宁波市农村金融理财市场产品设计研究

宁波市农村金融理财市场产品设计研究

随着农村经济的发展，农村金融理财产品不断丰富起来，股票、基金、债券、外汇、保险等逐渐进入农村金融市场。根据宁波统计局发布的数字，2008年，宁波市农民人均纯收入11450元，比上年增长13.9％。富裕农民群体的涌现，使得金融机构拓展农村市场有了现实可行性和可操作性。农村拥有大量闲置资金，如果能把这些资金好好地引导，让农民对农业产业进行投资或者投资基金等，就能很好地解决农村理财的问题。如何引导广大农民用好钱、理好财、投好资，如何科学合理地拓展农民理财渠道，发掘农村金融理财市场，是新形势下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。

一、宁波市农村理财市场的现状

（一）农民对理财产品的选择多元化

宁波市农村金融机构引导农民理财，不仅推出了一些适合农民的理财产品，还积极为农民创造良好的理财环境，并加强农村金融网点建设，让农民享受到应有的金融服务，促使农民亲近银行，使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛，选择适合自己的理财方式，及时掌握各种理财产品的收益情况，选择适合自己的理财产品（见表1）。

表1　宁波农民理财产品使用情况

资料来源：黄海沧，裘晓飞.发达地区农民理财需求分析——一项基于浙江省的调查研究[J].三农金融，2009（2）

从表1可知，在银行卡（存折）的使用方面，宁波地区农民既有借记卡又有信用卡的比例最高，为25.4％，少数倾向于只使用信用卡；在外地需要使用现金时，大部分地区的农民家庭会选择携带银行卡，少数农民选择邮局汇款；商业保险产品的使用上，大多数农民选择了健康保险，少数选择教育保险；证券投资领域，宁波地区农民参与基金投资的比例最高，使用银行贷款弥补家庭资金的不足也是重要的个人理财方式。

（二）适合“三农”特点的低风险低收益理财产品丰富多彩

1.“富利宝”理财产品

宁波市金融机构结合实际，以服务“三农”、服务中小企业、服务当地经济、支持新农村建设为重点，不断创新产品，努力提升金融服务。如，2007年4月16日宁波鄞州农村合作银行试行推出第一期人民币理财产品“富利宝”，由宁波鄞州农村合作银行与宁波市金港信托投资有限责任公司联合开发、通过专业的投资理财和风险管理的办法，以混合债券、票据市场及优质信贷资产等为投资对象，将募集资金委托给信托公司进行资金运作，属于一种低风险和收益稳定的农村金融理财产品。和投资意识较强的宁波市市区居民相比，为农民量身定做的“富利宝”理财产品得到了鄞州区农民的积极响应。

2.基于授信额度的信用担保贷款

为促进消费，针对急需用钱又因缺少抵押物而不能贷款的客户，鄞州银行开发的“阿拉易贷”信用保证产品，即使没有抵押、没有担保，也可以申请小额贷款，这样，为农民提供了便捷的金融服务，打造了一个环境舒适，操作简便、快捷的现代化电子金融通道。根据金融时报显示：截至2009年4月该类贷款已达148笔，金额达400多万元。

3.首创农村集团授信模式

根据宁波县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，《宁波市关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发（2009）71号）原则上要求小额贷款公司贷款余额的70％应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5％。而在此前，小额贷款公司的单户贷款余额为50万元以下。如，象山信用联社在石浦“信用村”—蛟龙村试点推出了农村集团授信1000万元的创新举措，整个授信期限为一年，单户信用贷款额度最高10万元，担保贷款额度最高30万元，渔船抵押贷款额度最高50万元^[1]，让农（渔）民朋友自己来管理和审核发放，在自家门口就可以轻松获得贷款。

（三）开发适应农村住房制度改革的理财产品

1.“安居宝”理财产品

为支持新农村建设，解决区域内旧村改造、新村建设中面临的资金短缺问题，鄞州银行开发了“安居宝”金融产品。村经济合作社用土地进行抵押，最高贷款能获项目总投资的65％。对“安居宝”贷款业务中的新农村建设用房购买者，如果购买者经村经济合作社担保，贷款金额最高为购房款的70％，贷款期限最长为15年，2009年4月该行已发放该项贷款3000多万元^[2]。

