政策保险种类

第二节　政策保险种类

一、农业保险

(一)农业保险的概念

农业保险是以农业生产中的劳动对象或生产资料为保险标的的一种保险。农业保险承保主要是种植业、养殖业，也可以称作两业保险。种植业保险包括农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险等，养殖业保险包括牲畜保险、畜禽保险、水产养殖保、特种养殖保险等。

(二)农业保险的特点

农业保险所具有的特点，可以概括为以下四点:

(1)保险标的的生命性。农业保险的保险标的大多是活的生物，使得农业保险的经营管理与其他保险类别有着很大的区别。

(2)承保风险的特殊性。农业保险承保风险的特殊性主要体现在两个方面:一是风险的多样性，农业保险不仅受自然风险的制约，呈现出较强的地域性和明显的季节性，而且也受到经济风险的影响，表现出一定的复杂性;二是风险的技术性，由于农业生产的风险高，技术难度大，使得农业保险风险的区划难度较大，费率厘定较为困难。

(3)经营成果的困难性。农业生产面临的风险大，损失率高，保险赔付率通常也很高，使得农业保险业务的经营成果较差。

(4)业务经营的政策性。农业保险的政策性，一方面体现在农业保险的非营利性，国家开办农业保险的目的是为农业提供保障，而不是营利;另一方面体现在农业保险的发展离不开政府的支持，需要政府推动。

(三)农业保险的分类

按照农业生产对象划分，农业保险可以分为种植业保险和养殖业保险。

按照保障程度划分，农业保险可以分为成本保险和产量或产值保险。

按照保险责任划分，农业保险可以分为一风险保险、多风险保险和一切险。

按照保险标的所处生长阶段划分，农业保险可以分为长期农作物保险和收获期农作物保险。

按照保单形式划分，农业保险可以分为单险种保险和组合式保险。

二、出口信用保险

(一)出口信用保险的概念

出口信用保险是政府为了鼓励和扩大出口而举办的一种政策保险。出口信用保险承保出口贸易和海外投资中的外国买方信用风险。由于该风险性质特殊，难以准确测算损失概率，商业保险公司一般不愿承保这种风险。因此，各国的出口信用保险大多依靠政府支持而存在，是一种常见的政策保险业务。

(二)出口信用保险的特点

(1)不以营利为目的。与其他政策保险业务一样，出口信用保险的经营目的不是营利，而是保障本国对外贸易尤其是商品出口服务的顺利进行。出口信用保险可以给出口商提供安全收汇保障，使出口商遭受买方信用风险不能按时或不能收到贷款时，能够及时得到赔付。出口信用保险还为出口商获得银行融资提供了便利条件，即能够凭借出口信用保险单，获得银行的优惠贷款。

(2)政府参与程度高。出口信用保险承保风险的特殊性决定了出口信用保险离不开政府的支持和参与。各国政府大多从法律法规、资金和政策优惠等方面来参与和支持出口信用保险。

(3)风险管理要求高。在出口信用保险业务经营中，对风险管理的要求很高。出口信用保险机构会将进口国按风险等级进行分类排队，同时会对进口商即被保险人的信用状况进行调查和评估，以便事先防范。出口信用保险一般采取绝对免赔额方式来规定被保险人自担部分损失责任，以促使保险人注意选择贸易对象，提高自我风险防范意识和能力。

(三)出口信用保险的分类

依据不同的分类标准，出口信用保险有不同的分类方法。

根据出口合同标的的不同，出口信用保险可以分为服务保单出口信用保险、银行担保出口信用保险、保函支持出口信用保险和贸易展览会出口信用保险等。

根据承保方式的不同，出口信用保险可以分为综合保单出口信用保险、特别保单出口信用保险和选择保单出口信用保险。

根据出口信用的期限长短，出口信用保险可以分为短期出口信用保险和中长期出口信用保险。

根据保险责任的起讫时间不同，出口信用保险可以分为出运前信用保险和出运后信用保险。

根据银行融资方式的不同，出口信用保险可以分为买方出口信贷保险和卖方出口信贷保险。

三、海外投资保险

(一)海外投资保险的概念

海外投资保险是承保被保险人因投资国家政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险，也可以称作政治风险保险或海外投资保证保险。海外投资保险是资本输出国政府为了鼓励本国资本投资海外以获取高额利润所采取的一种风险预防和经济补偿措施。投资者只要投保了海外投资保险，一旦因资本输入国发生政治危险而遭受投资损失时，可以从承保人那里获得相应的赔偿。

