宁波市农村理财业务的设计

（一）开展“三农理财室”一揽子业务

农村金融机构可以借鉴浙江省温州平阳农行开设“三农理财室”一揽子业务,帮助农民省钱生钱的成功经验。通过在农村设立理财自助服务机构,农民可以自主进行惠农卡开户、网上转账、基金定投、支付理财等知识,通过村里的网银设备,以自助的方式把农贷发放到自己的惠农卡上,凭借网上银行在村里完成自助贷款、资金转账、基金买卖等理财服务。并可以设立了多个窗口为市民办理“农户小额信用贷款”、“家庭妇女联保贷款”等业务。

针对农民普遍存在的金融知识缺乏、理财意识淡薄等不足,首先在具有一定文化知识的村民中推广网上交易、支付结算等现代金融工具,介绍基金定投、农村商业保险等理财产品知识,讲清“地下钱庄”等民间非法融资的危害,三农理财室充分考虑农民的财务特点和风险偏好,为他们推荐合适的理财产品,实现财富的保值增值,引导农民学会正确理财,自觉维护好信用生态,为农民创造良好的理财环境。

（二）推动农民“一抵通”贷款

个人“一抵通”贷款,是农村信用社向资信良好的借款人发放的以个人住房、商用房、其他不动产提供抵押的担保贷款。宁波市农村信用联社可以借鉴海南省农村信用社开展此类业务的经验。借款人只需与农村信用社一次性签订借款合同和最高额抵押合同,以后用款在柜台即可办理,无需再上报审批和逐笔办理抵押登记等重复操作。银行丰收卡除了和存折有相同功能外,还具有ATM查询、取款、转账、消费等功能,既可以24小时全天候使用,还可以跨村镇、跨金融机构,对于贷款无门的宁波市农村中小企业和农户开创了一条便利的融资通道。

（三）开发农村信用卡业务

农村信用社、邮政储蓄机构要不断加大资金投入,购置和改善银行卡服务所需要的ATM机、pOS机等设备,确保为农村地区银行卡持有者提供高效便捷的金融服务。创新银行卡产品,提高农户用卡积极性。通过借鉴海南省农村信用社联合社的成功经验,采取政府与邮政储蓄银行合作,在宁波市开展农户的“一卡通”粮食直补工程,特别可以通过农村信用社开发的银联卡发放粮食直补以及其他的各类政府补助,这样农村居民用银行卡能方便地打理钱财了：ATM机上刷卡取钱,进城购物刷卡付款,直接转账给读书的子女,或直接打到家人的卡上。

（四）开展服务“新农合”卡业务

在没有金融机构和金融自助机具的农村社区以及人流量大的集镇安装转账电话、pOS机、ATM、开通网上银行等,进一步优化农村金融服务环境和金融生态。如,可借鉴“金博士农村版理财卡”医保功能,解决宁波市农民看病难问题,为参与农民就医提供融资、消费、缴费、存取款和账户管理功能以及提供农村个人客户小额应急贷款,保障医疗应急需要。

构建一个综合服务平台,不仅仅是消除农民贷款的樊篱,而是全身心的“融入”,通过网络、资金、专业等优势为这个区域提供全方位、现代化的金融服务。如,2005年8月浙江省宁波市成功发行全国首张符合pBOC2.0标准的银行IC卡、第一个真正意义上的电子钱包。

（五）开发农户消费贷款

为形成家电下乡金融服务合力,可以与当地农村信用社密切合作,根据浙江省经贸委、省财政厅联合出台《浙江省家电下乡工作实施方案》以来通过开展“家电下乡”农户消费贷款政策宣传,将“家电下乡”农户消费贷款对象及条件、办理贷款流程、优惠条件等政策内容宣传到村。推出“家电下乡”农户消费贷款业务,有效地帮助部分农民解决家电消费困难,激活农村消费市场。

同时,农村信用社可以与家电下乡指定销售网点签订合作协议,为家电下乡销售企业、农民消费者提供信贷服务；各乡镇农村信用社网点建立家电下乡消费贷款办理贷款柜台,根据农民收入特点,专门受理家电下乡消费贷款申请,合理确定家电下乡消费贷款期限,合理把握贷款额度,最长可达2年,最高可达20000元；在还款方式上采取按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式,最大限度地方便农户。

（六）通过邮政储蓄银行进行基金等理财产品销售

邮政储蓄和汇兑服务在网络、产品、客户等方面已经形成了自己的特色,具备了一定的竞争能力,所提供的基础金融服务,在广大城乡居民中已经深入人心,成为重要的零售金融机构。所以,宁波市要把握正在推进邮政金融信息化建设工程,丰富系统功能,提高科技水平,进一步提高系统运营的能力,确保系统稳定运行,要大力发挥网络优势,建设好邮政储蓄银行的经营服务体系,沟通城乡经济,为宁波市“三农”和城镇社区提供全面、便捷的金融理财服务。

近年来,随着经济不断深入发展和农民生活水平的提高,宁波市农村地区金融需求也在不断发生变化。不断扩大的需求主体,需要金融机构大力开发农村金融理财市场,帮助农民增强理财意识,为他们理财提供便利条件,让农村居民轻松理财,实现他们的财富增值愿望。