个人和家庭保险规划

【任务情景】

理财规划师小赵针对刘先生家庭的风险，提出了家庭风险管理计划，并向刘先生解释了保险在管理家庭财产、人身风险中的重要作用。刘先生也觉得保险规划确实会给他带来很大的帮助，能够让他有安全感，专心于事业的发展，于是接受小赵的建议为自己的家庭制定保险方案。

【任务描述】

家庭风险管理的措施有很多，其中保险是最为重要的一种。保险规划是指通过购买保险来管理个人和家庭的风险，它在家庭风险管理中占有重要位置。请根据个人和家庭的具体情况为客户进行保险规划，并编制保险计划书。

【知识链接】

由于人身保险规划是家庭风险管理和保险规划中最为复杂、最为重要的组成部分，在本任务中着重以人身风险为基础，针对不同年龄阶段和不同收入阶层来分析相关的保险规划。

通过前面对个人和家庭的风险分析、风险评估和人身保险产品的介绍，即可以从理论上为个人和家庭制定全面保障规划。如图9－4所示，死亡风险由人寿保险产品来保障，有定期寿险、终身寿险、两全保险、投资连接保险、万能寿险等多种产品选择。养老风险由年金保险来保障，有纯粹终身年金、变额年金等多种产品选择。疾病风险由健康保险来保障，有医疗保险、重大疾病保险等多种产品选择。考虑到由于疾病而无法工作的收入损失风险，则应该购买失能收入保险。意外伤害风险由意外伤害保险来保障，有普通意外伤害保险、特种意外伤害保险等保险产品可以选择。考虑到由于意外伤害发生的医疗费用，则应该附加医疗保险。

图9－4 全面保障规划

在人生的不同阶段个人的家庭角色不同，承担的家庭责任不同，风险的发生所造成的影响也不同。因此，应根据不同阶段个人和家庭的特征和其具备的经济实力来选择、搭配保险产品，从而享受全面、充足的保险保障。

一、家庭生命周期和保险规划

根据个人的生活状态和家庭角色的不同，将人生分为单身时期、新婚时期、家庭成长期和家庭成熟期这四大阶段。

(一)单身时期保险规划

单身期是指从参加工作至结婚为止的阶段，一般为5年左右。对于刚刚步入社会参加工作的年轻人，正处于事业刚起步，逐渐累积财富，规划未来的人生阶段。此时，家庭压力较小，收入普遍不高，但如租房、交际的花销较大。对于这些保费预算不多的单身贵族，保险需求可以单纯一些，趁自己拥有年轻、身体健康等条件，比较容易被保险公司承保，而且可以享受便宜的保费时，应优先选择以低保险费却可以获得高额保障的定期寿险和终身人寿保险作为主险。如果考虑到工作环境比较危险，且在这个时期要逐渐肩负赡养老人的重任，可以选择附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险。万一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。当然了，虽说年轻人身体健康，发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也应考虑购买重大疾病保险，万一罹患重大疾病，可从容对付庞大的医疗费用。单身期保险规划的要点如表9－3所示。

表9－3 单身期保险规划要点

典型案例

小王今年25岁，在一家高科技企业工作三年多，有一点积蓄。但他总觉得自己身体健康，用不着买保险，攒钱为日后成家立业之用。您觉得小王的想法对吗?

案例分析:

小王目前没有经济压力，收入尚不稳定，其面临的风险——意外伤害和疾病或许自己仍没有认识到。对于小王这类型客户，一般建议投保定期寿险并以意外伤保险和医疗险这类“低保费高保障”的保险规划，当然如果经济宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来购买一份保障。

险种搭配:

1．终身型保障寿险——缴费20年期终身寿险10万元。

2．附加定期险——缴费20年期寿险10万～20万元。

3．意外险——意外险20万元。

4．附加健康医疗险。

(二)家庭形成期的保险规划

家庭形成期是指从结婚到新生儿诞生为止的阶段，一般为5年左右。结婚是人生的另一个开始，养育儿女、置业、发展事业、学习各种相关的能力，又要同时扮演好各种角色，是组织新小家庭者共同面临的课题。而人生中许多重大责任就在这个时期开始发展、延续，可以说是“承前启后、继往开来”。正是因为新婚家庭正处于各种人生责任的高峰期，在风险管理方面特别需要充足而全面的保险规划。

