保险业风险的种类

4.2　保险业风险的种类

随着保险业快速发展的同时，保险业风险的种类和风险程度也不断增加。保险业风险可以按以下不同标准进行分类。

1.按保险企业面临的环境分类

保险企业面临的风险因素是错综复杂的，既有自然风险，又有意外风险，也有人为风险。按照其面临的环境因素来分，归纳起来不外乎内部风险和外部风险两个方面。

保险公司的内部风险因素主要有破产风险、投资风险、保险费率厘定误差的风险、保险标的风险、理赔风险、再保险安排不当导致的风险（又称“分保风险”）、公司内控风险、管理风险等。破产风险指保险公司由于管理水平的高低、银行利率的变化、巨灾损失的频繁出现、政府对保险业的监管力度等多种因素在某种程度上引发保险公司的破产，从而导致的风险；投资风险指保险公司将保险资金投资于有价证券、抵押贷款、不动产等，这些投资领域具有高收益与高风险并存的特性，但是受利率下调、通货膨胀、资本市场不完善、法定资金运用范围狭窄、违规操作、投资管理不善等因素的影响，导致保险企业资金本息难收，使企业承担巨大的风险；保险费率厘定误差的风险指保险精算发生误差，保险公司就会面临因偿付能力不足而带来的财务危机，使保险企业面临灾害性的风险；保险标的风险指对保险标的评估不当的风险，当保险标的风险值超过平均水平时，保险公司的赔付率就会上升；理赔风险指理赔制度不健全，保险公司在保险理赔环节中存在的定损不准确、盲目赔付、通融赔付、人情赔付、行政干预赔付等现象，增大了保险公司的运行成本风险；再保险安排不当导致的风险（分保风险）指保险公司只注重眼前利益而不愿意将已到手的保险费再分出去，自留风险责任保持较大比例，此时一旦出险将会增大保险公司承担的经济责任风险；公司内控风险指保险公司对内控制度执行不严，未能有效防止错赔、骗赔及贪污挪用保费等案件的发生，少数保险公司和从业人员为谋取小团体和个人私利，弄虚作假等行为；管理风险涉及面很广，体现为制度的不完善和管理的不健全所带来的风险，主要有以下几个方面：核保、核赔制度的不健全，信息系统不完善，资金管理和授权授信制度不健全等。

保险公司的外部风险因素主要有监管风险、保险欺诈风险、自然灾害风险、市场竞争风险等。监管是保险市场有效运转的重要保证，世界上任何国家的保险市场都是受监管的，只是在管制的程度上各国则有松有严。监管风险指监管的宽严程度对保险业风险的影响。一般来说，在严格监管的市场条件下，保险公司的风险因素相对较低，而在监管较宽松的保险市场上，保险公司的风险程度则相对较高；保险欺诈风险指由于保险公司在管理上的漏洞以及社会各方面对保险欺诈者的打击力度不够，从而使投保人、被保险人或收益人以欺诈的手段骗取保险赔款的违法行为，保险欺诈已成为保险业经营中不可忽视的外部风险因素；自然灾害风险指由于自然界中地震、洪水、飓风等自然灾害给保险业带来的灾难性后果，这已成为保险业的头号天敌；市场竞争风险指同业间价格竞争，通过低费率、高返还、高手续费、高保险范围和协议性承保等违规手段在市场上争揽业务，甚至有些公司为抢占市场份额，搞“以赔促保”，或者有的保险公司在业务经营中借助行政权力、私人关系等促使客户投保，甚至不惜通过向企业发放巨额贷款或帮企业担保、融资等手段来达到其扩张市场份额的目的，从而引起的巨大风险。

2.按保险行业的分类

按保险行业的不同对保险风险可分为财产保险风险和人寿保险风险两类。

其中财产保险风险包括承保风险、分保风险、应收保费风险、理赔风险、资产管理风险和投资风险、道德风险等。人寿保险风险则包括投保人和被保人的道德风险、保险人的道德风险、保险中介人的道德风险、利差风险等。分保风险、理赔风险、投资风险都在前面介绍过，这里就不一一重复。我们可以看出，财产保险风险和人寿保险风险有许多相似的风险，但是二者强调的风险重点不同，这与二者保险的内容不同有关。财产保险风险重点强调的是承保风险、分保风险和理赔风险，这是因为财产保险一般为中短期保险，对承保标的、承保人等事项可能审查得没有寿险那么详细，因此加重了其承保、分保和理赔风险。而人寿保险则与此相反，它主要是一种长期的保险，相对应的保险额也比较大，对其审查也比较严格和详细，因此对寿险而言更注重投保人和被保人、保险人和保险中介人的道德风险。