网上银行的发展趋势

1.2.2　网上银行的发展趋势

中国现代商业银行正在经受来自四个方面的压力，即经济、客户、竞争者和其他相关行业。每一方面对银行影响都是双重的：一方面它们对传统银行业务是一种威胁；另一方面它们提供了崭新的业务领域和新方法，从而提高效率，降低成本。各银行正在有效地利用IT来应对银行环境中出现的挑战。发展网上银行成为有效应对挑战的有力武器。

进入21世纪，网上银行发展的推动因素：从技术驱动转向因应市场竞争、监管要求；重点战略转移到业务流程、营运成本、内部控制方面；技术重点是渠道整合、IT治理、商业智能、网络业务、移动业务支持。

银行希望利用IT解决新业务需要，即满足来自个人和法人客户对资产管理和投资支持的强烈需求。客户服务需要是指满足扩大银行客户基础和增加客户对银行的忠诚度和信任度的需要；赢利能力需要是指满足银行提高交叉销售的能力，提高生产率、灵活性以及更好赢利能力的需要。

2008年第一季度，韩网上银行日均交易额223.18亿美元，日均交易量2118万件，比去年同季分别增长3.8%和3.6%。网上银行中，手机银行注册客户量达570万名，日均交易额1.18亿美元，同比减少0.3%，日均交易量89.3万件，同比上涨4.1%。⁽²⁾iResearch艾瑞咨询整理American Bankers Association（ABA）数据发现，2009年美国18岁及以上的消费者最喜欢使用的银行服务方式中，网上银行的比重高达25%，位居第一。数据显示，2009年美国消费者中，25%的被调查者最喜欢网上银行的服务方式，其次是银行分理处，用户比重为21%，ATM位居第三；最喜欢手机方式银行服务的用户比重最低，仅为1%。⁽³⁾

艾瑞研究发现，2007年中国网银市场取得了超速的增长，同比增长率高达163.1%，属于网银发展过程中的特殊时期；到了2008年网银市场发展回归稳定，增速也回落至2006年水平，全年交易规模320.9万亿元，同比增长30.6%。艾瑞咨询预计未来3～5年网银发展将迎来稳定的增长时期，同比增速稳中有升。⁽⁴⁾

网上银行是银行通过互联网向客户提供金融服务的业务处理系统。客户通过网上银行可以在办公室或家中办理银行业务，享受银行的服务。电子银行业务作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，与传统业务的融合特征凸现，优势互补显著，经营目标一致，已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。目前，企业网银可为客户提供账户查询、网上结算、集团理财、发放工资、收款服务等功能；个人网银可为客户提供账户查询、转账服务、外汇买卖、基金业务、网上购物、同城/异地汇款、代缴学费、银证通、账户挂失等服务。网上银行的服务还将不断发展和创新。

网上银行的运作模式已经从单独的银行卡模式（ATM、POS）、独立模式（CALL CENTRE、卡ATM、网上银行），发展到综合模式（渠道整合、统一客服、数据集中、安全管理），体现了营销、服务、支撑、渠道的重要作用。

网上银行的发展战略是全面统一建设包括分行、ATM、电话客服中心和网上银行的重要渠道，鼓励信息化、国际化、智能化的发展，促进创新。通过银行资源整合（IT治理、数据集中、客户服务、效益提高和品牌建设），从品牌、产品、服务和管理等方面建设数字化银行，提高银行竞争能力。

国际上成功的网上银行一般表现为：领导高度重视网上银行的建设；不断提高网上银行的服务能力；能够充分使用方便、多渠道的服务网络，满足客户的多样性需要；为客户提供账户管理、投资服务、保险、贷款等多方面的个性化服务；统一维护有效的客户关系，开发优质客户并提高关注与服务。

网上银行的发展需要标准化，这种标准化体现在技术支持、客户服务和管理决策上。所以要分阶段实施标准化，支持业务创新与融合，体现高效、高质量、低成本、共享、协调、规范的原则。欧洲电子银行标准委员会（ECBS）于2001年制定了“欧洲电子银行标准框架报告（EEBSF）TR601V1 2001”，这是一个依赖相关市场的国内标准汇合的框架，其目的是为欧洲电子银行标准编写业务需求推广设定一个电子银行标准的框架来满足最低的需求水平。

网上银行的发展还应该制定整合、创新与融合三阶段战略；突破传统技术标准范围，重视应用管理、质量控制、人才开发及业务管理标准等规范要求，制定具体发展策略，支持国际化发展等，保持特色化服务；保障电子银行在共同协作、降低成本、提高效率和质量、资源共享等特点的发挥，推进电子银行的健康发展。

