宁波市农村理财市场的现状

（一）农民对理财产品的选择多元化

宁波市农村金融机构引导农民理财,不仅推出了一些适合农民的理财产品,还积极为农民创造良好的理财环境,并加强农村金融网点建设,让农民享受到应有的金融服务,促使农民亲近银行,使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛,选择适合自己的理财方式,及时掌握各种理财产品的收益情况,选择适合自己的理财产品。

（二）适合“三农”特点的低风险低收益理财产品丰富多彩

1.“富利宝”理财产品

宁波市金融机构结合实际,以服务“三农”、服务中小企业、服务当地经济、支持新农村建设为重点,不断创新产品,努力提升金融服务。如,2007年4月16日宁波鄞州农村合作银行试行推出第一期人民币理财产品“富利宝”,由宁波鄞州农村合作银行与宁波市金港信托投资有限责任公司联合开发、通过专业的投资理财和风险管理的办法,以混合债券、票据市场及优质信贷资产等为投资对象,将募集资金委托给信托公司进行资金运作,属于一种低风险和收益稳定的农村金融理财产品。和投资意识较强的宁波市市区居民相比,为农民量身定做的“富利宝”理财产品得到了鄞州区农民的积极响应。

2.基于授信额度的信用担保贷款

为促进消费,针对急需用钱又因缺少抵押物而不能贷款的客户,鄞州银行开发的“阿拉易贷”信用保证产品,即使没有抵押、没有担保,也可以申请小额贷款,这样,为农民提供了便捷的金融服务,打造了一个环境舒适，操作简便、快捷的现代化电子金融通道。

3.首创农村集团授信模式

根据宁波县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求,《宁波市关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发(2009)71号）原则上要求小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植、养殖业等纯农业贷款,其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。而在此前,小额贷款公司的单户贷款余额为50万元以下。如,象山信用联社在石浦“信用村”-蛟龙村试点推出了农村集团授信1000万元的创新举措,整个授信期限为一年,单户信用贷款额度最高10万元,担保贷款额度最高30万元,渔船抵押贷款额度最高50万元资料来源：象山.中国-象山县人民政府,让农（渔）民朋友自己来管理和审核发放,在自家门口就可以轻松获得贷款。

（三）开发适应农村住房制度改革的理财产品

1.“安居宝”理财产品

为支持新农村建设,解决区域内旧村改造、新村建设中面临的资金短缺问题,鄞州银行开发了“安居宝”金融产品。村经济合作社用土地进行抵押,最高贷款能获项目总投资的65%。对“安居宝”贷款业务中的新农村建设用房购买者,如果购买者经村经济合作社担保,贷款金额最高为购房款的70%,贷款期限最长为15年,2009年4月该行已发放该项贷款3000多万元。

2.“两权一房”抵（质）押贷款

2009年4月,宁波江北区出台“两权一房”抵(质)押贷款工作的试行,创新性地一次性打包推出“土地承包经营权质押贷款”、“农村住房抵押贷款”、“股份经济合作社股权质押贷款”这三个支农惠民贷款产品,分别在宁波江北区甬江街道的联成村、洪塘街道的旧宅徐村、后张村和裘市村、庄桥街道的葛家村试点。所谓的“两权一房”抵（质）押贷款就是土地承包经营权、股份经济合作社股权和农村住房-构成宁波农民的主要家庭资产,在现行的法律下一直处于“冷冻”状态,无法在金融机构抵(质)押获得贷款。

（四）开发创业小额贷款

为解决创业人员自谋职业和自主创业过程中资金不足问题,经政府出资设立的小额贷款担保基金并提供全额担保,由商业银行（含农村合作金融机构）在规定的额度和期限内发放的小额贷款。小额担保贷款对象须持有《宁波市失业人员登记证》的本市城镇户籍人员；或持有退出现役有效证件的本市城镇户籍复员转业退役军人；或持有《未就业毕业生登记证》的未就业宁波生源高校毕业生。

