保险产生与发展的基础

第一节　保险产生与发展的基础

一、保险产生与发展的自然基础

保险就是承保风险，无风险也就没有保险，风险来自自然灾害、意外事故和人为灾祸。自然灾害和意外事故的存在不以人们的意志为转移，而灾害事故对社会财富的破坏、对人们的伤亡，给社会的发展和人们的生活带来了非常大的影响。为了防范风险的发生以及减少灾害事故造成的损失，人们采取了各种各样的措施来对付风险。保险正是在这样的基础上产生的。

诚然，随着科学技术的不断进步和防灾防损能力的不断提高，有些自然灾害和意外事故可能减少，其灾害后果也会减轻。但自然灾害只是灾害的一大类，现代人类社会还面临着各种人为灾祸，这种“新兴”的灾害，是人的行为与自然现象相互影响而形成的。自工业革命以来，人类改造自然的活动对自然界的影响越来越大，这种影响与自然因素结合起来，使得各种人为灾祸层出不穷。新科学和新技术的发明与应用所产生的新的灾害往往会造成更大的损失。因此，只要自然界和人类社会存在，就必然有各种灾害事故存在，保险也就有了永远存在发展的自然基础。

二、保险产生与发展的社会经济基础

在人类社会的任何历史阶段，都有保险产生的自然基础，但保险并不必然产生，保险的产生还需要一定的社会经济基础。

首先，剩余产品的增多是保险产生与发展的物质条件。在原始社会里，人们过着群居的生活，生产力非常低下，人们的劳动所得仅仅能维持最低限度的生活。人们在与自然环境作斗争中消耗了绝大部分的精力，争取生存是当时人们的第一需要，即使灾害事故很多，甚至威胁着人们的生命，但是没有剩余产品，就没有可能建立起物质后备。只有到了原始社会的末期，完成了第一次和第二次社会分工，生产力有了发展，产品有了剩余，人们才能把剩余产品积存起来，有了实物后备，交换和流通也才随之而逐渐扩大。此时，保险或早期保险思想才有产生和形成的可能。

其次，商品经济的发展是保险产生与发展的经济条件。随着社会的发展，生产发展了，商品交换的活动频繁进行，社会第三次大分工出现了商人，有些国家逐步形成商品市场，商业和运输业都有了一定的发展。这时期相继出现了一些互助合作性质的保险组织。从历史上说，此时已经是封建社会。但由于封建社会是以自然经济为基础，资金后备只能以经济单位自留形式为主，难以形成社会性的后备基金。资本主义经济是高度发达的商品经济，商品生产和商品交换的充分发展，形成了大量的剩余产品，为保险业的发展带来了巨大的生机。