识别个人和家庭的风险

【任务情景】

刘先生有比较强的风险意识，他请理财规划师小赵帮助他量身定做风险管理计划，并按照理财规划师的要求给予信息方便的配合。

刘先生，38岁，某集团公司下属贸易公司经理，公司提供有完善的社会保险和小额的企业年金保险，年收入8万～10万，且较为稳定。爱人37岁，某事业单位干部，有社保，年收入3万～5万。孩子正在读初二。刘先生家庭资产情况如下: 住房为按揭贷款购买，每月还贷约2800元，5年后全部付清; 家用轿车一部，价值25万元，投保全险; 银行存款约20万元，没有购买过任何商业保险，无其他投资; 年生活支出约4万～5万元。

请根据客户的信息列出一个家庭中最为常见的风险，并将这些风险按照一定的标准进行分类。

【任务描述】

家庭是社会的基本单位，是人类赖以生存的环境和精神慰藉的家园。但“天有不测风云”，现代家庭面临着各种各样的风险，识别这些风险是进行家庭风险管理的基础。请根据家庭的具体情况，分析家庭中最为常见的风险。

【知识链接】

个人和家庭的风险识别，是指发现个人和家庭所暴露的风险和各种风险因素。对个人和家庭风险的识别可通过对家庭的客观资料(如家庭结构、工资收入表、医疗记录等)进行系统了解和分析，认清存在的各种风险因素，进而确定其所面临的主要风险及性质。一般来说，现代家庭面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险。

一、财产风险

家庭财产风险是指因发生自然灾害、意外事故而使个人或单位占有、控制或照看的财产遭受损失、灭失或贬值的风险。例如，家庭财产被盗窃的风险、家庭自用汽车碰撞的风险等等。因此，只要是家庭所拥有的财产，都存在着财产风险，家庭拥有的财产越多，价值越大，也就意味着潜在的风险越大。财产损失的风险可以由自然灾害引起，如火灾、暴雨等，也可能因为人的因素而产生，如盗窃、破坏等。

二、责任风险

个人责任风险是指因个人的行为造成他人的财产损失或人身伤害，依法律或合同应承担赔偿责任的风险。根据我国相关法律的规定，公民由于自己的过错行为而造成了他人的伤亡或财产损失，有过错的一方必须承担法律上的损害赔偿责任，因此，只要是个人和家庭自己拥有财产，在占有或使用过程中因主观上有过错，而造成他人财产或人身损害，都要承担损害赔偿责任。所以，从这个角度而言，责任风险是由于房屋、房屋装修、室内财务、各种机动车辆以及家人而产生的。例如，自己家的狗在外面玩耍时，邻居家的小孩来逗它，结果被狗咬伤了手指头，那么狗主人就应该承担赔偿责任。现代社会中，随着法律体系的逐步完善，个人的权利也会得到更加清晰的界定和保护。不可否认，在法律体系成为个人权利的保护屏障的同时，个人的侵权责任也会相应增加。

三、人身风险

人身风险是指在日常生活以及经济活动中，人的生命或身体遭受各种损害，或因此而造成经济生产能力的降低或灭失的风险，包括死亡(早亡)、健康和老年风险等。

(一)早亡风险

早亡风险是指死亡发生在自然的、预期的生命结束阶段之前的情形。虽然对个人而言，死亡最终一定会发生，但这一风险究竟何时发生却是未知的。如果死亡这种风险过早地降临在家庭主要经济收入提供者身上，那么对家庭的影响可能是灾难性的。

(二)健康风险

人的幸福其实由很多方面来组成的，比如说学识、爱情、事业、金钱，我们可以在这一串的零后面写上很多，但是你前面必须得有一个1，你这一连串的零才会有意义，这个1就是健康。但没有一个人敢保证一辈子不得病，从某方面来说，健康风险具有一定的必然性，只是不知道什么时候发生，会有多严重。并且随着医疗科学进步，带来的不仅是病程的加长，还有医疗费用的高速上涨。在现在社会，健康风险越来越大。健康风险对家庭产生的经济影响主要表现在收入损失和医疗费用增加两个方面。

(三)老年风险

人与人之间存在种种差距，如金钱、地位、知识等。然而唯一平等的是每个人都要面对年老和死亡。绝大多数人年老了以后丧失了工作能力。如何安度晚年是每个人，甚至是整个社会都关注的一个重要问题。老年风险在于由于预期寿命的延长，可能会因工作期间积累的退休资金不足以满足退休后个人和家庭生活的需要，从而导致退休生活水平的降低。

以上的这些人身风险都会给人的生活带来严重的经济影响。但要注意的是个人和家庭所面对的这些人身风险并不是完全独立的，风险之间有着千丝万缕的联系。例如，一位老人走路不慎摔伤而导致骨折，那么就产生了医疗费用，这预料之外的医疗费用会使老人本来已经捉襟见肘的生活费用更不够用。这样，一次意外事故不但导致了健康风险，还诱发了老年风险。

从以上的分析可以看出，危害个人、家庭生存和安全的风险多种多样，应该采取有效的方法和途径加以认识。有待识别的风险，不仅仅是那些比较明显的风险因素，还有一些潜在的风险因素。一般来说，认识后者比认识前者更加困难，但常常更为重要。一方面，风险可以通过个人和家庭的经验来加以判断。例如季节变化的时候经常引发感冒，这个时候就应该及时添加衣服。另一方面，可以根据各种家庭材料和风险事故记录进行分析、归纳和整理。从而发现各种风险及其致损情况。以识别家庭的财产风险为例，首先，可以列出家庭财产的清单，内容包括财产所处的位置和可能的位置(如机动车辆); 家庭对财产的所有权的性质等。其次，对清单上的财产分析其发生损失的可能性。比如，家庭房屋的风险分析应包括的内容有: 房屋所处的环境如何，是靠近工业区、商业区还是在居民区中间; 建筑材料、装潢材料的防火性能如何，是否有排风、排水设施和报警系统，一旦发生火灾，有无蔓延的可能，附近有无易燃、易爆的危险源; 如果是高层住宅，物业管理是否完善，防盗设施和监控系统是否齐全; 住宅建筑结构是否防震; 附近救火水源情况怎样; 距离最近的消防队有多远; 房屋周围的街道是否畅通，消防车能否开进等。

风险识别是一项具有连续性和系统性的工作。由于各种条件在不断发生变化中，个人和家庭所面临的风险也会经常发生变化。这就要求人们持续不断地去识别，密切注意原有风险的变化，随时发现出现的新风险，风险识别必须经常化。