对于一个刚刚建立，收入不高、经济基础不够稳定的小家庭来说，应以家庭需求的先后顺序，配合保险费预算的考虑，以购买成本低、保障高的险种为先。终身寿险和定期寿险不仅能以较低的保费支出达到现在所需的保险金额，同时也能为长远的将来预备一份终身的保障。对原本喜气洋洋的新婚夫妇来说突发的意外事故除了令人难以接受外，更叫人措手不及。为此，投保意外险以规避配偶因意外身故或残疾的风险，除了减轻精神打击外，还可避免面对经济困境的二度伤害。新婚夫妇在保险费预算有限的情况下，可借附加投保高额保障的意外险来搭配终身或者定期寿险。另外，为了节省保险费的支出，在已有主险的情况下，可选择附加投保医疗险等保障型的低保险费保险，以提供基本风险保障。当未来子女出生，也可以依此模式附加投保意外险和医疗险，即节省保险费支出，并可视个人的经济能力再选择增加投保重大疾病险、还本保险等规划。家庭形成期保险规划要点如表9－4所示。

表9－4 家庭形成期保险规划要点

典型案例

小张，现年28岁，年收入6万元，年初的时候刚刚结婚，妻子26岁，年收入3万元，婚房是通过银行按揭购买，有贷款，小张为贷款人，两人均无保险。结婚后小张明显感觉身上的责任加大，决定购买保险，同时认为既然已经结为夫妻，两人应该都买保险。请保险规划师为其量身定制一份保险方案。

案例分析:

一般新婚夫妇为结婚已花光了存款，甚至动用了父母的积蓄，而且还背上了长期贷款的包袱，所以对他们来说，抗风险的能力很低，万一家庭收入发生问题，还贷就会成为问题。所以新婚家庭的当务之急是建立充足的保障，用保险来规避还贷风险，一般寿险保额与贷款金额相同。考虑到小张新婚家庭的经济压力，在保费预算上应有所限制，可以先考虑为收入多的那一方购买，万一他不幸身故，他的家人在悲痛之余还能得到一笔保险金，而这笔钱至少能保证在一定时期内生活质量不会急剧下降，同时也为家庭经济的恢复提供了合理的过渡期。当然也要考虑到房屋贷款人是谁，应该为贷款人先买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。

保险方案:

定期寿险，保险费非常低廉，特别适合像小张这样中等收入，有房贷压力的年轻人。定期寿险有多种保险期限，小张可以选择与还贷年期相同的一款，保险金额与贷款金额一致。在小张还贷期间，若发生身故或全残，导致无法偿还贷款，他的家人就可以从保险公司获得理赔。同时可附加意外伤害保险，以低保费规避家庭支柱发生意外所带来的经济创伤。

(三)家庭成长期的保险规划

家庭成长期是指从新生儿出生到孩子参加工作为止，一般为20年左右的阶段。在这一时期夫妻经过了一段时间的共同努力收入渐趋稳定，在保险费的预算上比较宽余。家庭中经济的主要来源者应考虑自己的保额是否足以应付目前的生活所需。这一时期由于家庭责任加重，其所需要的保险金额会比单身时期的需求高许多。此时以购买保障型的终身寿险为主，另外再附加意外伤害保险，以保障意外事故的突然发生，除此之外，也应该附加家庭型的医疗保险，来确保家人的医疗照顾费用，相应地，保险费的支出也会高出许多。另外，由于此时期为事业的高峰期，也应开始为年老退休后的生活做规划，不妨考虑购买可以领取满期金的养老保险。

子女是家庭最大的成就，也是最重的负担，望子成龙是每位父母对子女的期盼，为了让子女将来的表现能青出于蓝，筹备子女教育费用就成为此时期家庭理财的重心之一。通过为子女购买人寿保险不仅可以为其提供充足的保障，同时也可以为孩子提供教育基金。家庭成长期保险规划要点如表9－5所示。

表9－5 家庭成长期保险规划要点

典型案例

林先生是一家外资企业的高层管理人员，今年32周岁，林太太30周岁。不久前他喜获麟儿，小家庭沉浸在一片欢乐喜悦之中。在人生中迈出这样重大的一步，也促使林先生开始进一步为家庭美满的未来做好未雨绸缪的打算。为了给自己与家人提供一份长期全面的呵护保障，林先生决定购买保险。林先生夫妇的家庭年收入超过10万元。请针对林先生一家的保险需求和收入情况，为林先生一家度身定做一套保单计划。

案例分析:

