对提高基层农发行信贷合规经营的认识与思考

对提高基层农发行信贷合规经营的认识与思考

张向民

现就提高基层农发行信贷合规经营谈点认识与思考。

一、基层农发行信贷经营不合规表现及原因分析

自2004年以来，农发行县级支行围绕国家“三农”政策和总行“一体两翼”的信贷发展战略，努力践行科学发展观，信贷业务取得了长足发展。同时，由于部分县级支行对“有效发展”理念认识不够，片面追求发展速度，导致信贷违规经营现象频现，甚至出现违法案件。从近年来总分行通报情况来看，县级支行不合规经营主要表现在以下八个方面：一是贷款发放没有严格落实贷款批复条件；二是迫于情面、权威，对不符合发放项目贷款的企业违规放贷；三是无视风险盲目为客户追加授信、超额度授信；四是贷款制度执行不严格，部分贷款存在违规担保、虚假抵押、抵押物高估及重复抵押等情况；五是贷前调查不尽职，不全面，导致把劣质客户营销进来。加之贷后监管流于形式，造成信贷资金被挤占挪用、被转移等情形发生；六是县级支行恐于责任追究和各方面压力等情况，不及时上报并调整贷款形态，采取以贷还贷、办理展期等方式予以隐瞒不良贷款，不及时报告重大贷款风险；七是少数领导干部和员工理想信念动摇，作风不正，自律不严，有章不循，违规违纪，甚至腐败堕落，造成信贷高风险运行；八是信贷人员对信贷制度及有关规章掌握不深不透，操作随意，导致出现严重操作风险。

上述问题表明，不合规经营形成的主要原因在于合规管理还没有完全渗透到县级支行日常业务经营管理和决策的每一个环节，信贷流程各环节制度执行力较差；信贷业务人员业务素质达不到业务发展要求，特别是对遵章守纪的内涵认识把握不够，缺乏必要的“刚性”，合规经营意识亟待加强；县级支行集经营与管理于一身，自我约束力不强，合规管理岗位缺失及监督职能作用发挥不够，管理体系亟待完善；信用环境发展不良，客户侵蚀贷款的行为得不到有力打击，违规成本低收益高，使得其铤而走险。

二、基层农发行抓好信贷合规管理经营的措施

合规管理是银行的生命线，是发展的基石，是最宝贵的资产。对农发行县级支行来说，要实现业务经营的安全稳定与可持续发展，应把合规理念摆在第一位，做到依法合规经营，杜绝风险发生。

（一）树立合规经营理念，强化合规经营意识。农发行县级支行信贷合规管理是实现稳健经营、有效发展的关键所在，也是防范信贷风险的重要举措。首先，要培养干部员工合规经营理念，要让县支行上至行长，下至客户经理必须意识到信贷合规经营是我行经营管理的一件大事，认识到合规就是效益，违规就是风险，让一线信贷人员认识到基础管理绝不是“面子”工程，也不是形式主义。从深层次理解合规是实现可持续发展的内在要求，是遏制违规违纪问题和防范案件发生的关键所在，是预防风险的源头，是提升经营管理水平的重要保证。其次，要大力开展“遵章守纪合规经营”教育活动，紧扣合规与不合规典型案例敲警钟，紧扣“我为什么要违规以及怎样才能不违规”予以剖析，并持之以恒地坚持落实，建立良好的合规氛围，培养出信贷人员高度的责任感和使命感，塑造出信贷人员坚持原则的刚性。第三，严格落实员工违规积分管理，把合规管理纳入绩效考核，把合规管理作为衡量信贷管理水平高低的重要标志，通过考核奖惩，推动合规理念深深扎根于每位员工心底。