网络银行是银行业未来发展的主要方向之一，但由于发展的不规范，需要对其进行监管和调控。监管和调控的目的是为了理顺社会行为，推动生产力的发展，而监管和调控也应自觉地顺应社会的发展趋势，及时调整工作方式。目前，网络银行业务发展非常迅速，需要银行、政府和企业共同努力，加强监督管理，只有这样才能规避风险，保证网络银行的健康发展。

（1）发展网络银行业务，加强银行体系的网络化建设。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，同时也由于网络银行业务的差异性很小，行业进入的壁垒很低，网络银行业务可以为各类商业银行的发展提供公平竞争的良机，也可以推动银行转变传统经营思想，更新观念，推动商业银行与高新科技企业的融合，不断提高网络银行的技术水平，最终全面提升我国网络银行的发展水平。

（2）要对网络银行的风险进行识别。要想对网络银行的风险进行监管，首先就要对网络银行的风险进行识别。所谓风险识别，是指在网络银行纷繁复杂的宏观、微观风险环境和内部经营环境中，识别出可能给网络银行带来意外损失或者额外收益的风险因素。风险识别是风险管理的第一步，也是最重要的一步，因为只有做好风险识别才能为以后的风险处理确定方向，没有识别出来的风险因素根本就谈不上有效的管理。

（3）外部资源的管理。目前，网络银行的一个发展趋势就是越来越多的外部技术厂商参与到商业银行的电子化业务中来，可以是一次性的提供机器设备，也可以是长期性的提供技术支持。外部厂商的参与固然能够使商业银行降低成本、提高技术档次，但这样做的危害是将商业银行的业务机密暴露在公众环境之中，增加了风险的来源渠道。为此，商业银行应该采取措施，对外部资源进行有效的管理，同时还需要建立健全一旦某一技术厂商出现问题时有其他可替代资源的“仓库”，作为经营机构，也需要保持对相关技术厂商的监管。

（4）引进专业技术人才，搞好专业技术的培训，强化建设网络银行知识的储备，特别是要培养同时具备网络知识和金融知识的人才，彻底解决科技人才的瓶颈问题。网络银行是技术的产物，而科技人才则是建立、发展我国网络银行的必要保证，它需要众多的人员去操作。因此，为了保证工作的稳妥进行，一是要引进、稳定专门的技术人才，为网络银行提供专门的技术保障；二是要通过诸如举办专门的技术讲座，参加业务的研讨会、工作小组的培训等，跟踪市场和技术的发展，以培养一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。除对员工进行培训以外，还应该对客户进行教育和培训，教会他们如何使用银行的设备、出现问题怎么办，并通过培训向客户披露有关的信息，以减少相应的法律风险。

（5）加强网络安全技术的研究开发。近年来，网络银行给客户的业务开展带来了极大的便利，然而相对于保护网络安全的需要，安全技术的研究开展得还不够，需要进一步加强。科研部门应加大投入，建立相应的应急计划显得尤为重要。应急计划包括一系列措施和安排，比如资料的恢复措施、替代业务处理的设备、负责应急措施的人员安排、支援客户的措施等。这些应急措施必须定期加以检测，保证一旦出现问题之后经过抢修仍能够良好地运作。

（6）加强网络银行的立法建设，以利于金融监管的要求。要想确保网络银行健康高效地发展，必须创造出适合网络银行发展的土壤，这种土壤应该由两部分组成：一部分用于帮助网络银行反黑客袭击，打击对网络银行进行的非正常干扰和破坏；另一部分用于监管网络银行业务的开展和发展。而目前，我国针对网络违法犯罪处罚的条款仅仅散见于《刑法》、《民法》、《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》等法律法规中，不够系统、集中，而且操作起来也比较困难。鉴于未来网络违法犯罪的趋势，有必要尽快完善有关法律条文，对利用计算机在网络银行实施犯罪行为的犯罪分子进行严惩，同时借鉴发达国家的做法，制定一部专门的法律，通过增强其针对性、系统性和可操作性，为依法严惩犯罪分子提供必要的法律保障。与此同时，我国还应当加强与国际刑警组织以及世界各国金融、司法部门的联系和磋商，制定共同打击电子金融服务犯罪和调控金融业风险责任承担的国际条约，以确保我国网络银行的健康发展。