从目前的状况看，这个家庭正处于成长期。首先，一家之主的林先生作为这份保险计划的主被保险人，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。保单计划建议，他需购买一份重大疾病终身保险作为主险，年缴保费3700元。作为补充，这份主险另外附加保额10万元的意外伤害保险以及保额1万元的意外伤害医疗保险，年缴保费分别为210元和188元。同时还包括一份个人住院医疗保险。此外，保单计划还特别建议林先生为主险附加投保人身故以及失能(失去劳动能力)的保单豁免权益。万一林先生不幸遭遇意外不能继续缴费，这两项豁免权益可以保证这份保单继续生效，为林先生一家提供万全的保障。

为林太太设计的主险种是具备一定投资保值功能的分红型险种，最高保额10万元，年缴保费3900元。同样，附加了保额1万元的意外伤害医疗保险，以及个人住院医疗保险。

对于刚刚出生的小宝宝，希望他健康快乐地成长，成为社会的优秀人才，是林先生一家的深切心愿。为了保证今后十几二十年间给予宝宝丰沛的抚养、教育基金，以及防范疾病风险、为他提供一流的医疗环境，建议林先生为儿子购买保额最高10万元、将来回报更高的另一款分红型险种，年缴保费9200元。此外，小宝宝的抵抗力较为脆弱，也同样需要一份意外伤害医疗保险。

林先生一家的这份保单计划，体现了人性化的设计，保障终身，尤其是保费豁免权益，可谓是为保单上了保险，体现保险真谛，给予家庭最贴切的呵护。险种设计分布也较合理，集大病、医疗、养老、理财、子女教育基金以及家庭保障于一体，为这个三口之家提供了人生责任期最重要的高额保障。

(四)家庭成熟期的保险规划

家庭成熟期是指子女参加工作到家长退休为止的阶段，一般为15年左右。随着事业的蓬勃发展和子女的长大成人，债务的逐渐减轻，这一阶段家庭的收入和资产的累积均进入黄金期。此时的家庭的投资能力、投资意愿和风险承受能力最强。由于已经接近退休年龄，在此阶段应以退休养老为主要理财目标。虽然有些个人参加了国家的基本养老保险，但我国社会保障体系提供的养老保障程度有限，只能保证退休后的基本生活水平，要想过有品质和有尊严的晚年生活，保证老有所养就要早做准备，在工作期间运用商业保险来存储补充养老金。因此，这阶段的保险安排可以降低身故保障的部分，而来加强晚年生活费用的筹措，可考虑储蓄型的养老保险或是年金保险。此外，在这一阶段随着年龄的增长，身体健康状况开始下降，家庭对健康、重大疾病的资金需求会越来越大。可通过购买重大疾病保险和医疗保险来化解此类风险。家庭成熟期保险规划要点如表9－6所示。

表9－6 家庭成熟期保险规划要点

续表9－6

典型案例

王医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上有“三险一金”等保险。妻子40岁，无单位、无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，两个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2 000元，全部存银行，银行存款20万元。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。王医生想60岁时退休安度晚年，不再开诊所; 还要为女儿准备婚嫁金。王先生同时对自己和妻子的养老及健康保障表示担忧。该如何安排自己的保障计划和养老计划成为王医生目前最关心的问题。

案例分析

从整体上来看，王医生的家庭理财是非常保守的，投资形式只限于银行存款。作为家庭经济支柱来讲，王医生的保障更显得重要。鉴于王医生已50岁，建立基础保障及养老基金均已错过了最佳年龄。好在本人已经具备了基本的社保保障，所以在健康方面可根据自已的经济情况适当加以补充，以减轻日后可能产生的家庭经济危机。对王太太而言，既无职业也无社保，因此健康、医疗和养老险都应马上着手准备。20万元的银行存款，要解决夫妻的养老、健康以及女儿的婚嫁金是远远不够的。两个女儿会有一个过渡期，待参加工作后，家中的经济情况会有所好转。女儿刚刚步入社会，夫妻俩把她们抚育成人也非常不容易，所以建议给姐妹俩做一些保费低廉的定期寿险，这样也是对父母的一种保障。作为家庭成员，每一个人都不是一个独立的个体，所以在健康方面也要按实际保费承受能力储备相应的健康医疗账户基金。

保险方案:

1．健康险: 重疾险+医疗险，家庭成员几乎无任何社保或医疗的保障，所以健康险应着重考虑。

2．养老险: 可选择万能型产品补充养老金。万能型产品虽收益不固定，但是有保底利率，上不封顶，且按月结算，复利增长，可以有效地抵御银行利率的波动; 同时资金的存入和支取比较灵活，还可以随时追加投资，实时应对理财目标的变化。

