网上银行的功能

3.3.4　网上银行的功能

随着互联网技术的不断发展创新，网上银行提供的服务类别、服务深度都不断地丰富、提高和完善。从总体上讲，网上银行提供的服务一般包括两类：一类是传统商业银行的业务品种的网上实现；另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性来设计提供的创新的业务品种。同时，网上银行在组织机构和业务管理模式上也从根本上打破了传统商业银行的一些条款限制，从而成为真正意义上的网上银行。

从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能。

1.展示功能

网上银行主页体现了银行展示的和被访问的界面，其内容一般包括银行的历史背景、经营范围、机构设置、网点分布、业务品种、利率和外汇牌价、金融法规、经营状况以及国内外金融新闻等等。通过公共信息的发布，一方面网上银行向客户提供了有价值的金融信息，同时起到了广告宣传的作用；另一方面客户可以很方便地认识银行、了解银行的业务品种情况以及业务运行规则，为客户进一步办理各项业务提供了方便。

2.决策咨询

网上银行一般以E-mail、BBS为主要手段，向客户提供业务疑难咨询以及投诉服务，并以此为基础建立网上银行的市场动态分析反馈系统。通过收集、整理、归纳、分析客户的各式各样的问题和意见以及客户结构，及时地了解客户关注的焦点以及市场的需求走向，为决策层的判断提供依据，便于银行及时调整或设计创造新的经营方式和业务品种，更加体贴周到地为客户服务，并进一步扩大市场份额，获取更大收益。

3.账务查询

网上银行可以充分利用Internet一对一服务的特点，向企事业单位和个人客户提供其账户状态、账户余额、账户一段期期间的交易明细清单等事项的查询功能。同时，为企业集团提供所属单位的跨地区多账户的账务查询功能。这类服务的特点主要是客户通过查询来获得在银行账广的信息，以及与银行业务有直接关系的金融信息，而不涉及客户的资金交易或账务变动。

4.申请和挂失

主要包括存款账户、信用卡的开户，电子现金、空白支票申领，企业则务报表、国际收支申报的报送，各种贷款、信用证并证的申请，预约服务的申请，账户挂失，预约服务撤销等。客户通过网上银行清楚地了解有关业务的章程条款，并在线直接填写、提交各种银行表格，简化了手续，方便了客户。

5.网上支付

网上支付功能主要向客广提供互联网上的资金实时结算功能，是保证电子商务正常开展的关键性的基础功能，也是网上银行的一个标志性功能，没有网上支付的银行站点，充其量只能算作一个金融信息网站，或称做上网银行。网上支付按交易双方客户的性质分为B2B，B2C，C2C等交易模式。目前，由于从法律环境和技术安全性方而考虑，在B2C和C2C功能的提供上各家银行比较一致，B2B交易功能的提供尚处在不断摸索和完善之中。

6.金融创新

基于Internet多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，网上银行可以针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供传统商业银行在传统业务模式下难以实现的功能。比如企业集团客广通过网上银行可以查询各子公司的账户余额和交易信息，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金调度与划拨，提高集团整体的资金使用效益，为客户改善内部经营管理、财务管理提供有力的支持。

7.信息增值

在提供金融信息咨询的基础上，网上银行以资金托管、账户托管为手段为客户提供专业化理则建议和顾问方案；采取信用证等业务操作方式为客户间的商务交易提供信用支付的中介服务，从而在信用体制不尽完善合理的情况下，积极促进商务贸易的正常开展；建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资源的共享；根据存贷款的期限，向客户提前发送转存、还贷或归还信用卡透支金额等提示信息。