网上银行概述

6.1.1　网上银行概述

随着电子商务的蓬勃兴起，在线电子支付已经成为电子商务的关键环节，资金流动亦成为电子商务发展的主要障碍之一。没有适当的电子支付手段加以支持，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”。确切地讲，只能是电子商情、电子合同，而无网上成交。所以，电子商务的发展迫切需要金融业与其同步化的发展，迫切需要金融业进入网络提供支付中介服务。因此，网上银行的建设已是大势所趋，也是保证电子商务能够顺利发展的基础条件。

网上银行(E-Bank)也称为网络银行、电子银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时地连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。它是在现代通信网络和电子商务蓬勃发展的背景下，金融贸易实现电子化、自动化、网络化的一种表现形式。网上银行是以银行现有的数据库和网络为基础创造的一个基于Internet技术的分布式、多平台的网上银行系统，其中融进了现代密码技术和安全机制，以保证网上银行系统的安全性。这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论是在家里，在办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资金和享受到银行的服务。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行由于是以Internet为基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服务体系相比，具有明显的优点:

(1)网上银行实现了无纸化、网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性。网上银行的无纸化运作大幅度提高了银行业务的操作速度和操作水平，大幅度降低了服务成本，提高了服务的准确性和时效性，从而提高了服务质量。

(2)服务多样化，目前网上银行可以满足客户各种各样的需求，如网上支票挂失、查询服务、维护金融秩序、汇款、查询交易信息、网上购物等服务。

(3)网上银行打破地域与时间限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。网上银行的跨时空运作也为客户带来了方便。无论顾客有多少，无论业务量有多大，无论什么时间，无论什么地方，只要能上网都可以立即根据需要跨进网上银行的“大门”，到里面去漫游和接受各种所需的金融服务，无线网络的应用有力支持了网上银行服务的便利。

(4)网上银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级，现代商业银行面临的是资本、技术、服务和管理水平全方位的竞争。金融电子化的引入和深化持续降低传统银行的经营成本，并使网上银行的经营成本只占经营收入的15%～20%，而相比之下传统银行的经营成本则占经营收入的60%左右。

(5)网上银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。银行业务的电子化、网络化运作使客户的信息容易收集，也便于银行与客户间的互动，使双方更加了解。银行对各种信息进行统计、分析、挖掘的结构，有助于强化银行的金融管理，提高管理的深度、广度和科学性。

网上银行的功能一般包括银行业务、商业服务以及信息发布等方面。

1.银行业务

(1)个人银行服务:主要包括账户查询、账户管理(存折、银行卡之间转账，活期、定期种类转换，利息计算等)、存折和银行卡挂失、代理缴费等。

(2)企业银行服务:主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等。

(3)银行转账:银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。这类服务既可在银行申请，也可在证券公司直接申请，但都必须有书面协议。

2.商业服务

商业服务主要提供资本市场、投资理财和网上购物等子功能。对资本市场来说，除人员直接参与的现金交易之外的任何交易均可通过网上银行进行。投资理财服务可通过客户主动进入银行的网站进行金融、账户等的信息查询以及处理自己的财务账目;也可由网上银行系统对用户实施全程跟踪服务，即根据用户的储蓄、信贷情况进行理财分析，适时地向用户提供符合其经济状况的理财建议或计划。在网上购物方面，网上银行可以网上商店的形式向供求双方提供交易平台，商户在此可建立自己的订购系统，向网上客户展示商品并接受订单，商户在收到来自银行的客户已付费的通知后即可向客户发货;客户可进入银行的网上商店，选购自己所需的商品，并通过银行直接进行网上支付。这种供求双方均可通过网上银行这一中介建立联系和实现收支，降低了交易的风险。

3.信息发布

通过Internet发布的公共信息主要包括:国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情以及银行的历史背景、机构设置、经营状况、业务品种，国内外经济金融信息、新闻信息等。通过发布信息，为客户提供有价值的信息，更重要的是起到宣传广告的作用，使客户更深入地认识银行，了解银行的业务品种和经营状况，同时通过了解各项业务的规章制度，为客户办理业务提供方便。

另外，在公共信息的基础上，建立客户咨询系统，以E-mail为主要手段，为客户提供各种咨询服务，形成网上的Information Desk，通过收集整理客户的问题，了解客户的需求，更好地为客户服务。