保险产生的条件

一、保险产生的条件

(一)自然灾害和意外事故客观存在是保险产生的前提

在自然界中，存在着地震、海啸、洪水、飓风、雷击等自然现象。这些自然现象往往给人们的生产和生活带来灾害性后果。

人类在进行生产、日常生活过程中，因为疏忽或错误行为，经常会造成意外事故。诸如失火、沉船、爆炸、车祸等，这些意外事故也会对物质财富造成损失或者对人的生命造成伤残、死亡等不幸后果。

自然灾害和意外事故是客观存在的。人们要生产和生活，必须与自然灾害和意外事故进行斗争，以保证生产的正常进行和人们生活的安定。

人们与自然灾害和意外事故进行斗争的措施很多，归结起来有三个方面。一是积极预防。例如兴修水利、筑坝建堤防止洪涝灾害；实行卫生检疫，防止疾病的传染或中毒事件的发生。二是有效控制。对于已经发生的自然灾害或意外事故，通过施救的办法来制止灾害的扩大和蔓延，以减少损失，例如扑救火灾、泄洪排涝、抢救伤员等。三是补偿损失。对自然灾害或意外事故造成的损失，用货币形式或实物形式给予补偿。预防和控制的措施虽然可以很大程度上减少损失，但其作用范围是有限度的，而且难以弥补已经造成的损失。只有采取经济补偿措施，才能应付较大的灾害损失，恢复暂时中断了的生产和正常生活。对于全社会的损失补偿有在国家财政预算中提留后备基金的方式，主要用于特大灾害的救济；有法人或自然人用自有的资金或实物的积蓄后备进行补偿的方式。商业保险则是除上面两者外的意外损失补偿中的一项重要措施。

自然灾害和意外事故的客观存在，导致了人类思索与之进行斗争的方式。保险作为一种有效的经济补偿措施，正是在这种前提条件下产生的。没有自然灾害和意外事故就不会产生保险。人类社会越发展，创造的财富越集中，遇到自然灾害和意外事故所造成的损失程度也就越大，就越需要通过保险的方式提供经济补偿。

(二)剩余产品的出现是保险产生的物质基础

追溯历史，保险是从原始物质后备和损失分担办法演变而来的。我国从夏周开始，历代统治君王为了克服大的自然灾害所带来的不利影响，大都建立粮食仓储制度，这就是所谓“丰年储备，荒年放赈”。例如汉代曾建有太仓制度，朝中设有太仓令，专管仓储之事。这种制度，就是由原始的一家一户的物质后备，向集体分担损失过渡的一个例证。又如在我国长江航运中，早在二千多年前就出现了共同分担危险的做法，船主们事先商议，将本船货物的危险分散到其他船只，万一本船发生沉没，其损失就由各条船共同分担。

我国古代的物质后备和损失分担，实际上已是保险的萌芽。这里应当提出的是，产生这种物质后备和损失分担的物质基础是剩余产品。在原始社会，人们的生产除了满足生存的需要外，还没有剩余产品，也不会有简单的商品交换，因此，就不会产生物质后备和损失分担的思想和行为。到了原始社会后期，社会上出现了剩余产品，这时才使物质后备和损失分担成为可能。

进入现代社会，保险基金已成为积累基金的重要组成部分，但这种基金仍然来源于社会和剩余劳动。正如恩格斯在《反杜林论》中所说:“劳动产品超出维持劳动的费用而形成的剩余，以及社会生产基金和后备基金从这种剩余中的形成和积累，过去和现在都是一切社会的、政治的和智力的继续发展的基础。”

(三)商品经济是现代保险产生和发展的经济基础

在商品经济条件下，货币作为一种特殊商品在长期的交换中分离出来。货币的出现使后备由实物形态过渡到货币形态。在此基础上，保险资本逐渐独立出来，现代保险业以科学的分散危险的原理，建立起保险基金，成为专门经营经济补偿的保险行业。

商品经济的发展，使生产逐步社会化。生产、分配、交换、消费成为不可分割的经济链条。其中每一个环节都有可能遭到自然灾害或意外事故的侵袭。每一个环节的企业或个人，都希望以较少的费用支出，求得较大的安全保障。这就为保险业能够集合多数人的保险分摊金，补偿其中少数人的灾害损失奠定了经济基础。

(四)概率论和大数法则等数理研究成果是现代保险产生和发展的科学依据

自然灾害和意外事故的发生与否，何时发生，发生后造成的损失程度大小，事先都是不能确定的。在数学中对这种在相同条件下可能发生也可能不发生的事件称为随机事件。从宏观上看，随机事件存在着必然性，即自然灾害和意外事故是客观存在的，肯定会发生。从微观上看，随机现象存在着偶然性，即自然灾害和意外事故发生与否是不确定的。概率论的出现，使人类找到了这种随机现象的运动规律。“一门科学，只有在成功地运用数学时，才算达到了真正完善的地步”。保险经营者就是运用概率论的理论进行科学计算，找出了自然灾害和意外事故的损失概率的。根据大数法则的原理，承保的危险财产越多，越接近于损失的概率。根据这一原理，计算出保险的损失率，这就为现代保险业的产生和发展提供了科学的依据。