3．意外险: 两个女儿毕业开始步入社会，作为保障补充的意外险可以用性价比较优的卡单类产品来实现; 王医生夫妇意外险的选择主要考虑垫付功能和急救费用等相关因素。

本方案侧重于覆盖整个家庭中家庭成员健康险的需求，一家四口同时具有了大病及身故保障。一方面关注身故保障额度，另一方面患大病时也有足够的资金作为支持。王医生年龄偏大，拥有的基础社会保障适当地补充了大病基金; 用中长期的偏投资的万能险完成基本的养老储备。王太太有自缴的部分养老金做基础，通过方案弥补了无社保的健康医疗缺口。选用带有生存返还功能的大病险，在保障大病的同时又兼顾储蓄，满期时也是一笔养老基金。两个女儿处于待业时期，选用消费型定期寿险、消费型大病险和卡单式意外险完成基本保障。

(五)家庭衰退期的保险规划

家庭衰退期是家庭夫妇双方退休后颐养天年的休闲生活状态，时间长度一般为20年左右。在家庭的衰退期，夫妇忙忙碌碌一辈子终于可以歇歇了，卸下生活与工作的重担，笑看夕阳，感悟人生，乐在其中。若退休之后有比较充足的养老金和财富，则晚年生活比较幸福。此时，衰退期的家庭由于子女多半已经成家立业离巢而去，家庭的教育费、生活费已经减少，但休闲、保健费的负担仍然很大。这时的重点应该是夫妇的健康和幸福了，保障其老有所养，收入不会中断，不会发生缺口，能活得健康和有尊严。家庭衰退期保险规划要点如表9－7所示。

表9－7 家庭衰退期保险规划要点

续表9－7

典型案例

李发强和方详美已经到了快要退休的年龄。2008年，妻子方详美55岁，已经办好了退休的手续; 李发强59岁，即将退休。李发强和方祥美有一个孩子李芳芬。李芳芬2008年时已经28岁，已成立了自己的小家庭，独立地生活并准备要宝宝了。李发强和方详美的收入不算很高，属于中等收入水平。他们已经有一套100平方米的自用房，而且还有一套40平方米的公房用于出租。退休后，方详美每个月从社会保障领回的养老金是2000元左右。而李发强还在工作，每个月工资收入6000元左右。每年，李发强和方详美用于生活的基本生活的开支也不高，如果不考虑医疗费用，仅仅吃饭、穿衣等基本费用一般保持在4万元左右。李发强和方详美身体都还比较健康，同时，两人所在的单位也给两人按照规定缴纳了各种社会保障。

案例分析

李发强和方详美是典型的中产型老年家庭。他们的年龄已不再年轻，身体还算硬朗，孩子已经长大独立了，身上所承担的家庭责任也仅仅限于夫妻之间的守望相助。同时，夫妻双方都有比较充足的社会保障，有着充足的基本保障。老李一家中最主要的特征就在于老李的孩子已经长大成人，而且能够独立生活，老李夫妇身上所承担的社会责任比较小。所以，老李一家的保障重点应该在老李夫妇自己。

理论上讲，随着人的年龄越大，其死亡率越高。但是，由于老李家的孩子已经长大成人并独立生活，老李夫妻的社会责任比较小。另外一个方面，老李夫妻之间的责任也比较小。因为，夫妇两人都有退休金，即使没有对方的收入也能满足自己最低的生活要求。所以，即使老李夫妇中的任何一方死亡，对于对方的经济影响也是比较小的。再者，老年人的死亡率比较高，因此买人寿保险所需要的保费就比较贵。所以，我们不建议老李夫妇购买人寿保险。

中产型老年家庭老李夫妇所面临的风险依次是养老风险、疾病风险和意外伤害风险。老李夫妇都是从社会保障中领取基本养老金，只能够满足基本生活需要; 而且，随着时间的流逝，老李夫妇所面临的养老金缺口会更大，所以，老李夫妇目前首先应该考虑的就是规避养老的风险。其次，随着年龄的增大，患病的概率增加了。老李夫妇应该做好充分的准备保障医疗费用，包括重大疾病保险。但是，老李夫妇在购买医疗保险时不用附加收入保障保险。因为老李夫妇退休了，他们的收入固定地来源于社会保障。即使老李夫妇因疾病而无法工作，他们的收入也不会减少，只是支出会有所增加。至于意外伤害风险，尽管老人发生意外的可能性比较大，然而影响比较小，即使老李夫妇因意外而残疾，他们的收入也不会减少，只是支出会有所增加。所以，可以适当地考虑一下意外伤害风险的规避，主要是意外伤害风险所导致的医疗费用。

