网上银行的特点

3.3.2　网上银行的特点

与传统银行相比，网上银行具有如下主要特征。

（1）交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。网络银行使货币的形成发生了本质的变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行的流通货币将以电子货币为主，如电子支票、电子汇票和电子收据等。银行的业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字签名。票据和文件的传送，改由计算机和数据通信网完成，往来结算由电子资料交换进行。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

（2）运行模式虚拟化。网络银行从物理网络转向虚拟数字网络，是虚拟化的金融服务机构。客户通过计算机在网上登录银行站点，就可以获得银行提供的金融服务。银行和客户之间是通过互联网相互联系的，他们并未见面，因此存在着相互确认身份的问题。网上交易不能像传统柜台操作那样通过客户签名来完成支付指令的确认和不可否认。金融交易信息在互联网上传输，必须保护其机密性和完整性。

（3）“以人为本”的服务理念。网络银行使商业银行的经营理念从以物（资金）为中心逐渐走向以人为中心。网络银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，有利于体现“以人为本”的金融服务宗旨。通过网上银行，银行客户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（Anywhere，Anyplace，Anytime）。网上E-mail通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。

（4）极大降低银行服务的成本和客户使用成本。与传统银行相比，网上银行通过计算机和网络处理客户要求，不需要依赖密集的分支行网点，节省建立网点的投资。通过网上交易，还可以节省交易费用。网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本变化，主要通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益，降低了银行的经营成本和管理成本。据美国网上银行运作的报告表明，互联网银行经营成本只相当于经营收入的15%～20%，而普通银行的经营成本占收入的60%，开办一个网上银行所需的成本只有100万美元。在互联网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高。

（5）简单易用的操作方法。网上银行使用方便，使用者只要具备一台电脑并且能够连接到互联网，登录到所需要的网上银行网页，按照提示进入自己所需的银行业务项目。网上银行一般都有简明快捷的用户操作指南，使一般具有互联网基本知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。

（6）银行内部的信息共享。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间、员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享（这也包括社会信息的共享），以达到提高效率的目的。