选择个人和家庭风险管理的措施

【任务情景】

理财规划师小赵将刘先生家庭面临的风险损失分别做出了高、较高、中、较低、低的五个等级评价，以便依据风险衡量、风险评价的结果选择适当的风险处理技术，具体情况如下:

表9－1

风险管理的方法有很多，处理家庭风险的方式有哪些? 在众多的风险管理方式中应如何选择?

【任务描述】

风险管理人员在对个人和家庭的风险进行识别和衡量，弄清了风险的性质和大小之后，必须运用合理而有效的方法对风险加以处理。请结合前面所学的知识明确家庭风险管理的主要措施及其适用性。

【知识链接】

风险处理是针对经过风险识别和衡量之后的风险问题采取相关的风险管理方案。它是风险管理过程中的一个关键性阶段。处理家庭风险可以用控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。经验表明，这两类技术在一定条件下都是行之有效的，具体包括风险回避、损失控制(包括损失预防和损失抑制)、风险转移、风险自留和保险等。

一、家庭财产风险的管理措施

(一)控制型风险管理措施

1．风险规避

风险回避对于责任风险来说是一种有效的风险管理方法，即通过放弃某些活动或者某些财产的所有权来规避风险，例如，为防止因花盆落下而带来的责任损失，而不在阳台上放置花盆，为了完全防止房屋损害的风险，家庭可以不买房而是租别人的房屋居住等。在采用风险规避手段时，应该注意比较放弃的收益和成本。例如，风险回避防止了责任损失，但也失去了盆景给人以感官和精神上的享受; 租金的支出可能最终会远远超过买房的支出。

2．损失控制

除了风险规避之外，在风险事故发生时，家庭应该尽可能地采取抢救措施以降低损失发生的可能性，降低正在发生的损失之严重程度。例如，养成良好的生活习惯，理好家政，及时关闭管道煤气。在火灾发生的时候，及时关闭管道煤气，注意隔离易燃、易爆物品，及时切断家用电器电源等。

3．风险转移

家庭还可以借助风险转移，即通过把某种财产或活动转移给他人来转移有关风险。虽然这种转移的动机在大多数情况下不一定是为了转移有关的风险，但这种风险处理方法有时的确有它的可取之处。例如，家庭可以通过租赁，而不自己购买，把风险转移给租赁公司。以电脑租赁为例，租一台电脑用一段时间，只需付少许租金，而其他风险如电脑降价贬值等，则由其所有人承担。另外一种转移是反向转移，即通过出租家庭财产来转移风险。如租房可将有关房产的风险转移出去。但因为承租人在他们与房主交易时有可能要求房主对某些指定危险造成的财产损失负责，并规定租金在房屋不能租用时将停止支付，风险转移有可能失败。当然对这种转移方式作为房主可以拒绝。

(二)融资型风险管理措施

1．风险自留

作为一个家庭，积极自留风险或计划自留风险是处理许多财产损失的一种很有用的办法。有些风险或损失无法通过上述方法予以回避、防范、控制或转移，因此必须自留，如战争风险。此外，对于一些经常发生但潜在损失较小的风险并且家庭可以相对较容易用当前的收入或以前储蓄来处理它们时，风险自留不失为一种有效的对策。例如，对于碗筷的损失等。这类风险的发生一般不会引起家庭更多的焦虑，即使有，也只是很小的忧虑而已。但对于责任风险，家庭应该较少采用风险自留的方法，因为责任损失一旦发生，其潜在的损失金额往往很大，甚至完全可以超过家庭所能承担的范围。例如，机动车驾驶导致第三者死亡，其赔偿金额往往很大。

2．风险的保险转移

家庭财产、责任风险管理的方法虽然有很多，但保险在个人和家庭风险管理中有着不可替代的作用，可以通过家庭财产保险、机动车辆保险等保单来转移个人和家庭所面临的财产、责任风险。

(1)家庭财产保险和机动车辆保险是财险中不同的险种，家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。目前我国家庭财产保险的种类主要有普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本保险。

①普通家庭财产保险。它是保险公司专门为城乡居民开设的一种通用型家财险险种。采取缴纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所缴纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

②家庭财产两全保险。家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家庭财产保险相同。其具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的。投保时，投保人缴纳固定的保险储金，储金的利息转做保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。