保险方案:

老李夫妇在家庭中都有着比较相似的经济地位，所以，老李夫妇各自的保险规划应该是相似的。各个险种的重要程度依次为养老保险、医疗保险、意外伤害保险、人寿保险。同样的，在考虑保障金额时，应当以保障家庭生活水平不变为原则。

尽管老李夫妇的养老风险比较大，但是养老保险的替代品非常多，例如合理地理财与投资及一定的银行存款，等等。而且，购买养老保险也是根据个人的经济情况来确定的，只要经济能力允许，没有上限的限制。我们这里就不分析老李夫妇养老保险确切的保障金额。

同理，在考虑医疗风险时，首先要考虑老李夫妇的重大疾病风险。重大疾病保险的保障金额不必太高，而且太高了也无力承担保费。建议老李夫妇购买保险余额为20万元的重大疾病保险即可。其次还应该考虑老李夫妇一般的门诊费用和住院费用。根据他们的身体情况、医疗费用的水平和社会保障情况适当地购买补充医疗保险即可。

案例来源: 粟芳．家庭保险规划．上海: 上海财经大学出版社，2009

二、保险规划的调整

制订了合理的保险规划，并购买了充足的保险之后，只能说是初步有了比较健全的保障，许多人在买了保险之后通常将保单束之高阁，只有在风险发生之后才想到自己的保险。其实，我们生活环境在改变，经济情况在改变，家庭责任在改变，我们所拥有的保单也应该随着我们人生的变化而变化，需要对原有的保险方案进行调整。一般而言，当生活中出现一些特殊时点，应该检查并调整原保险规划。通常生活中的特殊时点有:

(1)家庭组成发生变化: 例如结婚、离婚等婚姻状况的改变; 生孩子、孩子独立工作、孩子结婚; 家庭成员死亡。

(2)工作性质发生变化: 例如更换工作、自己创业; 工作性质和环境发生了变化，引起工作危险性增加或减少，相应要检查保单的保险金额是否足够。如果因工作环境的危险性减少了，还可以要求保险公司调低意外险等保险费率，保险公司应该降低保费，并退回自更改之日起至保险到期日降低部分的保费。

(3)经济状况发生变化: 例如收入增加或减少; 债务增加或减少; 尤其在买了房子和车子，或者房贷或车贷偿还完毕之后，需要及时调整原保险方案。

对保险方案的调整，核心内容是调整保险险种、保险金额。如果家庭成员与经济状况变动很大，可以采用保险规划的完整流程，如果只是局部发生变化，可以在某个险种上进行增减，例如退休后减少人寿保险的投保等。

【项目活动】

家庭保险规划

活动目标: 通过案例让学生做一份家庭保险规划，熟悉家庭风险管理的流程，能结合实际情况识别家庭不同阶段的主要风险，对风险进行评估，做出科学合理的家庭保险规划。

活动任务: 给出案例，组织学生研讨，进行保险规划

小曼和老公都是北京人，于2010年买了房结了婚。小曼现年27岁，在一家IT公司做市场推广，有五险，无住房公积金。每个月税后扣除保险收入5500元。小曼的老公在一家知名公司做IT经理，有四险一金，公积金每月自己交450元，税后保险扣除后工资收入5500元。因为自己同时从事IT类设备的生意，月均额外可以有15000元净收入。小两口有一辆日系轿车。平均每个月家庭总体支出在5000元左右。2010年前父母资助全款在市区购入一套一居室53平方米的商品房，此房现价每平方米12000元。因为两人考虑在2014年或者2015年要个小孩，有了孩子之后，现在的住房就不够了，所以考虑在现居住附近购买一套100～120平方米的二手房。

小曼一家属于典型的4－2家庭，也就是四个老人，两个小两口。过几年会衍变为4－2－1家庭，也就是四个老人，两口子还有一个孩子。小曼的父母均已退休，四环内有一套三居室住房，两个人的退休金加起来是3000元，有股票市值12万元，存款5万元。小曼的公公还在职，月收入2500元，还有九年离休，离休金大概2000多。小曼的婆婆已经退休在家，退休金1500元，在三环内有一套两居室住房，有基金市值5万元，有存款5万元。四位老人均有大病险。