2.“两权一房”抵（质）押贷款

2009年4月，宁波江北区出台“两权一房”抵（质）押贷款工作的试行，创新性地一次性打包推出“土地承包经营权质押贷款”、“农村住房抵押贷款”、“股份经济合作社股权质押贷款”这三个支农惠民贷款产品，分别在宁波江北区甬江街道的联成村、洪塘街道的旧宅徐村、后张村和裘市村、庄桥街道的葛家村试点。所谓的“两权一房”抵（质）押贷款就是土地承包经营权、股份经济合作社股权和农村住房—构成宁波农民的主要家庭资产，在现行的法律下一直处于“冷冻”状态，无法在金融机构抵（质）押获得贷款。

（四）开发创业小额贷款

为解决创业人员自谋职业和自主创业过程中资金不足问题，经政府出资设立的小额贷款担保基金并提供全额担保，由商业银行（含农村合作金融机构）在规定的额度和期限内发放的小额贷款。小额担保贷款对象须持有《宁波市失业人员登记证》的本市城镇户籍人员；或持有退出现役有效证件的本市城镇户籍复员转业退役军人；或持有《未就业毕业生登记证》的未就业宁波生源高校毕业生。如，青年创业贷款等（见表2）。

1.青年创业贷款

2009年以来，团宁波市委围绕团中央、团省委有关部署，加强与浙江省农村信用社联合社宁波办事处等单位的合作，以农村青年创业贷款项目为载体，以“村村能申请、乡乡有贷款、县县出特色”为工作目标，助推农村青年就业创业。截至2009年7月，宁波市11个县（市）区和2个下辖乡镇（街道）的市级开发区均已全部启动农村青年创业贷款工作，贷款余额累计达2.83亿元，扶持农村创业青年552户（人）^[3]。

为使农村青年创业贷款能够覆盖更多的农村青年，宁波市主动破除了“本地”限制，规定凡年龄在40周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，有创业意愿和能力的宁波市青年以及在宁波创业的外来青年都可以到全市各乡镇（街道）团（工）委申请办理农村青年创业贷款。提高到30万元^[4]。

表2　宁波各地区的小额贷款创业分类

资料来源：中国共青团网http://www.ccyl.org.cn/，中国宁波http://www.cnnb.com.cn，宁波妇联http://www.ningbowomen.org.cn/

另一方面，面向具有一定生产经营规模、一定社会影响、有产业特色和经营效益、有良好信誉、需继续扩大规模的农村成长型创业青年提供“农村青年创业项目贷款”，最高授信额度可达200万元，针对部分信誉良好地青年企业家还可进一步提高授信额度。团慈溪市委在通过农村青年创业小额贷款服务普通创业青年的同时，依托农村青年创业项目贷款做好对慈溪青年农业发展促进会员的资金服务工作，截至2009年8月底已发放农村青年创业项目贷款29笔，共计1.16亿元。团象山县委与县农业担保中心、中小企业担保中心合作，为农村创业青年找到了便捷的担保渠道，截至2009年8月底已发放农村青年创业贷款2314万元，受益青年292户（人）；团鄞州区委与7家单位联合发文，共同推进农村青年创业贷款工作^[5]。

2.丰收小额贷款卡

一个农民的成功创业，往往带动大批农民创业、就业，有的甚至在当地形成新的产业。丰收小额贷款卡以其丰富的金融服务功能和“一次授信、循环使用、随借随还”的特点，为广大农民朋友、农村小企业主增收致富带来极大的便利。如，宁波市江北区洪塘街道裘市村农民潘树增长期种植葡萄，五年内种植区域迅速发展到全街道5个村，并辐射到周边乡镇。以前没有种植葡萄传统的裘市村，2008年建起了葡萄基地，种植面积达1800亩，种植户60多户，每亩效益上万元^[6]。

