本土化的业态创新

银行业务受到的冲击，可能读者的切身感受仍然不足，那么国内2013年以后的互联网金融，到近两年的金融科技（Fintech）的发展，可能会让读者更深刻地体会到国内非常有特色的业态创新。

近年来，金融领域的管制逐步放松，互联网金融等新兴业态的快速涌现，金融企业间的竞争愈发激烈。这种情况下，金融机构的利润遭到了侵蚀，导致它们迫切地需要利用网络技术来降低成本和开拓新市场。之所以支付宝可以推出 “花呗”这样的信用消费服务，是因为它可以积累用户各种购买信息、银行信息以及在此基础上进行的大数据分析，建立信用记录（当然也和其对应收账款进行资产证券化的财务操作有关），所以它能实现降低贷款风险的效果。

这些新生业态迅速让银行、证券公司和保险公司等传统金融行业觉醒，后者痛定思痛，利用信息技术提高服务效果。比如纷纷建立了线上渠道来进行有效营销和客户互动，例如工商银行测算获悉，一笔在线交易的成本仅仅为柜台交易的七分之一。改进的风险管理和低交易费让银行能够服务更多的零售客户和中小企业。今天，中国客户大约60%的金融资产是银行存款，但随着互联网降低了交易成本，也降低了财富管理产品的最小投资门槛。

图3-2　各大银行纷纷推出app、微信服务等对抗支付宝

此外，在线货币市场基金、贴现票据经纪业和第三方在线市场开始兴起。互联网支付平台为网上零售提供了关键的基础，也导致了线下零售的消费增加。从整体上看，这样的良性业态创新正在中国各行各业，尤其是服务业蓬勃进行。互联网乃至更广涵盖的数字化经济不仅是未来几年里推动中国经济增长的重要动力源，还将彻底改变经济的增长方式。在过去的20多年里，刺激中国经济增长的主要动力是大量的资本投资和劳动力投入，而这将难以持续下去。相反，互联网能够实现基于生产力、创新和消费的GDP增长，它也加剧了竞争，允许最具效率的企业更快地赢得市场，同时其创造的信息透明性将提升资本的投资效率。它也将推动劳动力的技能升级，并通过降低价格、大量地扩大信息获知范围和提供更多的新便利来提升消费者剩余。经济向互联网转向的过程中，将要承担一些风险和破坏，但最终它将支撑中国实现创造出一个可持续经济发展模式的目标。互联网正在刺激中国产业从低生产率模式向更具创新性与技术先进性的高级商业模式转型。互联网通过对现有产业的传统产业链的整合，导致了一个又一个新业态的产生。

上面讲到很多的服务业创新，很多源于互联网相关的消费电子制造领域的创新活动的爆发。当前互联设备（如智能家庭应用和网络电视等）也是非常活跃的创新领域之一。例如，海尔开发了U-home解决方案，试图将家庭的娱乐、安全和照明系统集成到一起。此外，中国消费者已经表现出对数字电影、电视节目、音乐、游戏和其他媒体内容的极大热情。在2013年，70%左右的互联网用户使用在线流媒体，大约一半的用户使用移动在线流媒体。包括数字存储、文件共享和其他应用的消费者云服务已经成为另一个增长迅速的领域。同时，消费电子产业也开始利用互联网来提升效率。企业可以从规模巨大的供应商那里选择和获取最优价格的精准投入，同时它们能够在线上获得更精准的目标市场。从2009—2012年的消费电子类产品的销售情况可以看到，这类产品的电子商务销售出现了惊人的增长，复合增长率达到了103%，而同期的实体销售的增速仅为9%。尽管目前在体量上还存在重大差异，但是不可否认的是电子商务正在成为销售领域的重要组成部分。另外，一些公司利用互联网平台通过众筹产品开发的方式来获知消费者的真实看法，如智能机制造商小米公司就利用粉丝的在线社区来获知客户对产品改进的需求，并据此提供每周的软件升级；京东通过自身的平台为众多消费电子产品提供众筹资金的服务，如手机、吸尘器、电动车等。

