个人家庭责任保险

第5章　个人/家庭责任保险——为你的过失行为埋单

eavy Investment

●千万不可小视个人/家庭责任风险

人的活动是充满着风险性的，其中因过失给他人造成人身伤亡或财产损失便是一大风险隐患。有时候，你觉得自己什么都没有做或者并没有做错什么，但是在其他人受到伤害以后，不知为什么你还得为他人的损失负责。

家是人生的港湾，安全是人们对家的第一需求。然而，家又是一个充满着各种潜在风险的地方，各种风险不仅会给家庭成员带来危害，一旦这种危害扩展到做客的亲朋好友甚至是陌生人，那么后果将更加严重。例如，如果邻居家的小孩在你家里玩耍时从维修未完成的阳台跌落，或者被裸露的电线击伤，或者被好心赠送的食物噎住而窒息等，都会导致高昂的赔偿。

当然，来访者可能体谅到这是主人的无心过失，一般还不至于过分责难主人，但是随着人们法律意识和维权意识的增强，家庭面临的责任风险在不断增加。合理控制个人或家庭可能遭遇的责任风险理应是一个高质量的生活应当包含的内容。

个人责任风险主要指民事责任风险。在家居生活中，家庭民事责任风险来源于三个方面:

一是家庭成员的个人侵权行为造成第三者的伤害，进而遭到受害者的索赔。如小孩玩火引起邻居家火灾、骑自行车撞倒他人等，均是一种侵权行为，行为人或行为人的监护人均须对损害后果负法律赔偿责任。

二是家庭的静物责任，它是指家庭所有或管理的静物发生意外而导致他人财产损失或人身伤亡而依法应负的法律赔偿责任。如阳台上的花盆掉落砸伤了行人，住宅因施工缺陷倒塌而连带损害邻居住宅等，屋主均需对他人的损失负法律赔偿责任。

三是动物责任，指因家庭或家庭成员饲养的各种动物伤害他人财物或人身而应负的法律赔偿责任。如家庭饲养的狗咬伤他人即属于动物责任，法律规定狗的饲养者应当对伤者负赔偿责任。

这些责任在保险的范畴内几乎都是可以承保的，也就为责任保险在家庭生活中的运用奠定了基础。随着我国法制的日益健全，公民维护自身权利的行为也逐渐步入法制化轨道，为了给你提供全方位、多层次的保障，中国各家保险公司也陆续推出了个人责任保险及多行业的职业责任保险，搭建起个人责任保险体系的框架。

●个人/家庭责任风险保护伞——责任保险

个人/家庭责任保险在其性质上归属于公众责任保险，而公众责任保险是责任保险中有广泛影响的一类险种，企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织单位在固定场所或地点进行生产经营活动或其他活动时，因意外事故发生致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任提供保障。

公众责任保险始于19世纪80年代，最先开办的业务有承包人责任保险、升降梯责任保险以及业主、房东、住户责任保险，到20世纪40年代，公众责任保险在工业化国家进入家庭，个人责任保险得到发展，它也标志着公众责任保险的成熟。进入20世纪80年代，公众对损害事故的索赔意识增强，法制不断完善，意外事件造成的人身伤害和财产损失有明显增加的趋势，法院的判决往往有利于受伤害人，这些都促使公众责任保险在发达国家中成为机关、企业、团体以及家庭、个人的必需保障。

综合个人责任保险是一种适合个人和家庭需要的公众责任保险。对于个人和家庭来说有许多可供选择的保险产品，如住宅责任险、体育运动责任险、养狗责任险等。这些险别都可包含在综合个人保险单内，综合个人责任保险是最早将人身伤害与财产损失责任综合到一张保单上的保险产品。

综合个人责任保险主要为被保险人在自己的场所内的安全防范和个人活动中的疏忽或过失行为造成他人人身伤害和财产损失所引起的赔偿责任提供保障。最有特色的条款是他人医疗费用条款，该条款规定无论被保险人是否有责任，对于他人在保险场所所遭受的意外人身伤害的合理医疗费用支出，保险公司都负有赔偿责任。例如，当他人在被保险人的院子里摔倒，那么不管是被保险人的责任还是他人自己不慎摔倒，保险公司都会负责伤者的医疗费用。