3.构建女性创业服务平台

宁波市各地都成立了由政府领导挂帅，“巾帼建功”和“双学双比”员参与的巾帼创业创新领导小组，引导城乡妇女拓展创业领域，尤其是在发展第三产业中大显身手、担当重任。推进女性创业小额贷款政策。如，余姚的政府贴息贷款、象山的妇女联保贷款、鄞州的“阳光爱心基金”、镇海的“女性创业循环金”等举措都形成了良好的社会声誉。两年内共为593名创业女性争取小额贷款3782万元；以女性创业创新计划竞赛为基本载体，为女性创业提供政策、资金、技能、宣传等方面的服务。2008年，宁波妇联与市委宣传部等6个部门联合开展首届计划竞赛，有131项女性领军团队的创业项目参赛；经SYB强化培训、网络指导、专家初评、现场点评会等程序，产生各类奖项24个^[7]。

4.“1＋X”青年农民创业扶持计划项目

慈溪市团市委积极拓展思路，项目提供方结合自身生产状况，通过提供种子、种苗、资金，销售农产品，提供农业农村发展信息、技术指导和培训等途径，帮助不少青年农民走上了创业轨道。将传统的“项目式”帮扶，拓展到“定单式”帮扶，即针对创业青年的实际需求，为已有创业项目或即将开展创业的青年配备导师，量身定制帮扶方式。与创业小额贷款相互促进。在青年创业小额贷款优惠条款中，列入“1＋X”青年农民创业扶持计划的项目，贷款将享受基准利率。如宁波慈溪桥头镇低收入农户青年孙伟丰，已按基准利率获得了10万元的青年创业小额贷款，开展三黄鸡养殖项目^[8]。

5.“富农宝”信贷支农产品

为满足广大不同群体、不同层次创业人员的资金需求，象山信用联社又在原有贷款品种基础上推出了“富农宝”信贷支农系列产品，如党员创业贷款、妇女创业贷款、农村青年创业贷款、农村住房抵押贷款、渔船抵押贷款、海域使用抵押贷款等特色信贷富农产品。这些产品为盘活象山农民资产，带动农村创业氛围，解决农民贷款难、担保难问题起到积极作用。

二、宁波市农村理财市场存在的问题

农村金融理财被忽略事出有因，与城市居民相比，无论是投资的数量、还是投资的领域，农户个人理财都存在很大的差距。是什么原因造成了这种“冷热不均”的现象出现？主要有以下原因。

（一）金融理财服务门槛过高

宁波市金融理财产品“门槛”一般在20万元以上（见表3），而农村总体上高收入农民家庭占比率低，造成客源稀少，理财这种“嫌贫爱富”的特性使得农村几乎成为金融理财业务的“盲区”。现在投资与理财在农村金融理财市场已经慢慢盛行，可是每次关注最新银行推出的理财产品，让人望而生畏：起点金额过高。

表3　部分2009年宁波理财产品

资料来源：宁波理财网http://licai.cnbb.com.cn/，证券时报http://www.secutimes.com/

（二）农村居民整体收入水平低

宁波市农民总体收入水平仍然偏低（表4），其人均纯收入仅占市区居民人均可支配收入为45％左右，宁波市农村居民人均纯收入中，农村居民人均生活消费支出占比例较高，2000到2008年间占70％～80％，较稳定，闲余资金较少，难以用于投资理财。

表4　宁波历年城乡居民人均收支　　　　单位：元

资料来源：《2008年宁波市统计年鉴》

（三）农民习惯于民间信贷

农民理财知识的贫乏，多数农民喜欢把闲钱交给亲友打理，或从民间借贷中获利。而民间借贷风险大，随着金融危机的蔓延，国家加强宏观调控，银行纷纷紧缩银根，商业贷款门槛增高，从宁波市2009年发生的多起案件分析，诈骗嫌疑人往往先分几次向受害人借取少量资金，并在规定时间内返还本金并附上高达5至6厘^[9]高额利息，以获取受害人的信任，然后以做生意或金融投资急需资金周转为借口，骗取大量资金。绝大部分的农民文化水平低，不熟悉收益方式、金融投资收益率计算，以及风险控制的分析，农民的金融理财行为也普遍具有跟从性和盲目性、投机性的特征，从而也就制约了农村金融理财市场的发展。

（四）农民理财意识薄弱

多数农民并不懂得理财，各种投资理财农民还很陌生，没有家庭现金资产保值增值的想法，宁波市农民习惯将闲余资金存进银行，以求稳妥，碰到家里造房子，或办红白大事的时候取出来用。而宁波市农村理财品种供给大多以保险基金为主，风险相对较小，同时，农民金融理财知识缺乏，较难掌握现代金融投资理财产品的收益计算及风险控制。