小曼没有商业保险，小曼的老公有大病险和意外伤害险，每年保险费大概交2000元左右。小曼非常希望理财师为她未来的4－2－1家庭做一个到比较全面的保险规划。

请分析小曼家庭的主要风险，并为其制定保险规划。

相关知识点回顾: 家庭风险管理的流程、家庭风险的识别、家庭风险管理的主要措施、家庭生命周期和保险规划

活动开展形式建议:

(1)由教师组织学生讨论不同阶段家庭的特点和保险需求。

(2)结合案例，研讨不同家庭的保险规划，加深学生对各种保险规划的理解。

(3)将学生分组，给出不同的家庭情景，为家庭制订完整的保险规划，使学生巩固理论知识，掌握保险规划的技巧。

【项目总结】

(1)家庭风险管理是通过风险识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得个人和家庭最大经济安全保障的一种管理行为。家庭风险管理也需要经过风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价四个实质性阶段。

(2)个人和家庭的风险识别，是指发现个人和家庭所暴露的风险和各种风险因素。一般来说，现代家庭面临的主要风险有财产风险、人身风险和责任风险，人身风险主要包括死亡(早亡)、健康和老年风险等。

(3)家庭财产风险的衡量因两类财产(动产和不动产)的性质不同而不同。一般而言，家庭财产损失主要有四种形态: 直接损失、费用损失、收入损失和责任损失。家庭责任风险发生的频率相对较少，一旦发生，至少会带来两类经济损失: 损害赔偿金、惩罚赔偿金和诉讼费用。家庭人身风险导致的损失表现在两个方面: 一是收入的终止或减少; 二是额外费用的增加。对家庭成员死亡损失衡量方法有生命价值法、家庭需求法。

(4)处理家庭风险可以用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。具体包括风险回避、损失控制(包括损失预防和损失抑制)、风险转移、风险自留和保险等，其中保险是最为重要的风险管理手段。

(5)根据个人的生活状态和家庭角色的不同，将人生分为单身时期、新婚时期、家庭成长期和家庭成熟期、退休期五个阶段。每个阶段个人的家庭角色不同，承担的家庭责任不同，风险的发生所造成的影响也不同，其保险规划亦不同。

【项目练习】

1．比较家庭风险管理和企业风险管理的异同。

2．分析家庭主要的风险有哪些，应采用哪些风险管理措施。

3．王某，现年37岁，未婚，年收入9万元，支出部分自己4万元，扶养父母3万元，储蓄2万元，目前资产10万元，若王某预计57岁退休，退休后20年去世，父母从现在算起25年后去世，若折算率皆以3%计算，按照生命价值法评估王某的死亡风险损失。

4．请根据客户的资料分析该客户家庭的主要风险，并为其制订一个全面的保险规划。

王先生: 36岁，硕士毕业，在国有科研机构任高级工程师，工作稳定，收入会随其资历的增长而不断上涨。王先生除有基本社保外，还购买了20年定期寿险及意外险。

王太太: 35岁，在事业单位工作，收入稳定。目前仅有基本社保，无其他商业保险。

儿子: 8岁，小学二年级(今年9月将升入三年级)。儿子昭昭仅有社保及杭州市少儿住院医疗互助基金。

王先生月收有7000元，王太太月收入5000元。两人的工作都非常稳定，收入还会随着资历的增长而不断上升(王先生估计每年上升幅度5%)，此外，一套投资房租金收入每月有2800元。每月，三口之家基本花销为2000元，养车及娱乐费用需2300元，为儿子备下500元医疗费，另外，每年学费及各种兴趣班费用平均下来每月大约1000元。王先生和王太太年终奖金共有25000元(主要来自先生)，年度花销主要在孝敬老人和旅行方面。家中4个老人都已退休，都有社保和退休金，能够保障生活且健康状况良好，每年孝亲费6000元。每年全家旅行费用也在6000元左右。目前，一家人住在单位分的公房中，两室一厅83平方米，不需要房租。2012年年初，王先生购得一套100万元的商品房(目前用于出租，市值保守估计140万元)，首付款中15万元是向朋友的借款(尚未归还)，另商业贷款70万，目前余额为67万元左右，2013年每月要还4000多元。一家人还拥有现值5万元的汽车一辆。

请结合王先生家庭的具体情况，为其制订保险规划。