1.青年创业贷款

2009年以来,团宁波市委围绕团中央、团省委有关部署,加强与浙江省农村信用社联合社宁波办事处等单位的合作,以农村青年创业贷款项目为载体,以“村村能申请、乡乡有贷款、县县出特色”为工作目标,助推农村青年就业创业。截至2009年7月,宁波市11个县（市）区和2个下辖乡镇（街道）的市级开发区均已全部启动农村青年创业贷款工作,贷款余额累计达2.83亿元,扶持农村创业青年552户（人）。

为使农村青年创业贷款能够覆盖更多的农村青年,宁波市主动破除了“本地”限制,规定凡年龄在40周岁（含）以下,具有完全民事行为能力,遵纪守法,诚实守信,无不良信用记录,有创业意愿和能力的宁波市青年以及在宁波创业的外来青年都可以到全市各乡镇（街道）团（工）委申请办理农村青年创业贷款。

2.丰收小额贷款卡

一个农民的成功创业,往往带动大批农民创业、就业,有的甚至在当地形成新的产业。丰收小额贷款卡以其丰富的金融服务功能和“一次授信、循环使用、随借随还”的特点,为广大农民朋友、农村小企业主增收致富带来极大的便利。如,宁波市江北区洪塘街道裘市村农民潘树增长期种植葡萄,五年内种植区域迅速发展到全街道5个村,并辐射到周边乡镇。以前没有种植葡萄传统的裘市村,2008年建起了葡萄基地,种植面积达1800亩,种植户60多户,每亩效益上万元。

3.构建女性创业服务平台

宁波市各地都成立了由政府领导挂帅,“巾帼建功”和“双学双比”协调组织成员参与的巾帼创业创新领导小组,引导城乡妇女拓展创业领域,尤其是在发展第三产业中大显身手、担当重任。推进女性创业小额贷款政策。如,余姚的政府贴息贷款、象山的妇女联保贷款、鄞州的“阳光爱心基金”、镇海的“女性创业循环金”等举措都形成了良好的社会声誉。两年内共为593名创业女性争取小额贷款3782万元；以女性创业创新计划竞赛为基本载体,为女性创业提供政策、资金、技能、宣传等方面的服务。2008年,宁波妇联与市委宣传部等6个部门联合开展首届计划竞赛,有131项女性领军团队的创业项目参赛；经SYB强化培训、网络指导、专家初评、现场点评会等程序,产生各类奖项24个数据来源：巾帼创业网。

4.“1＋X”青年农民创业扶持计划项目

慈溪市团市委积极拓展思路,项目提供方结合自身生产状况,通过提供种子、种苗、资金,销售农产品,提供农业农村发展信息、技术指导和培训等途径,帮助不少青年农民走上了创业轨道。将传统的“项目式”帮扶,拓展到“定单式”帮扶,即针对创业青年的实际需求,为已有创业项目或即将开展创业的青年配备导师,量身定制帮扶方式。与创业小额贷款相互促进。在青年创业小额贷款优惠条款中,列入“1＋X”青年农民创业扶持计划的项目,贷款将享受基准利率。如宁波慈溪桥头镇低收入农户青年孙伟丰,已按基准利率获得了10万元的青年创业小额贷款,开展三黄鸡养殖项目资料来源：慈溪市服务品质提升年活动信息交流平台。

5.“富农宝”信贷支农产品

为满足广大不同群体、不同层次创业人员的资金需求,象山信用联社又在原有贷款品种基础上推出了“富农宝”信贷支农系列产品,如党员创业贷款、妇女创业贷款、农村青年创业贷款、农村住房抵押贷款、渔船抵押贷款、海域使用抵押贷款等特色信贷富农产品。这些产品为盘活象山农民资产,带动农村创业氛围,解决农民贷款难、担保难问题起到积极作用。