保险市场的产生与发展

6.1.2　保险市场的产生与发展

自从有人类社会存在以来，人们就一直在寻求防灾避祸的方法，以谋求生活的安定和经济的发展。因此，救济后备以及互助保险的意识和思想，早在古代就已经出现。但是真正意义上的保险制度却形成于近代。可以说，近代保险事业是资本主义发展的产物。15世纪末，美洲大陆和通往印度航道的新发现，世界市场的形成和扩大，要求商品的生产和交换以更大的规模进行。商品流通不仅仅是在国内，而且越过国界，穿过大洋，在世界范围内进行。商品的运输规模越大，风险也越集中。正是在这样的情况下，近代的保险制度也就应运而生了。从保险发展的历史来看，财产保险先于人身保险，海上保险早于陆上保险。

1.海上保险

海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展推动了整个保险业的繁荣与发展。

人类历史的发展，一直与海洋密不可分。海上贸易的获利与风险是共存的，在长期的航海实践中逐步形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。

现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。

14世纪以后，现代海上保险的做法已在意大利的商人中间开始流行。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。

15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不再经过地中海，而是取道大西洋，海上贸易中心转移。16世纪时，英国商人从外国商人手中夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。到16世纪下半叶，经英国女王特许，在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年，经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”国家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1688年，爱德华·劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。为在竞争中取胜，爱德华·劳埃德慧眼独具，发现可以利用国外归来的船员经常在咖啡馆歇脚的机会，打听最新的海外新闻，进而将咖啡馆办成一个发布航讯消息的中心。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险承保人，由他们在便条末尾按顺序签署自己的姓名及承保金额，直到承保额总数与便条所填保险金额相符为止。随着海上保险的不断发展，劳埃德承保人的队伍日益壮大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织——劳合社。经过100多年的发展，目前的劳合社有70多个保险承保辛迪加，以及大量的保险经纪人、保险代理人提供保险服务。在经营范围上，劳合社已不再局限于海上保险，投保人和原保险公司可以在这里找到各种各样的保险公司，满足自己的保障要求，劳合社由此形成了世界上规模最大的特殊风险保险人和再保险人之一。2006年，其公布的毛保费收入（包括经纪人佣金）为164亿英镑，劳合社市场的总承保能力为148亿英镑。

2.火灾保险

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由46个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。

1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬于1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑，成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金计算保险费，并且规定木结构的房屋比砖瓦结构的房屋保费增加一倍。这种依房屋危险情况分类保险的方法是现代火险差别费率的起源。火灾保险成为现代保险，在时间上与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称为太阳保险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍及全国。

18世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机器生产代替了原来的手工操作，物质财富大量集中，使人们对火灾保险的需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异常迅速，火灾保险公司的形式以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，承保能力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成了1.5亿美元的损失，其中保险公司赔付了1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩大，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地区。

3.人寿保险

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物投保，后来船上的船员也可以投保，如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了一项联合养老办法，这个办法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。“佟蒂法”规定每人交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付10%，并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，则停止给付。著名的天文学家哈雷在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40～50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立的伦敦公平保险社才是真正根据保险技术而设立的人身保险组织。

4.保险市场的发展趋势

18世纪以来，由于资本主义商品经济的发展，工商业日益兴旺，保险制度也随之得到了发展和完善。进入19世纪以后，资本主义国家相继完成了工业革命，由此极大地促进了资本主义经济的发展，同时刺激了经营保险业的公司大量增加。第二次世界大战以后，保险事业特别是人身保险，在资本主义国家金融体系中得到迅速的发展，其原因主要是随着社会化大生产的发展，使人们在生产斗争和科学实验中遇到的风险越来越大，造成的经济和人身损伤越来越重，从而促进了社会保险事业的发展。在此期间，一方面，由于保险公司的滥设和竞争的加剧，导致大量公司破产，各国不得不纷纷采取措施，对保险业进行监管，从而使保险的经营日趋走向成熟；另一方面，随着科学技术的发展，保险范围也得到了进一步的扩展。从世界范围来看，保险市场的发展已经并将继续呈现如下特点。

（1）随着社会的进步和科技手段的不断完善，一些过去一直存在、但没有为人们所意识到的风险将会逐渐为人们所认识，可保风险的内容和范围也将不断发生变化，适应人们不断变化需要的险种将不断由保险公司设计出来。

（2）随着高科技的不断发展，一些新的风险也将随之产生，因此，高技术性的新险种必将不断出现。科学技术的发明，虽然使人们增加了应付风险的手段，但这并不意味着可以消灭风险，相反，它可能带来新的风险因素。例如，原子能的利用，可能带来原子能核辐射的风险；海洋石油开发可能带来海洋石油污染的风险。

（3）随着生活节奏的加快和效率观念的更新，人们会越来越钟情于“一站式购买”，因此，既便利投保人投保，又有利于经营者经营的综合保险将日渐盛行，金融一体化的趋势也会越来越明显。

（4）为了在更大范围内转移风险，在再保险业务不断创新发展的基础上，包括保险期货、保险期权、自保公司等在内的另类风险转移方式（Alternative Transfer Risk，ATR）将得到更快的发展，由此，保险业与资本市场的联系也将更加紧密。