商业银行的网上银行业务

第四节　商业银行的网上银行业务

一、网上银行业务的概述

（一）网上银行业务概念

网上银行业务是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务。网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域。网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）以来，网上银行在世界范围内迅速发展。到目前，全球能提供网上银行服务的银行、储货机构已达5000家以上。

（二）网上银行业务的特点

与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势。

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体。网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统，容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很方便地进行网上买卖股票债券等，网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

但由于其特定的运作方式和网络环境，网上银行在给人们带来极大便利的同时，也具有一定的风险。网上银行业务主要存在两类风险：

一类是系统安全风险，主要是数据传输风险、应用系统设计的缺陷、计算机病毒攻击等，如果防范不严，可能造成银行资料泄密、威胁用户资金安全的严重后果。

另一类是传统银行业务所固有的风险，如信用风险、利率和汇率风险、操作风险等，但这些风险又具有新的内涵。由于银行与客户不直接见面、客户分散、业务区域跨度大、市场变化快等原因，银行难以准确判断客户的信誉状况、抵押品价值变化。同时，网上银行业务在许多方面突破了传统的法律框架，这也给网上银行业务运营和监管带来一些体制性障碍。为有效防范风险，确保网上银行业务运作的安全性，必须加强对网上银行的监督与管理。

二、网上银行业务的种类

目前，西方商业银行的网上银行业务一般为三类。

（一）信息服务

主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务，包括存贷款利率、外汇牌价查询、投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务，一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径，风险较低。

（二）客户交流服务

包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料（如住址、姓名等）定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接，银行必须采取合适的控制手段，监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。

（三）交易服务

一般来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易，均可通过网上银行进行，服务对象是银行（包括邮政储蓄）网上银行业务的签约客户。网上银行交易服务包括个人业务、公司业务和其他业务。个人业务和公司业务是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代收代付费用、按揭贷款、小额抵押贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。其他特殊业务，如网上购买福利彩券等。网上银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连，无论从业务本身或是网络系统安全角度，均存在较大风险。

三、我国商业银行发展网上业务的现状

近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005年，中国规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。

在网上银行数量和规模扩张的同时，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。

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在网上银行的使用过程中，对于客户来说，也会面临着一些风险，最主要的风险在于客户信息的被盗。客户信息被盗主要有以下几种情况，对于每一种情况客户都应有相应的应对措施。

1.假银行网站

大家应该对2009年出现各大银行的假银行网站记忆犹新吧。这些网站往往会用一个和真实银行很相似的网址来迷惑客户，比如假工商银行的网址：www.1cbc.com.cn（已经被查封），和真的工商银行网址www.icbc.com.cn非常相似，一不小心就会被蒙骗。这些网站一般都会使用真实网站的LOGO、网页设计、图表等，以假乱真。

应对措施：对于假银行网站，客户一定要擦亮眼睛，认真识别。在使用网站的时候要仔细核实网址，不要从别的网页直接链接访问银行网站。一个比较好的做法是，把自己平时经常用的银行网址存入到IE的收藏夹中，每次登录的时候都直接从本机中链接过去，可以完全避免登陆假银行网站。还有一种可行的办法是，每次登录银行网站前，首先利用搜索工具，比如google、baidu等搜索要登录的银行，然后从搜索网站直接链接过去。

如果你已经进入了银行网站，还有一个办法可以避免损失。每个人都有自己的网上银行账号和密码，你输入账号后，先输入一个错的密码，如果是真实的网站，就会提示你密码出错，而假网站的目的是为了套取你的密码，它会认为客户输入的所有密码都是正确的，因此不会提示你出错。

另外，尽量不要把网上银行的密码和银行账户/卡的密码设置成一样，一定要用自己的电脑来进行网上银行的操作，千万不要使用公用电脑（银行网点内提供的电脑除外）。

2.假冒银行客服发送邮件

假冒银行发送的电子邮件都有银行的LOGO等，做得很专业，然后让客户直接点击“Enter”键，直接链接一个陌生的网址。

另外一种情况是，发送邮件让客户到一个特定的网址进行软件升级，否则不能再使用网上银行了。

还有一种情况就是告诉客户去网站修改密码，比如“由于您的账号在网上银行登录时输入错误密码次数太多，可能您的账号和密码被不法分子盗用，今日已临时冻结您的账户。您尽快点击下面链接，修改您的密码”，并提供了链接地址。

应对措施：对于第一种情况，大家要记住平时使用的银行的客服信箱，比如工行的客服信箱是webmaster＠icbc.com.cn，只要不是这个信箱发出来的信，一概不要理睬。

第二种情况好对付得多，任何一个银行如果要求客户进行软件升级的话，一定是到银行的网站上进行，而不会是在其他的网站。

对于第三种情况，大家要记住一点，任何银行都不会发送这样的邮件，密码修改的请求一定是客户自己提出来的，银行不会向客户提出这样的不合理要求。

3.假冒银行发送短信

这种情况和假冒银行发送邮件很相似，基本都是要求客户上一个和真实网站很相似的网址，进行密码修改。

应对措施：采用和“假冒银行发送邮件”一样的措施。首先要注意发送短信的号码，银行向客户发送短信只会通过其专用的客服电话，比如：95588、95533等，只要短信上显示的号码不是客服电话，就一定是假的，一概不予理睬。另外，银行的短信一般内容都是一些问候、产品信息等，根本不可能涉及客户的账户信息。

4.网络安全

对于前面三种情况，只要客户有足够的警惕性，一般都能识别。但是对于网络安全，客户往往会力不从心。

一直以来，层出不穷的各种网络病毒威胁着电脑网络的安全，木马和各种间谍软件总是设法破坏我们的网络，以期盗取我们的银行账号和密码。

应对措施：无论在什么时候都要保管好自己的密码，绝对不可以告诉给第三方。及时升级杀毒软件和防火墙，使你使用的电脑的杀毒软件保持在最新的状态。建议每周至少升级两次，每天都要对自己的电脑进行杀毒，尤其在进行网上银行操作之前，一定要先进行杀毒软件的升级和电脑的杀毒。

保持好自己的交易记录，在做完网上银行操作后，可以马上通过银行的服务电话查询账户的余额和交易明细，如果出现不一致，要马上和银行联系，避免损失。

如果银行提供手机短信提示服务，不妨申请一个。

目前，一般的银行都会向客户提供类似电子证书之类的服务，比如U盾，工行、兴业银行等都会提供此类服务。数字证书本身是一个包含个人身份信息的特殊电子文件，它是国内外普遍采用的一整套成熟的信息安全保护机制。但是这些服务基本都是收费的（不收费的安全系数低），一年的费用大概在100元左右，建议客户还是要购买此类服务，不要因小失大。