（二）建立合规管理组织，健全合规管理机制。建立健全合规管理组织和机制是实现合规经营的重要保障，要充分认识设立合规管理岗位的重要性和迫切性。一是要合理优化人力资源，尤其对于业务量大的基层行，不拘泥于人力资源编制，科学合理地配置信贷人员，既要不出现人浮于事的现象，也要避免超负荷工作，使工作量适度，确保工作质量和效果；二是要配备专职的合规管理员、风险监督员，且此类人选既要具有较强的专业素质，又要具备高度的敬业和吃苦耐劳精神，同时要敢于坚持原则，不怕得罪人，能够秉公办事。合规管理人员及风险监督员实行对上下级两级行行长负责制，从制度层面赋予其独立权利，明确其在上下两级行的角色定位，在事前与事中建立起专业化合规管理的防线；三是设立由分管行长、法律顾问、客户经理等人员组成风险贷款处置预案编写组，结合实际不断开展风险评估和编写可操作预案演练，定期召开风险例会，从而培养和造就一支高素质的专业化队伍，适应业务发展需要；四是制定严厉的考核奖惩手段，要严格规范，达到各司其职、责任到人、奖惩分明的效果。五是建立违规经营举报制度，鼓励广大员工举报违法、违反职业操守或可疑的行为，切实调动群众监督的积极性，并充分保护举报人，真正做到“执行制度无弹性，按章操作不违规”。

（三）强化员工合规培训，建立合规激励机制。加强职业道德教育和强化法纪教育，并加大业务培训力度，最大限度地降低道德风险和能力风险。一是强化法律法规教育。要加强员工合规知识学习，注重道德风险的防范。要认真学习《人民银行法》、《商业银行法》、《金融违法行为处罚办法》及我行的《四个处罚管理办法》等合规管理的相关法规制度，要通过学习让全员知道哪些能为哪些不能为，对一些基本的法律法规、应知应会知识，基层信贷人员必须无条件掌握，并努力应用到实际工作中去。二是从培训入手，强化信贷队伍整体素质。依法合规经营是基层行必须长期坚持的基本原则，因此要坚持学习的长期性。县支行要有针对性地制订长期培训计划，有目的、有步骤地开展好一些有针对性的培训工作，以切实提高员工队伍学法用法的自觉性。三是建立合规激励机制，必须在深化岗位绩效考核管理工作中下工夫，明确岗位职责，细化考核指标和考核流程。充分体现倡导合规和惩处违规的价值观念。从而达到用制度约束人、管理人、激励人的良好机制。目前总推行的县级支行岗位绩效考核实施办法已经较好地体现了合规激励机制。

（四）强化制度执行力，加强对信贷风险的排查。近年来，随着我行内部改革的不断深入，信贷风险防范体系趋于完善，CM2006信贷管理系统已包含评级授信、抵质押物评估、贷款质量分类等模块，使信贷流程电子化、制度化、标准化水平得以大大提升，尤其是设置的“刚性控制”、“预警提示信息”等功能，为基层行及早发现企业存在的风险隐患提供了重要依据。基层行在实际业务操作中要充分利用系统约束功能，运用现场检查和非现场检查（信贷管理系统）结合的方式加强对信贷风险的排查。一是在贷款的调查环节，要实事求是，采集企业的信息要真实有效，为充分发挥信贷管理系统在各环节中的功能打下精准的信息保障；二是在贷后监管的时效性上要下工夫，对于发现的风险隐患，通过采取有效的措施消灭在萌芽状态，不能任其发芽成长，成为毒瘤，导致病入膏肓，难以医治；三是对企业的抵押担保要不定期进行核实，必要时邀请专业人员进行评估，如果发现抵押担保对我行贷款的第二还款来源无法确保时，要及时采取措施补全有效资产抵押担保；四是积极主动配合上级行的合规检查的同时要加强基层行内部的风险自查工作，确保合规经营在内外结合的检查中得到杜绝不合规现象的发生。

综上所述，只有不折不扣落实好以上措施，加大信贷制度的执行力，才能确保基层行信贷合规经营，从而为基层行拓展信贷业务、全面防范风险以及促进各项业务的全面发展提供强有力的保障，才能在当前竞争激励的环境中永葆强劲的发展势头。