美国对保险的管理

第二十七章　美国对保险的管理

保险公司的作用

在美国有各种各样的保险公司，如火险、海上保险、责任保险、人寿保险、财产与意外事故保险以及担保公司。这些保险公司都能起到以下两个作用：

1. 确保社会稳定

保险可帮助美国人民减少他们的担心，提高他们的生活质量。这些好处肯定是有助于提高社会稳定度。

2. 促进金融市场的发展

在拿到保险费后保险公司用购买长期证券（如债券和股票）的方法在资本市场进行投资，然后提供抵押贷款和其他类型的贷款。

有效保险管理的目的

有效保险的首要目的是确保保险公司能在金融系统中发挥他们上述的两个功能，从而能赚取足够的钱来支付其顾客的索赔，从而保护被保险人的权益。

保险管理的常用工具或原则

在美国保险公司的管理人员常常使用下述管理工具：

1. 筛分

为了减少逆向选择，保险管理人员必须将不可接受风险从可接受风险中筛分出来。因此有效信息搜集程序就成了保险管理的一个重要原则。例如，当你申请汽车保险时，你的保险代理首先问你的是你的驾车记录［罚单和事故的次数，你要保险的车和个人情况（年龄，婚姻状况）］。如果你申请人寿保险你得过类似的严厉盘问这一关，但你被问的个人事情会更多：如你的健康如何？有无抽烟习惯？是否吸毒和饮酒？人寿保险公司甚至会安排体格上的评估（通常由一定独立的公司完成），体格评估涉及抽取血样和索取尿样。保险公司用你所提供的信息将你分到某一个风险级别——一种统计上的对你未来提出索赔可能性的估计。以此信息为根据，保险公司作出决定：是否接受你要的保险或因为你造成的风险太高成为保险公司无利可图的客户而将你的要求予以拒绝。

2. 以风险为根据的保险费

根据保险单持有人给保险公司造成风险的多少来收取保险费是一个确立已久的保险管理原则。为了懂得为什么保险公司发现有必要根据风险的多少收取保险费，让我们来检查一个第一眼看上去似乎是不公平的以风险为依据收取保险费的例子：亨利和莎妮都是大学生，都没有出过交通事故或拿过超速行驶的罚单。现在他们两个都提出汽车保险的申请。正常情况下，从亨利那里收取的保险费会比从莎妮那里收取的保险费高许多。为什么保险公司这样做？这是因为年轻男士出交通事故的比例远比年轻女士的高。假设保险公司不以风险等级的分类，而只是依男士女士综合平均风险来收保险费，那么在此情况下，从莎妮那里收取的费用就会太多，从亨利那里收取的费用就会太少。莎妮就会去另一家保险公司交较低的保险费而亨利会签约获得保险，因他所交的保险费不足以补偿他可能会发生的交通事故。一般情况下，保险公司会因亨利遭受损失。只有根据风险级别分类收取保险费，亨利才能多交保险费，这样保险公司才能有利可图。

3. 限制性条款

保险单中的限制性条款是另一个减少道德风险的工具。这样的条款阻止保险单持有人从事会增加保险索赔可能性的活动。有一种限制性条款使保单持有人无法从提高索赔可能性的行为中获益。例如，人寿保险公司在他们的保单中规定：如果被保险人自杀，就取消死亡赔偿。限制性条款还可能要求被保险人有某种减低索赔可能性的行为。出租小型摩托车的公司，为获得与租赁有关的责任保险可能被要求向租方提供头盔。限制性条款（保单中的）与债务合同中的限制性条款并无两样。两者都是用拒绝考虑不可取行为的方法减少道德风险。

4. 对欺诈的预防

因为被保险人有向保险公司撒谎和在即便索赔无效情况下也要寻求索赔的刺激或动机，保险公司也会面临道德风险。例如，一个没有按保险合同中限制性条款办事的人仍然会提出索赔。更糟的是，被保险人会为一个未发生的事提出索赔。因此，保险公司的一个重要管理原则就是开展预防欺诈的调查，使得只有那些具有有效索赔的人获得赔偿。

5. 除消保险

准备除消保险单是另外一个保险管理工具。保险公司可在被保险人从事一些活动让索赔可能性增加的情况下用威胁取消保险单的方法阻止道德风险。如果汽车保险公司表明：司机若被给予太多的超速行驶罚单，保险将被取消，你超速行驶的可能性就会减少。

6. 扣除条款

扣除的意思是在对索赔偿还时被保险人的损失中的一个固定金额被从中扣除。例如，汽车保险单中300美元的扣除意味着你因为交通事故损失1 000美元时汽车保险公司只付给你700美元。扣除条款是能帮助保险公司减少道德风险的额外管理工具。有了扣除，在你提出索赔时你与保险公司一道经受损失。因为发生交通事故时你也遭受损失，你就会有更加小心驾驶的动机或刺激。因此扣除条款可使保单持有人的行为更加符合保险公司的利益。扣除条款的另一个功能是能用强迫被保险人承担损失的方法消除小额损失的行政开支。

7. 共同保险（共保）

当保单持有人分担保险公司一部分损失，此种安排叫做共保。例如：有些医疗保险计划规定承保80%的医疗账单费用，在某一扣除完成后，被保险人支付20%。共保在减少道德风险方面的效能与扣除条款完全相同。与保险公司一同遭受损失的保单持有人会有较少采取会增加索赔金额的行动的动机，如不必要地去看医生。因此共保也是保险公司可以使用的有帮助的管理工具。

8. 对保险额的限制

即便顾客愿意为保险多付钱，对保险额也应有限制。这是另外一个保险管理的重要原则。保险额越大，被保险人能从使保险回报可能性增加的有风险活动中的所获就更多，因此道德风险就更高。例如，如果汤姆的小汽车的保险额超过他汽车的真实价值他就不会采取合适谨慎的措施（如一定将车钥匙从车上拿下，装上警报系统）来防止车被窃。如果他的车被人偷走，他会占到便宜，因为过高的保险赔偿可让他买一辆更好的车。与此形成对照的是，当保险的付款低于他汽车的价值，如果车子被偷，汤姆将会遭损，因此他就会采取预防措施防止偷窃的发生。保险公司必须永远确保：他们的保险额不能高到让道德风险带来巨大损失的程度。

上述所有工具或原则都能用使保单持有人从能增加索赔额可能性活动中受益变得更加困难的方法帮助保险公司减少道德风险和逆向选择。其结果是，保险公司可遭受较少损失，从保险业务那里获得更多收益。