式的加深，必然会有一些革命性的突破，如初露端倪的数字现金概念的完善和流行有可能彻底打破货币发行和流通体制，以及在此体制上建立起来的传统金融体系。由此可见，独立的虚拟银行是一种理想化的未来模型，它已经超越了金融创新的范围，属于全方位的金融革命。

4.网上金融门户——一种关于渠道整合的模式

为了留住客户，服务提供者的一个明智选择就是信息和服务的打包集成，整体出售，从而获得专业加工的附加价值和市场集中的规模效益，在金融服务领域也是如此。网上金融门户是指将银行、证券和保险所提供的金融产品和服务整合在网络平台上，实现一揽子网上金融服务。在服务种类上，网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统存在直接的物理连接，属于真正的一站式服务，而一般的理财网站只能提供信息服务，同时以超级链接的方式将客户指引到特定金融机构的网站，属于典型的中转式服务。在金融混业经营的条件下，这一模式是网上金融业务的高效模式。

2000年4月19日，汇丰银行与美林证券共同宣布组建一家提供网络银行及财政管理服务的公司，总投资额10亿美元，两家公司各占50%的股权。新公司的名字叫“美林汇丰”，总部设在伦敦，它将首先在英国推出网络银行和股票经纪服务，随后逐步扩展到澳大利亚、加拿大、德国、中国香港、日本和其他地区。新公司的客户可以通过一个核心储蓄账户，在一些市场进行投资，包括股票、债券、互惠基金、单位信托基金和税务产品等；同时，客户可获得大量市场信息，并能够利用支票、借记卡、电汇或自动提款机来完成操作。据称，这项网上业务结合了两家机构在金融专业、创新服务、研发、科技平台、地理分布及品牌等方面的强大实力，将创造一种客户服务的新模式。这是网上金融门户的典型代表之一。

根据尼尔森公司最新发布的研究，网上银行日益成为风靡的银行理财方式之一，全球百分之三十二的网民每周至少使用网上银行两至三次，而其中百分之十四的网民每天使用网上银行。⁽²⁾

目前，我国的网络银行都是在传统业务基础上发展起来的，是传统银行的延伸和升华，其实现方式基本上是将传统的柜台业务搬到网络上。网络银行的发展要改变传统的单一产品交易模式，充分发挥银行财务专家的优势，为客户提供全面的在线理财服务。显然，作为重要的竞争手段，通过网上理财服务，有目的、有针对性地为客户提供集理财、投资、融资、金融资讯等全方位的服务，使客户的财富得以保值增值，这对吸引客户到网络银行来大有益处。