农村金融理财产品需求分析

（一）农村不同作业的农民增加收入理财需求

农民收入结构的现代农业化特征日益明显。随着现代化进程和农民非农化步伐的加快,农民非农就业活跃,农民收入结构正由传统型向现代型转变。从近年来宁波市农民人均纯收入五等分构成情况来看,农业收入还是占了大部分,再次为渔业和牧业,林业收入占农民收入成分最少。这与宁波农业发展条件是分不开的,不同农户之间收入构成的差异明显。从宁波农村内部看,农民收入两极差距在逐渐缩小,但不平衡性仍十分突出。对全市农民人均纯收入分高、次高、中等、次低、低五个层次分析,2007年分层情况是：20%高收入户人均纯收入为19376.64元、20%次高收入户为11831.66元、20%中等户为9200.16元、20%次低户为7130.49元、20%低收入户为4105.81元。虽然由于坚持不懈地扶贫奔小康战略,收入差距仍然很大。根据农民收入高低的不同,农村金融机构应该设计适合不同收入群体农民需求的理财产品。

（二）投资理财需求

在宁波农村居民对理财认识程度不断提高的背景下,以宁波鄞州区为例,根据宁波银行社会责任（经营）报告显示,2008年鄞州银行首家存款余额突破250亿元的金融机构,鄞州银行存款和贷款余额在鄞州区和宁波市农村合作金融系统占比均达1/3以上。而当地的居民储蓄余额2005年是236亿元,2006年为284亿元,2007年1-9月份已经达到了294亿元。丰富的储蓄存款为设计农村金融理财产品提供了良好的条件。但目前农村的投资渠道狭窄,农民对闲余资金进行投资的途径单一,基本为储蓄或国债。随着部分地区农户收入水平的提高,农户的投资意识加强,农户手头闲余资金就需要寻求合理的投资渠道,不再是简单的运用储蓄、国债等投资工具,而是倾向于多渠道的投资方式组合,比如证券投资业务、保险业务以及其他高级理财业务,以期获得最佳的投资理财收益。

（三）农民对财产性收入追求

不同农民之间收入差距较大。应当引起足够的重视,采取有效措施缩小这种差距,努力实现农民之间收入的均衡发展。

从收入构成来看,五等分组的工资性收入占比都占最高比例,最低20%收入农户的家庭经营性收入是收入的主要来源,主要原因可以大致可以解释为这些农户的劳动力素质技能相对落后,非农化就业程度低,主要从事第一产业生产经营活动。相对而言,其他各组的工资性收入是收入的主要来源,2007年宁波农民人均纯收入中工资性收入占比达到58.5%。再次证明了非农化就业是宁波农民收入增长的根本动力。近年来,最高20%收入农户的财产性收入占比大幅度提高,比较富裕农民将会继续利用自身的财产资源优势获取更多的财产性收益,有可能形成农民收入分配中的马太效应,进一步加大农民内部的收入不均衡性。

家庭经营收入在2007年仅为30%,在现代产业体系下,宁波市农民人均纯收入中家庭经营收入占比重的降低。包括财产性收入和转移性收入在内的非经营性收入也是农民收入的重要构成指标,随着农村综合改革和农村政策机制的完善给农民所带来的股金、租金、利息、红利等财产增加收益,以及各种社会保障福利和粮农补贴等转移性收益增加,农民人均纯收入中非经营性纯收入占比重不断提高,由2003年的8.6%快速提升到2007年的11.6%。

（四）创业需求

通过城乡统筹,引导产业、人口、生产要素向城镇集聚,推动农民在二、三产业创业,所以,培育有技术、懂经营的职业化农民,通过资本和技术投入来获得更多效益。随着创业领域不断扩大、创业环境不断优化,截至2009年7月全市进入二、三产业的农民几乎占农村人口的85%。改革开放30年来,宁波市工业化、城市化和经济社会发展之所以能走在全国前列,一条根本的经验就是让农民成为工业化、城市化的发动者、投资者、参与者、共享者。

（五）预防性的理财产品需求

从农民生活方面讲,农民收入水平低,面临自然灾害、疾病等冲击时,生活会受到很大影响。农民的保险意识越来越强,农民对养老、人身意外、医疗等方面的保险需求越来越迫切。这就要求农村金融能够提供实现风险分担的保险产品和服务。从农业生产方面讲,农业生产具有“靠天吃饭”、受自然条件、生态环境的影响较大、生产周期长、季节性特征明显等特点,同时农村保障体系不健全,致使农业经营风险大,风险贯穿于农业生产的全过程。农业生产对突发性自然灾害的抵御能力很弱,当发生自然灾害时,常出现成片的大面积受灾现象,农民个人的抗灾能力微弱,国家投入的防灾、抗灾力量又很有限。因此,农业生产迫切需要金融的风险规避功能。

（六）农民家庭养老及教育资金的需求

养老和子女教育是农民家庭最重要的两大理财业务,宁波地区农民家庭养老及教育资金安排状况受到越来越多的关注,很多农村家庭把“为孩子存钱”当成理财的主渠道,但是对一些新的理财产品缺少了解,对孩子的教育资金缺乏长期规划,造成了理财效率低下,甚至直接影响到了孩子的教育保障。农民的生活保障还不完善,所以应当拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障。因此,农民希望金融机构开发出相应的理财业务,以做好教育理财规划帮助农村家庭理财。