③长效还本保险。它是普遍家庭财产保险和家庭财产两全保险相结合的产物。其含义是: 保户交给保险公司的保费作为“储蓄金”，当保险期满时，只要不申请退保，上一期的“储蓄金”可以作为下一期的“储蓄金”，保险责任继续有效。如此一直延续下去，直到某一年发生保险事故或者保户要退保为止。因为这种保险的实际有效期较长，不可预测的经营风险较大，所以保险公司往往在保险合同中保留保险公司终止合同的权利，所以在签订保险合同时要特别注意这方面的条款规定。

(2)机动车辆保险。它是在我国广泛开展的一项险种，是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险具体可分车辆基本险和附加险两个部分。基本险包括车辆损失险和第三者责任险。其中第三者责任险是我国的法定保险。机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。机动车辆第三者责任险规定，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增设备损失险、车上责任险、无过失责任险和车载货物掉落责任险。

二、家庭人身风险的管理措施

(一)控制型风险管理措施

在处理家庭人身风险时，家庭内部和家庭亲戚的帮助，是非常传统的方式。除此之外，损失控制也是常用的风险管理手段。损失控制首先要保证家庭成员的安全与健康，所以对身体的保养和安全保健知识的了解就非常重要。这类措施及其效果在不同的家庭会有很大的差异，一方面是每个家庭的身体素质不一样，另一方面是受生活习惯、遗传等因素的影响。同样，完全依赖损失控制来处理家庭人身风险是不可能的。

(二)财务型风险管理措施

1．风险自留

自留家庭人身风险是通过一些预先的财力和心理准备来对付有可能发生的收入损失和医疗费用的额外支出。例如，储蓄即为典型的风险自留处理方式。风险自留不能处理所有的家庭人身风险，如长期的收入损失、巨额的医疗费用支出等。只能用来对付短期收入损失和较少的医疗费用支出以及为退休做长期准备。

2．风险的保险转移

人身保险在处理人身风险中具有特殊的地位和作用，其已经成为最受关注的一种人身风险处理方式。人身保险是指以人的身体和寿命为保险标的，当被保险人在保险期内发生死亡、伤残、疾病或年老等事故或生存至规定时点时，保险人向有关利益人给付保险金的一种保险。人身保险主要面向的是个人，而不同的个人年龄大小、工作性质、家庭经济情况以及享受社会福利的程度、在生活中遇到的困难程度的不同，使得个人和家庭对人身保险保障的需求也不同。保险公司正是根据不同的个人和家庭需要，设计出为不同人所欢迎的丰富多样的险种。按照保险标的的不同，人身保险可以分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

(1)人寿保险。人寿保险是以被保险人的身体与寿命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。根据产品功能，人寿保险又分为传统人寿保险产品和新型人寿保险产品。传统人寿保险是纯保障型寿险，包括定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险和年金保险。新型寿险产品是指具有投资理财功能的寿险产品，包括分红保险、万能保险和投资连接保险。

①传统人寿保险

a．定期寿险。它是以被保险人在约定的期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称定期死亡保险。定期寿险大多期限比较短，通常没有现金价值，不具备储蓄因素，其保险费一般只含保障因素和最低限度的附加费开支，因此保险比较低廉。它适合于家庭负担比较重，经济承担能力较差，又有保险需求的人投保。除此之外，偏重死亡保障的人也适宜投保定期寿险。又因为定期寿险大多不具备储蓄因素，投保人不能获得保险与储蓄的双重好处，因此，对于偏重储蓄的人则是一个限制。

b．终身寿险。它是一种不定期的死亡保险，保单签发后，除非应缴保费未缴，或因解约而早期停效，否则，被保险人在任何时候死亡，保险人都要给付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付必然要发生，受益人始终会得到一笔保险金。终身寿险属于长期性保险，保单都具有现金价值，带有一定的储蓄成分，因而适宜于需要终身保障和偏重储蓄的人投保。

c．生存保险。它是以被保险人在约定的期间内生存为给付保险金条件的一种人寿保险。由于纯粹的生存保险不加以限制，就会使不幸者更加不幸，有利者更加有利，最后可能导致与赌博性质差不多的结果。因此，在现实业务中一般不以生存保险作为单独的保险形式推出，而是附加死亡保险或其他人身保险。