三、农村金融理财产品需求分析

（一）农村不同作业的农民增加收入理财需求

农民收入结构的现代农业化特征日益明显。随着现代化进程和农民非农化步伐的加快，农民非农就业活跃，农民收入结构正由传统型向现代型转变。从近年来宁波市农民人均纯收入五等分构成情况来看，农业收入还是占了大部分，再次为渔业和牧业，林业收入占农民收入成分最少。这与宁波农业发展条件是分不开的，不同农户之间收入构成的差异明显（表5）。

表5　2007宁波市不同作业农民收入比较　　　单位：元

资料来源：《2008年宁波市统计年鉴》

从宁波农村内部看，农民收入两极差距在逐渐缩小，但不平衡性仍十分突出。对全市农民人均纯收入分高、次高、中等、次低、低五个层次分析，2007年分层情况是：20％高收入户人均纯收入为19376.64元、20％次高收入户为11831.66元、20％中等户为9200.16元、20％次低户为7130.49元、20％低收入户为4105.81元。虽然由于坚持不懈地扶贫奔小康战略，收入差距仍然很大。根据农民收入高低的不同，农村金融机构应该设计适合不同收入群体农民需求的理财产品。

（二）投资理财需求

在宁波农村居民对理财认识程度不断提高的背景下，以宁波鄞州区为例，根据宁波银行社会责任（经营）报告显示，2008年鄞州银行首家存款余额突破250亿元的金融机构，鄞州银行存款和贷款余额在鄞州区和宁波市农村合作金融系统占比均达1/3以上。而当地的居民储蓄余额2005年是236亿元，2006年为284亿元，2007年1—9月份已经达到了294亿元。丰富的储蓄存款为设计农村金融理财产品提供了良好的条件。但目前农村的投资渠道狭窄，农民对闲余资金进行投资的途径单一，基本为储蓄或国债。随着部分地区农户收入水平的提高，农户的投资意识加强，农户手头闲余资金就需要寻求合理的投资渠道，不再是简单的运用储蓄、国债等投资工具，而是倾向于多渠道的投资方式组合，比如证券投资业务、保险业务以及其他高级理财业务，以期获得最佳的投资理财收益。

（三）农民对财产性收入追求

不同农民之间收入差距较大。应当引起足够的重视，采取有效措施缩小这种差距，努力实现农民之间收入的均衡发展（见表6）。

表6　宁波农民收入等级分组

资料来源：《2008年宁波市统计年鉴》

从收入构成来看，五等分组的工资性收入占比都占最高比例，最低20％收入农户的家庭经营性收入是收入的主要来源，主要原因可以大致可以解释为这些农户的劳动力素质技能相对落后，非农化就业程度低，主要从事第一产业生产经营活动。相对而言，其他各组的工资性收入是收入的主要来源，2007年宁波农民人均纯收入中工资性收入占比达到58.5％。再次证明了非农化就业是宁波农民收入增长的根本动力。近年来，最高20％收入农户的财产性收入占比大幅度提高，比较富裕农民将会继续利用自身的财产资源优势获取更多的财产性收益，有可能形成农民收入分配中的马太效应，进一步加大农民内部的收入不均衡性。

家庭经营收入在2007年仅为30％，在现代产业体系下，宁波市农民人均纯收入中家庭经营收入占比重的降低。包括财产性收入和转移性收入在内的非经营性收入也是农民收入的重要构成指标，随着农村综合改革和农村政策机制的完善给农民所带来的股金、租金、利息、红利等财产增加收益，以及各种社会保障福利和粮农补贴等转移性收益增加，农民人均纯收入中非经营性纯收入占比重不断提高，由2003年的8.6％快速提升到2007年的11.6％。

（四）创业需求

通过城乡统筹，引导产业、人口、生产要素向城镇集聚，推动农民在二、三产业创业，所以，培育有技术、懂经营的职业化农民，通过资本和技术投入来获得更多效益。随着创业领域不断扩大、创业环境不断优化，截至2009年7月全市进入二、三产业的农民几乎占农村人口的85％^[10]。改革开放30年来，宁波市工业化、城市化和经济社会发展之所以能走在全国前列，一条根本的经验就是让农民成为工业化、城市化的发动者、投资者、参与者、共享者。

