网上银行的业务

网上银行的基本业务主要包括家庭银行（储蓄业务）、企业银行（对公业务）、信用卡业务、国际业务、各种支付、信贷业务及特色服务、商务服务、信息发布等。

1.家庭银行（Home Banking）

家庭银行能为用户提供方便的个人理财渠道，包括网上开户、清户、账户余额查询、利息查询、交易历史查询、个人账户挂失、电子转账、票据汇兑等。

例如，美国美洲银行（www.bankamerica.com）的网上业务就主要集中在家庭银行方面。通过“Home Banking”网页，用户可以在一天中的任何时间开展银行业务：储蓄、外汇及货币交易，当前账户余额查询，资金划拨，下载所需的理财软件等。此外，用户还可以使用“paybill”来支付如每月5.95美元的小笔开支。“Home Banking”的理财软件可帮助用户规划各种金融事务，甚至跟踪和分析花费情况。

2.企业银行（Firm Banking）

企业银行为企业或团体提供综合账户业务，如查阅本企业或下属企业账户余额和历史业务情况；划转企业内部各单位之间的资金；核对调节账户，进行账户管理等服务；网上支付员工工资；了解支票使用情况，支票挂失；将账户信息输出到空白表格或打印诸如每日资产负债表报告、详细业务记录表、银行明细表之类的各种金融报告或报表；通过互联网实现支付和转账等。目前中国银行推出的“企业在线理财”就属于这类业务。

3.信用卡业务

信用卡业务包括网上信用卡的申办、信用卡账户查询、收付清算等。与传统的信用卡系统相比，网上信用卡更便捷。如用户可通过Internet在线办理信用卡申请手续；持卡人可通过网络査询用卡消费明细；银行可定期通过电子邮件向用户发送账单，进行信用卡业务授权、清算、传送黑名单、紧急支付名单等。

4.国际业务

国际业务包括国际收支的网上申报服务、资金汇入及汇出等。目前，国内的企业可向中国银行总行（www.bank of china.com）申请办理此项业务。

5.各种支付

各种支付包括提供数字现金、电子支票、智能卡、代付或代收费等网上支付方式，以及各种企业间转账或个人转账，如同一客户不同账号间，包括活期转定期、活期转信用卡、信用卡转定期、银行账户与证券资金账户之间的资金互转等。

6.信贷业务

信贷业务包括信贷利率的查询、企业贷款或个人小额抵押贷款的申请等，银行可根据用户的信用记录决定是否借贷。

7.特色服务

特色服务主要是指通过Internet向客户提供的各种金融服务，如网上证券、期货、外汇交易、电子现金、电子钱包以及各种金融管理软件的下载等。目前，国外银行从存贷差中获取的利润已不足50%，其余的都来自各种在线服务回报。从整个银行业的发展趋势来看，提供在线服务将成为未来银行利润的主要来源。例如，目前在中国香港，有4 000多家企业用户的汇丰银行就以每月最低2 000元港币的租金向这些企业提供银行在线服务，仅此一项服务每月的收入就近千万港币。

8.商务服务

商务服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。对资本市场来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易均可通过网上银行进行。对投资理财来说，可通过客户主动进入银行的网站进行金融、账户等信息的查询以及处理自己的财务账目来实现；也可由网上银行系统对用户实施全程跟踪服务，即根据用户的储蓄、信贷情况进行理财分析，适时地向用户提供符合其经济状况的理财建议或计划。在网上购物方面，网上银行可以以网上商店的形式向供求双方提供交易平台，商户在此可建立自己的订购系统，向网上客户展示商品并接收订单，在收到来自银行的客户已付费的通知后即可向客户发货；客户可进入网上商店选购自己所需的商品，并通过网上银行直接进行网上支付结算。这种供求双方均通过网上银行这一中介机构建立联系和实现收支的方式，降低了交易的风险。

9.信息发布

目前，网上银行所发布的信息主要有国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、证券行情等金融信息，以及行史、业务范围、服务项目、经营理念等银行信息，客户能随时通过Web网站了解这些信息。