网络银行的概念

（一）网络银行的概念

网络银行（Internet Banking），又称为因特网银行、在线银行（Online Banking）、虚拟银行（Virtual Banking）等。由于网络银行发展的时间短、速度快，且其标准和发展模式还处于演变之中，因此很难给出网络银行规范的理论定义。

美国联邦储备局（Federal Reserve Bank，FRB）对网络银行的定义为：网络银行是指利用因特网作为其产品、服务和信息的传输渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行（FRB，2000）。美国财政部货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency，OCC）对网络银行的定义为：使银行客户能够通过个人电脑或其他智能设备来访问账户并获取银行有关产品和服务的系统（OCC，1999）。英国金融服务局（Financial Services Authority，FSA）对网络银行的定义为：通过网络设备和其他电子手段为客户提供产品和服务的银行。巴塞尔银行监管委员会（Basel Committee on Banking Supervision，BCBS）认为，网络银行是电子银行的一种，是指通过电子渠道提供零售与小额的银行产品和服务的银行。这些产品和服务包括：存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务（BCBS，1998）。

中国人民银行在2001年颁布的《网络银行业务管理暂行办法》中指出：网络银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。

中国人民银行前行长戴相龙在“网络经济与经济治理”国际研讨会上指出，认识网络银行，不能局限于某一技术阶段形成的银行形式。网络银行包含着这样一些基本属性：电子虚拟的服务方式;业务运行环境的开放;业务时空界限的模糊;交易实时处理;交易费用与物理地点非相关等。这些属性表明：网络银行不只是将现有银行业务移植上网，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。

根据到目前为止人们对网络银行的认识，本书认为：网络银行是电子银行的一种，是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。是一种全新的银行客户服务渠道。它使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务。可以说，网络银行是建立在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行以经营机构虚拟化、经营方式网络化、经营手段电子化以及金融活动全球化为特色，使银行实现利润最大化，是未来银行发展的主流形式。