保险代理人的管理

三、保险代理人的管理

现代保险经营，保险企业主要依靠保险代理人、保险经纪人等保险中介人拓展保险业务已成为一种趋势。

(一)保险代理人管理的概念与内容

保险代理人管理指国家、保险行业、保险企业及代理行业和代理人自身从不同层次，监督、调控保险代理人活动的管理。一般而言，对保险代理人的管理包括五个层次:一是国家对保险代理人的管理；二是保险行业组织(含保险代理人行业组织)对保险代理人的管理；三是被代理的保险企业对保险代理人的管理；四是保险代理人的自我管理；五是社会公众对保险代理人的监督管理。这里我们主要介绍前三项管理。

保险代理管理的目的是为了规范保险代理人的代理行为，完善健全保险代理市场，完善健全保险市场，促进保险事业健康发展。

(二)国家对保险代理的管理

国家通过法律、行政及经济手段管理保险代理人和保险代理市场，是国家宏观调控保险市场的一个重要方面。

国家利用法律武器进行保险代理管理，多以颁布法律法规的方式实现，如我国已发布的《保险代理人管理暂行条例》。

国家通过指定政府职能部门，对保险代理实施行政管理。我国目前由中国保险监督管理委员会对保险代理实行监督管理。

在市场经济条件下，国家使用法律、行政监管的同时，更多的是采取资格准入、佣金调控、违规处以经济制裁等经济手段管理保险代理人及其市场。

国家对保险代理人的管理包括代理资格的认定、代理活动的规范及违规行为处罚等多方面。比如，我国《保险代理人管理暂行规定》大致包含如下具体条例:

1.保险代理人只能为合法设立的保险公司代理保险业务。

2.代理人寿保险业务的个人代理人只能为一家人寿保险公司代理业务。

3.保险代理人在从事代理业务前应与保险人签订代理合同，明确双方的权利和义务、代理期限、佣金支付标准和方式、代理范围、代理险种、保险费的收缴方式及其他有关代理事项。保险代理合同应报监管机构备案。

4.保险代理人应遵守诚信原则，将被保险人应该知道的有关保险公司的情况和保险条款内容及其含义如实告知被保险人。

5.保险代理人不得利用行政权利、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人投保或更换保险人。

6.保险代理人向保险公司投保，均视为保险公司的直接业务，保险代理人不得从中提取代理手续费。

7.保险监管部门对保险代理人经营状况、账册、业务记录和收据进行检查时，保险代理人不得拒绝，等等。

此外，该《规定》对违反上述法规的代理人还制定了“罚则”，从经济制裁，到追究民事责任乃至刑事责任等方面做出了明确规定。

(三)保险行业组织对保险代理的管理

具有社团法人资格的保险行业协会(或同业公会)，主要任务是加强保险行业自律，维护保险市场秩序。其中也包括对保险代理人的管理。具体体现在以下几方面:

1.协助行政主管部门检查保险代理人依法进行代理活动的情况，对放佣(代理人为了招揽业务而将自己的佣金分一部分给投保人)等扰乱保险代理市场的违规行为，有权向行政主管部门报告并根据主管部门授权进行处理。

2.具体落实保险代理人资格认证制度，在行政主管部门授权下对保险代理人进行代理业务培训、组织资格考试、发放资格证书、建立代理注册登记制度。

3.受理有关保险代理的投诉。了解并掌握保险代理人的资信等级，接受对代理人的投诉与举报案件，在行政主管部门的授权下处理投诉案件，协调保险公众与保险代理人的关系，保护保险消费者的利益。

作为保险代理行业组织除维护保险代理人的合法权益外，还应规范组织范围内保险代理人的代理行为、协调组织成员间的代理业务、组织协会会员与其他部门交流，制定行业内部守则和代理人员职业道德规范。在保险代理行业组织未形成之前，某些工作由保险行业组织代为行使。

(四)保险企业对保险代理人的管理

保险代理人在其代理范围之内代保险企业从事保险经营活动，保险代理人与被代理的保险企业之间利害相关，保险企业必须加强对其代理人的管理。

1.保险企业进行保险代理管理的必要性

保险企业利用代理人营销保险业务，有着许多优势。如代理人的手续费是以营销业务量论酬劳，简化了许多工作手续，减少了一些长期的固定的费用开支。但同时也存在不少弊端。如代理人员的代理活动所产生的法律责任由被代理的保险企业承担；保险代理人以招揽业务多寡计报酬，他们仅注重业务数量而忽视业务质量，在办理承保手续后，对售后服务、维系与客户的关系等方面疏于顾及。

考虑到大量使用个人营销员从事保险经营的利弊均十分突出，对代理人员及其行为的管理已成为保险企业经营管理的当务之急。保险代理人的代理行为与保险人的授权密不可分，代理合同中规定的业务范围、代理佣金等是否合理，代理人执行代理合同的情况如何，都关系到保险代理市场正常秩序的建立，在某种意义上可以说，保险人是保险代理人业务活动最直接的指导者和监督者。

2.管理内容与方法

保险人对保险代理人主要从以下几方面进行管理:

(1)合同管理。通过保险代理合同规定保险代理人的业务经营范围，明确规定其代理权限和越权代理的罚则。

(2)业务管理。监督保险代理人严格按照保险人规定的承保条件接受承保，并根据保险代理业务范围、保费收入多少、承保质量高低、赔付率高低及保险顾客对其服务态度的评价等综合指标考核代理人的业务水平、敬业精神和职业道德，履行合理的奖惩制度。

(3)财务管理。通过建立账册，规定收缴保险费的方法和时间以及代理业务资金存款方式，小额赔款结算办法等，对保险代理人的财务进行监督管理。

(4)代理职业责任保险的要求。保险企业为避免和减少因违规代理造成的重大经济损失，保护企业的合法权益，往往要求代理人必须投保不低于一定金额的职业责任保险，作为建立代理与被代理关系的前提条件。

思　考　题

1.为什么要进行保险经营管理?

2.保险经营中可能遇到哪些经营风险?

3.保险准备金的类别及其计提原则与方法有哪些?

4.如何对保险代理人进行管理?