网络银行服务种类

8.3.4　网络银行服务种类

网络银行服务大体上包括两类，一是传统银行业务网络化，即借助传统银行业务的品牌优势，迅速将这些业务搬上因特网及其他公用网络。这种类型在网络银行建设初期占据主导地位，目前我国网络银行业务即为这种类型。二是完全以网络的多媒体信息互动性设计提供的新兴业务。这类业务充分利用IT技术的优势，以客户为中心，为客户量身定做所需业务。网络银行服务一般可以分为以下几个类型:

1.信息发布

网络银行信息借助银行主页虚拟柜台发布公共信息，为客户提供综合、安全、实时、统一的银行服务，改变传统银行的信息发布方式。发布信息包括银行经营范围、网点分布、机构设置、经营状况、存贷款利率及外汇利率、金融法规、国内外金融市场最新动态及行情和最新经济信息等。

信息发布由一个独立于银行内部网络的隔离服务器提供，客户与银行间信息的真实性和及时性因此得到保障。银行通过发布信息，向客户提供方便、有价值的金融信息。同时，信息发布是银行宣传企业的最佳途径。客户在深入了解网络银行业务的同时，又可获得各方面的金融行情，可谓一举多得。

2.账户与信息查询

查询服务是客户与银行交流的重要方式。网络银行充分利用因特网及时、快捷、信息量大等特性，向个人及企业单位提供账户查询及信用查询服务。

账户查询包括账户余额查询、账户状况、账户历史交易明细单及付款方信息的详细查询。账户查询对集团企事业公司客户尤其具有使用价值。为使集团企业总部及时了解及掌握总公司及下属各分公司的财务和经营状况，集团企业可通过网络银行查询下属各分公司的账户交易、余额和历史交易明细单等内部机密信息，使集团企业总部及时控制可能存在的经营风险，调整集团内部闲置资金，提高资金运转率，加大管理的力度。信用查询包括客户与银行的信用查询，包括信用的结构、信用余额、当前和历史记录等各方面的信用实况查询。

3.账户申请及挂失

网络银行提供各种账户的在线申请，如存款账户、信用卡账户、信用证开证、各种贷款、预约服务、电子现金、空白支票、国际收支申报报送、企业财务报表等业务表单的申请。网络银行还提供各种账户的在线挂失。客户只需在线直接填写、提交相关网络银行表格便可便捷地办理申请和挂失业务，并通过这种方式可以使客户清楚明白地了解有关业务。

4.决策咨询

客户在接受网络银行业务时往往会遇到许多疑难问题，在享受网络银行方便快捷的服务时难免会遇上些小差错。针对这些客户将遇到的问题，网络银行充分利用网络的互动性，借助Email、BBS、手机短信等手段，向客户提供疑难解答咨询及投诉服务。

网络银行通过收集、整理、分析客户地各种问题及意见和投诉，建立动态分析反馈系统，及时了解客户关注的焦点问题及市场需求走向和趋势，为管理层的决策提供可靠的依据，而银行则依据反馈的结果及时调整或研究创新业务品种和经营模式。

5.金融创新

因特网多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性使网络银行可以针对不同需求的客户采取不同的方式，提供传统银行当前业务模式下难以实现却是客户急需的服务功能。如针对企业集团客户，为集团总部提供查询各子公司的账户余额及交易明细清单等信息，同时在签订多边协议基础上实现集团内部资金的调度与划拨，以提高集团整体的资金使用效率。

6.网上支付

银行的实质是资金实时结算功能。网上支付就是网络银行为在线客户提供的资金结算功能。网上支付的安全性是电子商务正常发展的关键性基础因素，也是网络银行的一个标志性功能。

网上支付系统指消费者、交易商和金融机构间使用安全电子交易手段交易商品和服务的新型支付手段。如各类电子货币、信用卡、借记卡、智能卡等的支付信息通过网络银行安全传送到银行相应处理网关，实现电子支付。

网上支付引起的金融机构间的清算和结算是通过专用支付网关实现的，这又与电子支付系统有了联系。以电子信用卡支付为例，客户使用电子信用卡后，其支付指令经过支付网关、银行信用卡交换网络中心送往电子信用卡发卡中心处理授权、扣账、并将信息反馈给客户，实现网上交易。这过程中银行卡授权、扣账信息最终需通过银行电子汇兑、电子联行、同城结算等电子支付系统完成。网上支付与网上交易紧密相关。没有网上支付，就没有网上交易。网上交易不进行，网上支付也无用武之地。

网上支付体现了网络银行的“3A”特性，为个人、家庭、企业等开通了连接银行的直接渠道。客户不再受银行的地理环境和上下班时间限制，同时突破了时间和物理媒介的限制，足不出户便可完成网上支付结算。

7.信息增值

网络银行不仅提供在线咨询服务，还通过资金托管、账户托管等手段，为客户的资金使用提供周到及时的专业化理财建议。在信用体制不尽合理的情况下，采用信用证等业务操作方式，从为客户商品间的交易提供信用支付的中介服务，促进商贸的正常开展。在客户存款期限到期的前提下，向客户提前发送转存、还贷或还清信用卡透支金额等提示信息服务，并为建立健全企业及个人的信用等级评定机制提供多方面的增值服务。

综上七点业务，网络银行业务总体来说侧重于格式化和劳动密集型的业务，如账户查询、转账、挂失、代收代缴、金融信息咨询、投资理财等给银行带来风险较小的业务。而对于一些大风险业务，如国际信贷业务、企业并购服务、金融工程等知识密集型业务，网络银行还存在一定的难度。