d．两全保险。它是生存保险和定期保险的组合。如果被保险人在保险期限内死亡，则于死亡时给付死亡保险金; 如果保险期满时被保险人仍然生存，则于保险期满时给付满期保险金。显然，两全保险的保费要高于生存保险和定期寿险。两全保险是一种有效的储蓄手段，尽管它不能提供比其他投资方式更高的收益率，但与一般储蓄相比，具有强制性的特点。两全保险也可以作为个人养老的工具，如果被保险人选择退休日期作为两全保险的满期日，则一次性给付或按年金方式给付的满期保险金可以为被保险人的晚年生活提供经济保障。此外，两全保险还可以为受抚养人提供经济保障，如果被保险人在保险期限内死亡，指定的受益人就可以领取死亡保险金，缓解因被保险人的死亡给家庭造成的经济困难。

e．年金保险。它是指保险人承诺在一个约定时期以保险人生存为条件定期给付保险金的一种保险。这种定期给付可以按年、半年、季、月计，通常多为按月给付。人的衰老是难免的，当一个人的工作生涯结束后就进入退休阶段，经济收入能力基本终止，退休后的财务需求相应下降，但仍可能发生严重的财务风险，主要是因为死亡的时间是不确定的。如果实际寿命远远高于预期寿命，则可能因工作期间积累的退休金不足而无法满足退休后个人和家庭的生活需要。年金保险正是基于这种寿命的不确定性而设计的，为的是免除晚年生活的后顾之忧。

②新型人寿保险

我国从1982年恢复人身保险业务，经历了三十多年的发展，已形成了较为完备的产品体系。特别是1986年以来，中国人民银行连续降息不仅刺激了投资与消费需求，也使国内的寿险公司在利差损的倒挂中得以脱身。进入21世纪之后，国内寿险公司纷纷推出了新型的保险险种。层出不穷的保险产品创新，极大地拓宽了寿险业的经营领域，能更好地满足人们日益增长的保险保障和长期储蓄需要。

a．投资连接保险。它是一种融保险与投资于一身的险种。投资连接保险具有“一费”、“二户”的特点。“一费”是指保险费，“二户”即“普通账户”和“投资账户”。投保人缴纳的保险费按照一定的规则分配，分别进入这两个账户。在普通账户内的资金按传统寿险运作，用于保证对客户的最低保险责任。独立账户下设有若干投资组合，投保人有权决定保费在投资组合之间的分配比例，而投资损益将直接导致现金价值的增减，最终决定对客户的给付金额。投资连接保险的优点在于除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。

b．分红保险。它是指在人寿保险合同中事先说明，当保险人在经营中出现盈利时，被保险人享有红利分配权的一种保险。

c．万能寿险。它是一种缴费灵活、保额可以调整、非约束型的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，有时甚至可以不再缴费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时，保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保额，或根据自己的需要降低保额。万能寿险是针对消费者生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的。例如为小孩子投保万能寿险，可以根据孩子的成长阶段，从小开始储备必要的抚养金、教育金、婚嫁金等基金。而20至40岁的青年人处于事业的起步或发展阶段，可能刚刚组建家庭，房贷和车贷会形成较大的经济压力，而且又是家里的核心顶梁柱，就可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻，养老需求提高，可能随时需要一部分现金来补充养老，这时可以降低保障比例，升高投资比例。传统型保险和创新型保险的比较如表9－2所示。

表9－2 传统型保险和创新型保险的比较

续表9－2

(2)意外伤害保险。意外伤害保险是指以保险人因遭受意外伤害造成死亡或伤残为保险责任的一种人身保险。意外伤害保险的基本责任是意外死亡给付和意外伤残给付。在实践中，也有一些保险公司在意外伤害保险单中增加医疗给付、误工给付、丧葬费用给付等派生责任。目前在我国保险市场上主要的意外伤害保险有个人意外伤害保险、团体意外伤害保险、航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等险种。另外，意外伤害保险也可以作为附加险附加于各种人身保险合同中。

(3)健康保险。健康保险是指被保险人在保险有效期内因患病所发生的医疗费用支出或者因疾病所致残疾或死亡时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人给付保险金的一种保险。健康保险承保的责任主要包括两个方面: 一是由于疾病或意外事故所致的医疗费用，二是由于疾病或意外事故所致的收入损失。投保人通过购买健康保险，可以以较小的支出来满足那些不可预测的数额较大的医疗费用需求。事实证明，购买健康保险是当今世界解决个人医疗费用负担最为有效的方法之一。

个人和家庭所面临的社会经济环境以及自身业务活动的条件都会发生变化，从而导致原有的风险因素发生变化，进而产生新的风险因素。这就有必要定期评价风险处理效果，修正风险管理方案，以适应新的情况并努力达到最佳的管理效果。