(二)海外投资保险的特点

海外投资保险实质上是一种保证保险业务，有着自己的特点。

(1)海外投资保险是政府提供的保证保险。与其他政策保险相比，海外投资保险提供的实质上是一种对海外投资者的“国家保证”或“政府保证”，不仅由国家特设机构执行或委托特定机构执行，国家充当经济后盾，而且针对的是政治风险，而商业保险企业通常不承保政治风险。因此，海外投资保险是一种政府提供的保证保险，即由投资者所在国承担投资接受国的政治风险的一种特殊保险制度。

(2)海外投资保险促进了私人海外投资。海外投资保险的目的是为了促进私人海外投资活动，即通过对本国海外私人投资的政治风险提供政府保证，促使本国过剩的私人资本流向海外，进而达到增强本国国际竞争地位的目的。

(3)海外投资保险既可以是单边投资保险，也可以是双边投资保险。从发达国家的海外私人投资保险的法律形式来看，既有属于国内法范畴的单边投资保险制度，也有属于国际法范畴的双边投资保险制度。其中，在单边投资保险制度下，由投资者所在国家单独制定海外投资保险制度，设立保险机构，从而属于国内法调整范围。双边投资保险制度以对外投资国与投资接受国共同签署具有法律效力的协议为前提，它要求投资接受国予以确认。与双边投资协定相似的还有多边投资协定，即一国与多国同时签订投资协定。无论是双边投资协定还是多边投资协定，都属于政府间的协议，均具有国际法性质。

(三)海外投资保险的承保风险

海外投资保险承保的责任一般包括如下三种:

(1)战争险。战争险，又称为战争、革命、暴乱风险，它是海外投资保险承保的一项基本风险，是指在保险期内被保险人在东道国的投资财产由于当地发生战争、类似战争、暴动等所造成直接损失的风险。

(2)征用险。征用险，又称为国有化风险，是指被保险人的投资在保险期内因东道国政府采取征用、国有化或没收等措施而遭受全部或部分损失的风险，它也是海外投资保险承保的一种基本责任。

(3)外汇险。外汇险，又称为汇兑险，是指投资东道国因突发事件而导致的投资者有关款项无法兑换货币转移的风险。

四、其他政策保险

除上述政策保险业务外，国家还可以根据需要开办其他政策性保险，如发展核电站的风险巨大，一般商业保险公司难以承担，所以政府可以利用政策扶持来开办核电站保险。此外，一些国家还将地震、洪水保险作为政策性保险来开办，收到较好效果。

本章小结

1.政策保险是政府为实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经营的某些保险予以一定政府补贴而实施的保险。具有经营性质的政策性、经营目标的非营利性和经营方式的特殊性三大特征。

2.政策保险主要包括促进本国农业发展的农业保险、促进本国对外贸易和对外投资发展的出口信用保险和海外投资保险及应付巨灾风险的巨灾保险四大类。

3.农业保险是指以农业生产中的各类农作物的种植和各类畜禽的养殖作为保险对象，由经营农业保险的保险公司对从事各种种植业和养殖业的农业生产单位和个人遭受到的自然灾害和意外事故所造成的经济损失给予补偿的一种保险。由于农业风险的特殊性和农业保险收益的外溢性，决定了农业保险只能作为政策性保险来经营，或由政府直接经营，或由政府补贴、委托给商业保险公司经营。

4.出口信用保险是指以出口贸易中国外买方按期支付货款的信用作为保险标的，保险人对被保险人因国外买方到期不能履行清偿债务的义务而造成的经济损失负赔偿责任的保险。这是一国政府为促进本国对外贸易的发展而开办的，政策扶持力度大，是典型的政策性保险，主要有短期出口信用保险和中长期出口信用保险两种。

5.海外投资保险是承保以被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失为保险标的的保险。这是属于政府提供的保证保险，有利于促进海外投资的发展。它既可以由资本输出国单独制定保险制度，适用国内法律，也可以由资本输出国与接受国共同协商制定保险制度，适用于国际法律。

重要概念

政策保险　农业保险　出口信用保险　海外投资保险

复习思考题

1.简述政策保险与商业保险的区别。

2.简述农业保险的特点。

3.简述出口信用保险的特点。

4.简述投资保险的主要承保风险。