（五）预防性的理财产品需求

从农民生活方面讲，农民收入水平低，面临自然灾害、疾病等冲击时，生活会受到很大影响。农民的保险意识越来越强，农民对养老、人身意外、医疗等方面的保险需求越来越迫切。这就要求农村金融能够提供实现风险分担的保险产品和服务。从农业生产方面讲，农业生产具有“靠天吃饭”、受自然条件、生态环境的影响较大、生产周期长、季节性特征明显等特点，同时农村保障体系不健全，致使农业经营风险大，风险贯穿于农业生产的全过程。农业生产对突发性自然灾害的抵御能力很弱，当发生自然灾害时，常出现成片的大面积受灾现象，农民个人的抗灾能力微弱，国家投入的防灾、抗灾力量又很有限。因此，农业生产迫切需要金融的风险规避功能。

（六）农民家庭养老及教育资金的需求

养老和子女教育是农民家庭最重要的两大理财业务，宁波地区农民家庭养老及教育资金安排状况受到越来越多的关注，很多农村家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道，但是对一些新的理财产品缺少了解，对孩子的教育资金缺乏长期规划，造成了理财效率低下，甚至直接影响到了孩子的教育保障。农民的生活保障还不完善，所以应当拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障。因此，农民希望金融机构开发出相应的理财业务，以做好教育理财规划帮助农村家庭理财。

四、宁波市农村理财业务的设计

（一）开展“三农理财室”一揽子业务

农村金融机构可以借鉴浙江省温州平阳农行开设“三农理财室”一揽子业务，帮助农民省钱生钱的成功经验。通过在农村设立理财自助服务机构，农民可以自主进行惠农卡开户、网上转账、基金定投、支付理财等知识，通过村里的网银设备，以自助的方式把农贷发放到自己的惠农卡上，凭借网上银行在村里完成自助贷款、资金转账、基金买卖等理财服务。并可以设立了多个窗口为市民办理“农户小额信用贷款”、“家庭妇女联保贷款”等业务。

针对农民普遍存在的金融知识缺乏、理财意识淡薄等不足，首先在具有一定文化知识的村民中推广网上交易、支付结算等现代金融工具，介绍基金定投、农村商业保险等理财产品知识，讲清“地下钱庄”等民间非法融资的危害，三农理财室充分考虑农民的财务特点和风险偏好，为他们推荐合适的理财产品，实现财富的保值增值，引导农民学会正确理财，自觉维护好信用生态，为农民创造良好的理财环境。

（二）推动农民“一抵通”贷款

个人“一抵通”贷款，是农村信用社向资信良好的借款人发放的以个人住房、商用房、其他不动产提供抵押的担保贷款。宁波市农村信用联社可以借鉴海南省农村信用社开展此类业务的经验。借款人只需与农村信用社一次性签订借款合同和最高额抵押合同，以后用款在柜台即可办理，无需再上报审批和逐笔办理抵押登记等重复操作。银行丰收卡除了和存折有相同功能外，还具有ATM查询、取款、转账、消费等功能，既可以24小时全天候使用，还可以跨村镇、跨金融机构，对于贷款无门的宁波市农村中小企业和农户开创了一条便利的融资通道。

（三）开发农村信用卡业务

农村信用社、邮政储蓄机构要不断加大资金投入，购置和改善银行卡服务所需要的ATM机、POS机等设备，确保为农村地区银行卡持有者提供高效便捷的金融服务。创新银行卡产品，提高农户用卡积极性。通过借鉴海南省农村信用社联合社的成功经验，采取政府与邮政储蓄银行合作，在宁波市开展农户的“一卡通”粮食直补工程，特别可以通过农村信用社开发的银联卡发放粮食直补以及其他的各类政府补助，这样农村居民用银行卡能方便地打理钱财了：ATM机上刷卡取钱，进城购物刷卡付款，直接转账给读书的子女，或直接打到家人的卡上。