减缓的增速和过剩的生产能力还将会持续迫使中国的汽车产业提升生产力。随着互联网的触角深入各个产业，中国汽车制造商和关联价值链上的其他公司将通过互联网的工具来面对不断出现的挑战，并且创造新的增长模式。领先的制造商已经在使用实时数据来优化它们供应链的库存水平和运输线路。事实上，麦肯锡公司与中国汽车企业的一项共同调查表明，高效公司的库存周转速度是低效公司的5倍。

不仅在制造环节，对于销售和流通环节，数字化技术帮助汽车制造商更有效地管理由于客户去网上获取决策信息而增加的管理成本。比如斯柯达和大众公司已经开始尝试在它们自己的网站或天猫上卖汽车，而易车网和汽车之家等这一类专业汽车网站的发展也非常迅猛。除了提供安全装置和驾驶辅助之外，它能被用于传达维修通知、运行远程监测、同时为代理商和车主节省服务成本。目前在中国大陆地区，通用的安吉星系统能够提供GPS和维修通知，宝马的ConnectedDrive系统能够通过智能手机实现远程控制，奔驰公司最近也开发了“Mercedes me”数字平台为车主提供智能化的服务。中国汽车制造商以往的关注点是首次购买者，往往对这些客户也并不了解，但是一旦顾客购买了汽车，互联将提供有价值的信息来帮助企业获得未来的汽车销售和增值服务。物联网也能够追踪和停止那些存在过失行为的汽车，这将使得贷款方和经销商乐于给中国的中小企业主发放汽车贷款，即便这些群体缺乏充分的信用记录。

由于中国的汽车市场远未成熟，二手车市场更处于发展的初期，因此还存在着各种各样不规范的问题。但不可否认的是，这一市场有着巨大的增长潜力和成长空间。根据发达国家的汽车市场成长经验，结合中国市场的具体情况，有预测指出，在2020年，随着新车销售市场的增速放缓，汽车消费观念的逐渐成熟，以及二手车买卖的进一步规范，中国的二手车市场会有极大的增长，可能会从目前的每年300万的交易量增长到将近2000万。另外，优信拍和车易拍这类的电商平台将帮助代理商取得优质二手车，帮助顾客选择合适的汽车，同时增加每个交易的信息透明性（而这也是二手车目前发展所面临的重要障碍之一）。

同时，在车辆运营方面，主要的汽车租赁和汽车服务公司都已经使用线上渠道包括多样化的手机应用的开发来降低市场费用和节省开支，出租车和约车服务实现更好地优化车辆与乘客的匹配，方便人们出行。

信息泛滥、数据横流还催生了一些新的需求产生，比如物业管理公司能建立在线社区，将特定小区的住户联系起来，这些也被用来进行定期的管理和维护工作，或者提供增值服务，虽然隐私和安全顾虑仍是个问题。再比如网上零售减少了对零售空间的需求，冲击了实体商场，却增加了对拥有先进技术性能的现代仓储的需求。

数字化技术带来的社会福利，也能更深刻地影响人们的衣食住行。比如中国卫生保健系统的最大挑战之一就是结构失调。80%的资源集中在市区，病人更喜欢去一线医院排队看小毛病。通过将一线医院与社区卫生服务中心联系起来进行病情诊断，区域卫生信息系统（RHINs）能够缓解上述问题。北京和上海正在运行区域卫生信息系统，而其他一些主要城市也将建立这一系统。远程医疗和远程监测也能够让农村的患者与几百公里外的专家进行交流，拓宽了就医的渠道。这些新的服务正在当下的中国飞速发展，但是要想获得全面的推广，无论是医院和医生都还需要一些激励措施。虽然这些新服务都处于起步阶段，更广泛的效果还需要假以时日才能显现，但一些创新已经能让医院、医生和患者都感受到情况正在不断改善。比如电子健康档案和网络追踪系统能够实现标准的病害处理协议；医生可以从学习门户网站（如丁香园等）获知最新的研究，病人能够通过医疗卫生平台对医院和医生进行评价和评论，挂号网等在线预约系统能够减少在一线医院等待的时间，好大夫等在线咨询平台也允许病人直接向专家提问……这些工具使得治疗效果和病人满意度变得更加透明，从某种程度上来说也增加了医院和医生的压力，促使他们对服务进行不断地提升。