银行业运行中面临的问题

三、银行业运行中面临的问题

（一）房地产市场调整引发各类风险上升

2011年三季度之后，房地产市场量价齐跌现象开始蔓延，导致银行各类信贷风险上升。首先是房地产开发贷款到期偿付风险，特别是前期高价购地、销售策略又未能及时调整的部分中小开发商在销售资金回笼不.、银行信贷受阻的情形下，通过信托、私募甚至民间借贷等高成本渠道借入资金，导致财务状况进一步恶化。其次，房地产价格快速下跌将加大以房产、土地为第二还款来源的各类信贷资产的风险，包括个人住房按揭贷款和政府融资平台贷款。除此之外，房地产对上下游产业和实体经济的风险传递效应明显。如2011年杭州建筑业不良贷款余额达9.99亿元，比年初增加5.26亿元；不良贷款率为1.09%，高于平均不良贷款率0.27个百分点。2012年，坚持房地产调控不动摇、促进房价合理回归的政策导向已经明确，未来房地产市场调整仍将持续，银行业的相关风险防控压力不容忽视。

（二）地方政府融资平台贷款风险日益显现

一方面，平台贷款面临集中到期还贷压力。另一方面，随着房地产调控的深入，土地市场逐渐转冷，开发商拿地意愿明显下降，大量以土地出让收入为还款来源的平台贷款偿债风险增大。如2011年杭州主城区土地出让收入同比下降36%，为三年来最低。2012年是地方政府的换届之年，平台贷款“降旧控新”压力很大，潜在风险防范任务依然艰巨。

（三）业务创新与合规风险管理矛盾突出

2011年，面对贷款规模受限和存款组织难度增大的制约，辖内银行业金融机构开展了多种创新业务，如银信合作、资产转让、理财产品、国内信用证代付等。银监会支持和鼓励银行业按照“成本可算、风险可控、提高透明度”的原则，在自身发展战略框架内进行有利于服务实体经济的金融创新。但部分以规避审慎监管为目的的业务创新，既掩盖了银行资产的风险隐患，又面临明显的合规风险。如何在合规与创新之间达到平衡，以合规建设促进创新规范，是银行业面临的一项重大挑战。

（四）盈利模式和发展方式亟待转变

目前国内银行业金融机构的利润增长情况比较理想，但盈利过度依赖存贷利差、以信贷规模扩张带动业务增长的传统发展方式难以持续，在利率市场化和金融脱媒化的倒逼下，银行业转变盈利模式和增长方式已经刻不容缓。从目前看，辖内银行业在诸多方面还存在明显差距：如农村合作金融机构股份制改革整体推进缓慢，对公司治理建设形成制约；部分中小金融机构战略规划和市场定位不明确，没有结合自身比较优势采取差异化竞争策略，而是盲目追求规模扩张和粗放式增长；个别大型银行分支机构激励约束机制和绩效考核不科学，过度采用存贷款市场规模和时点考核方式，引发季末、年末出现各种违规和非理性市场竞争行为。要改变这种状况，银行业在深化改革、加快转型、培育科学发展内生动力方面还将面临巨大挑战。今后一个时期，银行业要以股权结构改革为突破口，加快形成有利于科学发展的公司治理、战略管理和内控体系，进而促进发展方式的转变。