（四）开展服务“新农合”卡业务

在没有金融机构和金融自助机具的农村社区以及人流量大的集镇安装转账电话、POS机、ATM、开通网上银行等，进一步优化农村金融服务环境和金融生态。如，可借鉴“金博士农村版理财卡”医保功能，解决宁波市农民看病难问题，为参与农民就医提供融资、消费、缴费、存取款和账户管理功能以及提供农村个人客户小额应急贷款，保障医疗应急需要。

构建一个综合服务平台，不仅仅是消除农民贷款的樊篱，而是全身心的“融入”，通过网络、资金、专业等优势为这个区域提供全方位、现代化的金融服务。如，2005年8月浙江省宁波市成功发行全国首张符合PBOC2.0标准的银行IC卡、第一个真正意义上的电子钱包。

（五）开发农户消费贷款

为形成家电下乡金融服务合力，可以与当地农村信用社密切合作，根据浙江省经贸委、省财政厅联合出台《浙江省家电下乡工作实施方案》（浙政办发（2009）22号）以来通过开展“家电下乡”农户消费贷款政策宣传，将“家电下乡”农户消费贷款对象及条件、办理贷款流程、优惠条件等政策内容宣传到村。推出“家电下乡”农户消费贷款业务，有效地帮助部分农民解决家电消费困难，激活农村消费市场。

同时，农村信用社可以与家电下乡指定销售网点签订合作协议，为家电下乡销售企业、农民消费者提供信贷服务；各乡镇农村信用社网点建立家电下乡消费贷款办理贷款柜台，根据农民收入特点，专门受理家电下乡消费贷款申请，合理确定家电下乡消费贷款期限，合理把握贷款额度，最长可达2年，最高可达20000元；在还款方式上采取按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式，最大限度地方便农户。

（六）通过邮政储蓄银行进行基金等理财产品销售

邮政储蓄和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色，具备了一定的竞争能力，所提供的基础金融服务，在广大城乡居民中已经深入人心，成为重要的零售金融机构。所以，宁波市要把握正在推进邮政金融信息化建设工程，丰富系统功能，提高科技水平，进一步提高系统运营的能力，确保系统稳定运行，要大力发挥网络优势，建设好邮政储蓄银行的经营服务体系，沟通城乡经济，为宁波市“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融理财服务。

近年来，随着经济不断深入发展和农民生活水平的提高，宁波市农村地区金融需求也在不断发生变化。不断扩大的需求主体，需要金融机构大力开发农村金融理财市场，帮助农民增强理财意识，为他们理财提供便利条件，让农村居民轻松理财，实现他们的财富增值愿望。

主要参考文献

[1]安海军.完善我国农村金融体制[J].合作经济与科技，2010（04）.

[2]聂尔德.农村金融市场——中国金融业未来发展的主战场[J].中国管理信息化，2010（03）.

[3]王辉，朱健.农村金融服务体系问题与对策探讨[J].北方经济，2010（02）.

[4]黄海沧，裘晓飞.发达地区农民理财需求分析——一项基于浙江省的调查研究[J].农村金融研究，2009（02）.

[5]赵梅香.略论农村金融体系的现实缺陷[J].经营管理者，2010（01）.

【注释】

[1]资料来源：象山.中国—象山县人民政府

[2]资料来源：人民网http://nc.people.com.cn/GB/146291/10640285.html

[3]数据来源：宁波国内合作交流网http://jhb.ningbo.gov.cn/tpxw_view.aspx？CategoryId＝111＆ContentId＝7569

[4]数据来源：中国农村共青团网http://www.cryn.net.cn/dfdt/200909/t20090924_296476.htm

[5]数据来源：中国农村共青团网http://www.cryn.net.cn/dfdt/200909/t20090924_296476.htm

[6]数据来源：浙江省宁波市供销合作社http://gxs.ningbo.gov.cn/xinghe/nbcoop.nsf/8b805bcbda79fc184825678d00011290/3a20b92c79f40fd648257420000514b8！OpenDocument

[7]数据来源：巾帼创业网

[8]资料来源：慈溪市服务品质提升年活动信息交流平台

[9]利率单位。对于年利一厘为百分之一；对于月利一厘为千分之一

[10]资料来源：浙江省宁波市供销合作社http://gxs.ningbo.gov.cn/xinghe/nbcoop.nsf/8b805bcbda79fc184825678d00011290/a7dc94cf9cec1b0f482575ea0082a654！OpenDocument